As empresas não estão mais limitadas pela geografia. Mas, por trás de cada transação global, há uma questão crítica: Como o dinheiro atravessa as fronteiras?
Bem-vindo ao mundo dos pagamentos internacionais de negócios - uma parte complexa, porém essencial, do comércio moderno que alimenta discretamente as cadeias de suprimentos globais, as folhas de pagamento e os investimentos. Das tradicionais transferências eletrônicas às plataformas fintech de ponta, os métodos de envio de dinheiro internacionalmente evoluíram rapidamente para atender às demandas de velocidade, segurança e economia.
Neste guia, analisaremos os pagamentos de negócios internacionais - o que são, como funcionam e por que a escolha do método de pagamento correto pode ser decisiva para sua estratégia de crescimento global.
Não importa se você é uma startup explorando seu primeiro fornecedor no exterior ou uma multinacional otimizando transações internacionais, compreender a mecânica e as práticas recomendadas de pagamentos internacionais é algo inegociável no mercado global atual.
O que são pagamentos comerciais internacionais?
Os pagamentos comerciais internacionais referem-se à transferência de dinheiro entre entidades localizadas em diferentes países ou regiões do mundo.
Essa transferência pode servir a várias finalidades comerciais, como a compra de bens ou serviços, o pagamento de funcionários e colaboradores no exterior, a garantia de estoque e a realização de investimentos. A transferência pode ocorrer entre duas empresas, por exemplo, um fornecedor e um comprador, ou entre uma empresa e um indivíduo, por exemplo, no comércio eletrônico de varejo.
Pagamentos internacionais versus pagamentos domésticos
Os pagamentos internacionais, também conhecidos como pagamentos internacionais, normalmente envolvem várias moedas e exigem conversão de moeda.
Os pagamentos domésticos, por outro lado, são feitos entre entidades no mesmo país e normalmente envolvem uma única moeda. Os pagamentos domésticos costumam ser mais rápidos e econômicos, devido à ausência de moeda de troca.
Quais são os métodos de pagamento nos negócios internacionais?
Apesar de parecer um processo simplificado, os pagamentos de negócios internacionais podem ser realizados de várias maneiras.
Transferências eletrônicas internacionais
As transferências eletrônicas internacionais são o método mais comum de pagamento em negócios internacionais. Elas oferecem uma solução de transferência direta de banco para banco, embora possam incorrer em taxas relativamente altas em comparação com outros métodos. Esses pagamentos são normalmente processados por meio de sistemas como o SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication), que conecta instituições financeiras em todo o mundo e permite transações rápidas, seguras e confiáveis.
Para fazer uma transferência eletrônica internacional, as empresas precisam de detalhes precisos do beneficiário, incluindo o nome do destinatário, o número da conta ou IBAN (International Bank Account Number) e o código SWIFT/BIC do banco.
Plataformas de pagamento Fintech
As plataformas de pagamento Fintech são serviços digitais que permitem aos usuários enviar e receber dinheiro internacionalmente. Muitas dessas plataformas oferecem contas comerciais em várias moedas, o que permite que seus usuários paguem, recebam e mantenham dinheiro sem problemas. Com taxas mais baixas e tempos de processamento mais rápidos, as plataformas de pagamento fintech estão se tornando cada vez mais populares para transações comerciais internacionais.
Para fazer um pagamento internacional por meio de uma plataforma FinTech, as empresas normalmente precisam se registrar em uma conta verificada e fornecer informações básicas da empresa e do banco. Depois de verificadas, elas podem enviar pagamentos inserindo o endereço de e-mail ou os detalhes da conta do destinatário, juntamente com o valor e a moeda. Algumas plataformas exigem que o destinatário tenha uma conta no serviço, enquanto outras permitem que os destinatários aceitem pagamentos internacionais sem uma conta.
As transações são processadas por meio da rede interna da plataforma ou de parceiros bancários locais, geralmente sem intermediários. Isso permite tempos de liquidação mais rápidos e custos de transação reduzidos em comparação com as transferências eletrônicas convencionais. Muitas plataformas de fintech também oferecem taxas de câmbio ao facilitar os pagamentos internacionais, geralmente com taxas mais competitivas do que as dos bancos tradicionais.
Celular e eWallets
Carteiras eletrônicas e móveis, como o Google Pay, são métodos de pagamento digital que permitem aos usuários fazer pagamentos internacionais por meio de seus smartphones ou computadores. Elas são usadas principalmente por consumidores para comércio eletrônico de varejo ou serviços de assinatura mensal.
Cartões de débito e crédito
Os cartões de débito e crédito também podem facilitar os pagamentos comerciais internacionais. Embora sejam usados principalmente para transações de consumidores, eles também podem desempenhar um papel em algumas despesas recorrentes para empresas, como pagamentos de fornecedores em pequena escala.
Dependendo do processador de pagamento e dos bancos envolvidos, essas transações normalmente levam de 1 a 3 dias úteis.
Redes de pagamento eletrônico
Além das transferências eletrônicas internacionais, redes eletrônicas como a SEPA (Single Euro Payments Area) e a ACH (Automated Clearing House) oferecem métodos alternativos para pagamentos internacionais. Elas permitem transferências seguras e econômicas, mas só estão disponíveis em regiões específicas.
A rede ACH é usada principalmente para transações domésticas baseadas nos EUA, mas também pode oferecer suporte a pagamentos internacionais para determinados países. Para fazer pagamentos internacionais ACH, as empresas devem se associar a uma instituição financeira compatível com ACH ou a um provedor de serviços de pagamento. O remetente inicia o pagamento fornecendo os detalhes da conta bancária do destinatário, inclusive o número de roteamento da ACH.
A rede SEPA é usada principalmente na Europa, incluindo todos os países da União Europeia, o Reino Unido, a Islândia, Liechtenstein, a Noruega e a Suíça.
Ordens de pagamento e cheques internacionais
Ordens de pagamento e cheques internacionais são instrumentos financeiros em papel que podem ser usados para enviar dinheiro para o exterior. Embora sejam menos comuns e mais lentos do que as transferências bancárias tradicionais ou os métodos eletrônicos, eles podem ser uma opção viável em regiões com acesso limitado a pagamentos digitais ou para empresas que preferem formas físicas de pagamento.
Os cheques internacionais são emitidos pelo banco do vendedor em um país e são pagáveis ao banco estrangeiro do comprador, geralmente em uma moeda diferente. As ordens de pagamento internacionais geralmente são enviadas pelo correio ou transmitidas eletronicamente por meio de um provedor terceirizado. Elas podem ser adquiridas em bancos, instituições financeiras, agências de correio ou lojas de varejo.
Cryptomoedas
As criptomoedas são moedas virtuais baseadas na tecnologia blockchain. Diferentemente das moedas fiduciárias tradicionais, como a libra esterlina ou o euro, as criptomoedas são universais e não exigem câmbio. No entanto, as criptomoedas são mais raramente usadas devido à sua alta volatilidade, o que as torna uma opção menos previsível para transações internacionais.
Para fazer um pagamento internacional usando criptomoedas, as empresas precisam de uma carteira de criptomoedas e do endereço da carteira do destinatário. O pagamento é feito diretamente de uma carteira para outra por meio do blockchain, sem nenhum intermediário, como bancos.
Cartas de crédito
Uma carta de crédito é um documento financeiro normalmente emitido pelo banco do comprador que garante o pagamento ao vendedor quando condições específicas, como o fornecimento de documentação de remessa ou de qualidade, são cumpridas. Esse método oferece segurança financeira ao vendedor, pois o banco garante o pagamento, mesmo que o comprador não tenha fundos suficientes. É mais comumente usado no comércio internacional, especialmente em transações de importação e exportação de alto valor.
Práticas recomendadas para enviar e receber pagamentos comerciais internacionais
Para transferir fundos entre fronteiras sem problemas, recomenda-se que você siga as principais práticas recomendadas.
Entenda os custos envolvidos
Os pagamentos internacionais envolvem várias cobranças. Compreender esses custos é fundamental para qualquer empresa que esteja procurando uma maneira eficiente de enviar e receber pagamentos internacionais.
- As taxas de transferência (transação) são cobradas pelo provedor de serviços de pagamento (normalmente um banco) para processar o pagamento. O custo total pode variar de acordo com o valor da transação e o país do destinatário. Alguns provedores oferecem uma estrutura de taxas fixas, o que pode proporcionar previsibilidade e consistência, especialmente para empresas que fazem pagamentos menores e regulares.
- As taxas de câmbio são cobradas quando você troca uma moeda por outra. Em geral, elas se baseiam na taxa de câmbio no momento da transação, mas também podem incluir uma margem adicional ou uma marcação aplicada pela instituição financeira ou pelo provedor de pagamento. As empresas também podem ter de pagar uma taxa fixa pelo serviço de câmbio. Isso é conhecido como taxa de conversão de moeda.
- As tarifas bancárias intermediárias são encargos cobrados pelos bancos que atuam como intermediários durante o processo de transação. Os bancos intermediários facilitam a transferência internacional de fundos entre dois bancos que não têm uma relação de trabalho. Eles são bastante comuns em pagamentos comerciais internacionais e podem afetar significativamente o custo geral da transação.
- Outras tarifas podem incluir cobranças por serviços como rastreamento de pagamentos ou transferências urgentes. Os provedores também podem impor taxas adicionais para determinados métodos de pagamento, como pagamentos com cartão de crédito ou retirada de dinheiro.
Analisar volumes de transações
Antes de escolher um método para pagamentos internacionais, as empresas devem avaliar seu volume de transações atual e esperado e selecionar um plano de acordo. Os bancos oferecem diferentes opções de contas, dependendo da frequência das transferências e, se uma empresa exceder o limite de transações do plano escolhido, isso poderá resultar em atrasos ou interrupções nos pagamentos.
Muitos provedores também oferecem melhores condições para transações recorrentes ou de alto volume. As transferências regulares podem, portanto, beneficiar-se de certos descontos ou taxas preferenciais, bem como de um processo mais simplificado, já que alguns provedores oferecem melhores condições para transações recorrentes ou de grande volume. As transferências pouco frequentes, por outro lado, enfrentam taxas de processamento mais altas ou taxas de câmbio menos favoráveis.
Garantir a conformidade regulatória
Os pagamentos comerciais internacionais devem estar em conformidade com várias regulamentações, inclusive com as leis de combate à lavagem de dinheiro (AML) e de conhecimento do cliente (KYC). Os países também têm regras variadas sobre controles de moeda, relatórios fiscais e sanções. O não cumprimento dessas normas pode resultar em multas e custos legais significativos, bem como em atrasos ou até mesmo no bloqueio de pagamentos.
Estabelecer condições claras de pagamento
Termos claros são essenciais em todo pagamento internacional para evitar atrasos e riscos financeiros. Quando as empresas operam em outros países, elas enfrentam diferentes sistemas bancários, moedas e tempos de processamento. A definição de termos precisos, como a moeda, o método de pagamento (por exemplo, transferência eletrônica ou cartão), os prazos e as taxas aplicáveis, garante que ambas as partes estejam alinhadas.
Nas transações entre empresas, os termos de pagamento são normalmente negociados entre as partes e formalmente documentados em um contrato legal vinculativo ou ordem de compra. Nas transações com consumidores, os termos de pagamento são normalmente descritos nos termos e condições de venda, que os clientes devem aceitar antes de fazer uma compra ou assinatura.
Analisar sua base de fornecedores e clientes
Para obter a solução de pagamento internacional mais eficiente, as empresas precisam examinar os métodos de pagamento e as moedas usadas por seus clientes e fornecedores.
À medida que as empresas buscam obter materiais de fornecedores globais, é fundamental entender suas preferências e exigências de pagamento. Isso ajuda a evitar taxas desnecessárias e garante transações mais tranquilas na cadeia de suprimentos. Entender as preferências de pagamento dos clientes aumenta a satisfação do cliente, impulsiona o crescimento da receita e reduz o abandono do cartão.
Verificar e monitorar a segurança dos pagamentos
Como os pagamentos de negócios internacionais envolvem várias partes, moedas e sistemas bancários, o risco de violações de dados ou transações não autorizadas aumenta. A implementação de medidas de segurança rígidas, como criptografia e autenticação multifator, ajuda a reduzir esses riscos.
As empresas devem monitorar continuamente sua segurança de pagamento e garantir que qualquer atividade suspeita seja detectada com antecedência. Auditorias regulares, gateways de pagamento seguros e conformidade com as normas de proteção de dados são vitais para manter a confiança de fornecedores e clientes.
Como otimizar as transações internacionais?
Para simplificar os pagamentos internacionais e aumentar a eficiência, as empresas podem:
- Aproveite as inovações das fintechs: Muitas plataformas de fintech oferecem soluções completas para simplificar as transações internacionais. O roteamento inteligente, por exemplo, seleciona automaticamente a rota mais rápida e econômica para pagamentos internacionais, com base no destino e na moeda. As plataformas de fintech também reduzem a dependência de processos manuais e oferecem soluções de agendamento de pagamentos para garantir transações pontuais e eficientes.
- Escolha parceiros eficientes: Ao escolher os parceiros de pagamento certos, você pode simplificar significativamente os pagamentos internacionais. Se a sua empresa envia dinheiro para um determinado país ou região, por exemplo, você deve fazer parceria com uma plataforma que ofereça tempos de processamento rápidos e taxas competitivas para esse país ou região específica. Também é essencial garantir que o parceiro escolhido possa se integrar perfeitamente aos seus sistemas e oferecer suporte aos métodos de pagamento preferidos por seus fornecedores e consumidores.
- Use detalhes corretos: Garantir a precisão dos detalhes de pagamento é fundamental para evitar erros e atrasos. Ao fornecer informações precisas sobre a conta bancária e instruções claras de faturamento, você evita pagamentos falhos ou mal direcionados.
Como reduzir as tarifas em pagamentos internacionais?
Para reduzir as taxas em pagamentos internacionais, as empresas podem:
- Abrir contas em várias moedas: Essa estratégia permite que as empresas mantenham e gerenciem seus fundos em diferentes moedas, reduzindo a necessidade de trocas frequentes de moeda. As contas em várias moedas minimizam os custos de conversão e eliminam as taxas intermediárias associadas aos pagamentos internacionais. Em geral, elas são oferecidas por plataformas de pagamento de fintech e alguns bancos tradicionais.
- Monitore as taxas de câmbio: As empresas devem ficar de olho no mercado regularmente e escolher as taxas de câmbio mais competitivas disponíveis. Como as taxas de câmbio são baseadas no valor de mercado em tempo real, que pode flutuar, as empresas podem programar suas transações para aproveitar as flutuações favoráveis. Muitas plataformas fintech e instituições financeiras oferecem recursos de alerta de taxas, que permitem que as empresas recebam notificações quando as taxas atingem um nível-alvo. As empresas também podem usar corretores de câmbio, que geralmente oferecem taxas mais competitivas.
- Consolidar pagamentos: Em vez de pequenas transferências internacionais de dinheiro, as empresas podem consolidar os pagamentos em menos transações maiores, o que pode reduzir as taxas totais incorridas. Como muitos provedores de pagamento cobram uma taxa fixa por transação, a consolidação de pagamentos pode distribuir os custos e reduzir a despesa geral.
Como garantir a conformidade nos pagamentos internacionais?
Para garantir a conformidade nos pagamentos internacionais, as empresas podem:
- Conduzir a devida diligência: As empresas devem realizar uma diligência prévia completa e verificar a identidade dos destinatários antes de iniciar qualquer transação de pagamento. Elas também devem garantir que o destinatário e o banco do destinatário não estejam listados em listas de sanções relevantes ou envolvidos em atividades fraudulentas.
- Estabeleça controles internos para pagamentos efetuados: As empresas também podem implementar protocolos e procedimentos internos de conformidade, como a limitação dos valores de pagamento e a exigência de vários níveis de aprovação para pagamentos grandes.
- Mantenha registros e recibos de transações: A manutenção de registros e recibos de transações abrangentes é essencial para fins contábeis, fiscais e de auditoria. Ao manter registros detalhados de seus pagamentos internacionais, as empresas podem garantir a conformidade com as normas fiscais e ter uma documentação precisa para relatórios financeiros e auditorias.
Como a Nuvei facilita transações internacionais perfeitas para empresas?
A Nuvei é uma parceira de pagamentos orientada para soluções e em conformidade com as regulamentações, que oferece um valioso conhecimento especializado para transações internacionais. Com ferramentas como gateways de pagamento avançados e recursos de aquisição global, a Nuvei ajuda as empresas a processar pagamentos com segurança e rapidez, independentemente do local.
A Nuvei é compatível com várias moedas e oferece processamento de pagamentos em tempo real, ajudando as empresas a evitar atrasos e reduzir os custos de conversão de moedas. Ela também se integra a vários métodos de pagamento locais e está em conformidade com os padrões regulatórios internacionais, garantindo segurança e conformidade.
Conclusão
Gerenciar pagamentos internacionais de forma eficaz é essencial para qualquer empresa que queira entrar na cadeia de suprimentos global e expandir seu alcance. Ao se familiarizarem com os métodos de pagamento internacionais e as preferências dos clientes, as empresas podem escolher a solução mais adequada para as necessidades de sua cadeia de suprimentos e aumentar a receita.
Diferentes métodos de pagamento, como transferências bancárias internacionais, plataformas fintech, redes eletrônicas ou criptomoedas, oferecem diferentes benefícios, dependendo da região e dos requisitos do negócio.
As empresas também devem implementar as práticas recomendadas para reduzir os custos de transação e garantir a conformidade. A abertura de contas em várias moedas, o monitoramento das taxas de câmbio e a realização de uma diligência completa nos destinatários dos pagamentos podem reduzir significativamente os custos e os riscos associados aos pagamentos internacionais.
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