O Pay by Bank é a inovação mais subestimada nos pagamentos dos EUA?

Durante anos, o ecossistema de pagamentos digitais dos EUA tem se concentrado em cartões de crédito e débito, aos quais se juntaram recentemente opções em evolução, como o BNPL. No entanto, discretamente e com um impulso crescente, outro concorrente começou a remodelar a experiência de pagamento e tem muitos nomes.

Pergunte a 10 pessoas do setor de comércio eletrônico o que significa "Pay by Bank" e você ouvirá uma variedade de respostas: ACH, conta a conta (A2A), transferência bancária direta, transferência bancária on-line, débito direto, pagamentos em tempo real, Open Banking e muito mais.

Todos esses termos orbitam o mesmo conceito: transferir dinheiro diretamente da conta bancária de um cliente para um comerciante. Entretanto, eles não são totalmente intercambiáveis e, de todos eles, o Open Banking é o que causa mais confusão. Agora, o setor começou a se alinhar em torno de um termo único e unificador: Pay by Bank.

Embora esse método de pagamento tenha ganhado força internacionalmente, os EUA permaneceram cautelosos. Até agora. Hoje, uma convergência de regulamentação, tecnologia e demanda do consumidor está posicionando o Pay by Bank para fazer uma jogada séria para a adoção convencional nos EUA.

Neste artigo, exploramos as principais diferenças entre os termos usados para designar o pagamento por transferência bancária, como ele está remodelando os setores de comércio eletrônico e produtos digitais dos EUA e os principais benefícios que sua adoção pode trazer para as empresas e os consumidores dos EUA.

O que é e o que não é o Pay by Bank

Pay by Bank refere-se à possibilidade de os clientes pagarem diretamente de suas contas bancárias, sem inserir credenciais de cartão ou depender de intermediários. A experiência geralmente é incorporada, geralmente com um clique e cada vez mais em tempo real.

Nos EUA, ele é alimentado por:

• ACH (o sistema de longa data, baseado em lotes, que ainda processa mais de 31 bilhões de pagamentos anualmente),
• RTP® da The Clearing House, e
• FedNow, o mais novo trilho do Federal Reserve para transferências bancárias em tempo real.

Esses pagamentos podem ser facilitados por meio de APIs de provedores como Plaid, MX, Finicity e muitos outros, o que nos leva ao Open Banking.

O Open Banking, diferentemente do Pay by Bank, é uma estrutura. Ele se refere ao uso de APIs seguras que permitem que provedores terceirizados acessem dados financeiros e iniciem pagamentos, com o consentimento do consumidor. Em regiões como o Reino Unido e a União Europeia, o Open Banking já é uma exigência regulatória. Nos EUA, ele é orientado pelo mercado.

Embora o Open Banking possa habilitar o Pay by Bank, os dois não são a mesma coisa. Você pode ter casos de uso do Open Banking que não envolvam pagamentos (insights financeiros, empréstimos alternativos ou pontuação de crédito). E você pode ter casos de uso do Pay by Bank que não dependem das APIs do Open Banking.

Os EUA estão finalmente prontos para o Pay by Bank?

O espaço de pagamentos dos EUA tem sido dominado por cartões há quase duas décadas - consolidado por programas de recompensas, proteções ao consumidor e hábitos antigos. Mas o terreno está mudando. A economia dos pagamentos com cartão tornou-se mais difícil de ignorar: o aumento das taxas de processamento, o aumento das fraudes com cartões e os complexos processos de estorno estão levando os comerciantes e as plataformas a buscar novos caminhos.

Ao mesmo tempo, a infraestrutura do Pay by Bank amadureceu discretamente. Com trilhos como ACH, RTP e FedNow ganhando força, e APIs agregadoras simplificando a conectividade bancária, a experiência não é mais desajeitada ou inconsistente. Os consumidores podem autorizar um pagamento bancário em segundos, aproveitando seu aplicativo bancário, sem precisar inserir novamente as credenciais.

E nossos dados mostram que isso está funcionando. De acordo com nossa pesquisa:

Os níveis mais altos de entusiasmo estão vindo dos grupos demográficos mais jovens - Geração Z, millennials e bridge millennials - indicando uma mudança geracional nas preferências.

E a curva de adoção já está em andamento. Somente no ano passado, 18% dos consumidores norte-americanos usaram transferências bancárias on-line para pagar contas recorrentes, o que o tornou o terceiro método mais comum, depois dos cartões de débito e crédito.

O que você ganha com isso para os comerciantes e as plataformas?

Para os comerciantes e provedores de SaaS que incorporam o processamento de pagamentos para seus clientes, o Pay by Bank oferece mais do que apenas um tipo de proposta adicional, ele traz um caminho para margens mais sólidas e um envolvimento mais inteligente com o cliente.

Contornar redes de cartões, soluções Pay by Bank:

• Eliminar taxas de intercâmbio e de rede de pagamento, reduzindo significativamente o custo total de aceitação
• Reduzir fraudes e estornos "amigáveis" de primeira parte, uma vez que as transações são autorizadas pelo banco do cliente
• Reduzir certos tipos de recusas, como as relacionadas a cartões vencidos ou limites de crédito insuficientes
• Aprimore a experiência de checkout - removendo os intermediários do banco com o consumidor final fazendo o pagamento, você terá uma experiência de usuário 1:1 mais dinâmica.

Além disso, ele abre as portas para novas estratégias de fidelidade. Nossa pesquisa mostra que mais de 46% dos consumidores preferem dinheiro como recompensa pelo uso do Pay by Bank. Isso permite que os comerciantes reinvistam as economias de custo das taxas de cartão em incentivos significativos, sem corroer as margens.

As plataformas e os ISVs que incorporam o Pay by Bank em seu software também se beneficiam. Eles podem oferecer aos clientes opções de pagamento mais flexíveis, obter visibilidade dos fluxos de transação e controlar mais a experiência de checkout, ao mesmo tempo em que aproveitam a infraestrutura de vários trilhos e a rede de parceiros bancários da Nuvei para uma orquestração perfeita.

Segurança, confiança e a vantagem da fraude

Um dos mitos mais persistentes sobre o Pay by Bank é que ele é menos seguro do que os pagamentos com cartão. Mas, na realidade, ele é mais seguro por padrão.

Como as transações são iniciadas por meio do aplicativo bancário do consumidor ou de uma sessão de API autenticada, o Pay by Bank:

• Requer autenticação multifator por padrão
• Não expõe dados de cartões a comerciantes ou terceiros
• É imune a fraudes relacionadas a roubo de cartão ou expiração
• Reduz a fraude e os estornos "amigáveis"

Isso é especialmente relevante nos Estados Unidos, onde as taxas de fraude "amigável" estão entre as mais altas do mundo e onde as perdas com fraudes relacionadas a cartões continuam a aumentar.

No entanto, alguns consumidores ainda são cautelosos - 34% citam preocupações com a segurança, mesmo depois de experimentar o Pay by Bank. Essa lacuna está diminuindo rapidamente à medida que mais usuários experimentam o fluxo incorporado e autenticado pelo banco. Quanto mais perfeita e confiável for a experiência, mais rápida será a adoção.

Então, o que está impedindo isso? E o que vem a seguir?

Como em qualquer comportamento de pagamento, a mudança leva tempo. Foram necessárias décadas para que os cartões de crédito se tornassem o padrão. O Pay by Bank ainda está subindo essa curva nos EUA.

Mas os comerciantes podem acelerar a adoção oferecendo as três coisas que mais importam:

1. Uma experiência integrada e contínua

2. Incentivos ou recompensas visíveis

3. Comunicação clara sobre segurança e confiança

O Uber é um exemplo recente. A plataforma de carona começou a oferecer o Pay by Bank e incentivou a adoção com 40% de desconto em futuras viagens. O Airbnb também começou a oferecer suporte ao Pay by Bank para transações selecionadas, sinalizando uma adoção mais ampla pelas principais plataformas de consumo.

 Na Nuvei, estamos ajudando os comerciantes e as plataformas a desbloquear o Pay by Bank com:

• Registro e autenticação de credenciais de pagamento sem interrupções por meio de soluções Open Banking incorporadas
• Suporte para ACH, RTP e FedNow em uma única integração
• Uma rede multiODFI para resiliência e redundância
• Fluxos de pagamento adaptados para comércio eletrônico, B2B e casos de uso recorrentes

 Para comerciantes, ISVs e instituições financeiras, a questão não é oferecer ou não o Pay by Bank. É a rapidez com que eles podem transformá-lo em sua próxima vantagem competitiva para acelerar o crescimento da receita. Em um mercado em que termos como ACH, RTP, FedNow e Open Banking são frequentemente usados de forma intercambiável, é fácil ignorar o que importa: criar uma estratégia de pagamento que funcione - para sua empresa, seus clientes e seus resultados.

O Pay by Bank now é uma opção eficiente e cada vez mais esperada no mix de pagamentos dos EUA. Se você estiver navegando nesse espaço e procurando otimizar sua estratégia de pagamento para obter o máximo de crescimento, entre em contato com nossa equipe.

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