Qu'est-ce que les paiements commerciaux internationaux ?

Les entreprises ne sont plus limitées par la géographie. Mais derrière chaque transaction mondiale se cache une question essentielle : Comment l'argent traverse-t-il les frontières ?

Bienvenue dans le monde des paiements commerciaux internationaux - une partie complexe mais essentielle du commerce moderne qui alimente discrètement les chaînes d'approvisionnement mondiales, les salaires et les investissements. Des virements électroniques traditionnels aux plateformes fintech de pointe, les méthodes d'envoi d'argent à l'international ont évolué rapidement pour répondre aux exigences de rapidité, de sécurité et de rentabilité.

Dans ce guide, nous allons passer en revue les paiements commerciaux internationaux - ce qu'ils sont, comment ils fonctionnent, et pourquoi le choix de la bonne méthode de paiement peut faire ou défaire ta stratégie de croissance mondiale.

Que tu sois une startup qui explore son premier fournisseur à l'étranger ou une multinationale qui optimise ses transactions transfrontalières, comprendre les mécanismes et les meilleures pratiques des paiements internationaux est un élément non négociable dans le marché mondial d'aujourd'hui.

Qu'est-ce que les paiements commerciaux internationaux ?

Les paiements commerciaux internationaux font référence au transfert d'argent entre des entités situées dans différents pays ou régions du monde.

Ce transfert peut servir de multiples objectifs commerciaux, tels que l'achat de biens ou de services, le paiement du personnel et des collaborateurs à l'étranger, la sécurisation des stocks et la réalisation d'investissements. Le transfert peut avoir lieu entre deux entreprises, par exemple un fournisseur et un acheteur, ou entre une entreprise et un individu, par exemple dans le commerce de détail en ligne.

Paiements internationaux et paiements nationaux

Les paiements internationaux, également connus sous le nom de paiements transfrontaliers, impliquent généralement plusieurs devises et nécessitent une conversion de devises.

Les paiements nationaux, en revanche, sont effectués entre des entités situées dans le même pays et impliquent généralement une seule devise. Les paiements nationaux sont généralement plus rapides et plus rentables, étant donné l'absence de monnaie d'échange.

Quels sont les modes de paiement dans le commerce international ?

Même s'il semble s'agir d'un processus rationalisé, les paiements commerciaux internationaux peuvent être effectués de multiples façons.

Virements internationaux

Les virements internationaux sont la méthode de paiement la plus courante dans le commerce international. Ils offrent une solution de transfert direct de banque à banque, bien qu'ils puissent entraîner des frais relativement élevés par rapport à d'autres méthodes. Ces paiements sont généralement traités par des systèmes tels que SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication), qui relie les institutions financières à l'échelle mondiale et permet des transactions rapides, sûres et fiables.

Pour effectuer un virement international, les entreprises ont besoin d'informations précises sur le bénéficiaire, notamment son nom, son numéro de compte ou IBAN (numéro de compte bancaire international) et le code SWIFT/BIC de la banque.

Plates-formes de paiement Fintech

Les plateformes de paiement Fintech sont des services numériques qui permettent aux utilisateurs d'envoyer et de recevoir de l'argent à l'échelle internationale. Beaucoup de ces plateformes proposent des comptes professionnels multidevises, qui permettent à leurs utilisateurs de payer, de collecter et de conserver de l'argent de manière transparente. Avec des frais moins élevés et des délais de traitement plus rapides, les plateformes de paiement fintech sont de plus en plus populaires pour les transactions commerciales internationales.

Pour effectuer un paiement international via une plateforme FinTech, les entreprises doivent généralement s'inscrire pour obtenir un compte vérifié et fournir des informations de base sur l'entreprise et les opérations bancaires. Une fois vérifiées, elles peuvent envoyer des paiements en saisissant l'adresse électronique ou les coordonnées du compte du destinataire, ainsi que le montant et la devise. Certaines plateformes exigent que le destinataire ait un compte auprès du service, tandis que d'autres permettent aux destinataires d'accepter des paiements internationaux sans compte.

Les transactions sont traitées par le réseau interne de la plateforme ou par des partenaires bancaires locaux, souvent sans intermédiaire. Cela permet d'accélérer les délais de règlement et de réduire les coûts de transaction par rapport aux virements électroniques classiques. De nombreuses plateformes fintech proposent également des taux de change lorsqu'elles facilitent les paiements internationaux, souvent à des taux plus compétitifs que les banques traditionnelles.

Mobile et portefeuilles électroniques

Les portefeuilles mobiles et électroniques, comme Google Pay, sont des méthodes de paiement numérique qui permettent aux utilisateurs d'effectuer des paiements internationaux via leurs smartphones ou leurs ordinateurs. Ils sont principalement utilisés par les consommateurs pour le commerce de détail en ligne ou les services d'abonnement mensuel.

Cartes de débit et de crédit

Les cartes de débit et de crédit peuvent également faciliter les paiements internationaux des entreprises. Bien qu'elles soient principalement utilisées pour les transactions des consommateurs, elles peuvent également jouer un rôle dans certaines dépenses récurrentes des entreprises, comme le paiement des petits fournisseurs.

Selon le processeur de paiement et les banques impliquées, ces transactions prennent généralement entre 1 et 3 jours ouvrables.

Réseaux de paiement électronique

En plus des virements internationaux, les réseaux électroniques comme le SEPA (Single Euro Payments Area) et l'ACH (Automated Clearing House) offrent des méthodes alternatives pour les paiements internationaux. Ils permettent des transferts sécurisés et rentables mais ne sont disponibles que dans des régions spécifiques.

Le réseau ACH est principalement utilisé pour les transactions nationales basées aux États-Unis, mais il peut également prendre en charge les paiements internationaux vers certains pays. Pour effectuer des paiements ACH internationaux, les entreprises doivent s'associer à un établissement financier ou à un prestataire de services de paiement compatible ACH. L'expéditeur initie le paiement en fournissant les coordonnées du compte bancaire du destinataire, y compris le numéro d'acheminement ACH.

Le réseau SEPA est principalement utilisé en Europe, notamment dans tous les pays de l'Union européenne, au Royaume-Uni, en Islande, au Liechtenstein, en Norvège et en Suisse.

Mandats et chèques internationaux

Les mandats et les chèques internationaux sont des instruments financiers sur papier qui peuvent être utilisés pour envoyer de l'argent à l'étranger. Bien qu'ils soient moins courants et plus lents que les virements bancaires traditionnels ou les méthodes électroniques, ils peuvent constituer une option viable dans les régions où l'accès aux paiements numériques est limité ou pour les entreprises qui préfèrent les formes physiques de paiement.

Les chèques internationaux sont émis par la banque du vendeur dans un pays et sont payables à la banque étrangère de l'acheteur, généralement dans une devise différente. Les mandats internationaux sont généralement envoyés par la poste ou transmis électroniquement par l'intermédiaire d'un fournisseur tiers. Ils peuvent être achetés dans les banques, les institutions financières, les bureaux de poste ou les magasins de détail.

Crypto-monnaies

Les crypto-monnaies sont des monnaies virtuelles basées sur la technologie blockchain. Contrairement aux monnaies fiduciaires traditionnelles, comme la livre sterling ou l'euro, les crypto-monnaies sont universelles et ne nécessitent pas de change. Les crypto-monnaies sont toutefois plus rarement utilisées en raison de leur forte volatilité, ce qui en fait une option moins prévisible pour les transactions internationales.

Pour effectuer un paiement international à l'aide de crypto-monnaies, les entreprises ont besoin d'un portefeuille de crypto-monnaies et de l'adresse du portefeuille du destinataire. Le paiement est effectué directement d'un portefeuille à l'autre par le biais de la blockchain, sans aucun intermédiaire tel que les banques.

Lettres de crédit

Une lettre de crédit est un document financier généralement émis par la banque de l'acheteur qui garantit le paiement au vendeur une fois que des conditions spécifiques, telles que la fourniture de documents d'expédition ou de qualité, sont remplies. Cette méthode offre une sécurité financière au vendeur puisque la banque garantit le paiement, même si l'acheteur ne dispose pas de fonds suffisants. Elle est le plus souvent utilisée dans le commerce international, en particulier dans les transactions d'importation et d'exportation de grande valeur.

Meilleures pratiques pour l'envoi et la réception de paiements commerciaux internationaux

Pour transférer des fonds de façon transparente à travers les frontières, il est recommandé de suivre des pratiques exemplaires clés.

Comprendre les coûts impliqués

Les paiements internationaux impliquent plusieurs frais. Comprendre ces coûts est crucial pour toute entreprise qui cherche un moyen efficace d'envoyer et de recevoir des paiements internationaux.

• Les frais de transfert (transaction) sont facturés par le prestataire de services de paiement (généralement une banque) pour le traitement du paiement. Le coût total peut varier en fonction du montant de la transaction et du pays du destinataire. Certains prestataires proposent une structure de frais fixes, ce qui peut apporter prévisibilité et cohérence, en particulier pour les entreprises qui effectuent des paiements réguliers et de faible montant.
• Les frais de change sont facturés lors de l'échange d'une devise contre une autre. Ils sont généralement basés sur le taux de change au moment de la transaction, mais peuvent également inclure une marge supplémentaire ou une majoration appliquée par l'institution financière ou le prestataire de paiement. Les entreprises peuvent également avoir à payer un montant forfaitaire pour le service de change. C'est ce qu'on appelle les frais de conversion de devises.
• Les frais bancaires intermédiaires sont des frais prélevés par les banques qui servent d'intermédiaires au cours du processus de transaction. Les banques intermédiaires facilitent le transfert international de fonds entre deux banques qui n'ont pas de relations de travail. Ils sont assez courants dans les paiements commerciaux internationaux et peuvent avoir un impact significatif sur le coût global de la transaction.
• Les autres frais peuvent inclure des frais pour des services tels que le suivi des paiements ou les transferts urgents. Les fournisseurs peuvent également imposer des frais supplémentaires pour certains modes de paiement, tels que les paiements par carte de crédit ou les ramassages d'espèces.

Analyser les volumes de transactions

Avant de choisir une méthode pour les paiements internationaux, les entreprises doivent évaluer leur volume de transactions actuel et prévu et choisir un plan en conséquence. Les banques proposent différentes options de compte en fonction de la fréquence des transferts, et si une entreprise dépasse la limite de transaction du plan qu'elle a choisi, cela pourrait entraîner des retards ou des perturbations dans les paiements.

De nombreux prestataires offrent également de meilleures conditions pour les transactions à fort volume ou récurrentes. Les virements réguliers peuvent donc bénéficier de certaines remises ou de tarifs préférentiels, ainsi que d'un processus plus rationnel, car certains fournisseurs offrent de meilleures conditions pour les transactions à volume élevé ou récurrentes. Les transferts peu fréquents, en revanche, sont confrontés à des frais de traitement plus élevés ou à des taux de change moins favorables.

Assurer la conformité aux réglementations

Les paiements commerciaux transfrontaliers doivent respecter diverses réglementations, notamment les lois contre le blanchiment d'argent (AML) et la connaissance du client (KYC). Les pays ont également des règles variables en matière de contrôle des devises, de déclaration fiscale et de sanctions. Le non-respect de ces réglementations peut entraîner des amendes et des frais juridiques importants, ainsi que des retards, voire des blocages de paiements.

Fixe des conditions de paiement claires

Des termes clairs sont essentiels dans chaque paiement international afin d'éviter les retards et les risques financiers. Lorsque les entreprises opèrent au-delà des frontières, elles sont confrontées à des systèmes bancaires, des devises et des délais de traitement variables. Définir des termes précis, tels que la devise, le mode de paiement (par exemple, virement ou carte), les délais et les frais applicables, permet de s'assurer que les deux parties sont sur la même longueur d'onde.

Dans les transactions interentreprises, les conditions de paiement sont généralement négociées entre les parties et formellement documentées dans un contrat juridique contraignant ou un bon de commande. Pour les transactions avec les consommateurs, les conditions de paiement sont généralement décrites dans les conditions générales de vente, que les clients doivent accepter avant d'effectuer un achat ou de souscrire un abonnement.

Analyse ta base de fournisseurs et de clients

Pour obtenir la solution de paiement international la plus efficace, les entreprises doivent examiner les méthodes de paiement et les devises utilisées par leurs clients et leurs fournisseurs.

Alors que les entreprises cherchent à s'approvisionner en matériaux auprès de fournisseurs mondiaux, il est crucial de comprendre leurs préférences et leurs exigences en matière de paiement. Cela permet d'éviter les frais inutiles et de garantir des transactions plus fluides au sein de la chaîne d'approvisionnement. Comprendre les préférences de paiement des clients améliore leur satisfaction, stimule la croissance du chiffre d'affaires et réduit les abandons de cartes.

Vérifier et contrôler la sécurité des paiements

Comme les paiements commerciaux internationaux impliquent plusieurs parties, devises et systèmes bancaires, le risque de violation de données ou de transactions non autorisées augmente. La mise en place de mesures de sécurité solides, telles que le cryptage et l'authentification multifactorielle, permet d'atténuer ces risques.

Les entreprises doivent surveiller en permanence la sécurité de leurs paiements et s'assurer que toute activité suspecte est détectée rapidement. Des audits réguliers, des passerelles de paiement sécurisées et le respect des réglementations en matière de protection des données sont essentiels pour maintenir la confiance avec les fournisseurs et les clients.

Comment optimiser les transactions transfrontalières ?

Pour rationaliser les paiements transfrontaliers et améliorer l'efficacité, les entreprises peuvent :

1. Tirer parti des innovations fintech: De nombreuses plateformes fintech proposent des solutions tout-en-un pour rationaliser les transactions internationales. Le routage intelligent, par exemple, sélectionne automatiquement l'itinéraire le plus rapide et le plus rentable pour les paiements internationaux, en fonction de la destination et de la devise. Les plateformes fintech réduisent également la dépendance à l'égard des processus manuels et proposent des solutions de planification des paiements pour garantir des transactions rapides et efficaces.
2. Choisir des partenaires efficaces: Choisir les bons partenaires de paiement peut considérablement rationaliser les paiements internationaux. Si ton entreprise envoie de l'argent dans un pays ou une région en particulier, par exemple, tu devrais t'associer à une plateforme qui offre des délais de traitement rapides et des frais compétitifs pour ce pays ou cette région spécifique. Il est également essentiel de s'assurer que le partenaire choisi peut s'intégrer parfaitement à tes systèmes et prendre en charge les méthodes de paiement préférées de tes fournisseurs et de tes consommateurs.
3. Utilise des détails corrects: Il est crucial de s'assurer de l'exactitude des détails de paiement pour éviter les erreurs et les retards. Fournir des informations précises sur le compte bancaire et des instructions de facturation claires permet d'éviter les paiements ratés ou mal dirigés.

Comment réduire les frais dans les paiements internationaux ?

Pour réduire les frais liés aux paiements internationaux, les entreprises peuvent :

1. Ouvrir des comptes multidevises: Cette stratégie permet aux entreprises de détenir et de gérer leurs fonds dans différentes devises, ce qui réduit la nécessité d'échanger fréquemment des devises. Les comptes multidevises minimisent les coûts de conversion et éliminent les frais d'intermédiaires associés aux paiements internationaux. Ils sont généralement proposés par les plateformes de paiement fintech et certaines banques traditionnelles.
2. Surveiller les taux de change: Les entreprises devraient régulièrement garder un œil sur le marché et choisir les taux de change les plus compétitifs disponibles. Comme les taux de change sont basés sur la valeur du marché en temps réel, qui peut fluctuer, les entreprises peuvent programmer leurs transactions pour profiter des fluctuations favorables. De nombreuses plateformes fintech et institutions financières proposent des fonctions d'alerte sur les taux, qui permettent aux entreprises de recevoir des notifications lorsque les taux atteignent un niveau cible. Les entreprises peuvent également faire appel à des courtiers en devises, qui proposent souvent des taux plus compétitifs.
3. Regroupement des paiements: Au lieu d'effectuer de petits transferts d'argent internationaux, les entreprises peuvent consolider les paiements en un plus petit nombre de transactions plus importantes qui peuvent réduire le total des frais encourus. Étant donné que de nombreux prestataires de paiement facturent des frais fixes par transaction, le regroupement des paiements permet de répartir les coûts et de réduire la dépense globale.

Comment assurer la conformité des paiements internationaux ?

Pour assurer la conformité des paiements internationaux, les entreprises peuvent :

1. Faire preuve de diligence raisonnable: Les entreprises doivent faire preuve d'une diligence raisonnable approfondie et vérifier l'identité des destinataires avant d'initier toute transaction de paiement. Elles doivent également s'assurer que le destinataire et sa banque ne figurent pas sur des listes de sanctions pertinentes ou ne sont pas impliqués dans des activités frauduleuses.
2. Établir des contrôles internes pour les paiements sortants: Les entreprises peuvent également mettre en place des protocoles et des procédures de conformité internes, par exemple en limitant les montants des paiements et en exigeant plusieurs niveaux d'approbation pour les paiements importants.
3. Conserver les relevés de transactions et les reçus: Il est essentiel de conserver des registres de transactions et des reçus complets à des fins de comptabilité, de fiscalité et d'audit. En conservant des registres détaillés de leurs paiements internationaux, les entreprises peuvent s'assurer qu'elles respectent les réglementations fiscales et disposent d'une documentation précise pour les rapports financiers et les audits.

Comment Nuvei facilite-t-il les transactions internationales pour les entreprises ?

Nuvei est un partenaire de paiement axé sur les solutions et conforme aux réglementations, qui offre une expertise précieuse pour les transactions internationales. Avec des outils tels que des passerelles de paiement avancées et des capacités d'acquisition mondiales, Nuvei aide les entreprises à traiter les paiements en toute sécurité et rapidement, quel que soit l'endroit où elles se trouvent.

Nuvei prend en charge plusieurs devises et offre un traitement des paiements en temps réel, ce qui permet aux entreprises d'éviter les retards et de réduire les coûts de conversion des devises. Il s'intègre également à diverses méthodes de paiement locales et respecte les normes réglementaires internationales, ce qui garantit à la fois la sécurité et la conformité.

Conclusion

Gérer efficacement les paiements internationaux est essentiel pour toute entreprise qui cherche à exploiter la chaîne d'approvisionnement mondiale et à étendre sa portée. En se familiarisant avec les méthodes de paiement internationales et les préférences des clients, les entreprises peuvent choisir la solution la plus adaptée aux besoins de leur chaîne d'approvisionnement et générer des revenus.

Les différentes méthodes de paiement, telles que les virements internationaux, les plateformes fintech, les réseaux électroniques ou les crypto-monnaies, offrent différents avantages en fonction de la région et des exigences de l'entreprise.

Les entreprises doivent également mettre en œuvre des pratiques exemplaires pour réduire les coûts de transaction et garantir la conformité. L'ouverture de comptes multidevises, la surveillance des taux de change et la mise en œuvre d'une diligence raisonnable approfondie sur les bénéficiaires des paiements peuvent réduire considérablement les coûts et les risques associés aux paiements internationaux.

Associe-toi à un prestataire de services de paiement comme Nuvei et découvre comment les paiements commerciaux internationaux fonctionnent pour assurer la réussite de ton entreprise.

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