Pay by Bank est-elle l'innovation la plus sous-estimée dans le domaine des paiements aux États-Unis ?

Pendant des années, l'écosystème américain des paiements numériques a été centré sur les cartes de crédit et de débit, récemment rejointes par des options évolutives comme BNPL. Pourtant, discrètement, et avec un élan croissant, un autre concurrent a commencé à remodeler l'expérience de paiement et il porte plusieurs noms.

Demande à 10 personnes du secteur du commerce électronique ce que signifie "Payer par banque", et tu entendras un mélange de réponses : ACH, compte à compte (A2A), virement bancaire direct, virement bancaire en ligne, débit direct, paiements en temps réel, Open Banking et plus encore.

Tous ces termes orbitent autour du même concept - transférer de l'argent directement du compte bancaire d'un client à celui d'un commerçant. Cependant, ils ne sont pas tout à fait interchangeables et, de tous, c'est le terme Open Banking qui prête le plus à confusion. Aujourd'hui, le secteur a commencé à s'aligner sur un terme unique et unificateur : Pay by Bank.

Alors que ce mode de paiement a gagné du terrain à l'échelle internationale, les États-Unis sont restés prudents. Jusqu'à présent. Aujourd'hui, la convergence de la réglementation, de la technologie et de la demande des consommateurs permet à Pay by Bank de jouer un rôle important dans l'adoption de ce mode de paiement aux États-Unis.

Dans cet article, nous explorons les principales différences entre les termes utilisés pour signifier le paiement par virement bancaire, la façon dont il remodèle les industries américaines du commerce électronique et des biens numériques, et les principaux avantages que son adoption peut apporter aux entreprises et aux consommateurs américains.

Ce qu'est le paiement par banque et ce qu'il n'est pas

Le terme Pay by Bank désigne le fait de permettre aux clients de payer directement à partir de leur compte bancaire - sans saisir les informations d'identification de la carte ou dépendre d'intermédiaires. L'expérience est souvent intégrée, souvent en un seul clic, et de plus en plus en temps réel.

Aux États-Unis, il est alimenté par :

• ACH (le système de longue date, basé sur des lots, qui traite encore plus de 31 milliards de paiements par an),
• RTP® de The Clearing House, et
• FedNow, le tout nouveau rail de la Réserve fédérale pour les virements bancaires en temps réel.

Ces paiements peuvent être facilités par les API de fournisseurs tels que Plaid, MX, Finicity et bien d'autres - ce qui nous amène à l'Open Banking.

L'Open Banking, contrairement au Pay by Bank, est un cadre de travail. Il fait référence à l'utilisation d'API sécurisées qui permettent aux fournisseurs tiers d'accéder aux données financières et d'initier des paiements, avec le consentement du consommateur. Dans des régions comme le Royaume-Uni et l'Union européenne, l'Open Banking est désormais un mandat réglementaire. Aux États-Unis, c'est le marché qui décide.

Bien que l'Open Banking puisse permettre le Pay by Bank, les deux ne sont pas identiques. Tu peux avoir des cas d'utilisation de l'Open Banking qui n'impliquent pas du tout les paiements (perspectives financières, prêts alternatifs ou évaluation du crédit). Et tu peux avoir des cas d'utilisation de Pay by Bank qui ne s'appuient pas sur les API de l'Open Banking.

Les États-Unis sont-ils enfin prêts pour le paiement par banque ?

L'espace des paiements aux États-Unis a été dominé par les cartes pendant près de deux décennies - ancré par les programmes de récompenses, les protections des consommateurs et les anciennes habitudes. Mais le terrain est en train de changer. Il est devenu plus difficile d'ignorer les aspects économiques des paiements par carte : l'augmentation des frais de traitement, la hausse de la fraude par carte et la complexité des processus de rétrofacturation incitent les commerçants et les plateformes à chercher de nouveaux rails.

Dans le même temps, l'infrastructure du Pay by Bank a tranquillement mûri. Avec des rails comme ACH, RTP et FedNow qui gagnent du terrain, et des API d'agrégateurs qui simplifient la connectivité bancaire, l'expérience n'est plus encombrante ou incohérente. Les consommateurs peuvent autoriser un paiement bancaire en quelques secondes, en s'appuyant sur leur application bancaire, sans avoir à saisir à nouveau leurs informations d'identification.

Et nos données montrent que cela fonctionne. D'après nos recherches :

Les niveaux d'enthousiasme les plus élevés proviennent de groupes démographiques plus jeunes - la génération Z, les milléniaux et les milléniaux du pont - ce qui indique un changement générationnel dans les préférences.

Et la courbe d'adoption est déjà en cours. Rien que l'année dernière, 18 % des consommateurs américains ont utilisé les virements bancaires en ligne pour payer des factures récurrentes, ce qui en fait la troisième méthode la plus répandue après les cartes de débit et de crédit.

Quels sont les avantages pour les commerçants et les plateformes ?

Pour les commerçants et les fournisseurs SaaS qui intègrent le traitement des paiements pour leurs clients, Pay by Bank offre plus qu'un type d'offre supplémentaire, il apporte une voie vers des marges plus solides et un engagement plus intelligent des clients.

Contournement des réseaux de cartes, solutions de paiement par banque :

• Éliminer les frais d'interchange et de réseau de paiement, ce qui réduit considérablement le coût total de l'acceptation.
• Atténuer la fraude "amicale" de première partie et les rétrofacturations, puisque les transactions sont autorisées par l'intermédiaire de la banque du client.
• Réduire certains types de refus, comme ceux liés à des cartes expirées ou à des limites de crédit insuffisantes.
• Améliorer l'expérience de la caisse - en supprimant les intermédiaires bancaires, le consommateur final effectuant le paiement, cela permet une UX 1:1 plus dynamique.

De plus, il ouvre la porte à de nouvelles stratégies de fidélisation. Nos recherches montrent que plus de 46 % des consommateurs préfèrent l'argent liquide comme récompense pour l'utilisation de Pay by Bank. Cela permet aux commerçants de réinvestir les économies réalisées sur les frais de carte dans des incitations significatives sans éroder leurs marges.

Les plateformes et les éditeurs de logiciels indépendants qui intègrent Pay by Bank dans leur logiciel en tirent également profit. Ils peuvent offrir à leurs clients des options de paiement plus flexibles, gagner en visibilité sur les flux de transactions et contrôler davantage l'expérience de la caisse, tout en puisant dans l'infrastructure multi-rail de Nuvei et dans son réseau de partenaires bancaires pour une orchestration transparente.

Sécurité, confiance et avantage de la fraude

L'un des mythes les plus tenaces concernant le paiement par banque est qu'il est moins sûr que les paiements par carte. Mais en réalité, il est plus sûr de par sa conception.

Parce que les transactions sont initiées par l'intermédiaire de l'appli bancaire du consommateur ou d'une session API authentifiée, Pay by Bank :

• Requiert une authentification multifactorielle par défaut.
• N'expose aucune donnée de carte aux commerçants ou aux tiers.
• Est à l'abri des fraudes liées aux cartes volées ou à l'expiration
• Atténue les fraudes et les rétrofacturations "amicales".

Ceci est particulièrement pertinent aux États-Unis, où les taux de fraude "amicale" sont parmi les plus élevés au monde, et où les pertes dues à la fraude liée à la carte continuent de grimper.

Pourtant, certains consommateurs restent prudents - 34% citent des problèmes de sécurité, même après avoir essayé Pay by Bank. Ce fossé se comble rapidement, car de plus en plus d'utilisateurs font l'expérience du flux intégré et authentifié par la banque. Plus l'expérience est transparente et digne de confiance, plus l'adoption s'accélère.

Alors, qu'est-ce qui l'empêche d'avancer ? Et quelle sera la prochaine étape ?

Comme pour tout comportement de paiement, le changement prend du temps. Il a fallu des décennies pour que les cartes de crédit deviennent la norme. Pay by Bank est encore en train de grimper cette courbe aux États-Unis.

Mais les commerçants peuvent accélérer l'adoption en offrant les trois choses qui comptent le plus :

1. Une expérience intégrée et transparente

2. Incitations ou récompenses visibles

3. Une communication claire sur la sécurité et la confiance

Uber en est un exemple récent. La plateforme de covoiturage a commencé à proposer Pay by Bank et a incité à l'adoption en offrant 40 % de réduction sur les futurs trajets. Airbnb a également commencé à prendre en charge Pay by Bank pour certaines transactions, signalant une adoption plus large par les grandes plateformes de consommateurs.

 Chez Nuvei, nous aidons les commerçants et les plateformes à débloquer le Pay by Bank avec :

• Inscription et authentification transparentes des justificatifs de paiement via des solutions Open Banking intégrées.
• Prise en charge de l'ACH, du RTP et de FedNow à partir d'une seule intégration
• Un réseau multi-ODFI pour la résilience et la redondance
• Flux de paiement adaptés au commerce électronique, au B2B et aux cas d'utilisation récurrents.

 Pour les commerçants, les éditeurs de logiciels indépendants et les institutions financières, la question n'est pas de savoir s'il faut offrir le service Pay by Bank. Il s'agit de savoir à quelle vitesse ils peuvent en faire leur prochain avantage concurrentiel pour accélérer la croissance de leur chiffre d'affaires. Dans un marché où des termes comme ACH, RTP, FedNow et Open Banking sont souvent utilisés de façon interchangeable, il est facile de négliger ce qui compte : élaborer une stratégie de paiement qui fonctionne - pour ton entreprise, tes clients et tes résultats.

Pay by Bank now est une option efficace et de plus en plus attendue dans le mix des paiements aux États-Unis. Si tu navigues dans cet espace et que tu cherches à optimiser ta stratégie de paiement pour une croissance maximale, connecte-toi avec notre équipe.

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