Pay by Bank è l'innovazione più sottovalutata nel settore dei pagamenti negli Stati Uniti?

Per anni, l'ecosistema dei pagamenti digitali negli Stati Uniti è stato incentrato sulle carte di credito e di debito, a cui si sono aggiunte di recente opzioni in evoluzione come la BNPL. Tuttavia, in sordina e con uno slancio crescente, un altro concorrente ha iniziato a rimodellare l'esperienza di pagamento e ha molti nomi.

Chiedi a 10 persone nel settore dell'eCommerce cosa significa "Pay by Bank" e sentirai un mix di risposte: ACH, account-to-account (A2A), bonifico bancario diretto, bonifico bancario online, addebito diretto, pagamenti in tempo reale, Open Banking e altro ancora.

Tutti questi termini orbitano attorno allo stesso concetto: spostare il denaro direttamente dal conto bancario del cliente a quello dell'esercente. Tuttavia, non sono del tutto intercambiabili e, tra tutti, Open Banking genera la maggiore confusione. Ora il settore ha iniziato ad allinearsi su un unico termine unificante: Pay by Bank.

Mentre questo metodo di pagamento ha guadagnato terreno a livello internazionale, gli Stati Uniti sono rimasti cauti. Fino ad oggi. Oggi, una convergenza di normative, tecnologia e domanda dei consumatori sta posizionando Pay by Bank in una posizione di rilievo per l'adozione di questo metodo negli Stati Uniti.

In questo articolo analizziamo le principali differenze tra i termini utilizzati per indicare il pagamento tramite bonifico bancario, il modo in cui sta cambiando il settore dell'e-commerce e dei beni digitali negli Stati Uniti e i principali vantaggi che la sua adozione può portare alle aziende e ai consumatori statunitensi.

Cos'è e cosa non è il Pay by Bank

Con Pay by Bank si intende la possibilità per i clienti di pagare direttamente dal proprio conto bancario, senza inserire le credenziali della carta o affidarsi a intermediari. L'esperienza è spesso integrata, spesso con un solo clic e sempre più spesso in tempo reale.

Negli Stati Uniti è alimentato da:

• ACH (il sistema di lunga data basato su batch che ancora oggi elabora oltre 31 miliardi di pagamenti all'anno),
• RTP® di The Clearing House e
• FedNow, il nuovo binario della Federal Reserve per i trasferimenti bancari in tempo reale.

Questi pagamenti possono essere facilitati tramite le API di fornitori come Plaid, MX, Finicity e molti altri, per arrivare all'Open Banking.

L'Open Banking, a differenza del Pay by Bank, è un framework. Si riferisce all'uso di API sicure che consentono a fornitori terzi di accedere ai dati finanziari e di avviare pagamenti, con il consenso del consumatore. In regioni come il Regno Unito e l'Unione Europea, l'Open Banking è ormai un mandato normativo. Negli Stati Uniti, invece, è un'iniziativa di mercato.

Anche se l'Open Banking può abilitare il Pay by Bank, le due cose non sono la stessa cosa. Ci possono essere casi d'uso dell'Open Banking che non coinvolgono affatto i pagamenti (approfondimenti finanziari, prestiti alternativi o credit scoring). E ci possono essere casi d'uso di Pay by Bank che non si basano sulle API di Open Banking.

Gli Stati Uniti sono finalmente pronti per il Pay by Bank?

Lo spazio dei pagamenti negli Stati Uniti è stato dominato dalle carte per quasi vent'anni, grazie ai programmi di ricompensa, alle tutele dei consumatori e alle abitudini tradizionali. Ma il terreno si sta spostando. L'economia dei pagamenti con carta è diventata più difficile da ignorare: l'aumento delle commissioni di elaborazione, l'incremento delle frodi con carta e i complessi processi di chargeback stanno spingendo commercianti e piattaforme a cercare nuovi binari.

Allo stesso tempo, l'infrastruttura di Pay by Bank è maturata silenziosamente. Con i binari come ACH, RTP e FedNow che si stanno diffondendo e le API degli aggregatori che semplificano la connettività delle banche, l'esperienza non è più goffa o incoerente. I consumatori possono autorizzare un pagamento bancario in pochi secondi, sfruttando la loro app bancaria, senza dover inserire nuovamente le credenziali.

E i nostri dati dimostrano che sta funzionando. Secondo la nostra ricerca:

I livelli più alti di entusiasmo provengono dai gruppi demografici più giovani (Gen Z, millennials e bridge millennials), il che indica un cambiamento generazionale nelle preferenze.

E la curva di adozione è già in corso. Solo lo scorso anno, il 18% dei consumatori statunitensi ha utilizzato i bonifici bancari online per pagare le bollette ricorrenti, diventando così il terzo metodo più comune dopo le carte di debito e di credito.

Cosa ci guadagnano i commercianti e le piattaforme?

Per i commercianti e i fornitori di SaaS che incorporano l'elaborazione dei pagamenti per i loro clienti, Pay by Bank offre più di un semplice tipo di offerta aggiuntiva, ma un percorso verso margini più elevati e un coinvolgimento più intelligente dei clienti.

Bypassare le reti di carte, soluzioni Pay by Bank:

• Eliminare le commissioni di interscambio e di rete di pagamento, riducendo sensibilmente il costo totale dell'accettazione.
• Mitiga le frodi "amichevoli" di prima parte e i chargeback, poiché le transazioni sono autorizzate dalla banca del cliente
• Ridurre alcuni tipi di rifiuto, come quelli legati a carte scadute o a limiti di credito insufficienti.
• Migliorare l'esperienza di pagamento: eliminando gli intermediari bancari e facendo in modo che il consumatore finale effettui il pagamento, si ottiene una UX 1:1 più dinamica.

Inoltre, apre le porte a nuove strategie di fidelizzazione. La nostra ricerca mostra che oltre il 46% dei consumatori preferisce i contanti come ricompensa per l'utilizzo di Pay by Bank. In questo modo gli esercenti possono reinvestire i risparmi sulle commissioni delle carte in incentivi significativi senza erodere i margini.

Anche le piattaforme e gli ISV che incorporano Pay by Bank nel loro software ne traggono vantaggio. Possono offrire ai clienti opzioni di pagamento più flessibili, ottenere visibilità sui flussi di transazioni e controllare maggiormente l'esperienza di checkout, attingendo all'infrastruttura multi-rail di Nuvei e alla rete di partner bancari per un'orchestrazione senza soluzione di continuità.

Sicurezza, fiducia e vantaggio delle frodi

Uno dei miti più diffusi sul Pay by Bank è che sia meno sicuro dei pagamenti con carta. Ma in realtà è più sicuro per sua stessa natura.

Poiché le transazioni vengono avviate attraverso l'applicazione bancaria del consumatore o una sessione API autenticata, Pay by Bank:

• Richiede l'autenticazione a più fattori per impostazione predefinita
• Non espone i dati della carta ai commercianti o a terzi
• È immune da frodi legate al furto della carta o alla scadenza.
• Mitiga le frodi "amichevoli" e i chargeback

Questo è particolarmente importante negli Stati Uniti, dove i tassi di frode "amichevole" sono tra i più alti a livello globale e dove le perdite dovute a frodi legate alle carte di credito continuano a salire.

Tuttavia, alcuni consumatori sono ancora cauti: il 34% cita problemi di sicurezza, anche dopo aver provato Pay by Bank. Questo divario si sta colmando rapidamente man mano che un maggior numero di utenti sperimenta in prima persona il flusso integrato e autenticato dalla banca. Più l'esperienza diventa fluida e affidabile, più l'adozione accelera.

Quindi, cosa la sta trattenendo? E cosa succederà in seguito?

Come per ogni comportamento di pagamento, il cambiamento richiede tempo. Ci sono voluti decenni prima che le carte di credito diventassero la norma. Pay by Bank sta ancora scalando la classifica negli Stati Uniti.

Ma gli esercenti possono accelerare l'adozione offrendo le tre cose che contano di più:

1. Un'esperienza integrata e senza soluzione di continuità

2. Incentivi o ricompense visibili

3. Comunicazione chiara sulla sicurezza e sulla fiducia

Uber è un esempio recente. La piattaforma di ride-hailing ha iniziato a offrire Pay by Bank e ne ha incentivato l'adozione con uno sconto del 40% sulle corse future. Anche Airbnb ha iniziato a supportare Pay by Bank per alcune transazioni, segnalando un'adozione più ampia da parte delle principali piattaforme di consumo.

 Noi di Nuvei aiutiamo gli esercenti e le piattaforme a sbloccare il sistema Pay by Bank:

• Registrazione e autenticazione delle credenziali di pagamento senza soluzione di continuità tramite soluzioni Open Banking integrate
• Supporto per ACH, RTP e FedNow da un'unica integrazione
• Una rete multi-ODFI per la resilienza e la ridondanza
• Flussi di pagamento personalizzati per l'eCommerce, il B2B e i casi di utilizzo ricorrente

 Per i commercianti, gli ISV e gli istituti finanziari, la questione non è se offrire o meno il Pay by Bank. Si tratta di capire quanto velocemente possono trasformarlo nel loro prossimo vantaggio competitivo per accelerare la crescita dei ricavi. In un mercato in cui termini come ACH, RTP, FedNow e Open Banking sono spesso usati in modo intercambiabile, è facile trascurare ciò che conta: costruire una strategia di pagamento che funzioni - per la tua azienda, i tuoi clienti e i tuoi profitti.

Il pagamento tramite banca è un'opzione efficiente e sempre più attesa nel mix dei pagamenti negli Stati Uniti. Se stai navigando in questo spazio e stai cercando di ottimizzare la tua strategia di pagamento per ottenere la massima crescita, contatta il nostro team.

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