ペイ・バイ・バンクは米国決済界で最も過小評価されているイノベーションか？

長年にわたり、米国のデジタル決済のエコシステムはクレジットカードとデビットカードが中心であった。しかし、ひっそりと、そして勢いを増しながら、別の候補が決済体験を再構築し始めている。

eコマース業界の10人に「Pay by Bank」の意味を尋ねると、様々な答えが返ってくるだろう：ACH、口座間送金（A2A）、直接銀行送金、オンライン銀行送金、口座引き落とし、リアルタイム決済、オープンバンキングなどなど。

これらの用語はすべて、顧客の銀行口座から加盟店へ直接資金を移動させるという同じコンセプトを意味する。しかし、これらの用語は完全に互換性があるわけではなく、中でもオープン・バンキング（ ）が最も混乱を引き起こしている。現在、業界は1つの統一された用語の周りに整列し始めている：ペイ・バイ・バンク

この支払い方法は国際的に普及しているが、米国では慎重な姿勢を崩していない。これまでは。今日、規制、テクノロジー、消費者の要望が融合し、ペイ・バイ・バンクは米国で主流となるべく本格的な動きを見せている。

この記事では、銀行振込による支払いを意味する用語の主な違い、米国のeコマースとデジタル商品業界をどのように再構築しているか、そしてその採用が米国の企業と消費者にもたらす主な利点を探る。

ペイ・バイ・バンクとは何か？

Pay by Bankとは、顧客がカード情報を入力したり、仲介業者に頼ることなく、銀行口座から直接支払えるようにすることである。このエクスペリエンスは、多くの場合組み込まれ、多くの場合ワンクリックで、ますますリアルタイムになっている。

アメリカでは、それが原動力となっている：

• ACH（長年使われてきたバッチベースのシステムで、現在でも年間310億件以上の支払いを処理している）、
• クリアリングハウスのRTP®と
• FedNowは、連邦準備制度理事会（FRB）の最新のリアルタイム銀行送金用レールである。

これらの支払いは、Plaid、MX、Finicityなどのプロバイダーが提供するAPIを介して行うことができる。

オープンバンキングは、Pay by Bankとは異なり、フレームワークである。消費者の同意を得た上で、サードパーティプロバイダーが金融データにアクセスし、決済を開始できるようにする安全なAPIの使用を指す。英国やEUのような地域では、オープン・バンキングは今や規制上の義務となっている。米国では市場主導である。

オープンバンキングはPay by Bankを可能にするが、この2つは同じではない。オープンバンキングには、決済を全く伴わないユースケース（金融インサイト、代替融資、信用スコアリング）もある。また、オープンバンキングのAPIに依存しないPay by Bankのユースケースもあります。

米国はついにペイ・バイ・バンクの準備が整ったのか？

米国の決済業界は、20年近くにわたり、ポイントプログラム、消費者保護、伝統的な習慣によって、カードが支配的な地位を占めてきた。しかし、状況は変わりつつある。処理手数料の増加、カード詐欺の増加、複雑なチャージバック処理により、加盟店やプラットフォームは新たなレールを求めている。

同時に、Pay by Bankのインフラも静かに成熟してきた。ACH、RTP、FedNowのようなレールが普及し、アグリゲーターAPIが銀行との接続を簡素化したことで、エクスペリエンスに不便さや一貫性がなくなった。消費者は銀行アプリを活用し、認証情報を再入力することなく、数秒で銀行決済を承認することができる。

そして私たちのデータは、それがうまくいっていることを示している。私たちの調査によると

Z世代、ミレニアル世代、ブリッジ・ミレニアル世代といった若い層からの熱意が最も高いが、これは世代間の嗜好の変化を示している。

そして、その普及曲線はすでに始まっている。昨年だけでも、米国の消費者の18％が定期的な請求書の支払いにオンライン銀行振込を利用しており、デビットカード、クレジットカードに次いで3番目に多い方法となっている。

加盟店やプラットフォームには何があるのか？

顧客のために決済処理を組み込む加盟店やSaaSプロバイダーにとって、Pay by Bankは単なる追加的な入札タイプ以上のものを提供する。

カードネットワークを迂回する、Pay by Bankソリューション：

• インターチェンジ手数料と決済ネットワーク手数料を廃止し、総受入コストを大幅に削減
• 取引は顧客の銀行経由で承認されるため、ファーストパーティによる「友好的な」詐欺やチャージバックを軽減する。
• 期限切れカードや与信限度額不足に関連するような、特定の種類の審査落ちを減らす。
• チェックアウト体験の向上 - 最終消費者が支払いを行うことで、銀行の仲介者を排除し、よりダイナミックな1:1のUXを提供する。

さらに、新たなロイヤルティ戦略への扉を開くことにもなる。私たちの調査によると、消費者の46％以上が、Pay by Bankの利用に対する特典として現金を希望しています。そのため、加盟店はカード手数料で節約したコストを、利幅を損なうことなく有意義なインセンティブに再投資することが可能になる。

Pay by Bankを自社のソフトウェアに組み込むプラットフォームやISVにもメリットがあります。Nuveiのマルチレールインフラストラクチャとシームレスなオーケストレーションのための銀行パートナーのネットワークを利用しながら、彼らはより柔軟な支払いオプションを顧客に提供し、トランザクションフローを可視化し、チェックアウト体験の多くを制御することができます。

セキュリティ、信頼、不正行為の優位性

Pay by Bankに関する最も根強い俗説のひとつは、カード決済よりも安全性が低いというものだ。しかし実際には、設計上、より安全です。

取引は消費者のバンキング・アプリまたは認証されたAPIセッションを通じて開始されるため、Pay by Bank：

• デフォルトで多要素認証が必要
• 加盟店や第三者にカードデータを一切公開しない
• 盗難カードや有効期限切れに関連する不正行為から免れる
• 友好的な」不正行為とチャージバックを軽減

これは、「友好的な」詐欺の発生率が世界的に最も高く、カード関連の詐欺による損失が増加し続けている米国では特に関連性が高い。

しかし、一部の消費者はまだ慎重で、34％がPay by Bankを試した後でもセキュリティ上の懸念を挙げている。このギャップは、より多くのユーザーが組み込み型の銀行認証フローを実際に体験することで、急速に縮まっている。体験がシームレスで信頼できるものになればなるほど、導入は加速する。

では、何がそれを妨げているのか？そして次に何が来るのか？

どんな支払い行動でもそうだが、変化には時間がかかる。クレジットカードがデフォルトになるまでには何十年もかかった。ペイ・バイ・バンクは、アメリカではまだそのカーブを上り続けている。

しかし、加盟店は最も重要な3つのものを提供することで、普及を加速させることができる：

1. 組み込み型のシームレスな体験

2. 目に見えるインセンティブや報酬

3. セキュリティと信頼に関する明確なコミュニケーション

Uberは最近の例である。このライドヘイリング・プラットフォームはPay by Bankの提供を開始し、今後のライドを40％オフで提供することで採用を奨励した。Airbnbも一部の取引でPay by Bankのサポートを開始し、大手消費者プラットフォームによる幅広い採用を示唆している。

 Nuveiでは、加盟店やプラットフォームがPay by Bankのロックを解除するお手伝いをしています：

• 組み込みのオープン・バンキング・ソリューションによるシームレスな決済クレデンシャルの登録と認証
• 単一の統合によるACH、RTP、FedNowのサポート
• 弾力性と冗長性を備えたマルチODFIネットワーク
• eコマース、B2B、定期的なユースケースに合わせた決済フロー

 加盟店、ISV、金融機関にとって、問題はPay by Bankを提供するかどうかではない。問題は、Pay by Bankを提供するかどうかではなく、それをいかに早く次の競争力に変え、収益成長を加速させるかである。ACH、RTP、FedNow、オープンバンキングなどの用語がしばしば同じ意味で使用される市場では、重要なことを見落としがちです。

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