银行支付是美国支付领域最被低估的创新吗？

多年来，美国的数字支付生态系统一直以信用卡和借记卡为中心，最近又加入了 BNPL 等不断发展的选择。然而，另一个竞争者悄无声息地开始重塑支付体验，而且势头越来越猛，它有很多名字。

问 10 个电子商务行业的人 "银行支付 "是什么意思，你会听到各种各样的回答：ACH、账户到账户 (A2A)、直接银行转账、网上银行转账、直接借记、实时支付、开放银行等等。

所有这些术语都包含相同的概念--直接从客户的银行账户向商家转账。然而，这些术语并不能完全互换，而且在所有术语中，开放银行 最容易引起混淆。现在，业界已经开始围绕一个统一的术语展开讨论：银行支付。

虽然这种支付方式已在国际上得到推广，但美国仍持谨慎态度。直到现在。如今，监管、技术和消费者需求的融合使银行支付在美国成为主流。

在本文中，我们将探讨银行转账支付与其他支付方式的主要区别、银行转账支付如何重塑美国电子商务和数字商品行业，以及采用银行转账支付能为美国企业和消费者带来的主要好处。

什么是银行支付，什么不是银行支付

银行支付指的是让客户能够直接从银行账户支付--无需输入银行卡凭证或依赖中介。这种体验通常是嵌入式的，通常是一键式的，而且越来越实时。

在美国，它的动力来自于

• ACH（长期以来以批处理为基础的系统，每年仍要处理超过 310 亿笔付款）、
• 信息交换所的RTP®和
• FedNow 是美联储最新的实时银行转账系统。

这些支付可以通过 Plaid、MX、Finicity 等提供商的应用程序接口（API）进行，从而实现开放银行业务。

与银行支付不同，开放银行是一个框架。它指的是使用安全的应用程序接口，允许第三方提供商在征得消费者同意的情况下访问金融数据并发起支付。在英国和欧盟等地区，开放银行业务现已成为一项监管任务。在美国，这是市场驱动的。

虽然开放银行可以实现银行支付，但两者并不相同。你可以有完全不涉及支付的开放银行用例（金融洞察、替代贷款或信用评分）。也可以有不依赖于开放银行 API 的银行支付用例。

美国终于准备好采用银行支付了吗？

近二十年来，美国的支付领域一直由银行卡主导--奖励计划、消费者保护和传统习惯使其根深蒂固。但市场正在发生变化。银行卡支付的经济性已变得难以忽视：不断增加的手续费、不断上升的银行卡欺诈以及复杂的退单流程，都促使商家和平台寻求新的途径。

与此同时，银行支付的基础设施已悄然成熟。随着 ACH、RTP 和 FedNow 等轨道的普及，以及聚合 API 简化了银行连接，银行支付体验不再笨拙或不连贯。消费者可以利用银行应用程序在几秒钟内授权银行支付，无需重新输入凭证。

而我们的数据显示，它正在发挥作用。根据我们的研究

Z 世代、千禧一代和 "桥千禧一代 "等年轻群体的热情最高，这表明一代人的偏好正在发生变化。

而这一趋势已经开始。仅去年一年，就有18% 的美国消费者使用网上银行转账支付经常性账单，使其成为仅次于借记卡和信用卡的第三大支付方式。

对商家和平台有什么好处？

对于为客户嵌入支付处理功能的商户和 SaaS 提供商来说，银行代付提供的不仅仅是一种额外的投标类型，它还为他们带来了更大的利润空间和更智能的客户参与方式。

绕过银行卡网络，银行支付解决方案：

• 免除交换费和支付网络费，大幅降低受理总成本
• 减少第一方 "友好 "欺诈和扣款，因为交易是通过客户银行授权的
• 减少某些类型的拒付，如与信用卡过期或信用额度不足有关的拒付
• 改善结账体验-- 去掉银行中介，由最终消费者进行支付，提供更具活力的 1:1 用户体验

此外，它还为新的忠诚度战略打开了大门。我们的调查显示，超过 46% 的消费者更喜欢将现金作为使用银行支付的奖励。这样，商家就有可能将从银行卡费用中节省下来的成本重新投入到有意义的激励措施中，而不会侵蚀利润。

将 Pay by Bank 嵌入其软件的平台和 ISV 也能从中受益。他们可以为客户提供更灵活的支付选项，获得交易流的可视性，控制更多的结账体验，同时利用努维的多轨基础设施和银行合作伙伴网络进行无缝协调。

安全、信任和欺诈优势

关于银行支付的一个最顽固的说法是，它不如银行卡支付安全。但实际上，它在设计上更加安全。

由于交易是通过消费者的银行应用程序或经过身份验证的 API 会话发起的，因此 Pay by Bank：

• 默认情况下需要多因素身份验证
• 不会向商家或第三方泄露银行卡数据
• 不受盗卡或与过期有关的欺诈行为的影响
• 减少 "友好 "欺诈和扣款

这一点在美国尤为重要，因为美国的 "友好 "欺诈率是全球最高的，与银行卡相关的欺诈造成的损失也在不断攀升。

然而，一些消费者仍持谨慎态度--34% 的消费者在尝试过银行支付后仍对安全问题表示担忧。随着越来越多的用户亲身体验嵌入式银行认证流程，这一差距正在迅速缩小。体验的无缝性和可信度越高，采用的速度就越快。

那么，是什么阻碍了它的发展？下一步又是什么？

任何支付行为的改变都需要时间。信用卡成为默认支付方式需要几十年的时间。在美国，银行支付仍在不断攀升。

但是，商家可以通过提供最重要的三样东西来加快采用速度：

1. 嵌入式无缝体验

2. 明显的激励或奖励

3. 围绕安全和信任进行明确沟通

Uber 就是最近的一个例子。该打车平台开始提供银行支付服务，并以未来乘车四折的优惠鼓励用户采用。Airbnb 也开始支持部分交易使用银行支付，这标志着主要消费平台将更广泛地采用银行支付。

 在 Nuvei，我们正在帮助商户和平台使用银行支付：

• 通过嵌入式开放银行解决方案实现无缝支付凭证注册和身份验证
• 通过单一集成支持ACH、RTP 和 FedNow
• 多 ODFI 网络实现弹性和冗余
• 为电子商务、B2B 和经常性使用案例量身定制的支付流程

 对于商家、ISV 和金融机构来说，问题不在于是否提供银行支付。而是如何尽快将其转化为加速收入增长的下一个竞争优势。在市场上，ACH、RTP、FedNow 和开放银行等术语经常被交替使用，因此很容易忽略重要的一点：建立一个对您的业务、客户和底线都有效的支付战略。

在美国的支付体系中，"银行即付 "是一种高效且越来越受期待的支付方式。如果您正在探索这一领域，并希望优化您的支付战略以实现最大增长，请与我们的团队联系。

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