O que é um processador de pagamento? (E como ele funciona?)

Os processadores de pagamento são essenciais para transações com cartão de crédito e débito no eCommerce.

Entender o papel de um processador de pagamentos pode ajudar você a lidar melhor com as complexidades técnicas do processo de pagamento de forma geral.

Vamos dar uma olhada mais de perto no que são os processadores de pagamento, como eles funcionam e qual o papel que desempenham na comunicação entre as principais instituições financeiras envolvidas no processo de pagamento.

O que é um processador de pagamentos?

Um processador de pagamentos oferece a tecnologia para gerenciar transações com cartões de crédito e débito, bem como outros métodos de pagamento populares, como transferências bancárias ACH.

Ele atua como um facilitador terceirizado entre os bancos do cliente e do comerciante, além das redes de cartões como Visa e Mastercard.

O processador de pagamentos autoriza as transações com cartão de crédito e garante que os comerciantes recebam os pagamentos no prazo. Ele faz isso facilitando a transferência e a liquidação dos fundos.

Alguns provedores de processamento de pagamentos também fornecem equipamentos de terminais de pagamento para aceitação de cartões, soluções de segurança, implementação de conformidade com PCI, suporte ao cliente e outros serviços de valor agregado.

Processador do emissor vs. processador do adquirente

Existem dois tipos de processadores de pagamento: o processador emissor e o processador adquirente.

Um processador emissor trabalha para o banco que fornece o cartão de crédito ou débito do cliente, lidando com coisas como aprovar ou recusar transações e gerenciar sua conta bancária.

Já o processador adquirente trabalha para o banco empresas, ajudando as empresas a aceitar pagamentos com cartão, processando transações e garantindo que empresas seus pagamentos.

Um provedor de serviços de pagamento também pode oferecer ambos os tipos de processamento em uma única plataforma.

As empresas precisam de processadores de pagamento?

Os serviços de processamento de pagamentos são essenciais para o processo geral de pagamento.

Um processador permite a transmissão de dados de pagamento (capturados pelo sistema de ponto de venda ou gateway de pagamento empresas) para as redes e instituições financeiras para autorização, compensação e liquidação.

As empresas precisam ter algum tipo de processador de pagamentos se quiserem aceitar pagamentos com cartão, digitais, pelo celular, transferências bancárias ACH ou outros métodos de pagamento comuns. Isso vale tanto para eCommerce para transações presenciais.

Por exemplo, uma empresa que deseja aceitar transferências bancárias ACH precisa de um processador de pagamentos porque ele facilita a movimentação segura e eficiente de fundos entre bancos. Ele também garante a conformidade com as normas e o roteamento adequado das transações.

O que é um gateway de pagamento?

Um gateway de pagamento é uma tecnologia que captura e transmite com segurança as informações de pagamento on-line de um cliente para o processador de pagamento.

Há vários tipos de gateways de pagamento para atender a diferentes necessidades comerciais.

Os gateways de pagamento hospedados redirecionam os clientes para uma página de terceiros (como o PayPal) para concluir as transações.

• Os gateways de pagamento auto-hospedados permitem que as empresas capturem detalhes de pagamento em seu site e depois transmitam os dados para o provedor do gateway.
• Os gateways integrados à API oferecem experiências de pagamento ininterruptas no local, integrando-se diretamente ao site ou aplicativo de uma empresa.
• Gateways de integração bancária local que se conectam diretamente a bancos específicos, mas geralmente são usados apenas para nichos de mercado ou mercados locais.

Uma empresa pode escolher um provedor de gateway de pagamento separado de seu processador.

Como um processador de pagamentos normalmente funciona?

Os pagamentos on-line e em lojas geralmente envolvem pelo menos duas instituições financeiras, incluindo:

• O banco emissor (o banco do cliente)
• O adquirência (o banco das empresas)

Os processadores de pagamento facilitam a conexão e a comunicação entre essas duas instituições financeiras.

Há duas partes distintas no sistema de processamento: processamento front-end e processamento back-end.

• Os processadores front-end cuidam da autorização das transações, incluindo a comunicação com as redes de cartões e os bancos emissores para aprovar ou recusar pagamentos. Essa função está mais alinhada com o processador adquirente, pois garante que as empresas aceitar o pagamento.
• Os processadores back-end cuidam da liquidação e compensação, garantindo que os fundos sejam movidos corretamente entre o banco emissor (pelo processador do emissor) e o adquirência . Embora isso envolva os processadores do emissor e do adquirente, ele principalmente facilita o movimento financeiro após a autorização inicial.

Portanto, embora haja sobreposição, os processadores front-end estão mais próximos dos processadores do adquirente, e os processadores back-end dão suporte às funções do emissor e do adquirente na liquidação.

Normalmente, as etapas a seguir ocorrem desde o momento em que o cliente inicia um pagamento até a conclusão da transação.

1. A transação é iniciada

O processamento de pagamentos eletrônicos parece acontecer em um instante para os clientes. Mas usar um dispositivo leitor de cartão no ponto de venda (POS) ou pressionar "pagar" em uma página de checkout on-line é o início de uma transação.

Os titulares de cartões estão transmitindo suas informações de pagamento (geralmente detalhes do cartão e nome) e enviando uma solicitação.

2. Verificação e criptografia

O terminal físico (ou on-line) passa as informações de pagamento para o gateway de pagamento, que verifica e criptografa as informações de pagamento.

A verificação e a criptografia garantem que as informações de pagamento confidenciais sejam protegidas contra fraude e acesso não autorizado durante as transações.

3. Insira o processador de pagamento

Em seguida, o gateway de pagamento passa as informações para o processador de pagamento. O processador de pagamento transfere as informações para a rede de cartões, por exemplo, Visa ou Mastercard.

4. Autorização/desaprovação

A rede de cartões autoriza ou recusa a transação e, em seguida, informa o processador de pagamentos por meio da rede de cartões.

6. Confirmação

Depois que as empresas o cliente são avisados sobre o resultado da autorização de pagamento, parece que o fluxo da transação está concluído. Mas ainda tem uma última etapa.

7. Liquidação

A liquidação refere-se à transferência final de fundos entre contas.

Uma vez autorizadas as transações, o processador de pagamentos instrui o banco emissor a realizar a liquidação com a conta comercial do comerciante. Isso pode ocorrer imediatamente ou dentro de alguns dias úteis, dependendo do caso.

O que é uma empresas ?

Uma conta comercial é uma conta bancária especializada que permite às empresas aceitar pagamentos com cartão de crédito e débito dos clientes. É o que estabelece a relação comercial entre o comerciante e o banco adquirente.

Uma empresa não precisa necessariamente ter uma empresas . Ela pode usar uma conta agregada, que é compartilhada entre vários comerciantes. Nesse caso, a empresa precisará contratar um processador de pagamentos terceirizado ou um agregador de pagamentos.

Qual é a diferença entre uma conta empresarial e uma empresas ?

Embora empresas e as contas comerciais possam ser oferecidas pelos mesmos bancos, elas não são a mesma coisa. Uma conta comercial é usada para atividades bancárias do dia a dia, como despesas e acompanhamento financeiro. Já uma empresas é usada para receber pagamentos, com fundos depositados por clientes que pagam com cartões de débito e crédito.

Tipos de configuração de processadores de pagamento

Os processadores de pagamentos geralmente funcionam de duas maneiras: processadores diretos e processadores terceirizados. Muitos comerciantes não escolhem um processador de pagamentos específico. Em vez disso, eles abrem uma empresas e usam o processador de pagamentos que vem com ela.

Os processadores diretos trabalham junto com os bancos para oferecer às empresas empresas específicas empresas . Já os processadores terceirizados, como o PayPal ou o Square, juntam vários comerciantes em uma única conta.

Os processadores de pagamento também podem se especializar em lidar com diferentes métodos de pagamento para atender às necessidades de várias empresas; por exemplo, um processador de cartão de débito e crédito pode não se oferecer para processar pagamentos de criptomoedas.

Processadores de pagamento de terceiros

Processadores de pagamentos terceirizados, como Nuvei, PayPal, Stripe ou Square, são provedores que não exigem necessariamente uma empresas separada para aceitar pagamentos com cartão e dispositivos móveis.

Em geral, eles são rápidos e simples de configurar e são mais adequados para pequenas empresas.

Eles funcionam fazendo com que os bancos emissores depositem fundos em contas agregadas, que são compartilhadas entre diferentes comerciantes. Muitas empresas compartilham essa conta agregada, às vezes milhares, o que pode indicar a confiabilidade da conta.

Uma vez que os fundos tenham sido depositados, o processador deduz suas taxas de processamento e transfere os fundos restantes para a conta bancária de cada empresa.

Mas essa transferência pode demorar alguns dias úteis, o que é mais tempo do que leva para empresas .

Como escolher um processador de pagamento de terceiros

Há vários fatores importantes a serem considerados ao escolher um processador de pagamento terceirizado, desde a diversidade de métodos de pagamento até a compatibilidade com suas operações comerciais.

1. Métodos de pagamento

Muitas empresas precisam aceitar diferentes métodos de pagamento, inclusive cartões de crédito ou débito, carteiras digitais e transferências bancárias. Portanto, elas precisam de um processador de pagamentos de terceiros que possa oferecer suporte a esses métodos.

2. Segurança de pagamento

Ao escolher um processador de pagamento terceirizado, a empresa deve se certificar de que ele esteja em conformidade com o PCI-PDI e que tenha prevenção contra fraudes incorporada. Ele também deve usar criptografia e outras medidas de segurança necessárias para proteger os detalhes de pagamento do cliente.

3. Compatibilidade

O provedor de pagamentos terceirizado também precisa ser compatível com os outros eCommerce que a empresa usa, como gateways de pagamento.

4. Custos

O custo dos processadores de pagamento varia de acordo com o provedor específico que fornece cada tipo de processador de pagamento.

As taxas de processamento de pagamentos associadas às empresas são relativamente fixas. Normalmente incluem taxas iniciais, taxas de transação, taxas de estorno e taxas de aluguel de equipamentos de processamento de cartões de crédito.

Diferentes provedores de processadores de pagamento terceirizados têm diferentes estruturas de taxas. Elas podem incluir uma taxa inicial, uma taxa mensal de associação e uma taxa fixa de processamento ou uma porcentagem do valor da transação. E, às vezes, pode haver custos ocultos, como taxas de cancelamento de estorno.

5. Avaliações

As empresas devem verificar as avaliações e os depoimentos antes de escolher um processador de pagamento terceirizado. Espera-se que eles forneçam informações sobre todos os pontos acima, bem como sobre custos, atendimento ao cliente, etc.

Qual é a diferença entre um gateway de pagamento e um processador de pagamento?

A principal diferença entre um getaway de pagamento e um processador de pagamento é que o primeiro garante a transferência segura das informações do cliente para a cadeia de pagamento, enquanto o segundo é responsável pela transferência real dos fundos.

Um gateway de pagamento é usado principalmente para transações on-line para capturar e transmitir dados de pagamento com segurança. Para pagamentos em lojas, um processador de pagamentos trabalha com um terminal de ponto de venda (POS) para lidar diretamente com as transações com cartão, sem a necessidade de um gateway on-line.

O PayPal é um processador de pagamento ou um gateway de pagamento?

O PayPal é tanto um gateway de pagamento quanto um processador de pagamento, dependendo de como é usado. Sua versatilidade permite que ele atue em ambas as capacidades para empresas e consumidores.

Conclusão

Os processadores de pagamento são tecnologias essenciais que gerenciam com segurança os processos de transação com cartão entre os comerciantes e seus portadores de cartão. Eles permitem pagamentos tanto em lojas físicas quanto em plataformas de comércio eletrônico.

Eles oferecem suporte a vários métodos de pagamento eletrônico, como cartões, pagamentos móveis ou on-line, atuando como intermediários para facilitar autorizações e liquidações seguras, fazendo a ponte entre adquirentes, emissores e redes de cartões.

Além do processamento principal, os processadores de pagamento geralmente oferecem serviços de valor agregado, como fornecimento de equipamentos, suporte à conformidade com a PCI, ferramentas de prevenção de fraudes e assistência ao cliente.

Os pequenos comerciantes geralmente dependem do processador de pagamentos padrão empresas seu empresas , enquanto as empresas sem empresas precisam trabalhar com processadores terceirizados para aceitar pagamentos com cartão ou celular. As empresas maiores, que lidam com grandes volumes de transações, geralmente buscam soluções personalizadas que atendam às suas necessidades específicas e escala.

É importante observar a distinção entre processadores de pagamento e gateways de pagamento: os processadores de pagamento gerenciam a transferência de fundos, enquanto os gateways de pagamento se concentram na proteção dos dados da transação.

Não importa se você deseja aceitar opções de pagamento de ponta, otimizar novos fluxos de receita ou apenas obter o máximo de sua pilha existente. Fale com a Nuvei para encontrar a melhor solução de pagamento para sua empresa.