Wero: A maior mudança no cenário europeu de pagamentos desde o SEPA?

Os consumidores europeus adoram seus métodos de pagamento locais, mas são os comerciantes europeus que pagam o preço por isso.

eCommerce principais eCommerce , como os EUA ou a China, dependem de um punhado de sistemas de pagamento dominantes — desde redes de cartões como Visa, Mastercard, Amex e Discover até as carteiras digitais que funcionam com base nelas: Apple Pay, Google Pay, PayPal/Venmo. Mas a Europa conta com dezenas de métodos locais profundamente arraigados, cada um deles fruto dos sistemas bancários regionais, da cultura regulatória e dos hábitos dos consumidores.

Por exemplo, na Holanda, o iDEAL processa cerca de 60 a 65% dos pagamentos online. Os cartões (de crédito e débito) representam apenas 14%. Se você tem um negócio online e quer vender para consumidores na Holanda, oferecer o IDEAL como opção no checkout é essencial.

Em todo o continente, a história é parecida.  

Na Bélgica, o Bancontact processa bilhões de transações por ano e é o principal sistema nacional. Na Polônia, sistemas de transferência direta entre contas, como o BLIK, já são responsáveis pela maioria eCommerce e devem atingir cerca de três quartos dos pagamentos online até 2030.  

Nos países nórdicos, as carteiras locais são as mais usadas. Na Dinamarca, 71% dos consumidores usaram o MobilePay pra uma compra online recente, enquanto na Noruega e na Suécia, mais ou menos três quartos e dois terços dos consumidores, respectivamente, usam as carteiras nacionais Vipps e Swish.  

Como comerciantes ou provedores de pagamentos, a gente se convenceu de uma história reconfortante sobre o motivo disso ter acontecido. Os métodos locais tiveram sucesso na Europa porque refletem as preferências dos consumidores locais. Mas a verdade é que a fragmentação dos pagamentos na Europa é lucrativa para todos, exceto para as empresas que operam nesses mercados.

O imposto sobre fragmentação

A confiança dos consumidores europeus nos seus métodos de pagamento locais foi construída ao longo de muitos anos. Em muitos mercados, esses métodos não são “alternativas” aos métodos de pagamento tradicionais — eles são a forma padrão como os consumidores pagam.

De acordo com a Statista, quase 60% dos consumidores europeus estão mais propensos a concluir uma compra online quando lhes é oferecido o seu método de pagamento local preferido. Enquanto isso, uma pesquisa da Deloitte mostra que os comerciantes que oferecem uma variedade mais ampla de métodos de pagamento podem ver melhorias na taxa de conversão de até 20%.

Apesar da lealdade bem forte aos métodos de pagamento locais, os cartões ainda mandam bem no geral na Europa. Em 2023, os cartões representaram cerca de 56% das transações não monetárias no total (BCE), com a Visa e a Mastercard sustentando a maior parte dos gastos digitais dos consumidores em toda a região.  

O resultado é uma armadilha estrutural para os comerciantes que querem expandir seus negócios para a UE: para atuar em mercados onde os consumidores preferem, de forma esmagadora, métodos de pagamento locais, eles precisam oferecer todos esses métodos e, ainda assim, manter as opções Visa e Mastercard para garantir alcance, conversão e cross-border .  

Por que as tentativas anteriores de unificação não deram certo

O Wero não é a primeira tentativa de resolver a dependência histórica da Europa de esquemas estrangeiros. A Área Única de Pagamentos em Euros (SEPA) foi lançada no final dos anos 2000 com o objetivo de harmonizar os pagamentos europeus. Embora tenha conseguido a unificação das transferências bancárias, as soluções para o checkout instantâneo do consumidor ficaram para trás.  

Desde então, vários consórcios tentaram criar sistemas de pagamento pan-europeus. Mas a maioria não conseguiu atingir o objetivo porque a estratégia era juntar os sistemas que já existiam , em vez de consolidá-los.

Por exemplo, a Euro Alliance of Payment Schemes (EAPS), lançada em 2007 como um consórcio de bancos europeus e redes interbancárias, tinha como objetivo criar um sistema pan-europeu de cartões de débito, ligando a infraestrutura nacional de cartões já existente. Apesar de representar mais de 200 milhões de cartões e quase 200.000 caixas eletrônicos em toda a Europa, a EAPS foi abandonada em algum momento após 2013, prejudicada por prioridades nacionais fragmentadas, dificuldade em alcançar uma escala verdadeiramente pan-europeia e intensa concorrência de esquemas globais de cartões.

Outro exemplo é o Projeto Monnet, que começou em 2008 com cerca de 20 grandes bancos europeus para criar uma rede unificada de cartões de débito. Ele acabou em 2012, por causa da complexidade técnica, da aceitação limitada além das fronteiras e dos custos de implementação muito altos.  

Com cada país europeu mantendo sua própria infraestrutura, governança e economia, só concordar em interagir não acaba com a fragmentação. Só adiciona mais uma camada de complexidade. A Iniciativa Europeia de Pagamentos (EPI), que criou o Wero, faz diferente: em vez de juntar os esquemas nacionais, ela constrói uma nova carteira digital e rede unificadas na SEPA Instant para competir diretamente com as soluções nacionais e globais já existentes.

A promessa da Wero

Criado pela EPI e apoiado por 16 grandes bancos europeus — incluindo o ABN AMRO (Holanda), o BNP Paribas (França) e o ING, além de provedores de pagamentos como a Worldline e a Nexi —, o Wero quer acabar com décadas de fragmentação com uma alternativa única e europeia à Visa, Mastercard e carteiras digitais de grandes empresas de tecnologia, como o PayPal.  

Pela primeira vez, os clientes na França e na Holanda podem usar o mesmo método com a mesma experiência de checkout. (“Vou te enviar um Wero” já está se tornando uma forma abreviada de dizer “vou pagar a conta”).

Mas o plano da Wero é uma mudança de propósito de um jeito simples de pagar de pessoa para pessoa para uma carteira europeia completa e multicanal.

No centro disso tudo está uma arquitetura única baseada em consentimento que sustenta todos os fluxos de pagamento — eCommerce, comércio móvel e pontos de venda via QR e, posteriormente, NFC. Esse modelo unificado oferece suporte a pagamentos imediatos, transferências entre pessoas, assinaturas e transações dependentes de eventos.

Ao redor da camada de pagamentos, tem um conjunto cada vez maior de serviços que agregam valor: programas empresas , identidade digital e emissão de bilhetes integrados (em conformidade com a EUDI) e uma estrutura de compra agora e pague depois que vai ser lançada em breve. Essas extensões foram feitas para transformar o Wero em mais do que um botão de pagamento, mas em uma carteira europeia preferida , juntando pagamentos com identidade, fidelidade e utilidade no dia a dia.

A implementação está dividida em fases. Alemanha, França e Bélgica lideram a eCommerce em 2026, enquanto a Holanda e Luxemburgo seguem com migrações em grande escala.  

No começo de 2026, o iDEAL vai passar a ser chamado de “iDEAL | Wero”, com a migração do backend começando no meio do ano e a substituição completa prevista para o final de 2027 — uma das maiores transições de sistema de pagamentos que a Europa já viu.

A Wero não está exigindo que os consumidores mudem seus hábitos ou se adaptem a uma nova experiência. Ela mantém os principais elementos do que os consumidores europeus já usam e confiam, acrescentando o valor agregado do cross-border . Por adquirência soluções locais de sucesso, como iDEAL e Payconiq, e integrando-as à marca Wero, a EPI está deliberadamente descontinuando marcas nacionais fortes.  

Para os comerciantes, a promessa da Wero é uma integração que alcança vários mercados, reconciliação única (sem labirintos de compensação nacional) e canais em tempo real e de baixo custo - a primeira experiência de pagamento verdadeiramente unificada na Europa.  

Construindo um mercado europeu unificado

À medida que as iniciativas europeias de soberania de pagamentos amadurecem, o panorama europeu dos pagamentos ficará bem diferente. A Europa poderá ter a infraestrutura de pagamentos moderna que lhe faltava há anos: mais unificada, soberana e projetada em torno das necessidades de seus comerciantes e consumidores, e não apenas das restrições das redes globais tradicionais.

No começo deste ano, a Nuvei foi uma das primeiras processadoras de pagamentos a fazer uma transação Wero num ambiente de testes e agora é uma das primeiras plataformas a começar a processar empresas .

Antes da Wero, expandir pela Europa significava integrar métodos de pagamento país por país. Cada integração precisava de código personalizado, certificações separadas, ambientes de teste diferentes e seu próprio conjunto de regras. Cada uma exigia reconciliação entre diferentes prazos de liquidação, modelos de disputa e formatos de relatório.

Com esquemas como o Wero, os comerciantes podem se conectar uma vez e desbloquear o acesso a milhões de usuários em todo o mercado europeu.  

Guy Douek é gerente geral da Nuvei na Europa, onde ele comanda a estratégia e as operações regionais para oferecer experiências de pagamento tranquilas para os comerciantes de todo o continente.