What is a payment processor? (And how does it work?)

Payment processors are essential for credit and debit card payments in eCommerce.

Understanding the role of a payment processor can help you better navigate the technical complexities of the payment process more generally.

Let's take a look closer at what payment processors are, how they work, and what role they play in communicating between the main financial institutions involved in the payment process.

What is a payment processor?

A payment processor offers the technology to manage credit and debit card transactions, as well as other popular payment methods such as ACH bank transfers.

It acts as a third-party facilitator between the customer and merchant banks, as well as card networks like Visa and Mastercard.

The payment processor authorizes credit card transactions and ensures merchants get paid on time. It does so by facilitating the transfer and settlement of funds.

Some payment processing providers also provide payment terminal equipment for card acceptance, security solutions, implementation of PCI compliance, customer support, and other value-added services.

Issuer processor vs acquirer processor

There are two types of payment processors - an issuer processor and an acquirer processor.

An issuer processor works for the bank that provides the customer's credit or debit card, handling things like approving or declining transactions and managing their bank account.

An acquirer processor, on the other hand, works for the merchant's bank, helping businesses accept card payments by processing transactions and ensuring the merchant gets paid.

A payment service provider may also offer both processing services under one roof.

Do businesses need payment processors?

Payment processing services are critical in the overall payment process.

A processor enables the transmission of payment data (captured by a merchant's point-of-sale system or payment gateway) to the networks and financial institutions for authorization, clearing, and settlement.

Businesses must have some form of payment processor if they want to accept card, digital, mobile, ACH bank transfers or other popular payment methods. This applies to both eCommerce and in-person transactions.

For example, a business wishing to accept ACH bank transfers requires a payment processor because it facilitates the secure and efficient movement of funds between banks. It also ensures compliance with regulations and proper transaction routing.

What is a payment gateway?

A payment gateway is a technology that securely captures and transmits online payment information from a customer to the payment processor.

There are various types of payment gateways to suit different business needs.

Hosted payment gateways redirect customers to a third-party page (like PayPal) to complete transactions.

• Self-hosted payment gateways allow businesses to capture payment details on their website and then transmit the data to the gateway provider.
• API-integrated gateways provide seamless, on-site payment experiences by integrating directly with a business's website or app.
• Local bank integration gateways that connect directly to specific banks, but are usually only used for niche or local markets.

A business can choose a separate payment gateway provider to their processor.

How does a payment processor typically work?

Online and in-store payments typically involve at least two financial institutions, including:

• The issuing bank (the customer’s bank)
• The acquiring bank (the merchant’s bank)

Payment processors facilitate the connection and communication between these two financial institutions.

There are two distinct parts to the processing system - front-end processing and back-end processing.

• フロントエンドプロセッサーは 、カードネットワークや発行銀行との通信による支払いの承認や拒否など、トランザクションの承認を処理します。この役割は、加盟店が支払いに応じられるようにするため、アクワイアラー・プロセッサーに近い。
• バックエンド・プロセッサーは 決済と清算に重点を置き、発行銀行（発行体プロセッサーを経由）とアクワイアリング銀行の間で資金が正しく移動することを保証します。これには発行体プロセッサーとアクワイアラー・プロセッサーが関与するが、主に最初のオーソリゼーション後の資金移動を促進する。

つまり、重複はあるものの、フロントエンド・プロセッサーはアクワイアラー・プロセッサーに近く、バックエンド・プロセッサーは決済において発行体とアクワイアラーの両方の役割をサポートする。

通常、顧客が支払いを開始してから取引が完了するまで、以下のステップが行われる。

1.取引が開始される

電子決済処理は、顧客にとって一瞬のうちに行われるように見える。しかし、POS（販売時点情報管理）でカードリーダーデバイスを使用したり、オンラインのチェックアウトページで「支払い」を押したりすることは、取引の開始である。

カード所有者は、支払い情報（通常はカード詳細と氏名）を伝え、リクエストを送信する。

2.検証と暗号化

物理的（またはオンライン）端末は支払い情報を支払いゲートウェイに渡し、ゲートウェイは支払い情報を検証し、暗号化する。

認証と暗号化により、取引中の詐欺や不正アクセスから重要な支払情報を確実に保護します。

3.ペイメントプロセッサーを入力します。

次に、ペイメントゲートウェイはペイメントプロセッサーに情報を渡す。ペイメントプロセッサーは、情報をカードネットワーク（VisaやMastercardなど）に転送する。

4.承認／不承認

カードネットワークはトランザクションを承認または拒否し、カードネットワークを介してペイメントプロセッサーに通知する。

6.確認

加盟店と顧客に支払い承認の結果が通知されると、トランザクションフローは完了したように見える。しかし、まだ最後の段階が残っている。

7.決済

決済とは、口座間の最終的な資金移動を指す。

取引が承認されると、ペイメントプロセッサーは発行銀行にマーチャントアカウントとの決済を指示します。これはすぐに行われることもあれば、数営業日以内に行われることもあります。

マーチャントアカウントとは何ですか？

マーチャントアカウントとは、企業が顧客からのクレジットカードやデビットカードによる支払いを受け付けるための専門的な銀行口座です。加盟店とアクワイアラー間のビジネス関係を確立するものです。

企業は必ずしもマーチャント・アカウントを持つ必要はない。複数の加盟店間で共有されるアグリゲーションアカウントを利用することもできる。この場合、企業はサードパーティのペイメントプロセッサーまたはペイメントアグリゲーターと契約する必要がある。

ビジネスアカウントとマーチャントアカウントの違いは何ですか？

マーチャント・アカウントとビジネス・アカウントは同じ銀行から提供されることがありますが、同じものではありません。ビジネスアカウントは、支出や財務管理など日常的な銀行業務に使用されます。しかし、マーチャント・アカウントは、顧客がデビットカードやクレジットカードで支払った資金を入金し、支払いを受け入れるために使用されます。

支払処理業者のセットアップの種類

ペイメントプロセッサーは通常、ダイレクトプロセッサーと サードパーティプロセッサーという2つの主要なセットアップの下で運営されている。多くの加盟店は特定のペイメントプロセッサーを選択しません。その代わりに、マーチャントアカウントを開設し、それに付属するペイメントプロセッサーを使用します。

ダイレクトプロセッサーは銀行と密接に連携し、企業に専用のマーチャントアカウントを提供します。一方、PayPalやSquareのようなサードパーティプロセッサーは、複数のマーチャントを1つのアカウントに集約します。

例えば、デビットカードやクレジットカードのプロセッサーは、暗号化された支払いの処理を提供しないかもしれない。

第三者支払処理機関

Nuvei、PayPal、Stripe、またはSquareのようなサードパーティの支払いプロセッサーは、カードやモバイル決済を受け入れるために必ずしも個別の加盟店アカウントを必要としないプロバイダーである。

通常、セットアップは迅速かつ簡単で、小規模ビジネスに適している。

この仕組みは、発行銀行が異なる加盟店間で共有される総合口座に資金を預け入れることで機能する。多くの企業がこの総合口座を共有しており、時には数千にのぼることもある。

資金が入金されると、プロセッサーは処理手数料を差し引き、残りの資金を各企業の銀行口座に振り込む。

ただし、この送金には数営業日かかることがあり、マーチャント・アカウントの場合よりも時間がかかる。

第三者支払処理業者の選び方

サードパーティのペイメントプロセッサーを選ぶ際には、支払い方法の多様性から貴社の業務との互換性まで、考慮すべき重要な要素が数多くあります。

1.支払方法

多くの企業は、クレジットカードやデビットカード、デジタルウォレット、銀行振込など、さまざまな支払い方法を受け入れる必要がある。そのため、これらをサポートできるサードパーティのペイメントプロセッサーが必要となる。

2.支払いセキュリティ

サードパーティのペイメントプロセッサーを選ぶ際には、そのプロセッサーがPCI-PDIに準拠し、詐欺防止機能が組み込まれていることを確認する必要がある。また、顧客の決済情報を保護するために必要な 暗号化やその他のセキュリティ対策を採用している必要がある。

3.互換性

また、サードパーティのペイメントプロセッサーは、ペイメントゲートウェイなど、企業が使用する他のeコマースソフトウェアと互換性がなければならない。

4.費用

ペイメントプロセッサーにかかる費用は、どのプロバイダーがどのタイプのペイメントプロセッサーを提供するかによって異なる。

マーチャントアカウントに関連する決済処理手数料体系は比較的固定されている。通常、初期費用、取引手数料、チャージバック手数料、クレジットカード処理機器のリース料などが含まれる。

サードパーティのペイメントプロセッサー・プロバイダーによって、料金体系は異なる。初期費用、月会費、定額処理手数料、または取引額のパーセンテージなどがある。また、チャージバック処理手数料など、隠れたコストが発生する場合もあります。

5.レビュー

企業は、サードパーティの支払処理業者を選ぶ前に、レビューや体験談をチェックすべきである。これらのレビューから、コスト、顧客サービスなどだけでなく、上記のすべてのポイントについての洞察が得られることが期待される。

ペイメントゲートウェイとペイメントプロセッサーの違いとは？

ペイメントゲッタウェイと ペイメントプロセッサーの 主な違いは、前者がペイメントチェーンへの顧客情報の安全な転送を保証するのに対し、後者は実際の資金転送を担当することである。

ペイメントゲートウェイは 主にオンライン取引に使用され、決済データを安全に取り込み、送信します。店舗での決済の場合、ペイメントプロセッサーはPOS（販売時点情報管理）端末と連携し、オンラインゲートウェイを介さずにカード取引を直接処理します。

PayPalは支払処理業者ですか、それとも支払ゲートウェイですか？

PayPalは、使い方によっては決済ゲートウェイでもあり、決済プロセッサーでもある。その多用途性により、企業向けと消費者向けの両方の役割を果たすことができる。

結論

ペイメント・プロセッサーは、加盟店とカード会員間のカード取引プロセスを安全に管理する不可欠なテクノロジーである。実店舗とEコマース・プラットフォームの両方での決済を可能にする。

カード、モバイル、オンライン決済など複数の電子決済手段をサポートし、アクワイアラー、発行体、カードネットワークの橋渡しをしながら、安全な承認と決済を促進する仲介役として機能する。

ペイメントプロセッサーは、コア処理に加えて、機器の提供、PCIコンプライアンスサポート、不正防止ツール、カスタマーアシスタンスなどの付加価値サービスを提供することが多い。

小規模な事業者は通常、加盟店銀行のデフォルト決済プロセッサーに依存するのに対し、加盟店口座を持たない事業者は、カード決済やモバイル決済を受け入れるためにサードパーティのプロセッサーと連携する必要があります。取引量の多い大企業は、自社のニーズや規模に合わせたソリューションを求めることが多い。

ペイメントプロセッサーとペイメントゲートウェイの区別に注意することが重要です。ペイメントプロセッサーは資金移動を管理するのに対し、ペイメントゲートウェイは取引データの保護に重点を置いています。

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