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18 décembre 2024

Le rôle des prestataires de services de paiement : idées clés

Découvre comment les prestataires de services de paiement simplifient les transactions numériques, renforcent la sécurité et dessinent l’avenir du commerce en ligne.

Les prestataires de services de paiement jouent un rôle clé dans le traitement moderne des paiements et facilitent des transactions fluides entre commerçants et consommateurs.

Un prestataire de services de paiement (PSP) optimise les opérations commerciales, quelle que soit leur taille, en améliorant la commodité, la sécurité et la portée des transactions.

Qu'est-ce qu'un prestataire de services de paiement ?

Un PSP est un tiers mandaté par une entreprise pour accepter et traiter les paiements électroniques de manière fluide. Choisir le bon prestataire signifie trouver celui qui permet à l’entreprise d’accepter plusieurs méthodes de paiement adaptées aux préférences de sa clientèle.

Au niveau le plus simple, le prestataire de paiement permet à l’entreprise d’accepter les paiements par cartes de débit et de crédit, ainsi que plusieurs devises.

Parmi les exemples bien connus, on peut citer PayPal, Amazon Pay, Stripe, Square et Ayden.

Le rôle principal d’un PSP est de garantir des transactions fluides, simplifiées et sécurisées entre acheteurs et vendeurs à l’échelle mondiale.

Ils le font en :

  • Traiter les paiements en utilisant les banques acquéreuses.
  • Offre des services de passerelle de paiement.
  • Prise en charge des méthodes de paiement traditionnelles et nouvelles.
  • Sauvegarde des informations financières sensibles.
  • Protection contre les transactions frauduleuses.

Les PSP peuvent aussi faciliter des transactions entre particuliers dans des contextes plus informels, comme avec Venmo. Ils sont largement utilisés dans divers environnements et proposent une gamme variée de services et fonctionnalités innovantes.

Ils facturent généralement des frais mensuels pour leurs services, qui peuvent être fixes selon une échelle de volumes ou calculés en pourcentage des montants des transactions, aboutissant à des frais mensuels variables. Les entreprises doivent régulièrement réconcilier les transactions et les frais de traitement.

Mais les PSP ne travaillent pas seuls. Pour transformer une transaction client en un paiement réussi à l'aide d'une carte de crédit ou de débit ou d'un autre type de paiement, ils ont besoin des services des banques acquéreuses.

Qu'est-ce qu'une banque acquéreuse ?

Les banques acquéreuses sont des institutions financières qui traitent les paiements par carte de crédit ou de débit pour le compte des commerçants.

Un PSP dépend d’une banque acquéreuse disposant des fonds nécessaires pour gérer les transactions, incluant l’autorisation, le règlement et le transfert des fonds. Il fournit aux commerçants l’infrastructure indispensable pour accepter diverses formes de paiements électroniques, y compris les comptes marchands.

Ne confonds pas compte marchand et compte bancaire professionnel : ce sont deux choses bien distinctes. Une entreprise peut posséder un compte bancaire classique, mais elle doit disposer d’un compte marchand séparé pour accepter les paiements en ligne.

Sans ces services, le processeur de paiement ne peut pas finaliser la transaction, et les fonds ne peuvent pas être transférés vers le compte du commerçant.

Fournisseurs de services de paiement et fournisseurs de comptes marchands

Les services offerts par les prestataires de services de paiement et les fournisseurs de comptes marchands se recoupent souvent, mais chacun joue un rôle distinct dans le traitement des paiements.

Les prestataires de services de paiement proposent une gamme plus complète de services, axés sur les passerelles de paiement en ligne et les solutions de traitement des paiements bancaires.

Les PSP ne proposent généralement pas de services de paiement en personne.

Ils jouent un rôle essentiel dans le transfert des fonds de la banque du client vers le compte du commerçant. Ils servent d’intermédiaires entre les commerçants, les réseaux de paiement — cartes de crédit et de débit, banques et portefeuilles numériques.

Les PSP simplifient le processus d’autorisation des paiements et prennent en charge les paiements multidevises à l’échelle mondiale. Ils s’intègrent facilement aux plateformes numériques pour accepter les paiements en ligne.

En revanche, les fournisseurs de comptes marchands dédiés travaillent à l'organisation et à la gestion des comptes marchands. Ceux-ci sont importants pour le traitement des cartes de crédit ou l'acceptation de la plupart des types de solutions de paiement.

Un compte commerçant est un compte bancaire spécialisé permettant aux entreprises d’accepter les paiements par carte de crédit et de débit. C’est ce compte qui établit la relation commerciale entre le commerçant et la banque acquéreuse.

Ils établissent des relations avec les institutions financières et les réseaux de cartes, tels que Mastercard, American Express et Visa, pour s'assurer que les entreprises peuvent accepter les paiements de ces derniers.

Toutes les entreprises n’ont pas besoin d’un compte marchand propre. Elles peuvent utiliser un compte agrégé partagé entre plusieurs commerçants. Dans ce cas, l’entreprise devra conclure un contrat avec un prestataire de services de paiement ou un agrégateur tiers.

Ils se concentrent principalement sur l'établissement initial de la relation, l'autorisation de la transaction et les installations de traitement des paiements telles que les terminaux de cartes.

C’est pourquoi les fournisseurs de comptes marchands sont principalement utilisés pour les transactions en personne, bien qu’ils puissent aussi être intégrés aux paiements électroniques. Worldpay et FISERV en sont des exemples.

Différence entre un prestataire de services de paiement et une passerelle de paiement

Un prestataire de services de paiement gère et traite les transactions par carte de crédit et de débit, les autorisations de paiement ainsi que les transferts d’argent entre un acheteur, son réseau de cartes et le commerçant.

Les passerelles de paiement sont des sites web sécurisés qui recueillent les informations du titulaire de la carte afin d’autoriser le paiement.

Certaines sociétés de services de paiement disposent de leurs propres passerelles et offrent une intégration sécurisée avec les systèmes de caisse de nombreuses plateformes de commerce électronique.

Types de services de paiement proposés

Paiements

De nombreux prestataires de services de paiement s’efforcent d’offrir une variété d’options et de méthodes de paiement pour satisfaire leurs clients, parmi lesquelles on retrouve :

1. Cartes de crédit et de débit

Grâce à un partenariat avec un PSP, les entreprises peuvent accepter en toute sécurité les paiements en ligne par carte de crédit et de débit.

Les PSP traitent les transactions en toute sécurité grâce à la tokenisation (où les informations de la carte sont remplacées par un jeton unique) et offrent de solides mesures de prévention de la fraude.

Ils analysent également les transactions afin d’aider les entreprises à mieux comprendre les habitudes d’achat de leurs clients.

Plus important encore, les PSP veillent à ce que les entreprises se conforment à la norme de sécurité des données de l'industrie des cartes de paiement (PCI). Ils analysent également les transactions pour aider les entreprises à suivre les habitudes d'achat.

2. Portefeuilles numériques

Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay et Amazon Pay sont autant d’exemples populaires de portefeuilles numériques utilisés aussi bien pour les paiements en magasin que pour les achats en ligne.

Leur popularité a rapidement augmenté grâce à leur grande praticité : la plupart des smartphones et des montres connectées en sont équipés. Ils permettent d’effectuer des paiements avec des cartes de crédit ou de débit.

Statista prévoit que la taille totale du marché des transactions par portefeuille mobile à l'échelle mondiale sera de près de 9,5 milliards de dollars américains d'ici 2025.

3. Virements bancaires en ligne

Les fournisseurs de services de paiement permettent aux entreprises d’accepter les virements bancaires en ligne comme méthode de paiement grâce à l’intégration d’une passerelle de paiement.

Ils aident à transférer de l'argent entre la banque d'un client et le compte de l'entreprise ou du client.

Klarna, par exemple, permet aux clients de payer de la manière qui leur convient tout en soutenant l'entreprise, de sorte qu'aucune des deux parties n'est lésée.

Ils peuvent aussi s’intégrer à plusieurs banques à travers le monde, facilitant ainsi les paiements transnationaux et multidevises, et permettant aux entreprises de se développer sur différents marchés.

Adyen en est un exemple, prenant en charge des méthodes de transfert bancaire en ligne telles que iDEAL (Pays-Bas), le prélèvement SEPA (UE) et le Boleto Bancário (Brésil).

4. Paiements récurrents

Les entreprises qui facturent des frais mensuels ou proposent des services par abonnement peuvent automatiser les transactions récurrentes. Cela simplifie le processus pour l’entreprise comme pour le client, qui n’ont plus à se soucier de l’encaissement ou de l’envoi des paiements.

Lorsqu’un client souscrit à un abonnement mensuel, par exemple pour une salle de sport, le prestataire de services de paiement collabore avec la banque acquéreuse afin de mettre en place un accord de facturation récurrente. Cela permet de débiter automatiquement les paiements chaque mois, sans nécessiter une nouvelle autorisation à chaque transaction.

5. Les crypto-monnaies

Certains autres processeurs de paiement et fournisseurs de services prennent en charge les paiements en crypto-monnaies, comme le Bitcoin, le Litecoin et l'Ethereum.

BitPay, un PSP, se concentre sur le traitement des paiements en crypto-monnaie. Il convertit les paiements en monnaie fiduciaire ou permet aux entreprises d'être payées directement en crypto-monnaie. Cela offre de la flexibilité et des méthodes de paiement alternatives.

H3 - Paiements

Les prestataires de services de paiement assistent les entreprises dans la gestion des paiements à diverses parties prenantes, comme les clients, les fournisseurs et les employés. Ils offrent des outils adaptés pour faciliter et sécuriser ces transactions.

Hyperwallet, une solution utilisée par PayPal, propose une gamme complète de services de paiement incluant les transferts bancaires, les cartes prépayées, les portefeuilles numériques, les chèques et les retraits en espèces. Grâce à ses portails en ligne et à ses API (interfaces de programmation d’applications), Hyperwallet facilite la distribution mondiale des paiements de manière simple et sécurisée.

La banque en tant que service (BaaS)

La banque en tant que service (BaaS) désigne un processeur de paiement ou un prestataire de services qui fournit des services bancaires tels que des comptes et des cartes, traditionnellement limités aux banques agréées.

Les fournisseurs de BaaS travaillent avec les banques pour offrir ces services. Les entreprises utilisent les API BaaS pour intégrer les fonctions bancaires dans leurs plateformes.

Stripe offre des services bancaires en tant que service (BaaS) via des API intégrées, permettant aux entreprises d’accéder de façon programmatique à des fonctionnalités bancaires directement depuis sa plateforme.

Les entreprises peuvent utiliser leur compte Stripe pour créer et gérer des comptes, effectuer des transferts et récupérer les soldes des comptes.

Ayden propose des solutions BaaS en marque blanche, permettant aux entreprises de commercialiser les services bancaires en ligne sous leur propre nom. Leur offre inclut l’ouverture de comptes, l’émission et le traitement des cartes de crédit, les paiements, ainsi que la gestion des comptes. De plus, la plateforme est personnalisable pour s’aligner parfaitement à l’identité visuelle de chaque entreprise.

Prévention de la fraude

Les prestataires de services de paiement déploient des stratégies en ligne avancées pour prévenir la fraude, détecter les comportements suspects et réduire les risques financiers.

De plus en plus d’entreprises exploitent l’IA, via des algorithmes et l’apprentissage automatique, pour analyser en temps réel les détails et données des transactions.

Cela permet de détecter toute anomalie ou transaction inhabituelle, comme des montants d’achat inhabituels, un grand nombre de tentatives de paiement échouées, ou des dépenses excessives en peu de temps, grâce à la surveillance des transactions et aux contrôles de vélocité.

À mesure que l'IA se développe et devient plus intelligente, il en va de même pour les pirates informatiques et leur technologie frauduleuse.

L’empreinte digitale de l’appareil collecte et suit ses caractéristiques uniques, comme l’adresse IP et la configuration du navigateur. Des protocoles d’authentification multi-niveaux sont également mis en place pour renforcer la sécurité.

Parmi les exemples courants, on trouve la vérification des transactions via des portails sécurisés par mot de passe, l’authentification biométrique, ou encore l’envoi d’un code à usage unique par email ou SMS.

Cela inclut les applications bancaires, Mastercard SecureCode, Verified by Visa et American Express Safekey.

En se protégeant contre les fraudes, les prestataires de services de paiement sécurisent les entreprises, les clients, ainsi que l’intégrité des systèmes et des processus de paiement en ligne.

Intégrations de plates-formes

Les intégrations de plateforme désignent l’ajout de fonctionnalités de traitement des paiements à des plateformes logicielles déjà existantes.

En ce qui concerne les processeurs de paiement, il s’agit de connecter le traitement des paiements à la boutique en ligne, à la plateforme et à la présence digitale de l’entreprise. Cela permet aux entreprises d’accepter les paiements en ligne de leurs clients via différents canaux, tels que les sites web, les téléphones mobiles ou les applications.

Ils y parviennent grâce à diverses solutions logicielles avancées, telles que les API, les kits de développement logiciel (SDK), les plugins, les extensions et les certifications.

Cela améliore non seulement la commodité et l’expérience client, mais rationalise aussi le processus de paiement pour les entreprises, le rendant plus sûr et plus rentable.

Qu'est-ce que l'orchestration des paiements ?

L'orchestration des paiements consiste à intégrer et superviser l'ensemble du processus de paiement, incluant l'autorisation, l'acheminement des transactions et le règlement. Elle permet d'assurer des transactions fluides et efficaces.

L'orchestration des paiements implique l'intégration de plusieurs fournisseurs de services marchands eux-mêmes pour optimiser l'efficacité des paiements dans les comptes marchands.

L’intégration peut prendre plusieurs formes, comme l’association à des entreprises de cartes de crédit ou la connexion d’un site e-commerce à la plateforme d’un prestataire de services de paiement.

Avantages de l'utilisation d'un prestataire de services de paiement

Faire appel à un prestataire de services de paiement peut dynamiser une entreprise en améliorant l’expérience client et en soutenant sa croissance.

En prenant en charge diverses méthodes de paiement, un commerçant peut toucher plus de clients et offrir une expérience plus pratique en répondant à différents besoins.

Ils peuvent aussi étendre leur activité à l’international grâce à la portée mondiale et aux options multidevises offertes. Cela aide une entreprise à explorer de nouveaux marchés et à accroître ses revenus.

Un prestataire de services de paiement simplifie le passage en caisse et les transactions, ce qui permet de gagner du temps, de l’énergie et de réduire les coûts.

Il limite aussi le recours à plusieurs solutions technologiques, ce qui diminue les erreurs techniques et les risques potentiels en cybersécurité.

Cela assure au client comme au commerçant une sécurité des données et une protection contre la fraude. Une assistance peut aussi être proposée en cas de problème rencontré par l’un ou l’autre.

Ils sont flexibles, capables de collaborer aussi bien avec des petites entreprises indépendantes qu’avec des sociétés internationales, en adaptant leurs services aux besoins de chaque commerçant.

Pour les petites entreprises, cela peut les aider à lancer leurs revenus et développer leur clientèle. Pour les plus grandes, cela permet de gagner du temps et de réduire les coûts.

Grâce à une surveillance en temps réel, des rapports de transaction et des outils d’analyse, les commerçants peuvent suivre facilement les flux de paiement, les tendances et les données d’achat.

Cela donne des indications sur les décisions commerciales futures, ce qui leur permet d'optimiser la croissance de l'entreprise.

H2 - Comment choisir un prestataire de services de paiement

Il est essentiel de choisir le bon prestataire de services de paiement pour ton entreprise. Ainsi, il est important de bien comprendre ses besoins avant de faire ce choix.

Pour déterminer tes besoins en matière de traitement, considère les plateformes que tu veux accepter (comme Google Pay ou les cartes de crédit), ton public cible (local ou mondial), le volume de transactions prévu et les types de paiement (comme les abonnements récurrents).

Il est conseillé de lire les avis et de contacter le service client pour évaluer la qualité du service. Il faut aussi considérer les frais, comme les coûts d’installation, de transaction, mensuels et de résiliation. Compare ces frais à tes revenus prévus pour choisir un fournisseur adapté. Cela est crucial surtout pour les jeunes et petites entreprises, car leurs revenus peuvent varier.

Prix et frais des PSP

Les services de paiement proposent des solutions complètes qui englobent les frais de traitement, les fonctionnalités du compte et d’autres coûts associés.

Les frais de traitement varient selon les fournisseurs, mais dépendent surtout du type de vente plutôt que de la marque ou du type de carte. Les frais de compte chez un prestataire de services de paiement (PSP) peuvent contribuer à simplifier les coûts.

Conclusion

Les prestataires de services de paiement (PSP) jouent un rôle clé dans le traitement moderne des paiements, facilitant des transactions fluides entre commerçants et consommateurs.

Les consommateurs d’aujourd’hui sont plus exigeants que jamais. Il ne suffit plus qu’une entreprise accepte les cartes de crédit.

Les consommateurs attendent un haut niveau de commodité grâce à des applications de paiement bien conçues et des options flexibles, que ce soit en boutique en ligne ou en magasin physique.

En proposant plusieurs options de paiement et des solutions complètes, les PSP optimisent les opérations commerciales, améliorent la commodité et la sécurité, et rendent possibles les affaires à l’échelle mondiale.

Ils facilitent le traitement des paiements, garantissent le respect des normes industrielles telles que PCI, et protègent contre les fraudes.

Les PSP proposent un large éventail d’options de paiement, des cartes de crédit et débit aux portefeuilles numériques et crypto-monnaies, répondant ainsi aux besoins variés des clients.

La banque en tant que service (BaaS) étend encore leurs capacités, permettant aux entreprises non bancaires d’offrir des services bancaires.

L’usage d’un PSP améliore l’expérience client et favorise la croissance de l’entreprise grâce à un suivi en temps réel, des rapports de transaction et des outils d’analyse pour optimiser la prise de décision.

Les PSP s’adaptent aux entreprises de toutes tailles, offrant des solutions sur mesure pour répondre aux besoins spécifiques des commerçants et soutenir leur succès.

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