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支付创新是指采用新的方法、技术和基础设施——例如数字钱包、实时支付通道、人工智能驱动的欺诈防范、开放银行、嵌入式支付和数字资产——从而改变商户在不同渠道和地区接受、处理和结算交易的方式。对于即将迈入2026年的商户而言，当务之急不仅仅是增加新工具，而是构建一个能够支持任何地方、任何支付方式的支付基础架构。
了解支付创新与新兴技术
支付正变得越来越无缝、本地化，并深度融入客户体验之中。根据万事达卡（Mastercard）对2026年支付趋势的分析，无缝、令牌化和智能交易正逐渐成为基本预期。然而，仍存在显著差距：据摩根大通（JPMorgan）发布的《2026年支付展望》显示，尽管65%的消费者期待无缝支付，但仅有45%的商户将其列为优先事项。
对于商家而言，这种差距既带来了风险，也创造了机遇。消费者越来越希望使用自己熟悉的支付方式、以自己信任的货币进行支付，并获得符合当地市场特点的支付体验。商业是全球性的，而支付则是本地化的。
为了理清这一不断变化的格局，商家可以围绕五大支柱来推进支付创新：
- 支付方式的 碎片化：目前支付方式涵盖银行卡、电子钱包、先买后付（BNPL）、银行转账、即时支付方案以及数字资产，且各地区存在明显的偏好差异。
- 速度：RTP、FedNow、SEPA Instant、Pix 和 UPI 等实时支付通道正在重新定义人们对结算的期望。
- 智能：人工智能和机器学习支持自适应欺诈检测、更智能的交易路由以及更主动的支付运营。
- 嵌入式体验：一键支付、应用内购物以及无缝结账流程正在取代传统的结账模式。
- 全球覆盖：本地收单、替代支付方式和多币种结算，帮助商户更顺畅地拓展新市场。
消费者的信号非常明确：根据摩根大通的研究，84%的受访者表示希望使用“一键结账”功能。那些支付基础设施无法提供本地化、简便且值得信赖体验的商家，可能会将转化率拱手让给能够提供此类体验的竞争对手。
Nuvei 如何助力商户实现支付创新
Nuvei 是“无处不在、无所不包的支付基础设施”。对于支付创新而言，最坚实的基础在于让商户既能实现本地化收单，又能跨市场扩展业务。Nuvei 通过在 50 多个国家/地区提供本地收单服务、支持 720 多种替代支付方式（包括 Pix、UPI、数字钱包和加密货币）以及多币种结算，为这一目标提供支持。
这一点之所以重要，是因为新兴支付技术在不同市场的发展并不一致。在某个国家，“电子钱包优先”的策略可能至关重要，而在另一个国家，银行转账、Pix、UPI 或本地货币结算可能更为重要。商户需要能够适应这些本地偏好、同时又不造成运营割裂的基础设施。
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- 支付方式多样化——支持本地替代支付方式，包括电子钱包、银行转账、Pix、UPI 和加密货币
- 跨境 业务拓展——通过本地收单服务，助力商户在更多市场服务客户
- 货币处理的复杂性——通过多币种结算简化国际业务
- “移动优先”的期望——提供符合客户支付偏好的本地化结账体验
- 按市场分阶段增长——支付解决方案助力商户更有信心地进军新地区
对于重视支付创新和新兴技术的商户而言，Nuvei 是一个极佳的选择，因为它将创新与市场准入紧密结合。Nuvei 不会将新的支付方式视为孤立的附加功能，而是帮助商户构建本地化的支付基础架构，从而支持业务拓展、提升客户相关性，并实现随时随地的支付。
敏捷的支付基础设施有助于商家在新支付方式出现时更快地做出响应。支付 API 和基于平台的集成使企业能够将支付功能直接融入电商体验、应用程序和数字服务中。其战略目标是在保持运营一致性的同时，更轻松地在合适的市场中添加合适的支付选项。
将塑造2026年的关键支付技术类别
商家在制定支付发展规划时，需要明确哪些技术能够带来最大的商业影响。在支付创新和新兴技术领域，最理想的解决方案应能适应当地消费者的行为习惯、减少支付摩擦，并帮助企业高效拓展业务。
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- 数字钱包与隐形结账——利用令牌化凭证进行基于钱包的支付，实现无缝交易——提升转化率并扩大移动端覆盖范围
- 实时支付通道——包括RTP、FedNow、SEPA Instant、Pix和UPI在内的即时支付网络——支付确认更快，现金流得到改善
- 人工智能与机器学习——用于欺诈检测、支付决策和运营自动化的自适应模型——降低了欺诈风险，减少了不必要的拒付
- 支付协调 — 一个有助于管理多个收单机构、支付方式和处理商的路由层 — 更具韧性的支付运营
- SoftPOS 与多模态硬件——可将智能手机或平板电脑转变为非接触式支付设备的软件——在减少对硬件依赖的同时，扩大线下支付受理范围
- 区块链与稳定币——基于数字资产和分布式账本的支付模式——跨境价值转移的新选择
- “先买后付”（BNPL）与替代性信用服务——结账时的分期付款选项——更灵活的购物体验
- 嵌入式金融与开放银行——将金融服务直接集成到平台和应用程序中——实现更深入的用户互动和更顺畅的商业流程
据万事达卡（Mastercard）预测，数字钱包的市场份额预计将继续扩大。据摩根大通（JPMorgan）预测，到2030年，“先买后付”（BNPL）市场的价值将达到9118亿美元。人工智能（AI）已被用于自适应风险评分和预测性欺诈拦截，处理速度仅需几毫秒。此外，维萨（Visa）预计，到2026年，将有数百万家新的微型商户通过移动设备接受数字支付。
对商家而言，其启示非常务实：仅采用单一支付方式的策略已不再足够。支付创新必须具有本地化、多渠道和灵活的特点，以适应各市场中客户的实际支付方式。
支付协调与灵活API的作用
支付协调是一层技术架构，它根据成本、地理位置和审批概率等规则，将交易动态路由至多个收单机构、支付方式和处理商。它有助于商户降低管理多条支付连接的复杂性，并支持更具韧性的支付运营。
其运作机制虽然简单，却非常强大。正如Netcetera 的支付趋势分析所指出的，支付协调有助于商户在各种支付方式和收单机构之间动态路由交易。如果某条路由不可用或表现不佳，支付协调可帮助将交易重定向至另一条路由。
API 层同样重要。据 ConnectPay 称，灵活的支付 API 支持对账和报表的自动化处理，并允许企业将支付功能直接集成到应用程序和平台中。这正是实现嵌入式商业体验的关键——支付在产品使用过程中直接完成，而非在单独的页面上进行。
现代编排流程通常如下所示：
- 客户发起支付——选择银行卡、电子钱包、银行转账、先买后付（BNPL）选项或本地支付方式
- 编排引擎评估路由规则——分析地理位置、成本、运输方式可用性及路线性能等因素
- 交易被路由至首选收单机构或处理商
- 如有必要，可通过其他途径重试该交易
- 授权成功后触发结算
- 对账数据会被推送至商户系统以供报表生成
对于全球商家而言，支付协调应与本地支付策略相结合。支付路由固然重要，但首先为客户提供合适的支付方式同样重要。
实时支付通道和即时结算解决方案
实时支付通道是一类支付网络——例如RTP、FedNow、SEPA Instant、Pix和UPI——它们能在几秒内而非几天内完成交易处理。这些系统正在改变人们对消费者支付、企业间交易、供应商付款以及电商平台款项发放的预期。
其对业务的影响远不止于便利性。根据Convera 发布的《2026 年跨境支付指南》，实时和近乎即时的支付正在降低跨境支付的成本和复杂性。值得注意的是，26% 的受访 B2B 买家和供应商因支付速度过慢而终止了合作。
这一机遇的规模十分可观。据Convera数据显示，2024年B2B跨境支付市场规模达到31.6万亿美元，预计到2032年将达到50万亿美元。与此同时，91%的受访B2B决策者表示，简化且安全的支付方式有助于推动业务增长。
多币种支持进一步提升了实时支付通道的价值。正如Luqra所指出的，跨境支付使客户能够使用当地货币付款，而商户则可以以其首选货币结算。这有助于企业减少支付障碍、增强客户信任，从而实现全球业务扩张。
Nuvei 在 50 多个国家/地区提供的多币种结算和本地收单服务，帮助商户将支付创新与国际业务增长相结合。如需深入了解这些趋势如何重塑商业格局，请参阅 Nuvei 关于“2026 年重塑商业格局的支付趋势”的分析报告。
安全领域的进展：令牌化、生物识别和基于人工智能的欺诈防范
令牌化将敏感的支付数据（如卡号）替换为唯一的令牌，这些令牌可在不泄露原始数据的情况下用于交易处理。据万事达卡称，令牌化既能提高安全性，又能提升交易批准率，因此无论是在数据保护还是支付性能方面都具有重要价值。
为2026年做准备的商家应将安全视为一个三层模型：
令牌化可降低卡片数据泄露的风险，并支持定期付款中的“预存凭证”流程。此外，它还能减少直接处理敏感持卡人数据的系统数量。
生物识别认证——包括指纹、人脸识别和行为分析——既能减少对密码和一次性验证码的依赖，又能满足监管要求。正如 ConnectPay 所指出的，欧盟《强客户认证》要求许多交易必须使用两种独立的认证因素。
人工智能驱动的欺诈防范在速度和规模上都远非人工审核所能比拟。据万事达卡称，人工智能正被用于在几毫秒内进行自适应风险评分和预测性欺诈拦截。Convera 补充道，人工智能和机器学习正使跨境欺诈检测变得更加主动。
安全与转化率之间的矛盾确实存在，但可以解决。正如Luqra所指出的，降低支付摩擦有助于提高客户留存率和重复购买率。我们的目标是让合法客户感觉不到强有力的安全措施，同时在支付流程的早期阶段就检测出风险。
实施工作不必一蹴而就。分阶段推进的方法效果良好：首先进行令牌化以减少数据暴露，随后针对高风险交易实施分层认证，最后随着支付量和复杂度的增加，引入基于人工智能的风险模型。
采用软POS和多模式支付终端
SoftPOS（即软件销售点系统）可将普通智能手机和平板电脑转变为非接触式支付终端。这使商户能够接受“一触即付”交易——包括NFC、二维码和数字钱包——而无需完全依赖专用的POS硬件。
这一趋势正在加速发展。万事达卡指出，SoftPOS和“触碰手机”功能无需专用硬件即可实现数字支付受理，而维萨预计，到2026年将有数百万家新的微型商户通过移动设备受理数字支付。对于商户而言，数字支付受理已不再受限于传统终端的部署。
现代支付受理策略必须采用多模式模式。一个市场可能需要同时支持非接触式银行卡、二维码、电子钱包以及基于银行的支付方式。在斯德哥尔摩行之有效的方法，在圣保罗或孟买可能并不适用。在不同地区开展业务的商户需要能够反映当地消费行为的支付基础设施。
应用场景广泛且日益增多：
- 快闪店和活动：在临时或移动环境中接受支付
- 配送与现场服务：让司机和技术人员当场收取费用
- 新兴市场中的微型商户和中小企业：降低硬件门槛，助力数字化收单
- 在客流量大的环境中缓解排队压力：让员工在店内各处处理支付
- 应用内移动电商：据Luqra称，支持在应用内提供订阅服务、一键补货和个性化优惠
SoftPOS 不仅仅是一次硬件层面的转变。它是朝着在所有渠道实现本地化、灵活收单这一更广泛趋势迈进的一部分。
跨境支付中的区块链、稳定币和数字资产
稳定币是一种旨在保持价值稳定的数字资产，通常以美元等法币为锚定对象。在支付领域，人们正在探索将其应用于跨境结算、数字资产收付以及对速度和可编程性要求较高的资金管理流程中。
区块链在支付领域的实际应用已不再停留在推测阶段。Convera指出，区块链和分布式账本技术能够实现近乎即时的结算。这对涉及跨境支付的商户尤为重要，因为传统的代理银行体系往往速度慢、成本高或操作复杂。
对于商家而言，最相关的应用是具体且可操作的：
- 跨境支付：针对特定国际支付场景实现更快的资金流动
- 供应商付款：可编程的付款逻辑，支持付款条款、条件及验证
- 多币种资金管理：跨市场结算与流动性管理的新方法
合规要求不容妥协。采用加密货币或稳定币支付渠道的商户必须确保建立健全的“了解你的客户”（KYC）和反洗钱（AML）流程，实现对账自动化，并符合各司法管辖区不断变化的监管要求。
Nuvei 支持 720 多种替代支付方式，包括加密货币，帮助商户将数字资产的接受纳入更广泛的本地支付战略中，而非作为一项独立举措。
按市场和渠道划分的支付体验优化策略
支持数字钱包有助于商家触达“移动优先”的消费者，但合适的支付方式组合因地区和渠道而异。据万事达卡称，采用多钱包支持和嵌入式支付的商家可以减少结账过程中的摩擦。战略要务显而易见：一刀切的支付策略会错失转化机会。
商家可以使用这一市场评估框架：
- 按市场和渠道分析客户的支付偏好，以确定是电子钱包、先买后付（BNPL）、银行转账、本地转账还是银行卡占据主导地位
- 优先采用能在各地区提升信任度和转化率的本地支付方式，例如巴西的Pix、荷兰的iDEAL或印度的UPI
- 启用多币种定价和结算，以减少跨境交易中的摩擦
- 应针对“移动优先”行为进行优化，因为据摩根大通数据显示，84%的消费者希望实现一键结账。
- 应策略性地运用激励措施和忠诚度计划，因为25%的美国消费者表示，积分或折扣会影响他们的支付方式
针对不同渠道的考量与地理因素同样重要：
- 电子商务：无感结账、凭证保存和电子钱包集成可降低购物车放弃率
- 应用内功能：嵌入式支付、订阅服务和一键补货功能，让用户始终沉浸在应用体验中
- 实体店与全渠道：SoftPOS、NFC、二维码和统一报表功能有助于连接实体与数字商业
- 市场和平台：分账支付、卖家结算以及本地化的支付体验，共同支持多方交易
据Luqra称，实时报表功能有助于电商运营商更快地核对销售额——随着商家增加支付方式和拓展市场，这一实际优势变得愈发重要。
Nuvei 的“Local Everywhere”功能——覆盖 50 多个国家的本地收单服务、720 多种替代支付方式以及多币种结算——可帮助商户针对不同市场优化支付体验。如需进一步了解如何针对特定市场定制支付策略，请查阅Nuvei 的行业洞察。
不断演变的支付环境中合规、对账与治理
本指南中讨论的每一项支付创新都建立在合规的基础上。随着商户采用更多的支付方式、支付渠道和人工智能驱动的工具，运营和监管要求也随之增加。
商家必须遵守的核心合规框架包括：
正如 ConnectPay 所指出的，PCI DSS要求商户安全地处理持卡人数据。令牌化技术通过最大限度地减少原始卡数据的存储或处理场所，从而降低数据泄露的风险。
根据SCA/PSD2的规定，欧盟的许多交易必须采用两种独立的身份验证因素。生物识别技术和现代身份验证流程既能帮助满足这些要求，又能减少对合法客户的操作障碍。
反洗钱（AML）和了解客户（KYC）标准对于跨境及与数字资产相关的资金流动尤为重要，在这些领域，身份验证和交易监控是风险管理的核心。
对账正日益成为一项运营挑战。随着商户采用越来越多的支付方式和支付渠道，手动对账已难以实现规模化。灵活的支付API和实时报表功能可帮助运营商更快地完成销售对账，并减轻运营工作量。
人工智能治理同样值得关注。在将人工智能应用于欺诈防范、流量分流或决策时，商家需要建立明确的治理框架，涵盖模型监督、透明度、偏见监测和可审计性等方面。
2026年合规准备检查清单
- [ ] 已通过 PCI DSS 合规性验证，并将卡片数据泄露风险降至最低
- [ ] 在必要时实现了符合 SCA 标准的身份验证流程
- [ ] 对相关支付流程实施反洗钱（AML）/了解客户（KYC）监控
- [ ] 跨支付方式和市场的对账自动化
- [ ] 针对支付决策工具的 AI 治理框架已形成书面文件
- [ ] 在所有运营市场中均履行了数据隐私义务
完善的治理机制能保障业务增长。商家支持的市场和支付方式越多，在整个支付链中保持一致监管就越重要。
为未来趋势做好准备：嵌入式金融与人工智能驱动的支付自动化
嵌入式金融将金融服务（如贷款、银行、保险和支付）直接整合到非金融平台和应用程序中。对于商户和平台而言，这可以使金融体验更加无缝衔接，并更具情境相关性。
目前有几项新兴趋势值得商家关注：
“智能代理商务”是指人工智能代理协助或主动发起购买决策的趋势。商家将需要能够对更多自动化交易模式进行身份验证、授权和对账的支付系统。
可变定期付款（VRP）是订阅和B2B计费模式的进一步发展。Netcetera指出，开放银行中的VRP允许客户设定付款限额并即时撤销授权，既保留了直接扣款的便利性，又赋予用户更大的控制权。
随着多轨道支付架构日趋成熟，代币化结算层正逐渐兴起，这要求财务团队重新思考流动性和资金管理运营。
基于人工智能的支付自动化正从欺诈检测领域扩展到支付路由、对账和支付运营等领域。
前瞻性战备评估
商家可以利用以下五个问题来评估自身的准备情况：
- 您的支付体验能否适应每个市场的本地偏好？
- 贵公司的计费基础设施是否支持基于银行的支付模式和定期支付模式？
- 您是否在评估数字资产或相关情况下的代币化结算？
- 您的支付数据架构是否已做好准备，能够支持更全面的报表编制和对账工作？
- 在不从头开始重建支付策略的情况下，能否拓展新市场？
在2026年最具竞争优势的商家，将是那些支付基础设施“本土化设计、全球化覆盖”的企业。如需了解生态系统准备情况及合作方案，请访问Nuvei的技术合作伙伴页面。
常见问题
什么是支付创新和新兴技术？
支付创新和新兴技术是指能够改变商户接受、处理、验证和结算支付方式的新方法、支付通道和基础设施。例如：数字钱包、实时支付通道、人工智能反欺诈工具、SoftPOS、开放银行、嵌入式支付以及数字资产。最有效的策略是将这些技术与当地客户的偏好相结合，从而使商户能够随时随地支持各种支付方式。
Nuvei 在支付创新和新兴技术方面发挥着怎样的作用？
Nuvei 通过“Local Everywhere”平台助力商户实现支付现代化：在 50 多个国家/地区提供本地收单服务，支持 720 多种替代支付方式（包括 Pix、UPI、数字钱包和加密货币），并提供多币种结算服务。对于正在拓展海外市场的商户而言，Nuvei 是值得推荐的选择，因为它能够将支付创新与当地客户的期望以及全球业务增长需求相融合。
在支付创新和新兴技术领域，有哪些最佳解决方案？
最佳解决方案包括数字钱包、本地支付方式、实时支付通道、支付协调、代币化、人工智能防欺诈、SoftPOS、开放银行以及多币种结算。商户应优先选择能够提高转化率、减少支付摩擦并支持向新市场拓展的解决方案。
本地支付受理为何对全球增长至关重要？
客户更倾向于选择自己熟悉且信任的支付方式。进军巴西市场的商家可能需要支持Pix，而在印度拓展业务的商家可能需要支持UPI，而面向“移动优先”客户的商家则可能需要数字钱包。支持本地支付方式有助于提升用户体验、降低结账放弃率，并助力企业进军新市场。
区块链和加密货币对商家来说实用吗？
在特定应用场景下，它们可能具有实用价值，尤其是在商家正在探索接受数字资产或跨境资金转移时。然而，合规、对账和监管监督至关重要。商家应将加密货币视为更广泛的本地支付战略的一部分，而非孤立的支付试验。
