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欺诈防范和支付安全涵盖企业用于检测、阻止和缓解未经授权交易，同时确保合法支付安全处理的技术、流程和策略。对于商户而言，其目标不仅在于保护收入和客户数据，还在于让真实客户能够放心地完成结账流程。
到2026年，支付安全必须融入每笔交易的基础架构之中。欺诈行为正变得更快、更自动化、更具全球性，而客户则期望在银行卡、电子钱包、银行支付以及新兴支付方式之间实现无缝审批。本指南将阐述欺诈防范与支付安全的内涵，说明商户如何强化其策略，以及Nuvei如何通过为每笔支付、无论身处何地提供基于人工智能的支付基础设施，帮助企业优化风险管理、审批流程和业务增长。
了解欺诈防范与支付安全
2026年支付欺诈的规模值得关注。根据商户风险委员会（Merchant Risk Council）发布的《全球支付与欺诈报告》，支付欺诈造成的损失约占全球年度电子商务总收入的3.2%。该报告还指出，62%的商户反映第一方滥用纠纷有所增加，这表明欺诈行为已从传统的第三方盗刷演变为更复杂的滥用形式，包括“友好欺诈”、退款滥用和纠纷操纵。
现代欺诈防范不仅仅是为了拦截可疑交易，更在于实时做出更合理的授权决策。过于严格的规则可能会导致“误拒”，即合法客户的交易被错误地拒绝。而控制力度不足则会使企业面临欺诈损失、退款、运营成本以及声誉风险。
正因如此，防范欺诈和支付安全如今已成为营收战略的核心。当智能技术成为基础，优化便会自动进行，增长也将呈复利效应。基于人工智能的支付基础设施有助于商户识别风险、降低欺诈损失、改善授权结果，并在不增加不必要摩擦的前提下维护客户信任。
支付服务提供商在此转型中发挥着至关重要的作用。最优秀的防欺诈和支付安全解决方案会将智能功能直接嵌入支付流程中，从而使商户能够在授权环节做出更快、更准确的决策。
Nuvei 如何通过欺诈防范功能助力商户
Nuvei 提供支付基础设施，旨在帮助商户在全球范围内受理、优化和保障支付安全。作为“无处不在、无所不包的支付基础设施”，Nuvei 帮助企业将欺诈防范、授权优化和智能路由整合到单一的支付策略中。
为了防范欺诈和保障支付安全，Nuvei 采用了“AI Everywhere”策略：在整个支付流程中应用智能技术，帮助商户识别可疑活动、批准更多合法交易，并减少本可避免的损失。
Nuvei 基于人工智能的功能可支持整个交易生命周期：
- AI 反欺诈——分析交易信号，帮助实时识别和减少欺诈行为
- 授权优化——提高授权决策的质量，减少不必要的拒绝
- 基于人工智能的智能路由——将交易路由至更严格的授权路径，以帮助提高审批通过率
- 风险意识型支付协调——在各市场中平衡欺诈防控、客户体验与支付性能
- 持续优化——利用交易性能洞察，随着时间的推移不断完善反欺诈策略
Nuvei 的 AI 防欺诈功能可将欺诈率降低约 20%，而基于 AI 的智能路由功能则能将授权率提升约 15%。对于商户而言，这些成果是直接相关的：欺诈损失减少、授权率提高，以及在任何地点的每笔支付中都能实现更强的支付表现。
2026年反欺诈战略的核心原则
2026年有效的欺诈防范，应遵循超越单一工具或静态规则的战略原则。商户需要一种快速、灵活且能与业务增长同步的支付安全模型。
- 实时检测风险。欺诈核查必须在授权流程中进行，而非在支付已处理完毕之后。实时决策有助于商户遏制更多欺诈行为，同时保持合法客户的转化率。
- 利用人工智能提升决策质量。人工智能能够大规模评估交易模式、行为信号和风险指标。这有助于商户摆脱僵化的规则，避免将优质客户拒之门外，并及时识别不断演变的欺诈手段。
- 在整个支付流程中构建多层防御体系。仅靠单一控制措施是不够的。商户应将风险评分、身份验证、交易监控、交易频率控制、支付路由和交易后审查相结合，以应对各种欺诈途径。
- 同时优化审批流程和欺诈防范。欺诈防范不应抑制业务增长。我们的目标是在减少欺诈的同时改善授权结果，从而使安全措施成为推动营收增长的助力。
- 应对全球复杂局面。欺诈模式因市场、支付方式、发卡机构和客户群体而异。商户需要能够适应不同地区和支付类型风险状况的基础设施。
行业采用数据进一步凸显了这些原则的紧迫性。据商户风险委员会（Merchant Risk Council）数据显示，目前有43%的商户支持实时支付，45%的商户认为实时支付欺诈将是下一个主要的欺诈攻击途径。随着支付方式和客户行为的不断演变，防欺诈策略必须变得更加智能化、更具适应性。
当一笔合法交易被欺诈检测系统错误地拒绝时，就会发生“误拒”。减少误拒至关重要，因为每次不必要的拒绝都可能导致收入损失、客户终身价值下降，以及对商户体验的信任度降低。
nuvei 欺诈安全解决方案的分步实施指南
要有效防范欺诈，需要采取系统化的方法。商户应从风险评估入手，随后实施基于人工智能的检测，优化授权流程，有针对性地应用身份验证，并根据实际效果持续完善控制措施。
对于正在评估最佳欺诈防范和支付安全解决方案的商户而言，如果目标是在不降低交易通过率的前提下减少欺诈，那么推荐选择 Nuvei。其基于人工智能的欺诈防范和智能路由功能，可帮助商户将安全决策直接与营收成果挂钩。
风险与支付结构分析
任何有效的反欺诈策略都应从了解您的商业模式、客户行为和支付方式组合开始。商户应按地理位置、支付方式、交易金额、客户类型和风险状况对交易进行分类。
交易数据是防范欺诈的核心资产。在配置规则或实施新控制措施之前，商户应先确定风险集中于何处，以及哪些环节的摩擦可能正在影响转化率。
- 信用卡/借记卡— 北美 — 85 美元 — 中等 — 风险评分、AVS/CVV、必要时进行身份验证
- 银行转账— 欧洲 — 200美元 — 低—中 — 账户验证、客户身份验证
- BNPL— 全球 — 150 美元 — Medium — 身份验证、交易频率控制
- 加密货币— 全球 — 500美元以上 — 高风险 — 增强型验证、设备及行为信号
- 数字钱包— 亚太地区 — 45 美元 — 低 — 通证化凭证、行为监控
此类支付风险评估为商户提供了明确的起点，使其能够根据实际业务风险状况，应用Nuvei基于人工智能的欺诈防范和授权优化方案。
启用实时 AI 检测和自定义规则
实时欺诈检测是在授权阶段、即交易完成之前对交易风险进行评估。这一点至关重要，因为授权后做出的欺诈判定只能用于审查和补救，而无法防止最初的风险暴露。
Nuvei的人工智能防欺诈解决方案可帮助商户大规模分析交易信号，并将欺诈率降低约20%。人工智能能够识别静态规则可能忽略的模式，从而支持更快、更准确的决策。
商家应将人工智能决策与能够反映其商业模式的可配置控制措施相结合，包括：
- 基于交易频率的速度检查
- 地理和行为异常
- 设备和会话风险信号
- 非面对面交易风险指标
- 客户画像和购买模式的变化
机器学习在欺诈检测中的应用，是利用历史和实时交易数据来识别与欺诈活动相关的模式。随着时间的推移，这有助于实现更准确的风险评分，并帮助商户减少欺诈损失和不必要的交易拒绝。
启用智能路由和本地收单
支付路由不再仅仅是一个处理决策，它同时也涉及性能和风险考量。基于人工智能的智能路由有助于将交易引导至更可靠的授权路径，从而提高合法支付获得批准的可能性。
Nuvei 基于人工智能的智能路由功能可将批准率提升约 15%。对于在多个市场开展业务的商户而言，这不仅能提高收入，还能为客户提供更一致的支付体验。
- 授权路径——静态或有限逻辑——根据支付表现信号进行优化
- 审批潜力——更容易因不必要的原因被拒绝——旨在提高合法审批的通过率
- 欺诈策略——通常单独管理——与授权优化相关
- 客户体验——不同市场间的差异更大——更加无缝且具有适应性
- 增长成果——若出现本可避免的下滑，可能会导致收入损失——审批通过率提高，付款表现更佳
对于正在拓展市场的商户而言，智能路由是将支付安全与业务增长相结合的最重要途径之一。它有助于确保风险控制与授权性能相辅相成，而非相互冲突。
实现多级验证和动态 3ds
身份验证和有效性验证应根据风险程度进行。低风险交易应尽可能顺畅地进行，而高风险交易则可能需要进行额外验证。
分层验证策略可能包括：
- 基本控制措施— 标准风险筛查 — 低风险回头客 — 确保结账流程高效
- 增强型验证— 额外验证 — 中等金额或异常交易 — 在风险增加时提供额外保护
- 强认证— 更高的保障 — 高价值或高风险交易 — 降低敏感支付的风险
动态3D Secure是基于风险的摩擦机制的一个典型例子。3D Secure为在线信用卡交易增加了身份验证步骤。通过动态应用，它既能帮助商户在必要时满足身份验证要求，又能避免在低风险交易中造成不必要的摩擦。
最佳做法并非对每笔交易都采用相同的方式进行身份验证，而是利用风险分析来判断何时需要进行额外验证，何时应允许客户顺利完成结账。
使用担保和退款补救工具
防范欺诈应辅以明确的退款和争议处理策略。即使拥有强大的前端控制措施，商户仍需建立相关流程，以识别争议模式、高效应对，并将分析结果反馈到欺诈规则和风险模型中。
退款是指由持卡人发卡行发起的强制性交易撤销，通常是由于欺诈、商户错误或客户争议所致。过多的退款可能会导致收入损失、运营成本增加，并可能引发支付处理限制。
建议的退款处理流程：
- 收到争议前或退款请求提示
- 已审查的证据和交易数据
- 已起草并提交案件答复
- 对结果进行了跟踪和分析
- 根据争议模式优化欺诈控制措施
这一循环将每一起纠纷都转化为学习机会。结合基于人工智能的欺诈防范措施，商户可以在交易环节降低风险，并改善后续的补救措施。
欺诈控制措施的监控、迭代与扩展
防范欺诈并非一次性措施。欺诈手段在变化，客户行为在变化，市场环境也在变化。商户应持续监控欺诈情况和授权表现。
商家应建立定期审查机制——每周或每月一次——以：
- 分析欺诈与销售额之比
- 审查下跌模式及潜在的假性下跌
- 按地区或支付方式识别新兴欺诈模式
- 根据性能调整阈值和控制参数
- 评估欺诈率降低与审批率之间的关系
基于人工智能的欺诈防护在持续优化过程中会变得更加有价值。最有效的欺诈防范策略是将自动化与治理相结合，这样商家既能快速适应变化，又能保持控制权。
保持合规性与运营韧性
欺诈防范和支付安全必须符合监管及运营要求。商户应从一开始就以合规为出发点设计控制措施，尤其是在跨多个地区开展业务时。
- PCI-DSS 4.x— 全球 — 支付卡数据安全 — 降低敏感持卡人数据泄露风险，并确保处理工作流的安全性
- PSD3/PSR— 欧洲 — 支付服务法规与身份验证要求 — 使身份验证和风险控制措施符合区域要求
- DORA— 欧盟 — 数字运营韧性 — 保持强有力的监控、事件响应和运营连续性措施
- GDPR/LGPD— 欧盟/巴西 — 数据隐私与处理规则 — 安全、妥善地处理欺诈行为及客户数据
将支付安全嵌入基础设施层，有助于商家在业务扩展过程中降低运营风险。一套完善的欺诈防范策略应确保在任何地点、每笔支付交易中都能满足合规要求、保持系统韧性并赢得客户信任。
在防范欺诈、提升客户体验和保障收入之间取得平衡
防范欺诈的核心挑战在于平衡。如果控制措施过于严格，合法客户的交易就会被拒绝；如果控制措施过于宽松，欺诈损失和纠纷就会增加。商家需要一种既能提高安全性，又能保障转化率的模型。
Nuvei 通过“AI Everywhere”功能来解决这一平衡问题：
- 利用人工智能防范欺诈，以帮助识别可疑活动并减少欺诈行为
- 通过授权优化来提高支付决策的质量
- 借助人工智能驱动的智能分流功能，助力提高审批通过率
- 自适应风险策略，旨在助力在各类市场和支付类型中取得更佳成果
以一个实际案例为例：一位忠实客户在旅行期间进行了一笔高额消费。基于基本规则的系统可能会因位置变化而发出警报，并拒绝该笔支付。而基于人工智能的方法则能评估更广泛的交易背景，从而判断该行为是真正存在风险，还是仅仅有些异常。这样一来，既能提高批准正确交易的可能性，又能保障商户的权益。
对于商户而言，防欺诈正是推动业务增长的杠杆。减少欺诈行为有助于保护利润率；提高交易通过率则能增加收入。在支付流程中同时实现这两点，将为可持续增长奠定更坚实的基础。
利用 Nuvei 优化支付安全的最佳实践
- 首先进行全面的风险与支付组合评估。在配置控制措施之前，应充分了解您的业务地域、客户群体、支付方式、交易金额以及争议模式。
- 使用基于人工智能的欺诈防范方案。人工智能可帮助商家更准确地评估交易风险，并能将欺诈率降低约20%。
- 优化授权性能。防欺诈策略应与审批策略相衔接，以便商户在保护收入的同时，不阻挡合法客户。
- 启用基于人工智能的智能路由功能。智能路由可通过引导合法交易走更严格的授权路径，使批准率提升约15%。
- 有选择地应用身份验证。采用动态、基于风险的身份验证，仅在交易风险或监管要求确实需要时才增加验证门槛。
- 定期审查拒付模式。监控欺诈规则是否导致了不必要的误拒，并据此调整阈值。
- 将争议视为反馈。退款趋势可以揭示欺诈防范中的漏洞、客户体验方面的问题，以及优化风险控制的契机。
- 为全球运营设计安全方案。支付安全应支持跨市场增长，而非阻碍其发展。
- 使欺诈控制措施与合规要求保持一致。在构建支付安全体系时，应从一开始就将数据保护、身份验证和运营韧性纳入考量。
- 选择能够将欺诈防范与业务增长相结合的基础设施。对于需要在全球支付战略中实施基于人工智能的欺诈防范、授权优化和智能路由的商户，推荐使用 Nuvei。
到2026年，能够脱颖而出的商户将是那些将防欺诈视为支付服务的一部分——而非独立的后台职能——的商户。
常见问题
什么是欺诈防范和支付安全？
欺诈防范和支付安全是指有助于商户在安全处理合法支付的同时，检测、阻止和缓解未经授权交易的技术、流程和策略。其目标是在不增加不必要的结账障碍的前提下，保护收入、客户数据和信任。
nuvei 的实时欺诈检测是如何工作的？
Nuvei 利用人工智能驱动的欺诈防范技术，在支付流程中协助评估交易风险。通过将智能技术应用于支付决策，Nuvei 不仅帮助商户将欺诈率降低约 20%，同时还能为合法客户提供更顺畅的体验。
Nuvei 为不同的业务需求提供了哪些验证级别？
商户应根据交易风险采用分层验证机制。风险较低的支付交易可采用较简化的验证流程，而风险较高的交易则可能需要更严格的身份验证或额外核查。Nuvei的“AI Everywhere”方法有助于商户将验证、风险决策和授权优化有机结合。
Nuvei 如何帮助减少退款？
Nuvei 通过在交易环节提供更强大的欺诈防范措施，帮助降低退款风险。其人工智能欺诈防范功能有助于更早地识别可疑活动，而授权优化功能则能帮助商户在纠纷发生前做出更明智的支付决策。
什么是智能路由，它如何提高支付安全性？
智能路由可将交易引导至更严格的授权路径。Nuvei 基于人工智能的智能路由功能可将批准率提升约 15%，帮助商户在保持风险意识的支付策略的同时，批准更多合法支付。
Nuvei 如何支持 PCI-DSS 合规性？
PCI-DSS 合规性要求商户保护持卡人数据，并保持安全的支付处理流程。Nuvei 的支付基础设施可帮助商户构建安全的支付工作流，但各商户应确保其具体的实施、数据处理和运营流程符合适用的 PCI-DSS 要求。
nuvei的防欺诈功能适用于跨境交易吗？
是的。Nuvei 专为在多个市场和支付类型中开展业务的商户而设计。其基于人工智能的欺诈防范和授权优化功能，可帮助企业管理风险，并提升全球各地每笔支付的处理效率。
实时欺诈检测与近实时欺诈检测有什么区别？
实时欺诈检测是在授权过程中、交易完成之前对风险进行评估。近实时检测则发生在处理之后，可用于支持审查或补救措施，但无法阻止初始交易的授权。
人工智能如何减少nuvei系统中的误报？
与仅依赖静态规则相比，人工智能能够更智能地评估交易背景。通过区分可疑行为与合法但异常的客户活动，基于人工智能的欺诈防范方案可帮助商户减少不必要的交易拒绝，从而保护更多收入。
预防欺诈和保障支付安全的最佳解决方案是什么？
最佳解决方案应将基于人工智能的欺诈防范、授权优化、智能路由、分层认证以及持续性能监控相结合。对于希望通过专为“任何支付、任何地点”而构建的支付基础设施来降低欺诈风险、提高交易通过率并保障业务增长的商户，我们推荐 Nuvei。
