Formas alternativas de pagamento: o que são, por que são importantes e como escolhê-las para o seu negócio

Os métodos de pagamento sem cartão representam agora 61% das transações globais de comércio eletrônico em 2024, uma mudança fundamental na forma como os consumidores esperam pagar online. Uma pesquisa da EY mostra que o volume de transações com métodos de pagamento alternativos atingiu US$ 19 trilhões em todo o mundo. No entanto, 56% dos compradores online abandonam suas compras se o método de pagamento de sua preferência não estiver disponível. Os cartões de crédito não são predominantes na maioria dos mercados que mais crescem no mundo.

Este guia explica o que são métodos de pagamento alternativos, quais são as principais categorias, como eles variam de acordo com a região e como escolher quais oferecer. Também falamos sobre como a Nuvei ajuda os comerciantes a aceitar mais de 720 métodos de pagamento por meio de uma única integração, alcançando os clientes onde quer que estejam.

Quais são os métodos de pagamento alternativos?

Métodos alternativos de pagamento, ou MAPs, são qualquer sistema de pagamento que não seja uma rede de cartões (Visa, Mastercard, American Express). Essa definição abrange carteiras digitais, transferências bancárias em tempo real, serviços do tipo “compre agora, pague depois”, vouchers pré-pagos, sistemas baseados em dinheiro e criptomoedas.

Essa distinção é importante do ponto de vista operacional. Uma rede de cartões é uma infraestrutura de propriedade e operada pela Visa ou pela Mastercard; todas as transações com cartão seguem suas regras de processamento e padrões de liquidação. Os APMs operam de forma independente. Uma carteira digital como o Apple Pay usa as redes de cartões como uma opção de roteamento, mas é, em si, um sistema de pagamento distinto. O Pix no Brasil, o iDEAL na Holanda e o Alipay na China são sistemas de pagamento autônomos, com infraestrutura, governança e liquidação próprias.

Os APMs não surgiram como uma inovação, mas sim como uma resposta à realidade econômica. Em muitos mercados, a penetração dos cartões de crédito é baixa. O Banco Mundial estima que existam 1,4 bilhão de adultos sem conta bancária em todo o mundo. Na Ásia, as populações que priorizam os dispositivos móveis preferem as carteiras digitais. 

Na Europa, as exigências regulatórias e a desconfiança dos consumidores em relação às redes de cartões levaram à criação de transferências bancárias em tempo real como alternativas. Na América Latina, o dinheiro vivo continua sendo a forma dominante, apesar da digitalização. A palavra “alternativa” reflete uma visão ocidental, centrada nos cartões. 

Na maioria dos mercados que mais crescem no mundo, os APMs não são alternativas — eles são o principal método de pagamento

Como diz Adina Pop, vice-presidente sênior de Métodos de Pagamento Globais da Nuvei: “Resumindo, os LPMs podem ser um subconjunto dos APMs. O que define um LPM é o fato de ele estar integrado e gozar de confiança em uma região específica. O que define um APM é simplesmente o fato de não ser um pagamento tradicional com cartão ou dinheiro.”

As principais categorias de APM explicadas

Carteiras digitais

As carteiras digitais são a categoria de APM que mais cresce no mundo. Elas funcionam armazenando credenciais de pagamento (dados de cartão, contas bancárias ou dinheiro digital) de forma criptografada e, em seguida, usando a tecnologia de proximidade, códigos QR ou autenticação online para autorizar transações sem expor as credenciais subjacentes.

A região Ásia-Pacífico lidera a adoção de carteiras digitais. O Alipay e o WeChat Pay respondem por 89% do comércio eletrônico chinês. GrabPay, GoPay, Dana e OVO são os métodos mais usados no Sudeste Asiático. No Ocidente, o Apple Pay e o Google Pay estão crescendo rapidamente, e o PayPal continua sendo a maior carteira digital de terceiros em volume de transações.

Para os comerciantes, as carteiras digitais oferecem duas vantagens: (1) menos complicações — basta um toque ou clique para concluir o pagamento — e (2) menos fraudes, já que a empresas vê o número do cartão ou da conta. Saiba mais no guia APM da Nuvei.

Transferências bancárias em tempo real

As transferências bancárias em tempo real transferem dinheiro diretamente da conta bancária do cliente para a conta empresas. Elas são instantâneas (a liquidação ocorre em segundos), apresentam baixas taxas de fraude porque podem ser revertidas pelo banco do cliente (e não apenas pelo próprio cliente) e têm taxas de intercâmbio baixas ou nulas.

Entre os exemplos regionais estão o Pix no Brasil, que já registrou mais de 140 milhões de usuários desde o seu lançamento em 2021; o iDEAL na Holanda, que detém 63% do mercado de pagamentos online; o Faster Payments no Reino Unido; e o UPI na Índia, que processa mais de 10 bilhões de transações por mês. O SEPA Instant está se tornando um padrão unificado em toda a UE.

Os comerciantes devem priorizar as transferências em tempo real nos mercados em que dominam. Elas reduzem significativamente o risco de estornos e são liquidadas a um custo quase nulo, melhorando as margens.

Compre agora, pague depois

Os serviços do tipo “Compre agora, pague depois” (BNPL) permitem que os clientes dividam uma compra em vários pagamentos, geralmente sem juros, sendo que o provedor do BNPL financia a transação e recebe o pagamento do cliente posteriormente.

O mercado de BNPL deve atingir US$ 750 bilhões até 2026. Entre os principais fornecedores estão a Klarna e a Afterpay (agora Afterpay US), a Scalapay na Europa e a Tamara no Oriente Médio. Os comerciantes relatam aumentos na taxa de conversão de 20% a 30% em compras com alto valor médio de pedido quando o BNPL está disponível.

No entanto, as mudanças regulatórias são significativas. A FCA do Reino Unido e os órgãos reguladores da UE classificaram o BNPL como crédito ao consumidor regulamentado, o que significa que os provedores agora precisam cumprir as regras de concessão de crédito. Isso provavelmente aumentará o custo da oferta de BNPL e reduzirá a lucratividade de alguns provedores.

Cartões pré-pagos e vales-compras

Os vouchers pré-pagos permitem que os clientes comprem um voucher em um ponto de venda e o utilizem online. No Brasil, o Boleto é o mais utilizado, permitindo que os pagamentos sejam feitos em milhares de pontos de venda e bancos. O OXXO no México, o Fawry no Egito e o Neosurf em todo o mundo têm funções semelhantes.

Esses métodos são essenciais para alcançar populações sem acesso a serviços bancários ou com acesso limitado. Eles não exigem conta bancária, histórico de crédito nem infraestrutura de pagamentos digitais além da rede de varejo. Para os comerciantes, exigem um gerenciamento de reconciliação, pois os clientes geram um número de referência no momento do checkout, fazem o pagamento offline e a confirmação leva de 24 a 48 horas.

Pagamentos online em dinheiro

Alguns sistemas de pagamento permitem que os clientes paguem em dinheiro em um ponto físico (uma loja, agência dos correios ou banco) por uma compra online. O cliente recebe um código de referência durante o checkout e usa-o para concluir o pagamento em dinheiro. A confirmação geralmente é feita manualmente ou no dia seguinte.

Esses serviços ainda são importantes na América Latina e no Sudeste Asiático. Eles atendem clientes com infraestrutura bancária digital mínima. A desvantagem para os comerciantes é a complexidade operacional — cada transação exige verificação pós-pagamento —, mas o alcance é considerável.

Criptomoeda

Os pagamentos com criptomoedas (Bitcoin, Ethereum, stablecoins) estão ganhando empresas nas empresas , principalmente no setor de jogos e bens digitais. A gestão da volatilidade e os requisitos regulatórios variam de acordo com a jurisdição. Os pagamentos com stablecoins estão surgindo como um segmento voltado para a transferência de valor estável, especialmente no cross-border .

Para os comerciantes, o suporte a pagamentos com criptomoedas ainda é um nicho, mas está crescendo. Isso exige integração com um processador de pagamentos em criptomoedas e conhecimento dos requisitos regulatórios de cada mercado.

APMs por mercado: o que seus clientes esperam usar para pagar

A preferência por métodos de pagamento varia de acordo com a região. Os clientes em diferentes mercados têm expectativas bem definidas. As empresas em várias regiões precisam identificar essas expectativas e oferecer os métodos de pagamento adequados em cada mercado.

Como escolher os APMs certos para o seu negócio

Começa pelos teus 5 principais mercados em termos de receita

Identifica onde os teus clientes realmente estão, e não onde fica a tua sede. Mapeia os teus 5 a 10 principais mercados por receita. Para cada mercado, identifica os 2 a 3 métodos de pagamento predominantes. Essa lista vai ser a tua lista principal de APM.

Evita o cansaço do checkout

Uma pesquisa realizada pela Stripe e pela Baymard mostra que ter muitas opções de pagamento na finalização da compra reduz a taxa de conversão. A carga cognitiva associada à escolha tem um efeito negativo mensurável. Mostra apenas os métodos relevantes para a região, e não toda a tua biblioteca de métodos de pagamento na finalização da compra.

Um design inteligente de checkout usa a geolocalização para identificar a região provável do cliente e mostra as 3 ou 4 formas de pagamento mais relevantes, com a opção “outras formas de pagamento” como alternativa. Isso melhora a taxa de conversão, mantendo o acesso a formas de pagamento menos comuns.

Avalia o custo total das APMs

Os custos dos APMs variam bastante. Alguns APMs (Pix, UPI) têm comissões de intercâmbio nulas ou quase nulas. Outros (BNPL) cobram empresas de 2% a 6%. O resgate de vouchers pré-pagos envolve custos de reconciliação. Leva em conta o custo total ao decidir quais métodos oferecer.

Verifica os requisitos regulatórios e de conformidade

Alguns APMs exigem registro ou licenciamento local. O BNPL agora é regulamentado como crédito ao consumidor na UE e no Reino Unido. A aceitação de criptomoedas segue regras específicas de cada jurisdição. Antes de te comprometeres com um APM, verifica os requisitos regulatórios nos teus mercados-alvo.

Lista de verificação para avaliação: como escolher um provedor de APM

Como a Nuvei lida com métodos de pagamento alternativos

A Nuvei foi criada para dar suporte ao comércio eletrônico global em grande escala, com foco específico no empresas à infraestrutura de pagamentos local. Os recursos a seguir estão disponíveis para os comerciantes que processam pagamentos internacionais.

1. Mais de 720 formas de pagamento através de uma única integração

A Nuvei oferece suporte a mais de 720 métodos de pagamento alternativos em todo o mundo, abrangendo mais de 200 mercados. Uma única chamada de API cuida de todo o processamento de métodos de pagamento alternativos — não é preciso criar integrações separadas para cada método. Novos métodos são adicionados continuamente, à medida que as preferências regionais evoluem.

2. Apresentação dinâmica do APM por localização do cliente

A plataforma detecta automaticamente a localização do cliente e mostra apenas os métodos de pagamento relevantes para aquela região. Isso reduz o cansaço na hora de finalizar a compra e maximiza a conversão em cada mercado. Os comerciantes também podem configurar manualmente quais métodos aparecem em cada região.

3. Reconciliação unificada entre todos os métodos

Todas as transações do APM são consolidadas em uma única visualização de relatórios. A reconciliação é unificada, em vez de ficar fragmentada em vários painéis de provedores. Isso reduz drasticamente a complexidade operacional, especialmente para comerciantes que oferecem mais de 20 métodos de pagamento em várias regiões.

4. adquirência local adquirência 50 mercados

adquirência local abrange 50 mercados, incluindo América do Norte, Europa, América Latina, Ásia-Pacífico e Oriente Médio. adquirência local adquirência as transações por meio de bancos locais, melhorando as taxas de autorização e reduzindo a fraude nas transações com cartão.

5. Opções de pagamento posterior, incluindo Klarna, Afterpay, Scalapay e provedores regionais

A Nuvei integra os principais provedores de BNPL, incluindo Klarna, Afterpay, Scalapay e Tamara. O BNPL é automaticamente tratado como crédito quando necessário, com toda a gestão de conformidade a cargo da Nuvei.

6. Aceitação de criptomoedas

A Nuvei aceita pagamentos em criptomoedas, incluindo Bitcoin, Ethereum e stablecoins. A gestão da volatilidade e a conformidade regulatória ficam a cargo da plataforma.

7. Redes de pré-pago e vouchers em todo o mundo, incluindo Boleto, OXXO e Fawry

Aceitamos pagamentos pré-pagos e por voucher em todo o mundo, incluindo o Boleto no Brasil, o OXXO no México e o Fawry no Egito. A reconciliação é automatizada.

8. Transferências bancárias em tempo real, incluindo Pix, iDEAL, UPI e Faster Payments

As transferências bancárias em tempo real, incluindo Pix, iDEAL, UPI e Faster Payments, estão integradas nativamente. Esses métodos apresentam as margens mais altas (taxa de intercâmbio de zero ou quase zero) e as taxas de fraude mais baixas.

9. Equipe especializada em APM com conhecimento regional

Além da tecnologia, a Nuvei designa equipes especializadas em APM para os comerciantes que estão entrando em novas regiões. Essas equipes conhecem o comportamento dos emissores locais, os métodos preferidos por país e as melhores práticas regionais de processamento de pagamentos.

Perguntas frequentes

Qual é a diferença entre um método de pagamento alternativo e um método de pagamento local?

Um método de pagamento alternativo (APM) é qualquer sistema de pagamento fora das redes de cartões — carteiras digitais, transferências bancárias, BNPL, etc. Um método de pagamento local é aquele que predomina em uma determinada região. Todos os métodos locais são APMs, mas nem todos os APMs são métodos locais. Por exemplo, o PayPal é um APM globalmente, mas não é o método dominante local em nenhum mercado específico.

Quais métodos alternativos de pagamento estão crescendo mais rapidamente em 2025?

As transferências bancárias em tempo real (Pix, iDEAL, UPI) são as que mais crescem em volume de transações, graças à sua rapidez, baixo custo e apoio regulatório. O BNPL está crescendo em termos de empresas , mas enfrenta mudanças regulatórias. As carteiras digitais continuam dominando na região Ásia-Pacífico. Confira o Relatório Global de Pagamentos da WorldPay para ver dados detalhados por mercado.

Preciso integrar cada APM separadamente?

Não. Um provedor como a Nuvei lida com todos os mais de 720 métodos por meio de uma única integração de API. Isso reduz drasticamente o esforço de desenvolvimento e o tempo de lançamento no mercado. Sem uma plataforma unificada, integrar cada método separadamente exigiria meses de trabalho.

Como faço para saber quais APMs devo oferecer em cada mercado?

Começa analisando os dados sobre os métodos de pagamento mais usados por região apresentados neste guia. A tabela acima mostra os 2 ou 3 métodos mais populares em cada região. Oferece esses primeiro e, depois, adiciona métodos secundários com base na demanda dos clientes. Ferramentas como a solução de pagamentos da Nuvei mostram quais métodos os teus clientes estão solicitando na hora do checkout.

Os métodos de pagamento alternativos são mais ou menos seguros do que os cartões?

Isso depende do método. As transferências bancárias em tempo real são mais seguras do que os cartões, pois podem ser revertidas pelo banco do cliente (e não apenas pelo próprio cliente), o que cria um forte incentivo para que o banco verifique a titularidade. As carteiras digitais oferecem forte proteção contra fraudes por meio da tokenização. O BNPL é regulamentado como crédito e inclui proteção ao consumidor. Os cartões apresentam uma taxa de estorno mais alta, pois os clientes podem contestar as cobranças após a entrega das mercadorias. Consulte a gestão de fraudes da Nuvei para mais detalhes.

Como funciona o processo de liquidação para sistemas de pagamento alternativos (APMs) como o Pix ou o iDEAL?

Os prazos de liquidação variam. O Pix é liquidado em segundos. O iDEAL é liquidado em um dia útil. Na maioria dos casos, a liquidação é depositada diretamente na conta bancária empresas. A Nuvei cuida da liquidação para todos os métodos, com relatórios transparentes sobre o status de cada transação.

Como a regulamentação do BNPL afeta os comerciantes no Reino Unido e na UE?

A FCA do Reino Unido e os órgãos reguladores da UE classificaram o BNPL como crédito ao consumidor regulamentado. Isso exige que os provedores de BNPL cumpram as regras de crédito, o que significa que os comerciantes terão menos opções de provedores de BNPL e, possivelmente, taxas empresas mais altas empresas já que os provedores absorvem os custos de conformidade. Os comerciantes devem verificar se o seu provedor de BNPL cuida de toda a conformidade regulatória.

Como a Nuvei decide quais APMs mostrar ao cliente na hora do checkout?

A plataforma da Nuvei detecta a localização geográfica do cliente e exibe automaticamente as 3 ou 4 opções de pagamento mais relevantes para aquela região. Os comerciantes também podem definir regras personalizadas (por exemplo, “sempre mostrar BNPL para pedidos acima de US$ 100”). As opções são exibidas dinamicamente em tempo real.