Métodos de pago alternativos: qué son, por qué son importantes y cómo elegirlos para tu negocio

Los métodos de pago sin tarjeta representan ya el 61 % de las transacciones de comercio electrónico a nivel mundial en 2024, lo que supone un cambio fundamental en la forma en que los consumidores esperan pagar por Internet. Según un estudio de EY, el volumen de transacciones con métodos de pago alternativos alcanzó los 19 billones de dólares a nivel mundial. Sin embargo, el 56 % de los compradores online abandona la compra si su método de pago preferido no está disponible. Las tarjetas de crédito no son la opción predominante en la mayoría de los mercados de más rápido crecimiento del mundo.

Esta guía explica qué son los métodos de pago alternativos, cuáles son las principales categorías, cómo varían según la región y cómo elegir cuáles ofrecer. También te contamos cómo Nuvei ayuda a los comerciantes a admitir más de 720 métodos de pago mediante una única integración, llegando a los clientes estén donde estén.

¿Qué son los métodos de pago alternativos?

Los métodos de pago alternativos, o APM, son cualquier sistema de pago que no sea una red de tarjetas (Visa, Mastercard, American Express). Esta definición incluye monederos digitales, transferencias bancarias en tiempo real, servicios de «compra ahora, paga después», vales prepagados, sistemas basados en efectivo y criptomonedas.

Esta distinción es importante desde el punto de vista operativo. Una red de tarjetas es una infraestructura que pertenece y es gestionada por Visa o Mastercard; todas las transacciones con tarjeta se rigen por sus normas de procesamiento y sus estándares de liquidación. Los APM funcionan de forma independiente. Un monedero digital como Apple Pay utiliza las redes de tarjetas como una opción de enrutamiento, pero es en sí mismo un sistema de pago distinto. Pix en Brasil, iDEAL en los Países Bajos y Alipay en China son sistemas de pago autónomos con su propia infraestructura, gobernanza y liquidación.

Los APM no surgieron como una innovación novedosa, sino como respuesta a la realidad económica. En muchos mercados, la penetración de las tarjetas de crédito es baja. El Banco Mundial calcula que hay 1.400 millones de adultos sin acceso a servicios bancarios en todo el mundo. En Asia, las poblaciones que dan prioridad al móvil prefieren los monederos digitales. 

En Europa, los requisitos normativos y la desconfianza de los consumidores hacia las redes de tarjetas impulsaron la creación de las transferencias bancarias en tiempo real como alternativas. En Latinoamérica, el efectivo sigue siendo la forma de pago dominante a pesar de la digitalización. La palabra «alternativa» refleja una visión occidental centrada en las tarjetas. 

En la mayoría de los mercados con mayor crecimiento del mundo, los APM no son una alternativa, sino el principal método de pago

Como dice Adina Pop, vicepresidenta sénior de Métodos de Pago Globales en Nuvei: «En resumen, los LPM pueden considerarse un subconjunto de los APM. Lo que define a un LPM es que está integrado y goza de confianza en una zona geográfica concreta. Lo que define a un APM es, sencillamente, que no se trata de un pago tradicional con tarjeta o en efectivo».

Explicación de las principales categorías de APM

Carteras digitales

Los monederos digitales son la categoría de APM que más rápido crece a nivel mundial. Funcionan almacenando las credenciales de pago (datos de tarjetas, cuentas bancarias o dinero digital) de forma cifrada y, a continuación, utilizan la tecnología de proximidad, códigos QR o la autenticación en línea para autorizar transacciones sin revelar las credenciales subyacentes.

La región APAC lidera la adopción de monederos digitales. Alipay y WeChat Pay representan el 89 % del comercio electrónico chino. GrabPay, GoPay, Dana y OVO son los métodos más utilizados en el sudeste asiático. En Occidente, Apple Pay y Google Pay están creciendo rápidamente, y PayPal sigue siendo el monedero de terceros más grande por volumen de transacciones.

Para los comerciantes, los monederos electrónicos ofrecen dos ventajas: (1) menos complicaciones —basta con un solo toque o clic para completar el pago— y (2) menos fraude, ya que la empresas ve el número de la tarjeta o de la cuenta. Descubre más en la guía de Nuvei APM.

Transferencias bancarias en tiempo real

Las transferencias bancarias en tiempo real transfieren el dinero directamente de la cuenta bancaria del cliente a la cuenta empresas. Son instantáneas (la liquidación se produce en cuestión de segundos), tienen bajas tasas de fraude porque el banco del cliente puede revertirlas (no solo el cliente), y conllevan comisiones de intercambio bajas o nulas.

Entre los ejemplos regionales se encuentran Pix en Brasil, que ha registrado más de 140 millones de usuarios desde su lanzamiento en 2021; iDEAL en los Países Bajos, que cuenta con una cuota de mercado del 63 % en los pagos en línea; Faster Payments en el Reino Unido; y UPI en la India, que procesa más de 10 000 millones de transacciones al mes. SEPA Instant se está imponiendo en toda la UE como estándar unificado.

Los comerciantes deberían dar prioridad a las transferencias en tiempo real en los mercados en los que dominan. Estas reducen considerablemente el riesgo de devoluciones y se liquidan a un coste casi nulo, lo que mejora los márgenes.

Comprar ahora y pagar después

Los servicios de «compra ahora, paga después» (BNPL) permiten a los clientes dividir el importe de una compra en varios pagos, normalmente sin intereses, de modo que el proveedor de BNPL financia la transacción y cobra al cliente más adelante.

El mercado del «paga ahora, compra ahora» (BNPL) alcanzará los 750 000 millones de dólares en 2026. Entre los principales proveedores se encuentran Klarna y Afterpay (ahora Afterpay US), Scalapay en Europa y Tamara en Oriente Medio. Los comerciantes informan de un aumento de la tasa de conversión de entre el 20 % y el 30 % en compras con un valor medio de pedido elevado cuando se ofrece la opción BNPL.

Sin embargo, los cambios normativos son importantes. La FCA del Reino Unido y los reguladores de la UE han clasificado el BNPL como crédito al consumo regulado, lo que significa que los proveedores deben cumplir ahora con la normativa crediticia. Es probable que esto aumente el coste de ofrecer servicios de BNPL y reduzca la rentabilidad de algunos proveedores.

Tarjetas prepago y vales de efectivo

Los vales prepagados permiten a los clientes comprar un vale en un punto de venta y canjearlo en línea. En Brasil, «Boleto» es el más utilizado, ya que permite realizar pagos en miles de puntos de venta y bancos. «OXXO» en México, «Fawry» en Egipto y «Neosurf» a nivel mundial cumplen funciones similares.

Estos métodos son fundamentales para llegar a las personas que no tienen acceso a servicios bancarios o que tienen un acceso limitado. No requieren cuenta bancaria, historial crediticio ni infraestructura de pago digital más allá de la red de comercios minoristas. Para los comerciantes, suponen una gestión de la conciliación, ya que los clientes generan un número de referencia al finalizar la compra, realizan el pago fuera de línea y la confirmación tarda entre 24 y 48 horas.

Pagos online en efectivo

Algunos sistemas de pago permiten a los clientes pagar en efectivo en un punto físico (una tienda, una oficina de correos o un banco) una compra realizada por Internet. El cliente recibe un código de referencia al finalizar la compra y lo utiliza para completar el pago en efectivo. La confirmación suele ser manual o se realiza al día siguiente.

Siguen siendo importantes en Latinoamérica y el Sudeste Asiático. Dan servicio a clientes con una infraestructura de banca digital mínima. La contrapartida para los comerciantes es la complejidad operativa —cada transacción requiere una verificación posterior al pago—, pero el alcance es considerable.

Criptomoneda

Los pagos con criptomonedas (Bitcoin, Ethereum, stablecoins) están ganando empresas entre empresas , sobre todo en el sector de los videojuegos y los productos digitales. La gestión de la volatilidad y los requisitos normativos varían según el país. Los pagos con stablecoins se están imponiendo como una categoría específica centrada en la transferencia de valor estable, especialmente en cross-border .

Para los comerciantes, la aceptación de pagos con criptomonedas sigue siendo algo minoritario, pero está creciendo. Requiere integrarse con un procesador de pagos de criptomonedas y conocer los requisitos normativos de cada mercado.

Métodos de pago por mercado: con qué esperan pagar tus clientes

Las preferencias en cuanto a métodos de pago varían según la región. Los clientes de los distintos mercados tienen unas expectativas muy arraigadas. Las empresas en varias regiones deben identificar estas expectativas y ofrecer los métodos más adecuados en cada mercado.

Cómo elegir las APM adecuadas para tu negocio

Empieza por tus 5 principales mercados por ingresos

Averigua dónde están realmente tus clientes, no dónde está tu sede central. Haz un mapa de tus 5-10 mercados principales por ingresos. Para cada mercado, identifica los 2-3 métodos de pago más habituales. Esa será tu lista principal de APM.

Evita el cansancio a la hora de pagar

Un estudio de Stripe y Baymard muestra que ofrecer demasiadas opciones de pago en la página de pago reduce la conversión. La carga cognitiva que supone elegir tiene un efecto negativo cuantificable. Muestra solo los métodos relevantes para la región, no toda tu biblioteca de métodos de pago en la página de pago.

El diseño inteligente del proceso de pago utiliza la geolocalización para identificar la región probable del cliente y muestra los 3 o 4 métodos más relevantes, con una opción de «otros métodos de pago» como alternativa. Esto mejora la conversión sin dejar de ofrecer acceso a métodos menos habituales.

Calcula el coste total de los APM

Los costes de los APM varían considerablemente. Algunos APM (Pix, UPI) tienen una comisión de intercambio nula o casi nula. Otros (BNPL) aplican a empresas tasas empresas del 2 % al 6 %. El canje de vales prepagados conlleva costes de conciliación. Ten en cuenta el coste total a la hora de decidir qué métodos admitir.

Comprueba los requisitos normativos y de cumplimiento

Algunos modelos de pago alternativo (APM) requieren un registro o una licencia a nivel local. El BNPL está regulado ahora como crédito al consumo en la UE y el Reino Unido. La aceptación de criptomonedas está sujeta a normas específicas de cada jurisdicción. Antes de comprometerte con un APM, comprueba los requisitos normativos de tus mercados objetivo.

Lista de verificación para la evaluación: cómo elegir un proveedor de APM

Cómo gestiona Nuvei los métodos de pago alternativos

Nuvei está diseñada para facilitar el comercio electrónico global a gran escala, con un enfoque específico en empresas a empresas a la infraestructura de pagos local. Las siguientes funciones están disponibles para los comerciantes que procesan pagos internacionales.

1. Más de 720 formas de pago a través de una única integración

Nuvei admite más de 720 métodos de pago alternativos en todo el mundo, con presencia en más de 200 mercados. Una sola llamada a la API gestiona todo el procesamiento de los métodos de pago alternativos; no hace falta crear integraciones distintas para cada método. Se añaden métodos continuamente a medida que cambian las preferencias regionales.

2. Presentación dinámica de APM por ubicación del cliente

La plataforma detecta automáticamente la ubicación del cliente y muestra solo los métodos de pago disponibles en esa región. Esto reduce la fatiga del proceso de pago y maximiza la conversión en cada mercado. Los comerciantes también pueden configurar manualmente qué métodos aparecen en cada región.

3. Conciliación unificada en todos los métodos

Todas las transacciones de APM se centralizan en una única vista de informes. La conciliación es unificada, en lugar de estar fragmentada en los paneles de control de varios proveedores. Esto reduce drásticamente la complejidad operativa, sobre todo para los comerciantes que admiten más de 20 métodos de pago en varias regiones.

4. adquirencia local adquirencia 50 mercados

adquirencia local abarca 50 mercados, entre los que se incluyen América del Norte, Europa, Latinoamérica, Asia-Pacífico y Oriente Medio. adquirencia local adquirencia las transacciones a través de bancos locales, lo que mejora las tasas de autorización y reduce el fraude en las transacciones con tarjeta.

5. Opciones de pago aplazado, como Klarna, Afterpay, Scalapay y proveedores locales

Nuvei integra a los principales proveedores de BNPL, como Klarna, Afterpay, Scalapay y Tamara. El BNPL se considera automáticamente crédito cuando es necesario, y Nuvei se encarga de garantizar el pleno cumplimiento normativo.

6. Aceptación de criptomonedas

Nuvei admite pagos con criptomonedas, como Bitcoin, Ethereum y stablecoins. La plataforma se encarga de la gestión de la volatilidad y del cumplimiento normativo.

7. Redes de prepago y vales a nivel mundial, como Boleto, OXXO y Fawry

Se admiten métodos de pago por adelantado y con vales en todo el mundo, como Boleto en Brasil, OXXO en México y Fawry en Egipto. La conciliación es automática.

8. Transferencias bancarias en tiempo real, como Pix, iDEAL, UPI y Faster Payments

Las transferencias bancarias en tiempo real, como Pix, iDEAL, UPI y Faster Payments, están integradas de forma nativa. Estos métodos ofrecen los márgenes más altos (comisiones de intercambio de cero o casi cero) y las tasas de fraude más bajas.

9. Equipo especializado en APM con experiencia regional

Más allá de la tecnología, Nuvei asigna equipos especializados en APM a los comerciantes que se lanzan a nuevas regiones. Estos equipos conocen el comportamiento de los emisores locales, los métodos preferidos en cada país y las mejores prácticas regionales en materia de procesamiento de pagos.

Preguntas más frecuentes

¿Cuál es la diferencia entre un método de pago alternativo y un método de pago local?

Un método de pago alternativo (APM) es cualquier sistema de pago ajeno a las redes de tarjetas: monederos digitales, transferencias bancarias, BNPL, etc. Un método de pago local es aquel que predomina en una zona geográfica concreta. Todos los métodos locales son APM, pero no todos los APM son métodos locales. Por ejemplo, PayPal es un APM a nivel mundial, pero no es el método dominante en ningún mercado concreto.

¿Qué métodos de pago alternativos crecerán más rápido en 2025?

Las transferencias bancarias en tiempo real (Pix, iDEAL, UPI) son las que más rápido crecen en volumen de transacciones gracias a su rapidez, su bajo coste y el respaldo normativo. El modelo «paga más tarde» (BNPL) está ganando empresas entre empresas , pero se enfrenta a cambios normativos. Los monederos digitales siguen dominando en la región APAC. Echa un vistazo al Informe Global de Pagos de WorldPay para ver datos detallados por mercados.

¿Tengo que integrar cada APM por separado?

No. Un proveedor como Nuvei gestiona los más de 720 métodos a través de una única integración de API. Esto reduce drásticamente el esfuerzo de desarrollo y el tiempo de comercialización. Sin una plataforma unificada, integrar cada método por separado requeriría meses de trabajo.

¿Cómo sé qué APM ofrecer en cada mercado?

Empieza por los datos sobre los métodos de pago más habituales en cada región que aparecen en esta guía. La tabla anterior muestra los 2 o 3 métodos más habituales por región. Ofrece primero esos, y luego añade métodos secundarios según la demanda de los clientes. Herramientas como la solución de pago de Nuvei te muestran qué métodos solicitan tus clientes al finalizar la compra.

¿Son los métodos de pago alternativos más o menos seguros que las tarjetas?

Depende del método. Las transferencias bancarias en tiempo real son más seguras que las tarjetas, ya que el banco del cliente puede revertirlas (no solo el cliente), lo que supone un fuerte incentivo para que el banco verifique la titularidad. Los monederos digitales ofrecen una sólida protección contra el fraude gracias a la tokenización. El BNPL está regulado como crédito e incluye medidas de protección al consumidor. Las tarjetas tienen una tasa de devoluciones más alta, ya que los clientes pueden reclamar los cargos después de recibir los productos. Consulta la gestión del fraude de Nuvei para más detalles.

¿Cómo es el proceso de liquidación de los APM como Pix o iDEAL?

Los plazos de liquidación varían. Pix se liquida en cuestión de segundos. iDEAL se liquida en un día hábil. En la mayoría de los casos, el pago se ingresa directamente en la cuenta bancaria empresas. Nuvei se encarga de la liquidación de todos los métodos de pago y ofrece informes transparentes sobre el estado de cada transacción.

¿Cómo afecta la regulación del BNPL a los comerciantes del Reino Unido y la UE?

La FCA del Reino Unido y los reguladores de la UE han clasificado el BNPL como crédito al consumo regulado. Esto obliga a los proveedores de BNPL a cumplir con la normativa crediticia, lo que significa que los comerciantes tendrán menos proveedores de BNPL a su disposición y, posiblemente, se enfrentarán a tasas empresas más altas, ya que los proveedores tendrán que absorber los costes de cumplimiento empresas . Los comerciantes deben asegurarse de que su proveedor de BNPL se encarga de todo el cumplimiento normativo.

¿Cómo decide Nuvei qué APM mostrar a un cliente al finalizar la compra?

La plataforma de Nuvei detecta la ubicación geográfica del cliente y muestra automáticamente las 3 o 4 opciones de pago más relevantes para esa zona. Los comerciantes también pueden establecer reglas personalizadas (por ejemplo, «mostrar siempre la opción de pago aplazado para pedidos superiores a 100 $»). Las opciones se muestran de forma dinámica y en tiempo real.