Las redes de tarjetas están en el centro de cada transacción.
Cada vez que pagamos electrónicamente algo en una tienda o en Internet, las redes de tarjetas codifican y coordinan nuestros datos de transacción a través de una compleja red de vías digitales.
Lo hacen más de mil millones de veces al día. Y a los ojos de los clientes, este proceso es invisible e instantáneo.
Este blog explica por qué comprender los procesos de la red de tarjetas de débito y crédito es fundamental para entender el sistema de procesamiento de pagos en general.
¿Qué es una red de tarjetas?
Una red de tarjetas (también conocida como "red de tarjetas") es una organización, como American Express, que proporciona un componente clave de la infraestructura tecnológica para los pagos con tarjeta de crédito.
Su tarea principal es autorizar y procesar pagos con tarjetas de crédito, débito y en línea. Para ello, proporcionan un sistema de comunicación que facilita las transacciones entre los bancos emisores de los clientes y adquirencia de los comerciantes.
También fijan las condiciones de las transacciones, que son otro elemento clave de la cadena de procesamiento de pagos.
Redes de tarjetas de crédito frente a redes de tarjetas de débito
Las redes de tarjetas suelen cubrir tanto las transacciones con tarjeta de crédito como con tarjeta de débito.
La elección de la red de tarjetas (Visa, Mastercard, American Express, Discover, etc.) suele estar determinada por el banco emisor y el terminal de punto de venta empresas.
Cuando un titular utiliza su tarjeta, el banco que la emitió (por ejemplo, el Banco A) puede tener acuerdos con varias redes de tarjetas (por ejemplo, Visa y Mastercard) para procesar las transacciones.
El sistema del banco, junto con la elección del titular de la tarjeta (si procede), determinará qué red se utiliza para una transacción concreta.
En la práctica, tanto las tarjetas de crédito como las de débito pueden utilizar diversas redes de tarjetas, y la red específica que se utiliza para una transacción determinada depende de varios factores. Entre ellos se incluyen el banco del titular de la tarjeta, el terminal empresas y los acuerdos de red vigentes.
Ejemplos de las principales redes de tarjetas de crédito
A nivel mundial, las cuatro principales redes de tarjetas de crédito son Visa, Mastercard, American Express y Discover.
Sin embargo, otras redes son cada vez más populares en otras regiones. Por ejemplo, China utiliza principalmente UnionPay, mientras que Japón utiliza JCB.
¿Cuál es la diferencia entre una red de tarjetas y una asociación de tarjetas?
Aunque estas frases suelen utilizarse indistintamente, sobre todo en EE.UU., existe una distinción
Una red de tarjetas, como Visa o Mastercard, es la principal responsable de la infraestructura técnica y el procesamiento de las transacciones con tarjeta. Gestiona el encaminamiento de las transacciones para que lleguen a los bancos adecuados y facilita el intercambio de información sobre los pagos.
Una asociación de tarjetas establece y hace cumplir las reglas y normas a los bancos miembros que emiten su marca de tarjetas de pago. También fijan las tasas de intercambio.
No procesan directamente las transacciones ni manejan los fondos. En cambio, trabajan con los bancos miembros para garantizar que todos siguen las normas de su marca de tarjeta y mantienen unos estándares coherentes.
A menudo, la misma empresa opera a la vez como red y como asociación. Esto contribuye a la confusión entre ambos términos.
¿Cuál es la diferencia entre una red de tarjetas y un emisor de tarjetas?
La distinción fundamental entre las redes de tarjetas y los emisores de tarjetas es su papel respectivo en el proceso de pago.
Las redes de tarjetas son un actor principal en la infraestructura de las transacciones de pago con tarjeta. Generan ingresos a través de las comisiones de transacción de los comerciantes.
Los emisores de tarjetas son responsables de las cuentas de los titulares. Obtienen beneficios cobrando a los titulares comisiones por intereses, demora en los pagos, cambio de divisas y gastos de procesamiento, entre otros.
¿Pueden las redes de tarjetas ser también emisoras?
En algunos casos, las redes de tarjetas también pueden ser emisores de tarjetas. Por ejemplo, American Express y Discover operan como redes y emisores de tarjetas. Emiten sus propias tarjetas de crédito y débito directamente a los clientes con su propia marca.
Tipos de redes de tarjetas
Redes de tarjetas abiertas
Las redes abiertas, como Visa o Mastercard, mantienen relaciones con múltiples emisores de tarjetas.
Redes de tarjetas cerradas
Las redes cerradas, como American Express o Discover, están vinculadas exclusivamente a una institución financiera. Ninguna otra empresa puede emitir tarjetas vinculadas a un sistema de red cerrada.
Las redes de tarjetas cerradas desempeñan la función de adquirentes y desembolsan los fondos directamente en la cuenta empresas.
¿Cómo funcionan las redes de tarjetas?
Las redes de tarjetas facilitan la conexión y la comunicación entre las principales instituciones financieras que participan en el proceso de pago. Se trata del banco emisor (el banco del cliente) y el adquirencia (el banco empresas). Normalmente, el proceso se desarrolla de la siguiente manera.
1. Se inicia la transacción
Cuando un titular de tarjeta utiliza un dispositivo lector de tarjetas en el punto de venta (TPV) de una tienda, o pulsa "pagar" en una página de pago online, suele creer que se trata de una transacción completa.
Sin embargo, no lo es. En realidad, es el inicio de una transacción. En otras palabras, están enviando su información de pago (normalmente los datos de la tarjeta y el nombre) junto con una solicitud de aprobación de un pago.
2. Verificación
A continuación, el terminal de pago físico u online pasa la información y la solicitud de pago a la pasarela de pago para su verificación.
3. Cifrado
Si la verificación tiene éxito, la pasarela de pago encripta y luego transmite la información verificada del cliente y de la transacción al procesador de pagos. A continuación, la transfieren a la red de tarjetas.
4. Autorización/desaprobación y confirmación
La red de tarjetas autoriza o rechaza la transacción. A continuación, informan al procesador de pagos del resultado a través de la red de tarjetas. El procesador de pagos, a su vez, notifica la decisión a las empresas al titular de la tarjeta.
5. Mantenimiento y reserva de fondos
Los fondos quedan temporalmente en estado «pendiente» mientras el adquirencia (el bancoempresas) verifica la transacción. Una vez completada esta verificación, el procesador notifica a la red de tarjetas, que envía la transacción al banco del titular de la tarjeta (a través de su procesador emisor) para su aprobación.
Si se aprueban, los fondos se mantienen en una "reserva" hasta que finalice el proceso de liquidación. Esto suele tardar unos días.
6. Liquidación
La liquidación se refiere a la transferencia final de fondos desde la cuenta del titular de la tarjeta a la cuenta empresas.
Conclusión
Las redes de tarjetas son una parte indispensable de los pagos electrónicos. Actúan como enlace fundamental entre los bancos emisores y empresas en el ecosistema de procesamiento de pagos.
Facilitan el flujo continuo de transacciones, actuando como puente entre los bancos emisores y empresas .
Las redes de tarjetas desempeñan un papel fundamental en el proceso de verificación y autorización de los pagos, garantizando tanto la seguridad como la eficacia de los pagos electrónicos. Su contribución mejora la seguridad de los intercambios de fondos.
Las redes de tarjetas abiertas, como Visa y Mastercard, colaboran con múltiples instituciones financieras. Y las redes de tarjetas cerradas, como American Express, están vinculadas exclusivamente a una sola institución.
Entender los matices de las redes de tarjetas es crucial para comprender la intrincada maquinaria que rige los pagos electrónicos.
En julio de 2023, el Estudio de Pagos de la Reserva Federal (FRPS), informó de que los pagos con tarjeta de crédito experimentaron el segundo mayor incremento, aumentando a 51.100 milloneso aproximadamente un tercio de todos los pagos con tarjeta en 2021.
Esto demuestra que la popularidad de los pagos con tarjeta sigue aumentando, sobre todo en EE.UU. Las redes de tarjetas han consolidado su posición como eje actual del comercio electrónico y las transacciones financieras.
