What is 3D secure? A merchant guide

Global eCommerce payment fraud is estimated to reach $48 billion this year. That's a 14% rise from last year.

As eCommerce continues to grow, so too will the number of thieves targeting its payments infrastructure and card details through tactics such as phishing scams.

It's an ongoing battle, but the financial authorization process has adapted to support internet payments.

Perhaps the simplest and most effective example of this is 3D Secure. Let's take a look at what it is and how it works.

What is 3D Secure?

3D Secure (3DS) is an additional security authentication measure used in online card transactions.

It is used to add an additional layer of security for both the cardholder and the online merchants.

'3D' stands for 'three domains'. The three-domain model consists of:

1. The card issuer (the financial institution that issues a debit or credit card to the customer)
2. ‍The merchant that receives the payment
3. ‍The 3DS infrastructure that acts as a secure layer between customers (via card issuers) and merchants

3D Secure is designed to provide protection against fraudulent transactions.

Strong Customer Authentication (SCA) regulation requires the use of 3D Secure for European card payments. 3D Secure is optional in other regions across the globe, but still strongly recommended.

How does the 3D Secure process work?

When a customer makes an online purchase via credit or debit card, 3D Secure decides whether an extra security protocol needs to be implemented for each card payment. This protocol helps make sure that the customer is the rightful cardholder.

Step 1: Redirect to 3DS page & single-use pin generation

If 3D Secure is used, the customer will be directed to a 3DS page. This is where the authentication process begins. The cardholder will be asked to enter a PIN or password after they have completed the online checkout process.

Simultaneously, the cardholder's bank will generate a single-use PIN, sending push notifications to the customer's phone via an SMS code.

Step 2: Single-use PIN entry

Obviously, if the card transaction is not genuine, then attempted fraudulent activity should be blocked at this stage.

For a genuine transaction, this PIN will need to be entered into the 3DS page to verify any online payments.

Step 3: Card issuer approval or decline

Next, all information is forwarded to the card issuer, who either approves or declines the transaction.

Once the data is received by the issuer, it is run through an automated fraud detection system, which checks if the transaction is low or high-risk.

Low-risk transactions are typically approved automatically, with the customer only experiencing a 1-5 second delay whilst the payment is being processed.

High-risk transactions, on the other hand, may require more. This could mean a customer being sent a one-time password or using biometric authentication (such as fingerprint authentication) on their online banking app as an additional verification step.

Advantages and disadvantages of 3D Secure

Advantages of 3D Secure

1. Increased security

The main benefit of 3D Secure is the increased layer of security it brings.

In particular, because it verifies the cardholder's identity, it stops many attempts at fake profiles being set up to make payments.

Protection against chargebacks

3D secure is particularly good at providing increased protection against fraudulent chargebacks.

Visa Secure and Verified by Visa both ensure that merchants will not receive a chargeback on their account.

This can help prevent 'friendly fraud'. This is when a cardholder makes an online purchase and then purposely attempts to file a fraudulent chargeback.

Recent studies have found that merchants who use 3D secure can reduce chargebacks by as much as 70%.

2. Avantages de l'échange

Lorsqu'il est utilisé avec Visa ou Mastercard, 3D Secure peut offrir des avantages tels que des frais d'interchange et des délais de paiement plus longs.

Les titulaires de cartes comme les émetteurs peuvent bénéficier des avantages suivants :

• Augmentation des ventes des vendeurs grâce à l'amélioration de la protection des clients.
• Améliorer les transactions internationales des clients
• Le cryptage SSL protège les serveurs
• Augmentation de la satisfaction des clients

3. Confiance des clients

Les clients sont plus susceptibles de faire confiance à ton entreprise s'ils sont certains que leur expérience d'achat est sûre.

L'utilisation de 3D Secure rassurera les clients qui utilisent ton site sur le fait que le partage de leurs informations personnelles et financières avec toi est sécurisé.

4. Transfert de responsabilité

3D Secure garantit que le commerçant n'est pas responsable des remboursements frauduleux.

Au lieu de cela, la responsabilité est transférée de l'entreprise à la banque émettrice ou à l'émetteur de la carte responsable de la rétrofacturation frauduleuse. Même si l'idéal serait de réduire le nombre de rétrofacturations, le fait de transférer la responsabilité à l'émetteur est une excellente raison pour les vendeurs de mettre en place le système 3DS.

Tous les litiges seront gérés en coulisses par l'émetteur plutôt que d'apparaître sur le tableau de bord du vendeur.

Inconvénients de 3D Secure

3D Secure présente quelques inconvénients.

1. Le frottement

3DS peut provoquer des frictions dans l'expérience d'achat des clients. La nécessité de saisir un mot de passe unique peut entraîner des paniers abandonnés.

Une étude menée par Ravelin a révélé que le 3DS prend en moyenne 37 secondes et que 22 % des paiements qui le nécessitent sont perdus.

2. Coût de la mise en œuvre

Des coûts supplémentaires peuvent être associés à la mise en place ou à l'utilisation de 3D Secure. Cela rend la chose difficile pour les start-ups ou les entreprises à faible budget.

Bien sûr, cela varie en fonction de la façon dont il est mis en œuvre et du processeur de paiement choisi pour aider à sa mise en œuvre.

3. Manque de compréhension des consommateurs

Sur les marchés où 3D Secure n'est pas obligatoire, les titulaires de cartes peuvent ne pas être tout à fait familiers avec ce système.

S'ils ne comprennent pas ce que c'est ou comment effectuer un paiement qui le nécessite, cela peut les dissuader de terminer la transaction et les amener à abandonner leur panier.

Qu'est-ce qu'un code PIN 3D Secure ?

Un code PIN 3D Secure, ou PIN 3DS, est un code numériqueà six chiffres employé par l'utilisateur d'une carte pour authentifier les transactions en ligne qui utilisent le protocole 3D Secure.

Le code sert à confirmer l'identité du propriétaire de la carte à la banque qui l'a émise lors des achats en ligne.

Semblables aux codes PIN conventionnels utilisés sur les terminaux physiques des points de vente ou aux guichets automatiques, les codes PIN 3D Secure renforcent la sécurité des transactions par carte. Pour ce faire, ils protègent les actifs financiers et renforcent la confiance des consommateurs dans la transaction initiée.

Qu'est-ce que 3D secure 2.0 ?

3D Secure 2.0 est un protocole de sécurité pour les transactions en ligne qui fournit des informations de vérification d'identité d'un niveau plus élevé que le 3D Secure standard.

Une étude menée par Visa a révélé qu'il peut réduire la fraude de 40 %. Elle y parvient en permettant aux commerçants de communiquer avec les banques des titulaires de cartes et vice versa

EMVCo a publié 3D secure 2.0 en 2016. Elle a été conçue dans l'intention de corriger certaines des limites de la version originale.

La deuxième version de 3D Secure rationalise le processus de vérification. Elle garantit que l'expérience de paiement en ligne est aussi fluide que possible sans sacrifier la couche supplémentaire de sécurité.

Les principales différences entre la version originale et la version 2.0 de 3D Secure sont les suivantes :

• 3D Secure 2.0 prend en charge les appareils mobiles
• 3D Secure 2.0 résout les problèmes de sécurité et de convivialité présents dans la version 1.0. Cela comprend le remplacement des mots de passe statiques par des mots de passe à usage unique ainsi que l'authentification biométrique

Le passage à 3D Secure 2.0 s'aligne sur le mouvement des consommateurs vers les achats mobiles et en ligne. Les commerçants profitent tactiquement de cette tendance en adoptant 2.0 dans leur stratégie.

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Qu'est-ce qu'une passerelle de paiement 3d Secure ?

Une passerelle de paiement 3D Secure utilise le protocole 3D Secure ou 3D Secure 2.0 pour autoriser les transactions en ligne. Ce système renforce la sécurité des acheteurs lorsqu'ils traitent avec des commerçants qui opèrent sans présence physique de la carte. Au cours du processus de paiement en ligne via une passerelle 3D Secure, le propriétaire de la carte doit confirmer son identité en saisissant un mot de passe fixe, un code PIN temporaire, un code à usage unique ou en utilisant la vérification biométrique.

Conclusion

3D Secure est un outil puissant de prévention de la fraude dans le processus de paiement en ligne. Il s'agit d'une obligation légale en Europe, où il constitue un exemple d'authentification forte du client, mais il est facultatif ailleurs.

Il vérifie les points de données entre trois parties : le client, l'émetteur de la carte et l'infrastructure 3DS.

Le fait d'avoir cette étape de vérification supplémentaire peut prévenir différents types d'activités frauduleuses telles que les faux profils et la fraude amicale. Elle apporte également des avantages en matière d'interchange, une confiance accrue des clients et un transfert de responsabilité du commerçant vers les banques émettrices.

Elle peut entraîner certains inconvénients, tels que les frictions avec les clients et les coûts de mise en œuvre.

3D Secure 2.0 est une mise à jour importante, qui en fait une version plus puissante de l'outil. Elle prend en charge les paiements mobiles et fait appel aux mots de passe à usage unique et à l'authentification biométrique.