A guide to different payment methods

There are hundreds of different payment methods ranging from credit cards and bank transfers to crypto and cash.

Previously dominated by cash, today payments is fueled by digital alternatives that typically involve a virtual wallet or card on a phone.

Digital payments driven by the likes of Apple Pay, PayPal, or Alipay are predicted to be the fastest growing payment globally. The CAGR of such digital wallet transactions in e-commerce, for example, is estimated to be 15 percent between 2023 and 2027.

Businesses must offer these convenient and preferred payment options to meet customer expectations and ensure smooth transactions.

In this blog, we'll cover various payment methods, their pros and cons, and factors to consider when choosing the right payment methods.

What are payment methods?

Payment methods offer various options for customers to pay businesses for products or services, both in physical and online stores.

Payment methods include cash, credit cards, debit cards, gift cards, and mobile payments, enabling smooth transactions based on customer convenience and preference.

They enable economic activities across e-commerce, in-person, and other business types.

Understanding payments

Payments transfer value between parties, often following an invoice. Payees choose the method, but legal tender laws apply. Foreign currency payments may incur extra fees.

Before currency, barter was common. Goods and services were exchanged directly. For instance, a farmer could trade eggs with another farmer for wheat.

Today's monetary system simplifies transactions with currency, providing a convenient, storable approach for payments.

The benefits of diverse payment methods

Improved sales

PayPal research reveals 59% cart abandonment due to unavailable preferred payment methods.

Offering the most popular payment methods like credit cards, PayPal, Apple Pay, Google Pay, and cryptocurrencies is crucial for meeting diverse customer preferences.

Providing the right payment method ensures customers pay.

Improved customer satisfaction and experience

Providing flexible payment options enhances customer satisfaction, nurturing long-term relationships and repeat business.

Meeting global customers needs

To capture new market opportunities, businesses should accept local payment methods critical for customer engagement and sales growth.

Reducing payment fraud

Selecting payment methods aligned with risk tolerance and robust customer authentication decreases the risk of payment fraud. Better levels of customer authentication will reduce the chances of fraud cases and chargebacks.

Competitive edge over other businesses

Merchants that accept multiple payment methods can differentiate in a competitive environment and convert prospects into customers. It is not uncommon for customers to switch to a different business that meets their payment expectations.

Different types of payment methods

Card payments

Credit card payments

Credit cards provide users with a line of credit up to a set limit. This specifies their maximum spending allowance. Each use of the card entails agreeing to repay the balance, often with interest.

When used, account information is sent to the merchant bank for authorization from the credit card network to process transactions.

Common credit card issuers include: Visa, Mastercard and American Express.

クレジットカードの利点

1. 将来の大きな買い物のために、信用履歴と信用を確立する。
2. 現金を持ち歩くよりもリスクが低い。
3. ポイント、航空会社のマイル、キャッシュバックなどの特典を獲得できます。
4. 後払いの選択肢を提供する。
5. 今購入して後払いできる柔軟性。
6. 不正防止機能の強化。

クレジットカードのデメリット

1. 過剰な信用供与と債務蓄積のリスク。
2. 加盟店にとって高い処理手数料。
3. 未払い残高に対する高金利（15％～25％のAPR）。

デビットカード決済

デビットカードは銀行口座に直接リンクしており、購入または引き出しのために利用可能な資金のみを利用することができます。資金が不足している場合、デビットカードによる購入は拒否される。

デビットカードはクレジットカードと同様の利便性を提供します：簡単な携帯性、幅広いビジネスでの利用、多様なレベルの詐欺防止。キャッシュレス取引の利便性を提供し、経費追跡機能を提供します。

クレジットカードと異なり、デビットカードは一般的に販促特典が少なく、利用者がうっかり口座の残高をオーバーした場合に手数料が発生することがある。

デビットカードの利点

1. ATMでの引き出しや大手小売店での購入など、簡単な取引が可能。
2. 通常、十分な口座資金があれば、年会費と取引コストは無料。
3. 利用可能な残高の範囲内に購入を制限することにより、責任ある支出を促進する。
4. 支払いは支出者自身の資金を利用するため、利息は発生しない。
5. 取引は予算編成のために記録される。

デビットカードのデメリット

1. デビットカードは多くの場合、特定の金額または期間に対して限定的な詐欺防止策を提供している。
2. 支出は利用可能な残高に制限され、緊急時の超過を防ぐ。
3. 口座残高を超える資金がある場合、銀行は当座貸越手数料を請求することがあります。
4. 利用可能な資金を使用するため、クレジット・スコアの構築には貢献しない。
5. デビットカードは、クレジットラインよりも資金への直接アクセスに重点を置いているため、クレジットカードに比べて特典や特典が少ない。

クレジットカードとデビットカードは、チップ＆PINまたはコンタクトレスを使用して、カード機で支払うことができます。また、電話やオンライン取引も可能です。代金は銀行口座から直接引き落とされ、通常は即日中に処理される。ただし、処理に48～72時間かかることもある。

プリペイドカードによる支払い

プリペイドカードは、デビットカードやクレジットカードと同じように機能し、現金の代わりとなる。プリペイドカードは、チップ・アンド・ピン（Chip and PIN）またはコンタクトレス（Contactless）方式によるオンラインおよび店舗での支払いを可能にする。

カードには資金が積み込まれ、必要なときに補充することができる。

プリペイドカードの利点

1. 銀行口座は必要ない。
2. 従来の支払いカードの柔軟性が、負債を負うリスクなしに利用できる。
3. プリペイドカードに特定の資金を追加することで、支出の管理が容易になる。
4. プリペイドカードのデメリット。
5. カードのリロードが必要なのは不便だ。

非接触決済

カードで

現在、ほとんどのカードが非接触型決済に対応している。この方法は、PINコードを必要としない取引を可能にする。カード機には非接触技術が搭載されており、タップ＆ゴーの簡単な操作で取引が行える。

非接触型決済は、クレジットカードやデビットカード、モバイル機器を使って行うことができる。懸念されるのは、窃盗犯が他人のカードを簡単に使えることだ。そのため、非接触での取引は制限されている。

スマートフォン／デジタルウォレットによる

デジタルウォレットは、モバイルウォレットやeウォレットとも呼ばれ、スマートフォンやウェアラブルデバイスにペイメントカード情報を保存するアプリである。デジタルウォレットは、クレジットカード、デビットカード、銀行振込など、複数の支払いタイプを保存できる。

これは、デバイスを財布に変え、互換性のあるカードリーダーで非接触決済を可能にする。

販売時点情報管理端末（POS）と呼ばれるクレジットカードやデビットカードの機械は、モバイル機器のソフトウェア・アプリケーションを介して顧客のバンキング情報を読み取る。

携帯電話はPOS端末の情報を読み取り、支払いを確認するための信号を生成する。

この方法により、非接触取引におけるセキュリティ対策が強化される。支払いを確認するために、指紋や顔認証のような生体認証が必要になる場合もある。

デジタルウォレットにおけるバイオメトリック要件は、非接触カード決済に伴う盗難の懸念に対処するものである。

この技術は、RFID（Radio Frequency Identification）とNFC（Near Field Communication）を使用している。

モバイル決済の利点は以下の通りである：

1. タップするだけの簡単な認証で、迅速な取引が可能。
2. ユーザーが携帯電話を持っていれば、余計なものを持ち歩く必要がなくなる。
3. トークン化されたアプリによる金融セキュリティの強化と、デバイスの生体認証による安全性の向上。

モバイル決済のデメリットは以下の通りである：

1. 特定の種類の携帯電話への依存。
2. 携帯電話を紛失したり、技術的な欠陥があった場合、資金にアクセスできなくなるリスクや、特定の加盟店で特定のアプリを使用する必要がある（アップルストアでのアップルペイなど）。
3. 接続性の問題も起こりうる。

暗号通貨

ビットコインやイーサリアムなどの暗号通貨は、デジタル決済手段として人気が高まっている。これらは暗号化されたセキュリティーを利用し、匿名性を提供しているが、価格変動や規制当局の監視といった課題に直面している。

暗号通貨はブロックチェーンと呼ばれる分散型ネットワークを使用しており、ブロックと呼ばれる記録で継続的に成長するデータベースである。

各ブロックは、いつ発生したかを含む、すべての暗号通貨取引に関するデータを保持している。この設定は、従来のデビットカードやクレジットカードとは異なる。

顧客が暗号通貨を使ってオンラインで買い物をする際、自分のデジタルウォレットから商人のデジタルウォレットに一定額を送金する。この取引は透明性とセキュリティのためにブロックチェーン上に記録される。

ブロックチェーン技術とセキュリティ対策の向上により、合法的な目的での採用が広がっている。オンライン小売業者からハイテク企業、さらには一部の実店舗に至るまで、企業は現在、暗号通貨を支払い手段として利用している。

暗号通貨の利点は以下の通り：

1. 国際取引によるグローバルなアクセス。
2. 分散型台帳で運営。
3. 強力な暗号化とブロックチェーン技術。
4. 中央集権型または分散型の取引所を通じて、好みのデジタル通貨に簡単に適応できる。
5. 銀行口座は必要ない。
6. より迅速な支払い。

暗号通貨のデメリットは以下の通り：

1. 暗号通貨は価値が変動する可能性があり、キャピタル・ロスにつながる可能性がある。
2. 資金を送金するには、技術的なノウハウと暗号プラットフォームに精通している必要がある。
3. ミスは資金の損失につながる。
4. 他の方法ほど広く支払いに受け入れられているわけではない。

小切手

小切手は、当座預金口座に連動した紙の伝票として機能し、請求書の支払いや貿易業者への支払いによく使用される。受取人は小切手を銀行に預け入れ、取引を完了する。

小切手は支払い履歴が明確で、処理を遅らせることができる。しかし、小切手には不渡りなどのリスクがある。また、小切手の作成、男性への郵送、入金など、手続きが面倒な場合もある。

小切手の利点は以下の通りである：

1. 商品やサービスの支払いを遅らせることができる。
2. 証拠となる取引の証跡を提供する。
3. 現金に比べて盗難のリスクも少ない。
4. 小切手と郵送料を除けば、手数料はほとんどかからない。
5. 受取人は署名し、現金化する際には身分証明書を提示しなければならないことが多いため、保護に役立つ。

小切手の欠点は以下の通りである：

1. 決済に時間がかかることがあるため、処理に時間がかかる。
2. 手作業と預け入れ。
3. 小切手の不渡りや偽造のリスク。
4. 受取人が小切手を現金化したときにのみ資金が送金されるため、処理に時間がかかる。
5. 詐欺小切手は、預金銀行がIDを確認しなければ、偽造サインだけで換金できる。

オートペイ

オートペイシステムは、ユーザーの銀行口座、クレジットカード、またはデビットカードから、予定日に自動的に資金を引き落とすもので、通常は毎月行われる。

クレジットカード、光熱費、購読料、寄付金などの定期的な支払いによく使われる。

オートペイを使えば、支払いは確実に期日通りに行われるが、銀行口座に十分な資金が必要だ。 支払いを忘れたり、口座から引き出し過ぎたりするリスクがあるため、支出を記録しておくことが重要である。

オートペイの利点

1. 定期的な自動購入は、利便性と顧客維持を高める。
2. タイムリーな支払いは、電話サービスや公共料金のような重要な請求書の見落としを防ぐ。
3. オンライン購読の管理を簡素化します。

オートペイのデメリット

1. 1回限りの購入ではなく、定期的な取引にのみ適している。
2. 個々の支払いに関する監督不行き届き。
3. 資金を確保するため、頻繁に口座をチェックする必要がある。

銀行または銀行から銀行への支払い

ペイ・バイ・バンクでは、クレジットカードやデビットカードを使わずに、銀行口座から直接オンラインショッピングを行うことができる。オンライン・バンキングの認証情報を使用して、資金の承認と送金を行う。

銀行振込のメリット

1. クレジットカードやデビットカードの詳細情報を提供する必要がないため、セキュリティが強化され、詐欺のリスクが軽減され、顧客データが保護される。
2. ペイ・バイ・バンクは、クレジットカードやデビットカードをお持ちでないお客様や、オンラインでカードを使用したくないお客様に便利です。購入のたびに支払いに関する詳細を入力する必要がないため、チェックアウトの時間が短縮されます。
3. ペイ・バイ・バンクは、リアルタイムの取引により迅速な支払処理を実現し、加盟店が迅速に支払いを受けられるよう支援します。これにより、キャッシュフローが改善され、支払照合が簡素化されます。

銀行振込のデメリット

1. 銀行振込は、手続きに数日かかり、取引が不必要に遅れることがあるため、日常的な買い物や少額のオンラインショッピングには適していない。
2. また、人為的あるいは技術的な問題による遅延、エラー、キャンセルに直面することもある。

現金支払い

スーパーマーケット、カフェ、地元企業など、小売業では依然として現金が主流である。取引手数料が安いため、多くの中小企業は現金を好む。しかし、現金には紛失、盗難、破損などのリスクがあり、セキュリティ対策に余分なコストがかかる。

現金支払いの利点

1. 通常、現金取引には追加費用がかからないため、隠れた手数料を避けることができる。
2. 買い物を手持ちの現金の額に制限することで、支出管理に役立つ。
3. 利用可能な資金を明確に把握することで、予算編成を支援する。
4. 取引にインターネット接続や技術を必要としない。

現金支払いのデメリット

1. 現金取引はクレジット・スコア形成に寄与しない。
2. デジタル方式のように支出を追跡する機能はない。
3. 現金は、それを持つ人の所有物であるため、盗難のリスクが高い。
4. ATMでの引き出しには手数料がかかる場合がある。

最適な支払い方法は？

それぞれに長所と短所があるため、唯一最良の支払い方法は存在しない。現金のような伝統的な支払い方法は広く受け入れられている。しかし、最新の支払い方法は盗難のリスクが少ない。

加盟店は、顧客が好む支払い方法に対応しなければならない。利便性とスムーズな支払い体験は極めて重要である。

ビジネスに最適な支払い方法の選択

顧客のために支払い方法を選択する際には、いくつかの要素を考慮してください。すべての方法がすべてのビジネスや層に適しているわけではありません。

地理的位置

地域によって嗜好が異なるため、どの支払い方法を提供するかは、貴社のビジネスとターゲットオーディエンスの地理的位置に影響します。あなたの地域で利用可能なオプションを特定し、あなたの顧客に最も広く受け入れられている方法を決定します。

セキュリティとコンプライアンス

支払い方法が安全で、業界標準と規制に準拠していることを確認し、データ保護とプライバシーの規則を遵守することで、貴社のビジネスと顧客を保護します。

支払い方法とビジネスモデル

サブスクリプション・ベースのサービスには継続課金と自動決済が有効であり、eコマース・プラットフォームには安全なオンライン・ゲートウェイとシームレスなチェックアウトが必要です。

取引が主にオンラインか店舗か、あるいはその両方かを判断し、オンラインビジネスにはデジタル決済、実店舗にはカード決済や現金など、適切な方法を提供する。

今後の計画

Webサイト、POSシステム、モバイルアプリケーションなど、既存のシステムとシームレスに統合できるよう、成長計画や将来の拡張をサポートするソリューションをお選びください。

結論

それぞれにメリットとデメリットがあるため、ビジネスにとって最適な支払い方法は1つとは限りません。

重要なのは、顧客が好む支払い方法を優先し、スムーズで便利な支払い体験を保証することである。

支払い方法を選択する際には、地理的な場所、ビジネスモデル、トランザクションの種類などの要因を考慮する。セキュリティとコンプライアンスを確保し、既存のシステムとシームレスに統合して将来の成長と拡張をサポートする拡張性のあるソリューションを選択する。