What is 3D secure? A merchant guide

Global eCommerce payment fraud is estimated to reach $48 billion this year. That's a 14% rise from last year.

As eCommerce continues to grow, so too will the number of thieves targeting its payments infrastructure and card details through tactics such as phishing scams.

It's an ongoing battle, but the financial authorization process has adapted to support internet payments.

Perhaps the simplest and most effective example of this is 3D Secure. Let's take a look at what it is and how it works.

What is 3D Secure?

3D Secure (3DS) is an additional security authentication measure used in online card transactions.

It is used to add an additional layer of security for both the cardholder and the online merchants.

'3D' stands for 'three domains'. The three-domain model consists of:

1. The card issuer (the financial institution that issues a debit or credit card to the customer)
2. ‍The merchant that receives the payment
3. ‍The 3DS infrastructure that acts as a secure layer between customers (via card issuers) and merchants

3D Secure is designed to provide protection against fraudulent transactions.

Strong Customer Authentication (SCA) regulation requires the use of 3D Secure for European card payments. 3D Secure is optional in other regions across the globe, but still strongly recommended.

How does the 3D Secure process work?

When a customer makes an online purchase via credit or debit card, 3D Secure decides whether an extra security protocol needs to be implemented for each card payment. This protocol helps make sure that the customer is the rightful cardholder.

Step 1: Redirect to 3DS page & single-use pin generation

If 3D Secure is used, the customer will be directed to a 3DS page. This is where the authentication process begins. The cardholder will be asked to enter a PIN or password after they have completed the online checkout process.

Simultaneously, the cardholder's bank will generate a single-use PIN, sending push notifications to the customer's phone via an SMS code.

Step 2: Single-use PIN entry

Obviously, if the card transaction is not genuine, then attempted fraudulent activity should be blocked at this stage.

For a genuine transaction, this PIN will need to be entered into the 3DS page to verify any online payments.

Step 3: Card issuer approval or decline

Next, all information is forwarded to the card issuer, who either approves or declines the transaction.

Once the data is received by the issuer, it is run through an automated fraud detection system, which checks if the transaction is low or high-risk.

Low-risk transactions are typically approved automatically, with the customer only experiencing a 1-5 second delay whilst the payment is being processed.

High-risk transactions, on the other hand, may require more. This could mean a customer being sent a one-time password or using biometric authentication (such as fingerprint authentication) on their online banking app as an additional verification step.

Advantages and disadvantages of 3D Secure

Advantages of 3D Secure

1. Increased security

The main benefit of 3D Secure is the increased layer of security it brings.

In particular, because it verifies the cardholder's identity, it stops many attempts at fake profiles being set up to make payments.

Protection against chargebacks

3D secure is particularly good at providing increased protection against fraudulent chargebacks.

Visa Secure and Verified by Visa both ensure that merchants will not receive a chargeback on their account.

This can help prevent 'friendly fraud'. This is when a cardholder makes an online purchase and then purposely attempts to file a fraudulent chargeback.

Recent studies have found that merchants who use 3D secure can reduce chargebacks by as much as 70%.

2.インターチェンジのメリット

VisaまたはMastercardと併用する場合、3Dセキュアはインターチェンジ手数料や支払い期間の延長といったインターチェンジ上のメリットを提供することができる。

カード会員と発行者の双方にメリットがあるのは以下の通り：

• 顧客保護の改善によるベンダー売上の増加
• より良い国際的な顧客取引
• SSL暗号化でサーバーを保護
• 顧客満足度の向上

3.顧客の信頼

顧客は、ショッピング体験が安全であると確信できれば、あなたの会社を信頼する可能性が高くなる。

3Dセキュアを使用することで、あなたのサイトを利用する顧客は、あなたと個人情報や財務情報を共有することが安全であると安心できます。

4.責任転換

3Dセキュアは、加盟店が不正な払い戻しに対して責任を負わないことを保証する。

その代わり、不正なチャージバックの責任は企業から発行銀行またはカード発行会社に移ります。理想はチャージバックが減ることだが、発行会社に責任を転嫁することは、ベンダーが3DSを導入する有力な理由となる。

すべての紛争は、ベンダーのダッシュボードに表示されるのではなく、発行者が舞台裏で管理する。

3Dセキュアのデメリット

3Dセキュアには欠点もある。

1.摩擦

3DSは、顧客のショッピング体験に摩擦を引き起こす可能性がある。ワンタイムパスワードを入力する必要があるため、カゴが放棄される可能性がある。

Ravelin社の調査によると、3DSには平均37秒かかり、3DSを必要とする決済の22％が紛失しているという。

2.導入コスト

3Dセキュアの設定や使用には追加コストがかかる場合があります。そのため、新興企業や低予算の企業には難しい。

もちろん、これは実装方法や、実装を支援するために選択された決済プロセッサーによって異なる。

3.消費者の理解不足

3Dセキュアが義務付けられていない市場では、カード保有者は3Dセキュアをまったく知らないかもしれない。

それが何なのか、どのように支払いを完了するのかが理解できなければ、取引を完了することを躊躇させ、カートを放棄させてしまうかもしれない。

3DセキュアPINとは何ですか？

3DセキュアPIN（3DS PIN）は、3Dセキュアプロトコルを利用するオンライン取引の認証にカード利用者が使用する6桁の数字コードである。

このコードは、オンラインショッピングの際に、カードを発行した銀行にカードの所有者であることを確認する役割を果たす。

物理的なPOS端末やATMで使用される従来のPINと同様に、3DセキュアPINはカード取引のセキュリティを強化します。これは、金融資産を保護し、開始された取引に対する消費者の信頼を強化することによって実現されます。

3Dセキュア2.0とは？

3Dセキュア2.0は、標準の3Dセキュアよりも高度な本人確認情報を提供するオンライン取引用のセキュリティプロトコルです。

Visaのある調査によると、不正行為を最大40％減らすことができるという。これは、加盟店がカード所有者の銀行と連絡を取ったり、逆にカード所有者の銀行と連絡を取ったりできるようにすることで実現する。

EMVCoは2016年に3Dセキュア2.0を発表した。3Dセキュア2.0は、オリジナル版のいくつかの制限を修正することを意図して設計された。

3Dセキュアの第2弾は、認証プロセスを合理化する。これにより、セキュリティの追加レイヤーを犠牲にすることなく、オンライン・チェックアウト・エクスペリエンスが可能な限り摩擦のないものになります。

3Dセキュアのオリジナルバージョンと2.0バージョンの主な違いは以下の通り：

• 3Dセキュア2.0がモバイル機器をサポート
• 3Dセキュア2.0は、1.0に存在するセキュリティとユーザビリティの問題に対処している。これには、 静的パスワードからワンタイムパスワードへの置き換えや、生体認証が含まれます。

3Dセキュア2.0への移行は、モバイルおよびオンラインショッピングへの消費者の動きと一致している。加盟店は、自社の戦略に2.0を採用することで、このトレンドを戦術的に利用している。

Nuveiと提携し、決済と不正リスク管理を実現

適切な決済プロバイダーと提携することで、決済の安全性が大きく変わります。

当社の不正およびリスク管理プラットフォームは、お客様の決済ソリューションに完全に統合することができます。

リアルタイムの不正検知と、トランザクションの不正を早期に阻止するスコアリング・エンジンを提供します。リスク、チャージバック、顧客のオンボーディング時間を削減し、PCI DSSコンプライアンスを簡素化し、3Dセキュアの複雑性を管理することができます。

3d セキュア決済ゲートウェイとは何ですか？

3D セキュア決済ゲートウェイは、3D セキュアまたは 3D セキュア 2.0 プロトコルのいずれかを使用してオンライン取引を承認します。このシステムは、カードの実店舗を持たずに営業している加盟店との取引において、購入者のセキュリティを強化します。3D セキュアゲートウェイを介したオンライン決済プロセスでは、カードの所有者は、固定パスワー ド、一時的な暗証番号、ワンタイムコード、または生体認証を入力することにより、本人であるこ とを確認する必要があります。

結論

3D セキュアは、オンライン決済プロセスにおける詐欺防止のための強力なツールです。強力な顧客認証（Strong Customer Authentication）の一例であるヨーロッパでは法的要件となっていますが、その他の地域では任意です。

顧客、カード発行会社、3DSインフラストラクチャの3者間のデータポイントを検証する。

このような追加的な検証ステップを設けることで、偽のプロフ ァイルや友好的な詐欺など、さまざまな種類の詐欺行為を防ぐことができる。また、インターチェンジのメリット、顧客の信頼性の向上、加盟店から発行銀行への責任転換ももたらします。

顧客との摩擦や導入コストなど、デメリットも伴うかもしれない。

3Dセキュア2.0は重要なアップデートであり、より強力なバージョンとなっている。モバイル決済をサポートし、ワンタイムパスワードと生体認証を利用できる。