ペイメント・エクスペリエンスは新たな局面を迎えている。業界や地域を問わず、デジタルウォレットはサイロ化したツールから、インスタント、アカウントベース、組み込み型という3つの中核的特徴によって定義されるインテリジェントなインフラへと移行しつつある。このシフトは、進化する消費者の期待、規制改革、より良い経済性、より大きな信頼、シームレスな統合を求める加盟店からの需要の高まりによって推進されている。欧州決済イニシアティブ（EPI）が立ち上げたWeroのようなソリューションは、これらの要素が実際にどのように組み合わされているかを垣間見せてくれる。以下では、これらの柱がそれぞれ何を意味するのか、そしてなぜそれらが一体となってアカウント・ツー・アカウント（A2A）商取引の未来を再構築しつつあるのかを探る。
インスタントオンデマンドの流動性
インスタント・ペイメントは、より迅速な払い戻しや素早いチェックアウトなど、消費者のメリットとして捉えられることが多い。しかし、加盟店にとっては、流動性というもっと根本的な問題に取り組んでいる。
決済の遅延は、従来のカードベースのインフラにおける最大の制限の一つである。マーケットプレイス、ギグワーク、旅行、デジタル商品などの分野では、決済が完了するまで何日も待たされるため、キャッシュフローが制限され、支払いが複雑になります。SEPAインスタント、Pix、FedNow、Faster Paymentsなどのリアルタイム・レールは、このギャップを埋めるのに役立ちます。これらのシステムは、即座に取引の確認と決済を行い、フロート時間を短縮し、オペレーションの俊敏性を向上させます。
世界のインスタント・ペイメント取引額は、スピードと財務管理に対するユーザーの需要に牽引され、2024年の22兆米ドルから2028年には58兆米ドル以上に成長すると予想されている。この急増は、資金への迅速なアクセスは単なる特典ではなく、ビジネスの必需品であるというコンセンサスの高まりを反映している。
例えば、ギグ・エコノミーでは、プラットフォームがリアルタイムの支払いを提供することで利益を得ており、労働者の満足度とプラットフォームのロイヤリティは、収益への柔軟でオンデマンドなアクセスと密接に結びついている。同様に、マーケットプレイスやオンデマンドサービスでは、決済の迅速化によってキャッシュフローが改善され、特に取引量の多いマルチパーティ環境では照合が簡素化されます。
アカウントベース：デフォルトでのアイデンティティと信頼
デジタル・ウォレットがカードから離れるにつれ、アカウント・ベースの認証に移行しつつある。この変化はルーティング以上のものである。それは信頼に関するものでもある。
ユーザーが銀行口座を通じて認証する場合、多くの場合、顔認証や指紋ログインなどの生体認証ツールが組み込まれている。これは、チェックアウトをスピードアップさせるだけでなく、インタラクションの時点で本人確認と口座所有権の両方を検証することにより、詐欺防止を向上させる。チケット販売プラットフォーム、家電量販店、サブスクリプション・サービスなど、詐欺リスクが高まっている業界では、オンボーディングを合理化し、誤った辞退から保護するためにこのモデルを採用している。また、大規模なビジネスを展開する企業にとって、アカウントベースの決済は手作業によるレビューの必要性を減らし、チャネル間でより一貫したユーザーエクスペリエンス（UX）を実現します。オープンバンキングの導入が進むにつれ、アカウントレベルのアクセスは、摩擦を減らしながら信頼を高める、安全でコンプライアンスに準拠した商取引の基盤になりつつあります。
組み込み：生活の流れの中での支払い
最も効果的な決済体験の中には、ユーザーがほとんど気づかないものもある。今日のウォレットは、サードパーティプラットフォームに直接組み込まれつつあり、決済が日常的な移動のシームレスな一部となっている。モビリティ・アプリで残高を補充するライダー、ワーク・プラットフォームで収益を受け取るフリーランサー、ERPインターフェイスで在庫を再注文するB2Bバイヤーを思い浮かべてほしい。これらの組み込みフローは、リダイレクトや再認証の必要性を排除し、トランザクション・ジャーニーにおけるスピードと継続性を提供する。
これは、トークン化、ルーティング、インスタントペイアウトを裏でサポートするAPI主導の統合とSDKによって可能になります。フロントエンドのエクスペリエンスを摩擦のないものに保ちながら、バックグラウンドで重要なプロセスを自動化することで、加盟店は最小限の混乱で決済を拡大することができます。
ウエロ可能性を垣間見る
EPIによって開発された新しいデジタルウォレットであるWeroは、これらのトレンドがどのように組み合わされるかを示す実例となっている。SEPAインスタント上に構築されたWeroは、ピアツーピア（P2P）と加盟店の両方のユースケースをサポートし、欧州全域の銀行アプリに直接組み込まれています。アカウントベースのレール上で動作し、EUの規制フレームワークと整合しているため、カードに代わる信頼性の高い、即時かつアクセス可能な手段を提供します。その明確な欧州の基盤は、地域のA2Aインフラを強化し、市場全体で統一された体験を提供するという、より広範な目標を反映している。Weroは、インフラ、UX、コンプライアンスが一体となり、従来の決済手段に代わる強力な選択肢を生み出すことで可能になることを実証している。
結論
次世代のデジタルウォレットは、何に取って代わるかではなく、どのように機能するかによって定義される。インスタント、アカウントベース、組み込み型のエクスペリエンスは、消費者の満足度と加盟店のパフォーマンスの両方にとって新たなベースラインとなりつつある。
この融合はもはや将来のビジョンではありません。成功するウォレットは、スピード、セキュリティ、シームレスな統合の3つの要素を統合し、スケーラブルに提供するウォレットとなるでしょう。
元々は、 The Paypers' に掲載されています。 アカウント・ツー・アカウント・ペイメント・レポート2025
[1] https://www.trade.gov/country-commercial-guides/japan-ecommerce-0 [2] https://www.nuvei.com/jp/posts/nuvei-launches-in-japan. [3] https://www.researchandmarkets.com/reports/5987254/japan-online-retail-forecast-28
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