2025 年 ACH 规则修正案摘要：NACHA 合规更新

我们承诺随时向我们的 ACH 发起客户（以下简称 "发起人"）通报 ACH 规则的变更情况，作为承诺的一部分，我们将提供以下有关美国全国自动清算所协会（以下简称 "NACHA"）操作规则（以下简称 "规则"）即将发生的变更的摘要。

这些规则变更旨在为各方改善 ACH 网络的风险管理。贵机构可能不会受到所有这些变化的直接影响。本摘要强调了对最常见的企业发起服务类型的影响，但不能替代全面的合规审查。

1.发端欺诈监测

• ‍Phase1-2026 年 3 月 20 日生效，适用于 2023 年 ACH 交易量超过 600 万笔的所有 ODFI、发起方、第三方服务提供商和第三方发送方。
• ‍第2阶段--2026 年 6 月 19 日生效，适用于所有 ODFI、发起人、第三方服务提供商和第三方发送人。

摘要

所有发起方参与者都必须实施基于风险的流程，以识别以欺诈方式发起的 ACH 条目。

详细信息

目前，发起机构只需监控 WEB 借记条目。新规则将欺诈监控要求扩展到所有条目，旨在发现和防止商业电子邮件泄露和假发票等欺诈阴谋。

影响

发起人应评估其现有的欺诈预防工具（如异常检测或标记系统），并根据需要进行更新，以符合这些新要求。

2.RDFI 欺诈监测

• ‍Phase1- 自2026 年 3 月 20 日起生效，适用于 2023 年自动转账接收量超过 1 千万的所有 RDFI。
• ‍第2阶段 - 自2026 年 6 月 19 日起对所有 RDFI 生效。

摘要

将要求 RDFIs（接收存款金融机构）制定流程，以审查收到的信贷条目并识别潜在的欺诈行为。

详细信息

每个 RDFI 可根据其业务环境决定如何满足这一要求。该规则并不强制要求审查每个条目。

发件人和第三方发件人的影响

该规则以及 R17 退单原因代码和资金可用性例外情况的扩大使用，可能会增加欺诈条目的退单，从而减少发起人、第三方发件人和 ODFI 的潜在损失。

3.公司条目说明

这两项变更最迟于 2026 年 3 月 20 日生效，但发起人可提前采用。

摘要

规则》将要求对工资条目和在线采购进行具体的公司条目说明。

详细信息

• 使用"PAYROLL "获取与工资、薪金和其他报酬有关的 PPD 积分。
• 使用"PURCHASE "用于消费者授权在线购买商品的电子商务借记分录。

发件人和第三方发件人的影响

发起机构必须审查并在必要时更新 ACH 文件中的公司条目描述，以符合这些标准。标准化的描述将加强欺诈监控和合规流程。

持续指导

ACH 网络和 Nacha 操作规则不断发展，以满足企业、政府和消费者的需求，每年的交易额超过 50 万亿美元。

随着实施日期的临近，将提供更多指导。