2024年，非信用卡支付方式已占全球电子商务交易总额的61%，这标志着消费者对在线支付方式的预期发生了根本性转变。安永的研究显示，全球替代性支付方式的交易额已达19万亿美元。然而，如果无法使用首选的支付方式，56%的网购者会放弃购买。在世界上大多数增长最快的市场中，信用卡并非主流支付方式。
本指南将详细介绍替代支付方式的定义、主要类别、各地的差异，以及如何选择适合提供的支付方式。此外，我们还将介绍Nuvei如何帮助商户通过一次集成支持 720 多种支付方式，从而触达世界各地的客户。
什么是其他付款方式？
替代支付方式（APM）是指除银行卡网络（Visa、万事达卡、美国运通）以外的任何支付系统。该定义涵盖数字钱包、实时银行转账、“先买后付”服务、预付券、现金支付系统以及加密货币。
这种区别在实际运作中至关重要。卡组织是由Visa或万事达卡拥有并运营的基础设施；每笔卡交易都必须遵循其处理规则和结算标准。而替代支付方式（APMs）则独立运作。像Apple Pay这样的数字钱包虽然将卡组织作为一种路由选项，但其本身是一个独立的支付系统。巴西的Pix、荷兰的iDEAL以及中国的支付宝都是拥有独立基础设施、治理结构和结算机制的自主支付系统。
移动支付（APMs）的出现并非源于某种创新，而是对经济现实的回应。在许多市场中，信用卡普及率较低。世界银行估计，全球有14亿成年人没有银行账户。在亚洲，习惯于“移动优先”的群体更倾向于使用数字钱包。
在欧洲，监管要求以及消费者对银行卡网络的不信任，促使人们开发了实时银行转账作为替代方案。在拉丁美洲，尽管数字化进程不断推进，现金仍占据主导地位。“替代”一词反映了西方以银行卡为中心的视角。
对于全球大多数增长最快的市场而言，移动支付并非替代方案——而是主要的支付方式
正如Nuvei全球支付方式高级副总裁阿迪娜·波普所言：“简而言之，本地支付方式（LPM）可以是替代支付方式（APM）的一个子集。一种支付方式之所以被视为本地支付方式，是因为它在特定地区已深入人心并获得信任；而一种支付方式之所以被视为替代支付方式，仅仅是因为它并非传统的银行卡或现金支付。”
APM主要类别的说明
数字钱包
数字钱包是全球增长最快的APM类别。其工作原理是将支付凭证（卡片数据、银行账户或数字货币）以加密形式存储，随后通过近场通信、二维码或在线认证来授权交易，且不会泄露底层凭证。
亚太地区在电子钱包的采用方面占据主导地位。支付宝和微信支付占据了中国电子商务交易额的89%。GrabPay、GoPay、Dana和OVO是东南亚地区的主要支付方式。在西方国家，Apple Pay和Google Pay发展迅速，而PayPal仍以交易额计是最大的第三方电子钱包。
对于商户而言，电子钱包具有两大优势：(1) 降低支付摩擦——只需轻触或点击一下即可完成支付；(2) 减少欺诈风险——因为商户永远无法看到底层卡号或账户号码。更多详情请参阅 Nuvei APM 指南。
实时银行转账
实时银行转账将资金直接从客户的银行账户转入商户账户。这种支付方式即时到账（结算在几秒内完成），欺诈率较低，因为交易可由客户的银行（而非仅由客户本人）撤销，且互换费较低或为零。
该地区的典型案例包括：巴西的Pix，自2021年推出以来注册用户已超过1.4亿；荷兰的iDEAL，在在线支付领域占据63%的市场份额；英国的Faster Payments；以及印度的UPI，其月交易量超过100亿笔。SEPA Instant正作为一项统一标准在欧盟范围内逐渐普及。
商家应在其占据主导地位的市场中优先采用实时转账。这种方式能显著降低退款风险，且结算成本几乎为零，从而提高利润率。
先买后付
“先买后付”（BNPL）服务允许顾客将一笔消费分成多期支付，通常免收利息；由BNPL服务商先行垫付交易款项，随后再向顾客收取款项。
到2026年，先买后付（BNPL）市场规模将达到7500亿美元。主要服务商包括Klarna和 Afterpay（现为Afterpay US）、欧洲的Scalapay以及中东的Tamara。商家反馈称，当提供先买后付服务时，高均单价商品的转化率可提升20%至30%。
然而，监管政策的变动影响深远。英国金融行为监管局（FCA）和欧盟监管机构已将“先买后付”（BNPL）归类为受监管的消费信贷，这意味着服务提供商现在必须遵守贷款规定。这可能会增加提供“先买后付”服务的成本，并降低部分提供商的盈利能力。
预付卡和现金券
预付券允许客户在零售网点购买券，然后在线兑换。巴西的Boleto是使用最广泛的预付券，支持在数千家零售网点和银行进行支付。墨西哥的OXXO、埃及的Fawry以及全球范围内的Neosurf均提供类似服务。
这些方法对于覆盖无银行账户和银行服务不足的人群至关重要。它们无需银行账户、无需信用记录，也不需要零售网络之外的数字支付基础设施。对于商户而言，这些方法需要进行对账管理，因为顾客在结账时会生成一个参考编号，随后离线完成支付，而确认过程需要 24 至 48 小时。
现金在线支付
某些支付系统允许客户在实体地点（如零售店、邮局或银行）以现金支付网购款项。客户在结账时会收到一个参考码，并使用该码完成现金支付。确认通常由人工处理或于次日完成。
这些渠道在拉丁美洲和东南亚地区依然具有重要意义。它们服务于那些数字银行基础设施尚不完善的客户。对于商户而言，其代价是运营复杂性——每笔交易都需要进行支付后验证——但覆盖范围却相当广泛。
加密货币
加密货币支付（比特币、以太坊、稳定币）在商户中的采用率正在上升，尤其是在游戏和数字商品领域。价格波动管理及监管要求因地区而异。稳定币支付正逐渐成为一个专注于价值稳定转移的细分领域，特别是在跨境B2B交易中。
对于商家而言，加密货币支付目前仍属小众领域，但正在逐渐发展。这需要与加密货币支付处理商进行系统对接，并了解各市场的监管要求。
按市场划分的APM：您的客户期望使用哪些支付方式
支付方式的偏好因地区而异。不同市场的客户都有根深蒂固的预期。在多个地区开展业务的商家必须了解这些预期，并在每个市场提供相应的支付方式。
如何为您的企业选择合适的APM解决方案
从营收排名前五的市场开始
确定客户实际所在的位置，而非公司总部的所在地。根据营收情况，列出前5至10个主要市场。针对每个市场，确定2至3种主流支付方式。这将成为您的核心支付方式清单。
避免结账疲劳
Stripe 和 Baymard的研究表明，结账时支付选项过多会降低转化率。选择带来的认知负荷会产生可测量的负面影响。在结账时，请仅显示与当地相关的支付方式，而非展示全部支付方式库。
智能结账设计利用地理定位功能识别顾客所在的可能地区，并展示3-4种最相关的支付方式，同时提供“其他支付方式”作为备选方案。这种做法既能提高转化率，又能确保用户仍可使用较不常见的支付方式。
评估APM的总成本
不同支付处理商（APM）的费用差异显著。部分支付处理商（如Pix、UPI）的转账费为零或接近零；而另一些（如BNPL）的商户折扣率为2%至6%。预付券的兑换涉及对账成本。在决定支持哪些支付方式时，请将总成本纳入考量。
核查监管及合规要求
某些支付服务模式（APM）需要进行本地注册或许可。在欧盟和英国，先买后付（BNPL）现已被视为消费信贷进行监管。加密货币的接受情况则受各司法管辖区的具体规定约束。在采用某种支付服务模式之前，请先核实目标市场的监管要求。
评估清单：选择 APM 服务提供商
Nuvei 如何处理替代支付方式
Nuvei 专为支持大规模全球电子商务而打造，其核心在于帮助商户接入本地支付基础设施。处理国际支付的商户可使用以下功能。
1. 通过一次集成即可支持 720 多种支付方式
Nuvei 支持全球超过 720 种替代支付方式，覆盖 200 多个市场。只需一次 API 调用即可处理所有替代支付方式的交易——无需针对每种支付方式单独构建集成方案。随着各地支付偏好的变化，我们也会持续增加新的支付方式。
2. 按客户所在地动态展示 APM
该平台会自动检测客户的位置，并仅显示该地区适用的支付方式。这既能减轻结账过程中的操作疲劳，又能最大限度地提高各市场的转化率。商家还可以手动配置在不同地区显示哪些支付方式。
3. 所有方法的统一对账
所有 APM 交易均汇总至单一报告视图中。对账流程实现统一管理，不再分散在多个服务商的仪表盘中。这极大地降低了运营复杂度，对于在多个地区支持 20 多种支付方式的商户而言尤为显著。
4. 在50个市场开展本地收单业务
本地收单服务覆盖50个市场，包括北美、欧洲、拉丁美洲、亚太地区和中东。本地收单通过国内银行处理交易，从而提高授权率并降低卡交易欺诈风险。
5. 先买后付（BNPL）选项，包括Klarna、Afterpay、Scalapay以及地区性服务商
Nuvei 整合了多家主要的“先买后付”（BNPL）服务提供商，包括Klarna、Afterpay、Scalapay 和Tamara。在必要时，“先买后付”服务将自动被视为信贷业务进行监管，相关合规事宜均由 Nuvei 全面负责。
6. 加密货币的接受度
Nuvei 支持加密货币支付，包括比特币、以太坊和稳定币。该平台负责处理价格波动管理及合规事宜。
7. 全球预付卡和代金券网络，包括Boleto、OXXO和Fawry
全球范围内均支持预付和代金券支付方式，包括巴西的Boleto、墨西哥的OXXO以及埃及的Fawry。对账流程已实现自动化。
8. 实时银行转账，包括Pix、iDEAL、UPI和Faster Payments
包括Pix、iDEAL、UPI和 Faster Payments在内的 实时银行转账功能已原生集成。这些支付方式不仅利润率最高（互换费为零或接近零），而且欺诈率最低。
9. 具备区域专业知识的APM专家团队
除了技术支持外，Nuvei 还会为进军新地区的商户配备专门的 APM 团队。这些团队深谙当地发卡机构的行为模式、各国偏好的支付方式以及区域支付处理的最佳实践。
常见问题
替代支付方式与本地支付方式有什么区别？
替代支付方式（APM）是指任何不属于银行卡网络的支付系统，例如数字钱包、银行转账、先买后付（BNPL）等。本地支付方式是指在特定地区占据主导地位的支付方式。所有本地支付方式都属于替代支付方式，但并非所有替代支付方式都是本地支付方式。例如，PayPal在全球范围内属于替代支付方式，但在任何特定市场中都不是占据主导地位的本地支付方式。
2025年，哪些替代性支付方式的增长速度最快？
从交易量来看，实时银行转账（Pix、iDEAL、UPI）的增长速度最快，这得益于其速度快、成本低以及监管支持。先买后付（BNPL）服务正随着商户采用率的提升而增长，但面临监管政策的调整。在亚太地区，数字钱包仍占据主导地位。有关各市场的详细数据，请参阅《WorldPay全球支付报告》。
我需要分别集成每个APM吗？
不。像Nuvei这样的服务商通过单一 API 集成即可处理 720 多种支付方式。这极大地减少了开发工作量并缩短了产品上市时间。如果没有统一的平台，单独集成每种支付方式将需要数月时间。
我该如何确定在每个市场中提供哪些APM？
请先参考本指南中的地区主流支付方式数据。上表列出了各地区排名前二至三位的支付方式。建议优先提供这些主流支付方式，然后根据客户需求添加其他支付方式。Nuvei等支付解决方案工具可以显示客户在结账时要求使用的支付方式。
替代支付方式的安全性比银行卡更高还是更低？
这取决于具体方式。实时银行转账比银行卡更安全，因为交易可由客户的银行（而非仅由客户本人）撤销，这促使银行有强烈的动力去核实账户所有权。数字钱包通过令牌化技术提供了强大的防欺诈保护。先买后付（BNPL）作为信贷业务受到监管，并包含消费者保护条款。银行卡的拒付率较高，因为客户在收到商品后可以对费用提出异议。详情请参阅Nuvei 欺诈管理。
像Pix或iDEAL这样的替代支付方式（APM）的结算流程是怎样的？
结算时间因支付方式而异。Pix 支付通常在几秒内完成结算，iDEAL 支付则在一个工作日内完成结算。在大多数情况下，款项会直接汇入商户的银行账户。Nuvei 负责所有支付方式的结算，并针对每笔交易提供透明的结算状态报告。
“先买后付”监管政策对英国和欧盟的商家有何影响？
英国金融行为监管局（FCA）和欧盟监管机构已将“先买后付”（BNPL）归类为受监管的消费信贷。这意味着“先买后付”服务提供商必须遵守贷款规定，因此商家可选择的服务提供商将减少，且由于服务提供商需承担合规成本，商家折扣率可能会上升。商家应确认其“先买后付”服务提供商已妥善处理所有合规事宜。
Nuvei 是如何决定在结账时向客户展示哪些 APM 的？
Nuvei 的平台会检测客户的地理位置，并自动展示该地区最相关的 3-4 种支付方式。商家还可以设置自定义规则（例如，“订单金额超过 100 美元时始终显示 BNPL”）。支付方式会实时动态显示。
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