Wero：欧洲支付领域自SEPA以来最大的变革？

欧洲消费者钟爱本地支付方式，但为此买单的却是欧洲商家。

美国和中国等主要电子商务市场依赖少数几家主导支付体系——从Visa、万事达、美国运通、Discover等卡组织，到基于这些卡组织的数字钱包：Apple Pay、Google Pay、PayPal/Venmo。但欧洲则由数十种根深蒂固的本地支付方式构成，每一种都源于区域银行体系、监管文化和消费习惯的独特产物。

例如在荷兰，iDEAL处理了约60-65%的在线支付。信用卡和借记卡支付占比仅14%。若您是希望向荷兰消费者销售商品的在线商家，在结账环节提供iDEAL支付选项是不可或缺的。

在整个大陆上，情况都大同小异。  

在比利时，Bancontact每年处理数十亿笔交易，是国内领先的支付系统。在波兰，BLIK等账户转账支付系统已承载大部分电子商务交易，预计到2030年将覆盖约四分之三的在线支付业务。  

在整个北欧地区，本土电子钱包占据主导地位。丹麦71%的消费者近期曾使用MobilePay进行网购，而挪威和瑞典分别有约四分之三和三分之二的消费者使用本土电子钱包Vipps和Swish。  

作为商户或支付服务商，我们总用一个自我安慰的说法来解释这种现象：本地支付方式在欧洲成功，是因为它们契合了当地消费者的偏好。但现实是，欧洲支付体系的碎片化让所有参与者都获利，唯独跨市场经营的企业除外。

碎片化税

欧洲消费者对其本地支付方式的信任是经过多年积累形成的。在许多市场中，这些支付方式并非传统支付方式的"替代方案"——它们才是消费者默认的支付方式 。

根据Statista的数据，当提供消费者偏好的本地支付方式时，近60%的欧洲消费者更倾向于完成在线购买。德勤的研究则表明，提供更广泛支付方式组合的商家，其转化率可提升高达20%。

尽管欧洲消费者对本地支付方式有着根深蒂固的忠诚度，但从整体来看，银行卡支付仍占据主导地位。2023年，银行卡支付约占非现金交易总额的56%（欧洲央行数据），Visa和万事达卡支撑着该地区大部分数字消费支出。  

结果是，对于寻求拓展欧盟市场的商家而言，这形成了一种结构性困境：在消费者普遍偏好本地支付方式的市场中运营时，他们必须接入所有本地支付渠道，同时仍需提供 Visa和Mastercard服务 ，以维持覆盖范围、转化率和跨境运营能力。  

为何以往的统一尝试均告失败

Wero并非欧洲首次尝试解决其对外国支付体系的历史依赖。单一欧元支付区（SEPA）于2000年代末启动，旨在统一欧洲支付体系。虽然该计划实现了银行转账的统一，但面向消费者的即时支付解决方案仍显滞后。  

此后，多个联盟曾尝试建立泛欧支付体系。然而，其中大多数未能实现其全部目标，因为其策略是整合现有 系统，而非将其合并。

例如，欧洲支付系统联盟（EAPS）于2007年作为欧洲银行和银行间网络的联合体启动，旨在通过连接现有国家卡基础设施创建泛欧借记卡系统。 尽管该联盟覆盖欧洲逾2亿张银行卡及近20万台ATM机，却因各国优先事项割裂、难以实现真正泛欧规模，以及全球性卡组织激烈竞争等因素，最终于2013年后某时被废弃。

另一个例子是蒙奈项目，该项目由约20家欧洲主要银行于2008年发起，旨在建立统一的借记卡网络。然而到2012年，该项目因技术复杂性、跨境使用受限以及高昂的实施成本而宣告失败。  

每个欧洲国家都维持着各自的基础设施、治理体系和经济体系，仅达成互操作性协议并不能消除碎片化问题，反而会增添更多复杂性。创建Wero的欧洲支付倡议（EPI）则另辟蹊径：它不试图拼凑各国支付体系，而是在SEPA即时支付轨道上构建全新的统一数字钱包及网络，直接与各国本土解决方案及全球传统支付巨头展开竞争。

维罗承诺

由欧洲支付研究所（EPI）创建，并获得16家欧洲主要银行支持——包括荷兰银行（ABN AMRO）、法国巴黎银行（BNP Paribas）和荷兰国际集团（ING），以及Worldline和Nexi等支付服务商——Wero旨在以单一欧洲自主的支付方案取代持续数十年的碎片化局面，成为Visa、万事达卡及PayPal等科技巨头钱包的替代选择。  

法国和荷兰的顾客首次能够使用相同的方式完成支付，享受一致的结账体验。（"我给你发个Wero"正逐渐成为结账的通用说法。）

但Wero的路线图正有意识地从简单的点对点支付方式转向全面的欧洲全渠道钱包。

其核心是一个基于单一授权的架构，支撑着所有支付流程——包括电子商务、移动商务，以及通过二维码（后期将支持NFC）实现的销售点支付。这一统一模型支持即时支付、点对点转账、订阅服务以及事件驱动型交易。

围绕支付层，正逐步扩展一系列增值服务：内置商家忠诚度计划、集成数字身份与票务系统（符合EUDI标准），以及即将推出的先买后付框架。这些扩展功能旨在将Wero打造成超越支付按钮的存在——成为欧洲首选的 电子钱包，将支付功能与身份认证、忠诚度计划及日常实用功能深度融合。

该计划将分阶段实施。德国、法国和比利时将于2026年率先部署电子商务系统，随后荷兰和卢森堡将通过大规模迁移跟进。  

截至2026年初，iDEAL正以"iDEAL | Wero"的联合品牌形式运营，其后台系统迁移将于年中启动，并计划于2027年底前完成全面替换——这将成为欧洲有史以来规模最大的支付系统转型之一。

Wero并未要求消费者改变习惯或适应全新体验，而是保留了欧洲消费者已熟知 并信赖的核心功能，同时增添跨境支付的附加价值。通过收购iDEAL和Payconiq等成功的本地支付解决方案并将其整合至Wero品牌，EPI正有意识地逐步淘汰强势的国家品牌。  

对于商户而言，Wero的承诺在于：一次集成即可覆盖多个市场，单一结算（无需穿梭于各国清算迷宫），以及实时低成本的支付通道——这才是真正意义上的首个统一欧洲支付体验。  

建立统一的欧洲市场

随着欧洲支付主权计划的逐步成熟，欧洲支付格局将发生根本性变革。欧洲有望拥有多年来缺失的现代化支付基础设施：更具统一性、主权性，并围绕商户与消费者的需求进行设计，而非仅受制于传统全球网络的桎梏。

今年早些时候，Nuvei成为首批在测试环境中完成Wero交易的支付处理商之一，如今又成为首批开始处理商户交易的平台之一。

在Wero出现之前，欧洲市场的扩张意味着需要逐国整合支付方式。每次集成都需要定制代码、单独认证、独立测试环境以及各自的支付方案规则。每项集成都要求在不同的结算周期、争议处理模式和报告格式之间进行对账。

借助Wero等平台，商家只需一次对接，即可触达整个欧洲市场的数百万用户。  

盖伊·杜埃克担任Nuvei欧洲区总经理，负责制定区域战略并统筹运营，为整个欧洲大陆的商户提供无缝支付体验。