adquirência vs. banco emissor: qual é a diferença?

Tentar lembrar a diferença entre adquirência e bancos emissores pode ser um pouco como tentar distinguir gêmeos.

Se você entra em contato com eles regularmente, é muito útil saber a diferença.

Abaixo está o nosso guia para entender e apreciar a diferença entre um adquirência e um banco emissor.

O que é um adquirência ?

adquirência ( também chamados de adquirentes e empresas ) são instituições financeiras que cuidam empresas feitas empresas através de redes de cartões.

Os adquirentes também equipam as empresas com empresas , que são essenciais para receber fundos de transações com cartões de crédito e débito.

Quando adquirência aceitam pagamentos, eles garantem que os fundos sejam transferidos de forma segura e eficiente para as empresas.

Às vezes, adquirência podem processar as transações por conta própria usando um sistema interno de processamento de pagamentos, mas geralmente eles trabalham com um processador de pagamentos terceirizado.

Exemplos de adquirência

Exemplos de adquirência incluem o Bank of America, o HSBC, o Barclays e o JPMorgan Chase.

O que é um banco emissor?

Os bancos emissores (também chamados de emissores e bancos de consumidores) são instituições financeiras envolvidas na emissão de cartões de crédito e débito para os clientes.

Os emissores oferecem diversos serviços, incluindo a hospedagem de vários tipos de contas de consumidores (corrente, poupança etc.) e a emissão de cartões de crédito.

Sua função no processamento de pagamentos é autenticar as transações. Eles também podem escolher se aceitam, restringem ou negam a solicitação de cartão de crédito de um cliente.

Depois de aprovar um cliente, o banco emissor deve avaliar a conta do titular do cartão. Ele verifica se há fundos suficientes disponíveis para concluir a transação.

Exemplo de um banco emissor

Exemplos de bancos emissores incluem Chase Bank, Wells Fargo, Bank of America (alguns bancos são tanto adquirência quanto bancos emissores).

adquirência vs banco emissor: o que eles fazem?

O que adquirência fazem?

adquirência tem várias funções importantes no processamento de pagamentos. Aqui estão as três principais.

1. Oferece empresas

adquirência oferecem empresas , que permitem que elas recebam pagamentos dos clientes.

Quando uma empresas uma conta, ela manda um pedido para o adquirência . O adquirência vai decidir se a empresas deve ser classificada como de baixo risco ou alto risco. Isso vai determinar as taxas de juros mensais, os fundos de reserva e as retenções da conta.

Contas de alto risco terão custos associados mais elevados. Isso permite que o adquirência se proteja caso a conta não seja gerenciada de forma responsável pelas empresas.

2. Processa e monitora estornos

Um chargeback é a reversão de uma transação que foi contestada. Eles ocorrem por vários motivos, inclusive uso não autorizado do cartão, fraude, problemas com o produto ou problemas de entrega.

adquirência cuida tanto dos pedidos de estorno quanto dos estornos em si. Então, eles têm todo o interesse em diminuir os estornos por meio do gerenciamento de estornos.

O objetivo é diminuir o número de estornos, colocando limites na taxa de estorno empresas. A taxa de estorno é calculada comparando o total de vendas empresas com o número de estornos que elas recebem num determinado período.

Se esses limites forem ultrapassados, podem rolar multas ou até o encerramento da conta. Isso significa que as empresas vão entrar empresas lista MATCH ( uma lista negra que bancos, processadores de pagamentos e outras instituições financeiras usam pra evitar comerciantes de alto risco).

3. Faz a liquidação com uma empresas

Depois que o adquirente recebe o pagamento de uma transação do banco emissor, o adquirência transfere os fundos com segurança para a conta empresas. O fluxo da transação de pagamento está concluído.

O que os bancos emissores fazem?

1. Autenticação

Durante uma transação on-line ou com cartão, o banco emissor atua como o "intermediário" entre os portadores de cartão e as redes de cartões.

O emissor é responsável pela autenticação do cliente e pela verificação de que há fundos suficientes disponíveis na conta bancária do titular do cartão para a conclusão da transação.

2. Aprovação e recusa de transações

O banco emissor também é responsável por aprovar e recusar solicitações de cartão de crédito, cobrar pagamentos dos titulares do cartão e fornecer serviços ao cliente.

Devido aos muitos riscos associados à emissão de cartões, o banco emissor é responsável por garantir os pagamentos em caso de perda ou dano.

3. Recuperação de custos

Se uma conta não tiver fundos suficientes para cobrir suas transações com cartão de crédito, ela poderá sofrer penalidades e aumento das taxas de juros.

Sua dívida pode até mesmo ser perseguida pelo banco emissor, que normalmente toma medidas para recuperar os custos associados a dívidas de cartão de crédito não pagas.

4. Acordo com adquirência

Depois que uma transação é autorizada, o banco emissor transfere o valor da transação para o adquirência .

Em geral, cada transação é enviada pelo banco emissor em um lote para uma rede de pagamento (como Visa ou Mastercard), que as direciona para os destinatários apropriados.

Quais são as diferenças entre adquirência e bancos emissores?

Vamos descrever algumas das principais diferenças entre adquirentes e emissores.

1. Representação

adquirência fornece a empresas . Ele recupera o dinheiro dos clientes dos bancos emissores em nome dos comerciantes.

Um banco emissor, por outro lado, é o banco do cliente. Ele fornece ao cliente o cartão de crédito ou débito que ele usa para fazer um pagamento com cartão ou on-line.

2. Funções

O adquirência facilita o processamento de pagamentos e empresas para comerciantes, enquanto o banco emissor fornece cartões de crédito e débito aos consumidores e é responsável por autorizar e liquidar as transações do titular do cartão. Eles operam em “lados diferentes” do processo de pagamento.

3. Riscos

adquirência assume algum risco financeiro ao conceder crédito aos clientes.

Se rolar uma violação de dados durante o fluxo da transação, o adquirência é responsável pela transação comprometida. É por isso que adquirência precisam seguir o protocolo PCI-DSS . Esse protocolo precisa ser cumprido para garantir a segurança do cliente, empresas e do próprio banco.

Eles também podem ser responsáveis pelo reembolso de quaisquer reembolsos ou estornos pendentes se uma empresa não atender às expectativas do cliente.

Os bancos emissores também assumem riscos. Isso se deve ao fato de que, no caso dos cartões de crédito, eles essencialmente fornecem empréstimos de curto prazo sem garantia aos titulares dos cartões. (Isso não é o mesmo no caso de transações com cartões pré-pagos e de débito).

Em troca, eles cobram taxas de juros mensais se esse empréstimo não for pago. No entanto, se o titular do cartão ficar inadimplente, o banco se torna responsável pelo pagamento das dívidas.

O banco emissor atenua esse risco ao avaliar se aceita, restringe ou nega solicitações de cartão de crédito com base na pontuação de crédito e no valor do cliente.

Conclusão

adquirência e os bancos emissores são duas instituições financeiras importantes no processamento de pagamentos.

A primeira fornece contas bancárias aos comerciantes, gerencia transações associadas em redes de cartões, processa e monitora estornos e liquida transações.

Este último emite cartões de crédito ou débito e contas para os clientes, monitora e autentica transações e liquida o dinheiro com o adquirência .

Os dois interagem: os bancos emissores liberam os fundos das contas dos titulares dos cartões, que o adquirência transfere para a conta empresas.

A principal diferença entre os dois tipos de bancos é que adquirência representam os comerciantes, enquanto os bancos emissores representam os clientes.

Isso significa que eles assumem diferentes funções e riscos em sua parte do processo de autorização e liquidação de pagamentos.