Tentar lembrar a diferença entre adquirência e bancos emissores pode ser um pouco como tentar distinguir gêmeos.
Se você entra em contato com eles regularmente, é muito útil saber a diferença.
Aqui está o nosso guia para entender e perceber a diferença entre um adquirência e um banco emissor.
O que é um adquirência ?
adquirência ( também chamados de adquirentes e empresa ) são instituições financeiras que cuidam da gestão empresa feitas por meio de redes de cartões.
Os adquirentes também oferecem às empresas empresa , que são essenciais para receber pagamentos de transações com cartões de crédito e débito.
Quando adquirência aceitam pagamentos, eles garantem que os fundos sejam transferidos de forma segura e eficiente para a empresa.
Às vezes, adquirência podem processar as transações por conta própria, usando um sistema interno de processamento de pagamentos, mas geralmente eles trabalham em parceria com uma empresa terceirizada de processamento de pagamentos.
Exemplos de adquirência
Alguns exemplos de adquirência são o Bank of America, o HSBC, o Barclays e o JPMorgan Chase.
O que é um banco emissor?
Os bancos emissores (também chamados de emissores e bancos de consumidores) são instituições financeiras envolvidas na emissão de cartões de crédito e débito para os clientes.
Os emissores oferecem diversos serviços, incluindo a hospedagem de vários tipos de contas de consumidores (corrente, poupança etc.) e a emissão de cartões de crédito.
Sua função no processamento de pagamentos é autenticar as transações. Eles também podem escolher se aceitam, restringem ou negam a solicitação de cartão de crédito de um cliente.
Depois de aprovar um cliente, o banco emissor deve avaliar a conta do titular do cartão. Ele verifica se há fundos suficientes disponíveis para concluir a transação.
Exemplo de um banco emissor
Entre os exemplos de bancos emissores estão o Chase Bank, o Wells Fargo e o Bank of America (alguns bancos atuam tanto como adquirência quanto como bancos emissores).
adquirência x banco emissor: qual é a função de cada um?
O que adquirência fazem?
adquirência desempenha vários papéis importantes no processamento de pagamentos. Aqui estão suas três principais funções.
1. Oferece empresa
adquirência oferecem empresa , que permitem que as empresas recebam pagamentos dos clientes.
Quando uma empresa uma conta, ela envia um pedido ao adquirência . O adquirência decide então se a empresa deve ser classificada como de baixo risco ou de alto risco. Isso vai determinar as taxas de juros mensais da conta, os fundos de reserva e as retenções.
Contas de alto risco terão custos associados mais altos. Isso é pra que o adquirência possa se proteger caso a conta não seja administrada de forma responsável pela empresa.
2. Processa e monitora estornos
Um chargeback é a reversão de uma transação que foi contestada. Eles ocorrem por vários motivos, inclusive uso não autorizado do cartão, fraude, problemas com o produto ou problemas de entrega.
adquirência processa tanto os pedidos de estorno quanto os próprios estornos. Por isso, ele tem todo o interesse em reduzir os estornos por meio do gerenciamento desses estornos.
O objetivo é reduzir o número de estornos, estabelecendo limites para o índice de estornos empresa. Esse índice é calculado comparando o total de vendas empresa com o número de estornos que ela recebe em um determinado período.
Se esses limites forem ultrapassados, podem ser aplicadas multas ou o encerramento da conta. Nesse caso, a empresa é adicionada empresa uma lista MATCH ( uma lista negra usada por bancos, processadores de pagamentos e outras instituições financeiras para evitar empresas de alto risco).
3. Faz a liquidação por meio de uma empresa
Assim que o adquirente recebe o pagamento de uma transação do banco emissor, o adquirência transfere os fundos com segurança para a conta empresa. O fluxo da transação de pagamento está concluído.
O que os bancos emissores fazem?
1. Autenticação
Durante uma transação on-line ou com cartão, o banco emissor atua como o "intermediário" entre os portadores de cartão e as redes de cartões.
O emissor é responsável pela autenticação do cliente e pela verificação de que há fundos suficientes disponíveis na conta bancária do titular do cartão para a conclusão da transação.
2. Aprovação e recusa de transações
O banco emissor também é responsável por aprovar e recusar solicitações de cartão de crédito, cobrar pagamentos dos titulares do cartão e fornecer serviços ao cliente.
Devido aos muitos riscos associados à emissão de cartões, o banco emissor é responsável por garantir os pagamentos em caso de perda ou dano.
3. Recuperação de custos
Se uma conta não tiver fundos suficientes para cobrir suas transações com cartão de crédito, ela poderá sofrer penalidades e aumento das taxas de juros.
Sua dívida pode até mesmo ser perseguida pelo banco emissor, que normalmente toma medidas para recuperar os custos associados a dívidas de cartão de crédito não pagas.
4. Liquidação com adquirência
Assim que uma transação é autorizada, o banco emissor transfere o valor da transação para o adquirência .
Em geral, cada transação é enviada pelo banco emissor em um lote para uma rede de pagamento (como Visa ou Mastercard), que as direciona para os destinatários apropriados.
Quais são as diferenças entre adquirência e bancos emissores?
Vamos descrever algumas das principais diferenças entre adquirentes e emissores.
1. Representação
adquirência fornece a empresa . Ele recebe o dinheiro dos clientes dos bancos emissores em nome das empresas.
Um banco emissor, por outro lado, é o banco do cliente. Ele fornece ao cliente o cartão de crédito ou débito que ele usa para fazer um pagamento com cartão ou on-line.
2. Funções
O adquirência facilita o processamento de pagamentos e empresa às empresas, enquanto o banco emissor fornece cartões de crédito e débito aos consumidores e é responsável por autorizar e liquidar as transações dos titulares dos cartões. Eles atuam em “lados diferentes” do processo de pagamento.
3. Riscos
adquirência assume certo risco financeiro ao conceder crédito aos clientes.
Se ocorrer uma violação de dados durante o fluxo da transação, o adquirência é responsável pela transação comprometida. É por isso que adquirência precisam seguir à risca o protocolo PCI-DSS . Esse protocolo precisa ser cumprido para garantir a segurança do cliente, empresa e do próprio banco.
Eles também podem ser responsáveis pelo reembolso de quaisquer reembolsos ou estornos pendentes se uma empresa não atender às expectativas do cliente.
Os bancos emissores também assumem riscos. Isso se deve ao fato de que, no caso dos cartões de crédito, eles essencialmente fornecem empréstimos de curto prazo sem garantia aos titulares dos cartões. (Isso não é o mesmo no caso de transações com cartões pré-pagos e de débito).
Em troca, eles cobram taxas de juros mensais se esse empréstimo não for pago. No entanto, se o titular do cartão ficar inadimplente, o banco se torna responsável pelo pagamento das dívidas.
O banco emissor atenua esse risco ao avaliar se aceita, restringe ou nega solicitações de cartão de crédito com base na pontuação de crédito e no valor do cliente.
Conclusão
adquirência e os bancos emissores são duas instituições financeiras fundamentais no processamento de pagamentos.
A primeira oferece contas bancárias para empresas, gerencia as transações relacionadas nas redes de cartões, processa e monitora estornos e faz a liquidação das transações.
Essa empresa emite cartões de crédito ou débito e abre contas para os clientes, monitora e autentica as transações e faz a liquidação com o adquirência .
Os dois interagem: os bancos emissores liberam os fundos das contas dos titulares dos cartões, e o adquirência transfere esses fundos para a conta empresa.
A principal diferença entre os dois tipos de bancos é que adquirência representam empresas, enquanto os bancos emissores representam os clientes.
Isso significa que eles assumem diferentes funções e riscos em sua parte do processo de autorização e liquidação de pagamentos.
