Como as normas de conformidade de pagamentos afetam os pagamentos globais

Entender as complexidades das normas de conformidade de pagamentos relacionadas a pagamentos eletrônicos pode ser uma verdadeira dor de cabeça! A velocidade das mudanças regulatórias, da inovação e das atividades internacionais no setor de pagamentos significa que esse é um desafio em constante evolução e crescimento para as empresas modernas.

Neste artigo, explicamos como as principais regulamentações de serviços de pagamento promovem a segurança, a transparência e a excelência operacional nas transações de pagamento e por que vale a pena dedicar um pouco de tempo para entender seu impacto.

O que é conformidade de pagamento?

A conformidade de pagamentos é o processo que garante que todos os pagamentos e operações de processamento estejam em conformidade com as regras locais e internacionais, bem como com os regulamentos que regem os pagamentos.

Ele abrange uma ampla gama de requisitos, incluindo protocolos de segurança de dados, medidas antifraude e obrigações legais, que se aplicam a todas as empresas de processamento de pagamentos envolvidas no processamento de pagamentos, como bancos, provedores de serviços de pagamento (PSPs) e comerciantes.

Os provedores de serviços de iniciação de pagamentos (PISPs) também desempenham um papel na simplificação dos processos de pagamento, permitindo que as empresas iniciem pagamentos diretamente das contas dos clientes para maior eficiência.

As principais partes interessadas na conformidade de pagamentos incluem órgãos reguladores que estabelecem e aplicam leis de proteção ao consumidor e leis financeiras, provedores de serviços que implementam tecnologias compatíveis e comerciantes que devem manter esses padrões nas transações diárias.

Ao manter um programa de conformidade robusto e práticas de conformidade sólidas, essas partes oferecem coletivamente pagamentos globais mais seguros, transparentes e confiáveis. Essas práticas mudam ao longo do tempo de acordo com o comércio global, padrões de fraude e outros fatores.

Quais são as normas de conformidade de pagamento?

Os regulamentos de conformidade de pagamentos são o conjunto de leis, padrões e diretrizes que regem como os sistemas de pagamento devem operar para garantir a segurança, a legalidade e a transparência nas transações financeiras dentro do complexo cenário regulatório.

Essas regulamentações sustentam a proteção do consumidor, evitam fraudes e aplicam a proteção de dados em mercados locais e globais. Em última análise, elas existem para garantir a confiança do cliente nos pagamentos eletrônicos.

Elas incluem estruturas como PCI DSS para segurança de dados, leis AML (antilavagem de dinheiro) e requisitos KYC (conheça seu cliente) no setor de serviços financeiros.

Os órgãos reguladores, como os bancos centrais, são responsáveis pela aplicação dessas regras, enquanto os provedores de pagamentos e os comerciantes devem realizar avaliações de risco e implementá-las.

Abaixo estão algumas das principais regulamentações que afetam o setor.

PCI DSS (Padrão de segurança de dados do setor de dados de pagamento)

O PCI DSS é o padrão de segurança global desenvolvido pelo PCI Security Standards Council (PCI SSC) para proteger os dados do titular do cartão durante as transações de pagamento. A obtenção da conformidade com o PCI DSS é obrigatória para empresas que lidam com dados de titulares de cartões, pois garante a adesão à estrutura estabelecida pelo PCI SSC.

O PCI SSC define processos de conformidade e requisitos técnicos e operacionais para organizações que armazenam, processam ou transmitem informações de cartões de débito e crédito.

A conformidade com a PCI tem como objetivo proteger os dados do consumidor e evitar violações, fraudes e roubo de identidade, aplicando protocolos de segurança rigorosos entre todas as instituições financeiras.

PSD2/PSD3 (Diretrizes revisadas de serviços de pagamento)

A PSD2 e sua futura sucessora, a PSD3, são regulamentações da UE criadas para aumentar a transparência, a concorrência e a inovação nos pagamentos, principalmente envolvendo provedores terceirizados. Essas diretrizes são aplicadas pelos órgãos reguladores da UE, como o Banco Central Europeu (BCE) e a Autoridade Bancária Europeia (EBA), e exigem autenticação forte do cliente (SCA), melhoram os direitos do consumidor e exigem serviços bancários abertos por meio de APIs seguras.

Uma inovação significativa impulsionada pela PSD2 é o aumento das transferências eletrônicas de fundos e dos pagamentos móveis, que desempenham um papel crucial na modernização das transações e no atendimento às mudanças nas demandas dos consumidores.

O objetivo é proteger os consumidores e oferecer um mercado europeu de pagamentos mais integrado e competitivo.

AML/KYC (Anti-Lavagem de Dinheiro/Conheça seu Cliente)

Anti-lavagem de dinheiro As normas AML/Know Your Customer KYC combatem o crime financeiro, exigindo que os bancos e outros provedores de pagamento verifiquem as identidades dos clientes e monitorem as transações em busca de fraudes ou outras atividades suspeitas.

Um componente essencial dos protocolos KYC é o programa de identificação do cliente, que exige a coleta e a verificação de informações essenciais do cliente para avaliar os riscos e garantir a adesão às normas de combate à lavagem de dinheiro (AML).

Essas normas são supervisionadas por órgãos internacionais, como a FATF (Financial Action Task Force), e por órgãos reguladores nacionais, como o FinCEN, nos Estados Unidos.

Essas regras têm como objetivo evitar a lavagem de dinheiro, o financiamento do terrorismo e outras atividades ilícitas, garantindo maior transparência e integridade nos sistemas financeiros.

GDPR (Regulamento Geral sobre a Proteção de Dados)

O GDPR é a lei abrangente de proteção de dados da UE que entrou em vigor em 2018. Ela rege a forma como as organizações coletam, armazenam e acessam dados pessoais, inclusive dados financeiros confidenciais.

O GDPR garante que os indivíduos tenham controle sobre seus dados e que as empresas implementem proteções para evitar o uso indevido e violações, fortalecendo assim a confiança do consumidor.

No caso de uma violação de dados, o GDPR exige que as organizações sigam procedimentos rigorosos de notificação para informar prontamente as autoridades e os indivíduos afetados.

Como isso molda o cenário global de pagamentos?

Os órgãos reguladores são fundamentais para definir padrões e garantir que os prestadores de serviços de pagamento e os comerciantes cumpram as leis que protegem os consumidores e mantêm a integridade dos sistemas financeiros.

Ao definir padrões claros de proteção de dados, proteção contra fraudes e transparência, a confiança é construída entre clientes, empresas e instituições financeiras.

As regras da rede de pagamento são fundamentais para garantir transações seguras, pois definem as políticas e diretrizes que os processadores de pagamento devem seguir para evitar interrupções de serviço e proteger contra fraudes.

As regulamentações de pagamento também promovem a inovação ao gerar condições equitativas em que os bancos tradicionais e as fintechs podem competir de forma justa, especialmente em estruturas como a PSD2/3, que exige serviços bancários abertos e autenticação mais forte do cliente.

Regulamentos como o Instant Payments Regulation da UE estão acelerando a velocidade das transações e impulsionando a interoperabilidade, tornando os pagamentos em tempo real o novo padrão.

Esses desenvolvimentos não apenas aprimoram a experiência do usuário e a diligência devida do cliente, mas também expandem as oportunidades de comércio internacional.

Como as normas de conformidade de pagamentos reduzem os riscos

A redução do risco dos processos de pagamento é uma boa notícia para os consumidores e as partes interessadas em todo o ecossistema do setor, por motivos que vão além das perdas financeiras imediatas.

As normas de conformidade de pagamentos ajudam as empresas a reduzir um amplo espectro de riscos que podem afetar gravemente as operações, as finanças e a reputação da marca. Esses riscos incluem fraude, como transações não autorizadas ou roubo de identidade; lavagem de dinheiro, em que fundos ilícitos são canalizados por meio de sistemas de pagamento legítimos; violações de dados, que expõem informações confidenciais de clientes e pagamentos; e danos à reputação, que podem levar à perda da confiança do cliente e da participação no mercado.

Os controles internos desempenham um papel fundamental na redução dos riscos de exposição de dados e na garantia da adesão aos requisitos regulamentares em constante evolução.

As estruturas de conformidade abordam essas ameaças exigindo proteções robustas, como autenticação forte do cliente (SCA) para evitar fraudes, monitoramento de transações em tempo real para detectar atividades suspeitas e mandatos de proteção de dados, como o GDPR, para minimizar os riscos de violação.

A não conformidade pode resultar em penalidades financeiras substanciais, interrupção operacional e escrutínio regulatório. Por exemplo, em 2023, uma multa do GDPR de mais de 1,2 bilhão de euros foi aplicada à Meta (anteriormente conhecida como Facebook), marcando um momento significativo na aplicação da proteção de dados.

Outros exemplos são as empresas que não implementaram controles adequados de AML e podem sofrer sanções e ações legais. Ao compreender e aderir a essas regulamentações, as empresas não apenas reduzem o risco, mas também obtêm uma vantagem competitiva por meio de maior segurança, confiança do cliente e resiliência regulatória.

Conformidade com o processamento de pagamentos

A conformidade do processamento de pagamentos refere-se ao conjunto abrangente de processos e procedimentos que os processadores de pagamentos implementam para garantir a adesão aos requisitos regulamentares, à segurança dos pagamentos e aos padrões do setor. Isso inclui a implementação de medidas rigorosas de controle de acesso para restringir o acesso não autorizado a dados confidenciais, bem como programas de gerenciamento de vulnerabilidades para identificar e solucionar possíveis pontos fracos de segurança.

O monitoramento contínuo é outro componente essencial da conformidade do processamento de pagamentos. Os processadores de pagamento devem monitorar continuamente as transações para detectar e evitar crimes financeiros, como fraude e lavagem de dinheiro. A conformidade com as normas de proteção de dados, como o Regulamento Geral de Proteção de Dados (GDPR), também é essencial para proteger os dados confidenciais dos clientes e manter a confiança dos consumidores.

Ao implementar essas medidas de conformidade, os processadores de pagamento podem garantir o processamento seguro das transações de pagamento, proteger os dados de pagamento e cumprir os requisitos regulamentares.

Como as empresas podem implementar estratégias sólidas de conformidade

Para gerenciar com eficácia a conformidade de pagamentos, as empresas devem adotar uma abordagem proativa e orientada pela tecnologia. A integração da automação, do monitoramento alimentado por IA e dos relatórios em tempo real pode simplificar os fluxos de trabalho de conformidade, sinalizar anomalias rapidamente e reduzir os erros manuais. A criação de estruturas de conformidade adaptáveis que evoluem com as mudanças nas regulamentações garante resiliência e capacidade de resposta a longo prazo.

As auditorias de conformidade desempenham um papel importante na manutenção da conformidade com padrões como o PCI DSS. Essas auditorias devem ser realizadas regularmente, envolvendo avaliações internas e externas para garantir que os dados confidenciais sejam armazenados de forma segura e acessíveis para análise.

A colaboração multifuncional também é essencial - a conformidade não deve operar isoladamente, mas em estreita coordenação com as equipes de TI, operações e gerenciamento de riscos para incorporar controles em todo o ecossistema de pagamentos. Programas de treinamento regulares mantêm a equipe atualizada sobre os desenvolvimentos regulamentares, enquanto as auditorias internas ajudam a identificar lacunas e a garantir a melhoria contínua.

Como a evolução das regulamentações afeta as transações internacionais

As empresas precisam estar em conformidade com um conjunto de normas específicas de cada jurisdição, cada uma com regras distintas, padrões de tratamento de dados e requisitos de relatórios. Essa fragmentação normativa pode levar a atrasos, aumento de custos e maior risco de conformidade.

Iniciativas recentes da UE, como a PSD3 e a Regulamentação de Pagamentos Instantâneos, estão remodelando esse cenário ao promover transações mais rápidas e transparentes e, ao mesmo tempo, impor requisitos mais rigorosos de segurança e autenticação de dados. Essas mudanças afetam tudo, desde a forma como os dados são compartilhados entre os países até a rapidez com que os fundos devem ser liquidados, elevando o nível de conformidade para transações internacionais.

Além disso, a conformidade com as normas do OFAC (Office of Foreign Assets Control) é importante. O OFAC administra sanções econômicas e comerciais, e a não conformidade pode levar a graves consequências legais.

Para gerenciar esses desafios, as empresas devem adotar plataformas de conformidade global que centralizem as atualizações normativas, simplifiquem a due diligence e ofereçam suporte a relatórios multijurisdicionais.

Como a Nuvei pode ajudar?

A conformidade de pagamentos da Nuvei garante a adesão ao Padrão de Segurança de Dados do Setor de Cartões de Pagamento (PCI DSS). A Nuvei também lida com a conformidade relacionada a vários esquemas de cartões e programas regulatórios, como o Visa Integrity Risk Program (VIRP) e o PSD2/3.

Conclusão

As normas que regem os pagamentos continuarão a evoluir de acordo com o comércio global e as ameaças emergentes. Para se manterem atualizadas, as empresas devem se manter informadas e atender aos diferentes requisitos legais e operacionais das regiões.

A conformidade de pagamentos refere-se às políticas e aos procedimentos que as organizações implementam para atender aos padrões regulatórios e às práticas recomendadas que visam reduzir os riscos associados aos pagamentos. Essas estruturas são essenciais para reduzir os riscos, evitar fraudes, proteger os dados dos clientes e manter a estabilidade jurídica e financeira.

Atualizações regulatórias como a PSD3 e a Regulamentação de Pagamentos Instantâneos não são apenas mudanças de regras - elas afetam diretamente a forma como as empresas operam, desde a velocidade das transações até os recursos internacionais. Ao adotar estratégias de conformidade eficazes, investir em sistemas dimensionáveis e incentivar a colaboração entre as equipes, as empresas podem garantir operações de pagamento perfeitas, seguras e em conformidade.

Uma compreensão clara dessas estruturas não é apenas uma proteção - é a base para o crescimento sustentável e a vantagem competitiva. Fale com a Nuvei para que você não tenha que lidar com a dor de cabeça de entender as complexidades da conformidade regulatória.

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