O futuro das carteiras digitais: instantâneas, baseadas em conta e integradas por padrão

A experiência de pagamentos está entrando em uma nova fase. Em todos os setores e regiões, estamos vendo carteiras digitais de carteiras digitais ferramentas isoladas para carteiras digitais uma infraestrutura inteligente, definida por três características principais: instantânea, baseada em conta e integrada. Essa mudança está sendo impulsionada pela evolução das expectativas dos consumidores, pelas reformas regulatórias e pela crescente demanda das empresas melhores condições econômicas, maior confiança e integração perfeita. Soluções como o Wero, lançado pela European Payments Initiative (EPI), dão uma ideia de como esses elementos já estão se unindo na prática. A seguir, vamos explorar o que cada um desses pilares significa – e por que, juntos, eles estão remodelando o futuro do comércio de conta para conta (A2A).

Instantâneo: Liquidez sob demanda

Os pagamentos instantâneos costumam ser apresentados como um benefício para o consumidor, oferecendo reembolsos mais rápidos e finalizações de compra mais ágeis. No entanto, para empresas, eles resolvem uma questão mais fundamental: a liquidez.

A liquidação tardia é uma das maiores limitações da infraestrutura tradicional baseada em cartões. Em setores como marketplaces, trabalho temporário, viagens e bens digitais, esperar dias pela finalização do pagamento restringe o fluxo de caixa e complica payouts. Sistemas de pagamentos em tempo real, como SEPA Instant, Pix, FedNow e Faster Payments, ajudam a preencher essa lacuna. Esses sistemas oferecem confirmação e liquidação instantâneas das transações, reduzindo o tempo de flutuação e melhorando a agilidade operacional.

Espera-se que o valor global das transações de pagamento instantâneo cresça de US$ 22 trilhões em 2024 para mais de US$ 58 trilhões em 2028, impulsionado pela demanda dos usuários por velocidade e controle financeiro. Esse aumento reflete um consenso crescente de que o acesso mais rápido a fundos não é apenas uma vantagem, é uma necessidade comercial, especialmente em setores em que o tempo afeta diretamente o desempenho.

Na economia gig, por exemplo, vimos que as plataformas se beneficiam ao oferecer payouts em tempo real, já que a satisfação dos trabalhadores e a fidelidade à plataforma estão intimamente ligadas ao acesso flexível e sob demanda aos ganhos. Da mesma forma, para marketplaces serviços sob demanda, a liquidação mais rápida melhora o fluxo de caixa e simplifica a reconciliação, especialmente em ambientes de alto volume e com várias partes envolvidas.

Baseado em contas: Identidade e confiança por padrão

À medida que as carteiras digitais de lado os cartões, elas estão migrando para a autenticação baseada em conta. Essa mudança vai além do roteamento. Tem a ver também com confiança.

Quando os usuários se autenticam pela conta bancária, costumam usar ferramentas biométricas integradas, como reconhecimento facial ou login por impressão digital. Isso não só agiliza checkout também melhora a prevenção de fraudes, já que verifica tanto a identidade quanto a titularidade da conta no momento da interação. Setores com maior risco de fraude, como plataformas de venda de ingressos, lojas de eletrônicos e serviços de assinatura, estão adotando esse modelo para agilizar a cadastro e se proteger contra recusas indevidas. Para empresas que operam em grande escala, os pagamentos baseados em conta também reduzem a necessidade de revisões manuais e proporcionam uma experiência do usuário (UX) mais consistente em todos os canais. À medida que a adoção do Open Banking cresce, o acesso no nível da conta está se tornando a base para um comércio seguro e em conformidade, que reduz atritos e aumenta a confiança.

Incorporado: pagamentos no fluxo da vida

Algumas das experiências de pagamento mais eficazes são aquelas que os usuários mal percebem. As carteiras atuais estão sendo incorporadas diretamente em plataformas de terceiros, tornando o pagamento uma parte perfeita das jornadas diárias. Pense em um ciclista recarregando seu saldo em um aplicativo de mobilidade, um freelancer recebendo seus ganhos em uma plataforma de trabalho ou um comprador B2B reordenando o estoque por meio de uma interface ERP. Esses fluxos incorporados eliminam a necessidade de redirecionamento ou reautenticação, oferecendo velocidade e continuidade na jornada da transação.

Isso é possível graças às integrações baseadas em API e aos SDKs que oferecem suporte à tokenização, ao roteamento e aos payouts nos bastidores. Ao manter a experiência do usuário sem atritos e, ao mesmo tempo, automatizar processos essenciais nos bastidores, empresas expandir seus pagamentos com o mínimo de interrupção.

Wero: Um vislumbre do que é possível

O Wero, a nova carteira digital desenvolvida pela EPI, é um exemplo prático de como essas tendências se unem. Baseado no SEPA Instant, o Wero atende tanto a casos empresa entre pessoas (P2P) quanto a casos empresa e está integrado diretamente em aplicativos bancários por toda a Europa. Ele opera em uma infraestrutura baseada em contas e está em conformidade com os marcos regulatórios da UE, oferecendo uma alternativa confiável, instantânea e acessível aos cartões. Sua base europeia distinta reflete um objetivo mais amplo: fortalecer a infraestrutura A2A da região e oferecer uma experiência unificada em todos os mercados. O Wero mostra o que se torna possível quando infraestrutura, experiência do usuário (UX) e conformidade se alinham para criar uma alternativa mais forte aos métodos de pagamento tradicionais.

Conclusão

A próxima geração de carteiras digitais não carteiras digitais ser definida pelo que elas substituem, mas sim por como funcionam. Experiências instantâneas, baseadas em contas e integradas estão se tornando o novo padrão tanto para a satisfação do consumidor quanto para empresa .

Essa convergência não é mais uma visão futura. Ela já está moldando o ecossistema global de pagamentos, e as carteiras bem-sucedidas serão aquelas que reunirão os três elementos, oferecendo velocidade, segurança e integração perfeita em escala.
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Publicado originalmente em The Paypers' Relatório de pagamentos de conta para conta 2025

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