O futuro das carteiras digitais: Instantâneas, baseadas em contas, incorporadas por design

A experiência de pagamentos está entrando em uma nova fase. Em todos os setores e regiões, estamos vendo as carteiras digitais passarem de ferramentas isoladas para uma infraestrutura inteligente, definida por três características principais: instantânea, baseada em contas e incorporada. Essa mudança está sendo impulsionada pela evolução das expectativas dos consumidores, pelas reformas regulatórias e pela crescente demanda dos comerciantes por melhor economia, maior confiança e integração perfeita. Soluções como o Wero, lançadas pela Iniciativa Europeia de Pagamentos (EPI), oferecem um vislumbre de como esses elementos já estão se unindo na prática. A seguir, você verá o que cada um desses pilares significa e por que, juntos, eles estão reformulando o futuro do comércio conta a conta (A2A).

Instantâneo: Liquidez sob demanda

Os pagamentos instantâneos costumam ser vistos como um benefício para o consumidor, oferecendo reembolsos mais rápidos e checkouts mais rápidos. No entanto, para os comerciantes, eles abordam algo mais fundamental: a liquidez.

A liquidação atrasada é uma das maiores limitações da infraestrutura tradicional baseada em cartões. Em setores como mercados, trabalho temporário, viagens e produtos digitais, esperar dias pela finalização do pagamento restringe o fluxo de caixa e complica os pagamentos. Os trilhos em tempo real, como o SEPA Instant, Pix, FedNow e Faster Payments, ajudam a preencher essa lacuna. Esses sistemas fornecem confirmação e liquidação instantâneas de transações, reduzindo o tempo de flutuação e melhorando a agilidade operacional.

Espera-se que o valor global das transações de pagamento instantâneo cresça de US$ 22 trilhões em 2024 para mais de US$ 58 trilhões em 2028, impulsionado pela demanda dos usuários por velocidade e controle financeiro. Esse aumento reflete um consenso crescente de que o acesso mais rápido a fundos não é apenas uma vantagem, é uma necessidade comercial, especialmente em setores em que o tempo afeta diretamente o desempenho.

Na economia gig, por exemplo, vimos plataformas se beneficiarem da oferta de pagamentos em tempo real, com a satisfação do trabalhador e a fidelidade à plataforma intimamente ligadas ao acesso flexível e sob demanda aos ganhos. Da mesma forma, para mercados e serviços sob demanda, a liquidação mais rápida aumenta o fluxo de caixa e simplifica a reconciliação, principalmente em ambientes de alto volume e com várias partes.

Baseado em contas: Identidade e confiança por padrão

À medida que as carteiras digitais se afastam dos cartões, elas estão migrando para a autenticação baseada em contas. Essa mudança vai além do roteamento. Trata-se também de confiança.

Quando os usuários se autenticam por meio de sua conta bancária, eles geralmente usam ferramentas biométricas integradas, como reconhecimento facial ou login por impressão digital. Isso não apenas acelera o checkout, mas também melhora a prevenção de fraudes ao verificar a identidade e a propriedade da conta no ponto de interação. Os setores com maior risco de fraude, incluindo plataformas de venda de ingressos, varejistas de eletrônicos e serviços de assinatura, estão adotando esse modelo para simplificar a integração e proteger contra falsas recusas. Para as empresas que operam em grande escala, os pagamentos baseados em contas também reduzem a necessidade de revisões manuais e proporcionam uma experiência de usuário (UX) mais consistente em todos os canais. À medida que a adoção do Open Banking cresce, o acesso no nível da conta está se tornando a base para um comércio seguro e compatível que reduz o atrito e aumenta a confiança.

Incorporado: pagamentos no fluxo da vida

Algumas das experiências de pagamento mais eficazes são aquelas que os usuários mal percebem. As carteiras atuais estão sendo incorporadas diretamente em plataformas de terceiros, tornando o pagamento uma parte perfeita das jornadas diárias. Pense em um ciclista recarregando seu saldo em um aplicativo de mobilidade, um freelancer recebendo seus ganhos em uma plataforma de trabalho ou um comprador B2B reordenando o estoque por meio de uma interface ERP. Esses fluxos incorporados eliminam a necessidade de redirecionamento ou reautenticação, oferecendo velocidade e continuidade na jornada da transação.

Isso é possível graças a integrações orientadas por API e SDKs que suportam tokenização, roteamento e pagamentos instantâneos nos bastidores. Mantendo a experiência de front-end sem atritos e automatizando processos essenciais em segundo plano, os comerciantes podem escalonar os pagamentos com o mínimo de interrupção.

Wero: Um vislumbre do que é possível

O Wero, a nova carteira digital desenvolvida pela EPI, oferece um exemplo real de como essas tendências se unem. Criada com base na SEPA Instant, a Wero oferece suporte a casos de uso entre pares (P2P) e comerciantes e está incorporada diretamente em aplicativos bancários em toda a Europa. Ele opera em trilhos baseados em contas e se alinha às estruturas regulatórias da UE, oferecendo uma alternativa confiável, instantânea e acessível aos cartões. Sua base europeia distinta reflete um objetivo mais amplo: fortalecer a infraestrutura A2A da região e oferecer uma experiência unificada em todos os mercados. O Wero demonstra o que é possível fazer quando a infraestrutura, a experiência do usuário e a conformidade se alinham para criar uma alternativa mais forte aos métodos de pagamento antigos.

Conclusão

A próxima geração de carteiras digitais não será definida pelo que elas substituem, mas por como elas funcionam. Experiências instantâneas, baseadas em contas e incorporadas estão se tornando a nova linha de base para a satisfação do consumidor e o desempenho do comerciante.

Essa convergência não é mais uma visão futura. Ela já está moldando o ecossistema global de pagamentos, e as carteiras bem-sucedidas serão aquelas que reunirão os três elementos, oferecendo velocidade, segurança e integração perfeita em escala.
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Publicado originalmente em The Paypers' Relatório de pagamentos de conta para conta 2025

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