O que é um gateway de pagamento (e como ele funciona?)

Os gateways de pagamento são uma engrenagem vital na máquina de processamento de pagamentos.

Sem eles, as empresas não poderiam aceitar pagamentos.

Os gateways de pagamento adicionam um nível de conveniência e confiança ao processo de pagamentos que permite que as empresas se concentrem no crescimento e na experiência do cliente.

Este artigo apresenta uma introdução aos gateways de pagamento e sua função indispensável na aceitação de pagamentos no comércio moderno.

O que é um gateway de pagamento?

Um gateway de pagamento é um sistema que coleta e transmite informações sobre transações entre titulares de cartões e empresas.

Eles funcionam com todos os sistemas de processamento de pagamentos eletrônicos. Isso inclui pagamentos on-line, pagamentos feitos no ponto de venda (POS) e pagamentos feitos em um dispositivo móvel ou por telefone, etc.

Ele faz isso de forma segura, criptografando as informações com as quais trabalha, como dados de clientes e detalhes de pagamento. Além disso, avisa os clientes e empresas um pagamento é aprovado ou recusado.

Por que as empresas precisam de um gateway de pagamento?

As empresas precisam de gateways de pagamento para aceitar pagamentos de forma segura e eficiente.

Em teoria, uma empresa aceitar pagamentos com cartão de crédito sem um gateway de pagamento. No entanto, os dados dos clientes correriam o risco de serem comprometidos.

Como funciona um gateway de pagamento?

Os gateways de pagamento funcionam como canais de transmissão de informações de pagamento entre empresas clientes.

As transações físicas geralmente envolvem sistemas de ponto de venda (POS) ou leitores de cartão de crédito. As transações on-line dependem de formulários digitais ou integrações de API.

No entanto, o processo do gateway de pagamento é semelhante para cada tipo de transação.

1. A transação é iniciada

Para os clientes, o processamento de pagamentos parece acontecer em um instante. De fato, a etapa inicial é, na verdade, o início de uma transação.

Isso vale tanto se você usar um leitor de cartão no ponto de venda (POS), uma carteira digital como o Apple Pay, quanto se clicar em “pagar” na checkout eCommerce uma eCommerce .

2. Verificação do gateway de pagamento

O gateway de pagamento verifica os detalhes do cartão após receber as informações de pagamento dos clientes. Para isso, ele verifica as informações do cartão do cliente com a rede de cartões de crédito relevante (por exemplo, Visa, Mastercard, American Express).

3. Criptografia e transmissão

O gateway de pagamento criptografa e envia as informações da transação para o banco do cliente por meio de um processador de pagamento e de uma rede de cartões.

4. Autenticação do banco emissor

O banco do cliente (conhecido como banco emissor) verificará se o cartão é legítimo e se há fundos suficientes na conta para concluir a transação.

Para um pagamento com cartão de crédito, a rede do cartão de crédito se comunicará com o banco emissor para determinar se o limite de crédito suporta a transação.

5. Autorização

O banco do cliente informa ao gateway de pagamento se a transação foi ou não autorizada ou recusada. As informações são novamente transmitidas por meio da rede de cartões e do processador de pagamentos.

6. Confirmação

O gateway de pagamento avisa a empresa o cliente sobre o resultado. Para o cliente e para a empresa, parece que o fluxo da transação já foi concluído. No entanto, ainda tem uma etapa final.

7. Liquidação

A liquidação é a transferência efetiva de dinheiro entre contas. Nesse caso, é quando os fundos são depositados da conta bancária do cliente na conta empresa.

A empresa ter uma empresa separada

Os gateways de pagamento não desempenham diretamente um papel no processo de liquidação final do pagamento. No entanto, é a sua autorização prévia que leva ao estágio final da liquidação.

Recursos de segurança do gateway de pagamento

Os gateways de pagamento adicionam uma camada extra de segurança às transações que usam vários métodos.

Esses métodos variam um pouco para diferentes provedores de gateway de pagamento. Há diferentes infraestruturas, mercados e ambientes regulatórios a serem considerados.

A maioria das tentativas de fraude com cartões de débito e crédito são do tipo CNP (card is not present), como pagamentos on-line. No entanto, há outros tipos, como pedidos telefônicos por correspondência (MOTO). Para combater essas e outras fraudes, é necessário adotar uma série de medidas de proteção.

1. Criptografia

Em pagamentos, a criptografia é a conversão dos detalhes da transação (incluindo informações do titular do cartão) em um formato codificado. Somente as partes autorizadas com a chave de descriptografia correta podem visualizar as informações.

Isso protege os clientes e empresas possíveis violações de segurança e tentativas de fraude ou roubo.

Certificados de segurança da camada de transporte (TLS) e da camada de soquetes seguros (SSL)

TLS e SSL são tipos de protocolos criptográficos de chave pública. Eles são usados em muitos sistemas que exigem o armazenamento e o compartilhamento de dados confidenciais. Os gateways de pagamento os utilizam para criptografar dados de pagamentos.

2. Protocolos de conformidade rigorosos

Os gateways de pagamento seguem uma série de protocolos de conformidade. Eles variam de acordo com a região e, às vezes, com o setor.

Muitos desses protocolos contribuem para a proteção das informações confidenciais da conta do comprador antes de enviá-las pela rede de cartões.

PCI DSS

Um conhecido padrão global de segurança de pagamentos é o PCI-DSS ("Payment Card Industry Data Security Standards"). Ele é multifacetado e precisa ser atualizado periodicamente (atualmente está na versão 4.0).

Os gateways de pagamento que oferecem opções de pagamento com cartão devem manter a conformidade com a PCI.

3. Serviço de verificação de endereço (AVS)

O AVS é uma ferramenta de prevenção contra fraudes usada por gateways de pagamento e processadores de cartão de crédito. Ele verifica os endereços de cobrança fornecidos pelos compradores com os registros da empresa de cartão de crédito e, em seguida, verifica (ou recusa) a transação de acordo.

4. Valor de verificação do cartão (CVV)

O valor de verificação do cartão (CVV) é um número de 3 ou 4 dígitos atribuído aos cartões de crédito/débito. Ele é diferente do próprio número do cartão.

As verificações de CVV são projetadas para detectar transações suspeitas. Elas são particularmente úteis para combater tentativas de fraude de cartão não presente (CNP).

Tipos de gateways de pagamento (e integração)  

empresas escolher entre uma variedade de gateways de pagamento diferentes. O que elas escolherem precisa ser compatível com empresa e com o processador de pagamentos. Os provedores de contas comerciais geralmente oferecem gateways de pagamento integrados como parte dos serviços deles.

empresas levar em conta diferentes fatores para cada gateway de pagamento. Entre eles estão as taxas associadas, suas necessidades comerciais atuais e as capacidades de desenvolvimento do site.

Os gateways de pagamento geralmente se enquadram em quatro categorias principais:

1. Gateway de pagamento hospedado

Os gateways de pagamento hospedados redirecionam os clientes dascheckout eCommerce para a página de um provedor de serviços de pagamento (PSP) terceirizado. Os clientes então preenchem suas informações de pagamento nessa página separada antes de serem redirecionados de volta ao site empresapara concluir a compra.

Esse tipo de gateway de pagamento costuma ser fácil de configurar e oferece um alto nível de segurança. Ele não exige empresas processem ou armazenem informações confidenciais de pagamento em seus próprios servidores.

Não é preciso desenvolver nem integrar um site. E empresas personalizar parcialmente o gateway para se adequar ao estilo da marca (além de colocar o logotipo).

No entanto, empresas controlar totalmente a checkout nem acompanhar a jornada do cliente. Isso pode resultar em altos índices de abandono de carrinho, já que alguns clientes não confiam nas páginas externas de pagamento.

2. Gateway de pagamento auto-hospedado

Um gateway auto-hospedado permite que os clientes permaneçam no eCommerce durante todo o processo de pagamento. As empresas podem personalizar a página de pagamento de acordo com sua marca e ter um gateway de pagamento totalmente com marca branca.

As informações do cartão e de pagamento são coletadas diretamente nos sites empresas. Esses dados são então criptografados e enviados a um gateway de pagamento de terceiros para autorização.

Um gateway auto-hospedado oferece às empresas um alto nível de controle sobre a experiência do usuário em suas plataformas. Não há redirecionamento para um site separado para concluir uma transação. Isso pode reduzir as taxas de abandono de carrinho.

No entanto, geralmente não vai ter o mesmo suporte técnico que um serviço hospedado. Além disso, empresas também não empresas ter visibilidade total dos dados de pagamento dos seus clientes.

3. Gateway de pagamento hospedado por API (Interferência de programação de aplicativos)

Um gateway de pagamento de API permite a integração direta do processamento de pagamentos em sites ou aplicativos sem um redirecionamento. Nesse sentido, ele é semelhante a um gateway auto-hospedado.

Isso dá empresas controle empresas sobre checkout acesso completo aos dados de pagamento dos clientes. Isso ajuda a criar uma experiência do usuário totalmente personalizada.

empresas um gateway de API são responsáveis pela segurança dos dados dos seus clientes. Para isso, precisam obter as certificações de segurança necessárias.

4. Integração bancária local

Os gateways de pagamento podem se conectar aos serviços de bancos locais.

O gateway redireciona os clientes do empresa para o portal ou interface de banco online deles. Lá, eles fazem login e autorizam as transações. Depois disso, o gateway redireciona os clientes de volta para o site empresa e envia uma notificação de pagamento para eles.

Essa é uma solução de nível básico que é fácil e rápida de implementar. Entretanto, ao contrário de muitos outros tipos de gateway de pagamento, ele não ajuda com pagamentos internacionais.

Quanto custa um gateway de pagamento?

Não existe uma taxa única para todos os gateways de pagamento. Isso ocorre porque há vários provedores de pagamento que oferecem esse serviço, cada um cobrando taxas diferentes.

Há uma combinação de:

• Taxas de configuração inicial
• Uma taxa mensal fixa
• Uma pequena taxa para cada transação

E alguns também podem cobrar uma fração de cada compra.

Um processador de pagamento é o mesmo que um gateway de pagamento?

Um processador de pagamentos não é a mesma coisa que um gateway de pagamentos. Enquanto um processador de pagamentos facilita a movimentação de dinheiro, um gateway de pagamentos garante o fluxo de informações entre o cliente e a empresa.

O PayPal é um gateway de pagamento?

O PayPal é um processador de pagamentos que permite empresas aceitem pagamentos e os recebam em suas contas. No geral, ele não é conhecido principalmente como um gateway de pagamentos, mas oferece um serviço desse tipo chamado PayFlow.

A Apple Wallet é um gateway de pagamento?

carteiras digitais, como a Apple Wallet ou a Google Wallet, não são gateways de pagamento. Mas facilitam a interação dos clientes com os gateways de pagamento.

Em vez de carregar um cartão por aí, o cliente pode armazenar dados criptografados do cartão em seu telefone. Isso permite que você pague com segurança sem precisar apresentar o cartão.

Gateway de pagamento da Nuvei

Na Nuvei, fornecemos um gateway de pagamento global que se conecta a uma rede mundial de bancos. Isso ajuda nossos clientes a ampliar e expandir seus negócios de forma rápida e eficiente.

Se a sua infraestrutura tecnológica atual já é altamente otimizada, não há necessidade de comprometê-la para aprimorar as funcionalidades de pagamento. Escolha apenas os recursos da Nuvei que atendem às necessidades de sua empresa, mantendo a compatibilidade com seus fornecedores preferidos.

empresas sofisticadas empresas mais do que apenas assistência básica. Oferecemos suporte humano acessível e especializado 24 horas por dia. Não se trata apenas de suporte por meio de chatbots automatizados — é uma parceria.

Conclusão

Os gateways de pagamento são a interface essencial que permite empresas aceitem pagamentos eletrônicos de forma segura. Eles são essenciais para que as empresas processem pagamentos com segurança, seja em lojas físicas ou online.

Elas facilitam o processamento de pagamentos, coletando e enviando informações entre empresas seus clientes. Para isso, usam ferramentas de criptografia e protocolos de segurança.

O processo envolve várias etapas, desde o início da transação até a liquidação final. Os recursos de segurança incluem criptografia por meio de certificados TLS ou SSL, protocolos de conformidade como PCI-DSS e ferramentas de prevenção de fraudes, como AVS (Address Verification Service) e CVV (Card Verification Value).

Os gateways auto-hospedados e de API oferecem mais controle sobre a experiência do usuário, mas exigem medidas de segurança robustas. As integrações bancárias locais são rápidas de implementar, mas podem ser limitadas no tratamento de pagamentos internacionais.

A integração pode ocorrer com vários tipos de gateways, como hospedado, auto-hospedado, API ou integração bancária local. Isso oferece às empresas flexibilidade para personalizar a experiência do usuário para seus clientes.

empresas trabalhar com um provedor de gateway de pagamento para escolher um gateway seguro que atenda às necessidades do negócio. Os custos variam de acordo com o provedor, e as taxas incluem custos de instalação, mensalidades e porcentagens sobre as transações.

Os gateways de pagamento não apenas permitem transações seguras, mas também desempenham um papel fundamental na experiência do cliente, afetando aspectos como taxas de abandono de carrinho. Eles são essenciais para o comércio moderno, protegendo as empresas e os consumidores contra fraudes e outros riscos.