Wero: Die größte Veränderung in der europäischen Zahlungslandschaft seit SEPA?

Die europäischen Verbraucher mögen ihre lokalen Zahlungsmethoden, aber die europäischen Händler müssen dafür bezahlen.

Große E-Commerce-Märkte wie die USA oder China nutzen ein paar große Zahlungssysteme – von Kartennetzwerken wie Visa, Mastercard, Amex und Discover bis hin zu den digitalen Geldbörsen, die darauf aufbauen: Apple Pay, Google Pay, PayPal/Venmo. In Europa gibt's aber Dutzende von fest etablierten lokalen Methoden, die alle aus den regionalen Bankensystemen, der Regulierungskultur und den Verbrauchergewohnheiten entstanden sind.

In den Niederlanden werden zum Beispiel etwa 60 bis 65 % der Online-Zahlungen über iDEAL abgewickelt. Karten (Kredit- und Debitkarten) machen gerade mal 14 % aus. Wenn du ein Online-Unternehmen hast und an Verbraucher in den Niederlanden verkaufen willst, musst du IDEAL als Zahlungsoption anbieten, das ist einfach ein Muss.

Überall auf dem Kontinent sieht es ähnlich aus.  

In Belgien wickelt Bancontact jedes Jahr Milliarden von Transaktionen ab und ist das führende nationale Zahlungssystem. In Polen machen Konto-zu-Konto-Systeme wie BLIK schon jetzt den Großteil der E-Commerce-Transaktionen aus und sollen bis 2030 etwa drei Viertel der Online-Zahlungen abwickeln.  

In den nordischen Ländern sind lokale Wallets total angesagt. In Dänemark haben 71 % der Leute MobilePay für ihren letzten Online-Kauf benutzt, während in Norwegen und Schweden etwa drei Viertel bzw. zwei Drittel der Leute die heimischen Wallets Vipps und Swish nutzen.  

Als Händler oder Zahlungsanbieter haben wir uns eine beruhigende Geschichte darüber ausgedacht, warum das passiert ist. Lokale Methoden haben in Europa funktioniert, weil sie die lokalen Vorlieben der Verbraucher widerspiegeln. Aber in Wirklichkeit ist die Fragmentierung des europäischen Zahlungsmarktes für alle profitabel, außer für die Unternehmen, die in diesen Märkten tätig sind.

Die Fragmentierungssteuer

Das Vertrauen der europäischen Verbraucher in ihre lokalen Zahlungsmethoden hat sich über viele Jahre aufgebaut. In vielen Märkten sind diese Methoden keine „Alternativen” zu traditionellen Zahlungsmethoden – sie sind die Standardzahlungsmethode der Verbraucher.

Laut Statista kaufen fast 60 % der europäischen Leute eher online ein, wenn sie ihre bevorzugte lokale Zahlungsmethode nutzen können. Eine Studie von Deloitte zeigt, dass Händler, die mehr Zahlungsmethoden anbieten, ihre Konversionsrate um bis zu 20 % steigern können.

Obwohl die Leute hier echt auf lokale Zahlungsmethoden stehen, sind Karten in Europa immer noch die Nummer eins. Im Jahr 2023 wurden etwa 56 % aller bargeldlosen Transaktionen mit Karten gemacht (EZB), wobei Visa und Mastercard die meisten digitalen Ausgaben der Verbraucher in der Region abdeckten.  

Das Ergebnis ist eine strukturelle Falle für Händler, die in die EU expandieren wollen: Um auf Märkten zu agieren, wo die Leute meistens lokale Zahlungsmethoden bevorzugen, müssen sie alle diese Methoden anbieten und trotzdem Visa und Mastercard dabei haben , um ihre Reichweite, Konversionsrate und grenzüberschreitende Funktionsfähigkeit zu behalten.  

Warum frühere Versuche, das Land zu vereinen, nicht geklappt haben

Wero ist nicht der erste Versuch, Europas historische Abhängigkeit von ausländischen Systemen zu beenden. Der einheitliche Euro-Zahlungsverkehrsraum (SEPA) wurde Ende der 2000er Jahre ins Leben gerufen, um den Zahlungsverkehr in Europa zu vereinheitlichen. Während es bei Banküberweisungen zu einer Vereinheitlichung kam, hinken Lösungen für den sofortigen Zahlungsverkehr im Einzelhandel hinterher.  

Seitdem haben mehrere Konsortien versucht, europaweite Zahlungssysteme auf die Beine zu stellen. Die meisten haben ihr Ziel aber nicht ganz erreicht, weil sie eher versucht haben, die bestehenden Systeme zusammenzuschließen , statt sie zu vereinen.

Zum Beispiel wurde 2007 die Euro Alliance of Payment Schemes (EAPS) als Zusammenschluss europäischer Bank- und Interbankennetzwerke gegründet, um ein europaweites Debitkartensystem zu schaffen, indem die bestehenden nationalen Karteninfrastrukturen miteinander verbunden wurden. Obwohl EAPS über 200 Millionen Karten und fast 200.000 Geldautomaten in ganz Europa repräsentierte, wurde es irgendwann nach 2013 aufgegeben, weil es durch unterschiedliche nationale Prioritäten, Schwierigkeiten bei der Erreichung einer echten europaweiten Reichweite und den starken Wettbewerb durch globale Kartensysteme untergraben wurde.

Ein weiteres Beispiel ist das Monnet-Projekt, das 2008 von etwa 20 großen europäischen Banken gestartet wurde, um ein einheitliches Debitkartennetzwerk aufzubauen. Es scheiterte 2012 aufgrund der technischen Komplexität, der begrenzten grenzüberschreitenden Akzeptanz und der hohen Implementierungskosten.  

Da jedes europäische Land seine eigene Infrastruktur, Verwaltung und Wirtschaft hat, reicht es nicht, sich einfach nur auf die Zusammenarbeit zu einigen, um die Fragmentierung zu beenden. Das macht alles nur noch komplizierter. Die European Payments Initiative (EPI), die Wero ins Leben gerufen hat, geht anders vor: Anstatt nationale Systeme zusammenzuflicken, baut sie eine neue einheitliche digitale Geldbörse und ein Netzwerk auf SEPA-Instant-Schienen auf, um direkt mit den heimischen Lösungen und den globalen Marktführern zu konkurrieren.

Das Wero-Versprechen

Wero wurde von EPI entwickelt und wird von 16 großen europäischen Banken unterstützt – darunter ABN AMRO (Niederlande), BNP Paribas (Frankreich) und ING sowie Zahlungsanbieter wie Worldline und Nexi. Das Ziel von Wero ist es, die jahrzehntelange Fragmentierung durch eine einzige, europäische Alternative zu Visa, Mastercard und Wallets von Big-Tech-Unternehmen wie PayPal zu ersetzen.  

Zum ersten Mal können Leute in Frankreich und den Niederlanden die gleiche Methode mit dem gleichen Checkout-Erlebnis nutzen. („Ich schicke dir einen Wero“ wird schon langsam zum Synonym für das Begleichen einer Rechnung.)

Aber Weros Plan ist eine bewusste Umstellung von einer einfachen A2A-Zahlungsmethode auf eine vollwertige europäische Omnichannel-Geldbörse.

Im Mittelpunkt steht eine einzige, auf Zustimmung basierende Architektur, die jeden Zahlungsfluss unterstützt – E-Commerce, M-Commerce und Point-of-Sale über QR und später auch NFC. Dieses einheitliche Modell unterstützt Sofortzahlungen, P2P-Überweisungen, Abonnements und ereignisabhängige Transaktionen.

Um die Zahlungsschicht herum gibt's immer mehr coole Zusatzdienste: eingebettete Kundenbindungsprogramme, integrierte digitale Identität und Ticketing (EUDI-konform) sowie bald auch ein „Jetzt kaufen, später bezahlen”-System. Diese Erweiterungen sollen Wero zu mehr als nur einem Zahlungsbutton machen, nämlich zu einer beliebten europäischen Geldbörse, die Zahlungen mit Identität, Kundenbindung und alltäglicher Nützlichkeit verbindet.

Die Einführung läuft in mehreren Phasen ab. Deutschland, Frankreich und Belgien machen 2026 beim E-Commerce den Anfang, während die Niederlande und Luxemburg mit großen Umstellungen folgen.  

Anfang 2026 wird iDEAL unter dem neuen Namen „iDEAL | Wero” laufen. Die Umstellung des Backends geht Mitte des Jahres los und soll bis Ende 2027 komplett fertig sein – das ist eine der größten Umstellungen bei Zahlungssystemen, die Europa je gesehen hat.

Wero verlangt von den Leuten nicht, dass sie ihre Gewohnheiten ändern oder sich an etwas Neues gewöhnen müssen. Es behält die wichtigsten Teile von dem, was die Leute in Europa schon nutzen und mögen, und bietet zusätzlich den Vorteil, dass man damit auch im Ausland einkaufen kann. Durch den Kauf von erfolgreichen lokalen Lösungen wie iDEAL und Payconiq und deren Integration in die Marke Wero lässt EPI bekannte nationale Marken nach und nach verschwinden.  

Für Händler bedeutet das Versprechen von Wero eine einzige Integration für mehrere Märkte, eine einzige Abstimmung (keine komplizierten nationalen Clearing-Verfahren) und kostengünstige Echtzeit-Zahlungswege – das erste wirklich einheitliche europäische Zahlungserlebnis.  

Einen einheitlichen europäischen Markt schaffen

Wenn die europäischen Initiativen zur Zahlungssouveränität weiter reifen, wird die europäische Zahlungslandschaft ganz anders aussehen. Europa könnte endlich die moderne Zahlungsinfrastruktur bekommen, die es seit Jahren braucht: einheitlicher, souveräner und auf die Bedürfnisse von Händlern und Verbrauchern zugeschnitten, statt nur auf die Einschränkungen der alten globalen Netzwerke.

Anfang dieses Jahres war Nuvei einer der ersten Zahlungsabwickler, der eine Wero-Transaktion in einer Testumgebung abgeschlossen hat, und ist jetzt eine der ersten Plattformen, die mit der Abwicklung von Händlertransaktionen anfängt.

Vor Wero musste man für die Expansion in Europa die Zahlungsmethoden in jedem Land einzeln einbinden. Jede Integration brauchte einen eigenen Code, separate Zertifizierungen, unterschiedliche Testumgebungen und eigene Regeln. Außerdem musste man verschiedene Abrechnungszeitpläne, Streitfallmodelle und Berichtsformate aufeinander abstimmen.

Mit Programmen wie Wero können Händler sich einmalig anmelden und haben dann Zugang zu Millionen von Nutzern auf dem ganzen europäischen Markt.  

Guy Douek ist General Manager für Europa bei Nuvei, wo er die regionale Strategie und die Geschäfte leitet, um Händlern auf dem ganzen Kontinent reibungslose Zahlungserfahrungen zu bieten.