El futuro de los monederos digitales: Instantáneo, basado en cuentas, integrado por diseño

La experiencia de pago está entrando en una nueva fase. En todos los sectores y regiones, estamos viendo cómo los monederos digitales pasan de ser herramientas aisladas a infraestructuras inteligentes, definidas por tres rasgos fundamentales: instantáneas, basadas en cuentas e integradas. Este cambio está siendo impulsado por la evolución de las expectativas de los consumidores, las reformas normativas y la creciente demanda de los comerciantes de una mejor economía, una mayor confianza y una integración sin fisuras. Soluciones como Wero, lanzada por la Iniciativa Europea de Pagos (IPE), ofrecen un atisbo de cómo estos elementos ya están confluyendo en la práctica. A continuación exploramos lo que significa cada uno de estos pilares y por qué, juntos, están reconfigurando el futuro del comercio entre cuentas (A2A).

Instantánea: Liquidez bajo demanda

Los pagos instantáneos se presentan a menudo como una ventaja para el consumidor, ya que ofrecen reembolsos y pagos más rápidos. Sin embargo, para los comerciantes, abordan algo más fundamental: la liquidez.

El retraso en la liquidación es una de las mayores limitaciones de la infraestructura tradicional basada en tarjetas. En sectores como los mercados, el trabajo por encargo, los viajes y los bienes digitales, esperar días a que el pago sea definitivo restringe el flujo de caja y complica los pagos. Los carriles en tiempo real como SEPA Instant, Pix, FedNow y Faster Payments ayudan a cerrar esta brecha. Estos sistemas proporcionan confirmación y liquidación instantáneas de las transacciones, reduciendo el tiempo de flotación y mejorando la agilidad operativa.

Se prevé que el valor mundial de las transacciones de pagos instantáneos crezca de 22 billones de USD en 2024 a más de 58 billones de USD en 2028, impulsado por la demanda de rapidez y control financiero de los usuarios. Este aumento refleja un consenso cada vez mayor de que un acceso más rápido a los fondos no es sólo una ventaja, sino una necesidad empresarial, especialmente en sectores en los que el tiempo repercute directamente en el rendimiento.

En la economía colaborativa, por ejemplo, hemos visto que las plataformas se benefician de ofrecer pagos en tiempo real, y que la satisfacción de los trabajadores y la lealtad a la plataforma están estrechamente ligadas al acceso flexible y a la carta a los ingresos. Del mismo modo, para los mercados y los servicios a la carta, una liquidación más rápida mejora el flujo de caja y simplifica la conciliación, especialmente en entornos de gran volumen y múltiples partes.

Basado en la cuenta: Identidad y confianza por defecto

A medida que los monederos digitales se alejan de las tarjetas, avanzan hacia la autenticación basada en la cuenta. Este cambio va más allá del encaminamiento. También tiene que ver con la confianza.

Cuando los usuarios se autentifican a través de su cuenta bancaria, suelen utilizar herramientas biométricas integradas, como el reconocimiento facial o el inicio de sesión mediante huella dactilar. Esto no sólo acelera el pago, sino que también mejora la prevención del fraude al verificar tanto la identidad como la titularidad de la cuenta en el punto de interacción. Los sectores con mayor riesgo de fraude, como las plataformas de venta de entradas, los minoristas de electrónica y los servicios de suscripción, están adoptando este modelo para agilizar la incorporación y protegerse contra falsos rechazos. Para las empresas que operan a escala, los pagos basados en cuentas también reducen la necesidad de revisiones manuales y favorecen una experiencia de usuario (UX) más coherente en todos los canales. A medida que crece la adopción de la Banca Abierta, el acceso a nivel de cuenta se está convirtiendo en la base de un comercio seguro y conforme que reduce la fricción al tiempo que aumenta la confianza.

Incrustado: Pagos en el flujo de la vida

Algunas de las experiencias de pago más eficaces son las que los usuarios apenas perciben. Los monederos actuales se están integrando directamente en plataformas de terceros, convirtiendo el pago en una parte fluida de los desplazamientos cotidianos. Piensa en un ciclista que recarga saldo en una aplicación de movilidad, un autónomo que recibe ingresos en una plataforma de trabajo, o un comprador B2B que reordena existencias a través de una interfaz ERP. Estos flujos integrados eliminan la necesidad de redirigir o reautenticar, ofreciendo velocidad y continuidad en el viaje de la transacción.

Esto es posible gracias a las integraciones basadas en API y SDK que admiten la tokenización, el enrutamiento y los pagos instantáneos entre bastidores. Al mantener la experiencia del front-end sin fricciones mientras se automatizan los procesos esenciales en segundo plano, los comercios pueden ampliar los pagos con una interrupción mínima.

Wero: Un atisbo de lo que es posible

Wero, el nuevo monedero digital desarrollado por EPI, ofrece un ejemplo real de cómo se unen estas tendencias. Basado en SEPA Instant, Wero admite casos de uso entre iguales (P2P) y en comercios, y se integra directamente en las aplicaciones bancarias de toda Europa. Funciona sobre raíles basados en cuentas y se ajusta a los marcos normativos de la UE, proporcionando una alternativa fiable, instantánea y accesible a las tarjetas. Su clara base europea refleja un objetivo más amplio: reforzar la infraestructura A2A de la región y ofrecer una experiencia unificada en todos los mercados. Wero demuestra lo que es posible cuando la infraestructura, la experiencia de usuario y el cumplimiento se alinean para crear una alternativa más sólida a los métodos de pago tradicionales.

Conclusión

La próxima generación de monederos digitales no se definirá por lo que sustituyan, sino por cómo funcionen. Las experiencias instantáneas, basadas en la cuenta e integradas se están convirtiendo en la nueva línea de base tanto para la satisfacción del consumidor como para el rendimiento del comerciante.

Esta convergencia ya no es una visión de futuro. Ya está dando forma al ecosistema global de pagos, y los monederos que triunfen serán los que reúnan los tres elementos, ofreciendo velocidad, seguridad e integración sin fisuras a escala.
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Publicado originalmente en The Paypers' Informe sobre pagos entre cuentas 2025

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