¿Qué es una pasarela de pago (y cómo funciona)?

Las pasarelas de pago son un engranaje vital en la máquina de procesamiento de pagos.

Sin ellas, las empresas no podrían aceptar pagos.

Las pasarelas de pago añaden un nivel de comodidad y confianza al proceso de pago que permite a las empresas centrarse en el crecimiento y la experiencia del cliente.

Este artículo ofrece una introducción a las pasarelas de pago y su papel indispensable en la aceptación de pagos en el comercio moderno.

¿Qué es una pasarela de pago?

Una pasarela de pago es un sistema que recopila y transmite la información de las transacciones entre los titulares de las tarjetas y empresas.

Funcionan con todos los sistemas de procesamiento de pagos electrónicos. Esto incluye pagos online, pagos realizados en el punto de venta (TPV) y pagos realizados en un dispositivo móvil o por teléfono, etc.

Lo hace de forma segura cifrando la información con la que trabaja, como los datos de los clientes y los detalles de pago. Además, avisa a los clientes y empresas se aprueba o se rechaza un pago.

¿Por qué las empresas necesitan una pasarela de pago?

Las empresas necesitan pasarelas de pago para aceptar pagos de forma segura y eficaz.

En teoría, una empresa aceptar pagos con tarjeta de crédito sin necesidad de una pasarela de pago. Sin embargo, los datos de los clientes correrían el riesgo de verse comprometidos.

¿Cómo funciona una pasarela de pago?

Las pasarelas de pago sirven para transmitir la información de pago entre empresas los clientes.

Las transacciones físicas suelen implicar sistemas de punto de venta (TPV) o lectores de tarjetas de crédito. Las transacciones online se basan en formularios digitales o integraciones API.

Sin embargo, el proceso de la pasarela de pago es similar para cada tipo de transacción.

1. Se inicia la transacción

Para los clientes, el proceso de pago parece ocurrir en un instante. De hecho, el paso inicial es en realidad el inicio de una transacción.

Esto se aplica tanto si usan un lector de tarjetas en el punto de venta (POS), un monedero digital como Apple Pay, como si pulsan «pagar» en checkout eCommerce una eCommerce electrónico.

2. Verificación de la pasarela de pago

La pasarela de pago verifica los datos de la tarjeta tras recibir la información de pago de los clientes. Para ello, comprueba la información de la tarjeta del cliente con la red de tarjetas de crédito correspondiente (por ejemplo, Visa, Mastercard, American Express).

3. Cifrado y transmisión

La pasarela de pago encripta y luego envía la información de la transacción al banco del cliente a través de un procesador de pagos y una red de tarjetas.

4. Autenticación del banco emisor

El banco del cliente (conocido como banco emisor) comprobará si la tarjeta es legítima y si hay fondos suficientes en la cuenta para completar la transacción.

Para un pago con tarjeta de crédito, la red de tarjetas de crédito se comunicará con el banco emisor para determinar si el límite de crédito admite la transacción.

5. Autorización

El banco del cliente informa a la pasarela de pago si la transacción ha sido autorizada o rechazada. La información se transmite de nuevo a través de la red de tarjetas y el procesador de pagos.

6. Confirmación

La pasarela de pago te avisa empresa al cliente del resultado. Tanto para ti como empresa, parece que el proceso de la transacción ya se ha completado. Sin embargo, aún queda un último paso.

7. Liquidación

La liquidación se refiere a la transferencia efectiva de dinero entre cuentas. En este caso, es cuando los fondos se ingresan desde la cuenta bancaria del cliente a la cuenta empresa.

La empresa que tener una empresa independiente

Las pasarelas de pago no intervienen directamente en el proceso de liquidación final del pago. Sin embargo, es su autorización previa la que hace que tenga lugar la fase de liquidación final.

Funciones de seguridad de la pasarela de pago

Las pasarelas de pago añaden una capa adicional de seguridad a las transacciones que utilizan varios métodos.

Estos métodos varían ligeramente según los distintos proveedores de pasarelas de pago. Hay que tener en cuenta diferentes infraestructuras, mercados y entornos normativos.

La mayoría de los intentos de fraude con tarjetas de débito y crédito son de tarjeta no presente (CNP), como los pagos online. Sin embargo, hay otros tipos, como los pedidos telefónicos por correo (MOTO). Para combatir éstos y otros, se necesitan diversas medidas de protección.

1. Encriptación

En los pagos, la encriptación es la conversión de los detalles de la transacción (incluida la información del titular de la tarjeta) en un formato codificado. Sólo las partes autorizadas con la clave de descifrado correcta pueden ver la información.

Esto protege a los clientes y empresas posibles brechas de seguridad e intentos de fraude o robo.

Certificados de seguridad de la capa de transporte (TLS) y de capa de sockets seguros (SSL)

TLS y SSL son tipos de protocolos criptográficos de clave pública. Se utilizan en muchos sistemas que requieren almacenar y compartir datos sensibles. Las pasarelas de pago los utilizan para encriptar los datos de los pagos.

2. Protocolos de cumplimiento estrictos

Las pasarelas de pago siguen una serie de protocolos de cumplimiento. Éstos varían según la región y, a veces, según el sector.

Muchos de estos protocolos contribuyen a proteger la información sensible de la cuenta del comprador antes de enviarla a través de la red de tarjetas.

PCI DSS

Una norma mundial de seguridad en los pagos muy conocida es la PCI-DSS ("Payment Card Industry Data Security Standards"). Tiene múltiples facetas y debe actualizarse periódicamente (actualmente está en la versión 4.0).

Las pasarelas de pago que ofrecen opciones de pago con tarjeta deben mantener la conformidad PCI.

3. Servicio de Verificación de Direcciones (SVA)

El AVS es una herramienta de prevención del fraude utilizada por las pasarelas de pago y los procesadores de tarjetas de crédito. Comprueba las direcciones de facturación facilitadas por los compradores con los registros de las empresas de tarjetas de crédito, y luego verifica (o rechaza) la transacción en consecuencia.

4. Valor de verificación de la tarjeta (CVV)

Un valor de verificación de la tarjeta (CVV) es un número de 3 ó 4 dígitos asignado a las tarjetas de crédito/débito. Es distinto del propio número de la tarjeta.

Las comprobaciones CVV están diseñadas para detectar transacciones sospechosas. Son especialmente útiles para combatir los intentos de fraude con tarjeta no presente (CNP).

Tipos de pasarelas de pago (e integración)  

empresas elegir entre varias pasarelas de pago diferentes. La que elijan tiene que ser compatible con su empresa y con su procesador de pagos. Los proveedores de cuentas mercantiles suelen ofrecer pasarelas de pago integradas como parte de sus servicios.

empresas tener en cuenta diferentes factores para cada pasarela de pago. Entre ellos están las comisiones asociadas, sus necesidades empresariales actuales y las capacidades de desarrollo de su página web.

Las pasarelas de pago suelen pertenecer a cuatro categorías principales:

1. Pasarela de pago alojada

Las pasarelas de pago alojadas redirigen a los clientes desdecheckout eCommerce a la página de un proveedor de servicios de pago (PSP) externo. A continuación, los clientes introducen sus datos de pago en esta página independiente antes de volver a la web empresapara completar la compra.

Este tipo de pasarela de pago suele ser fácil de configurar y ofrece un alto nivel de seguridad. No hace falta empresas gestionen ni almacenen información confidencial de pago en sus propios servidores.

No hace falta desarrollar ni integrar ninguna página web. Además, empresas personalizar parcialmente la pasarela para adaptarla al estilo de su marca (y también añadir su logotipo).

Sin embargo, empresas controlar del todo la checkout ni hacer un seguimiento del recorrido del cliente. Esto puede provocar altos índices de abandono del carrito, ya que algunos clientes no confían en las páginas de pago externas.

2. Pasarela de pago autoalojada

Una pasarela de pago autohospedada permite a los clientes permanecer en la eCommerce durante todo el proceso de pago. Las empresas pueden personalizar la página de pago según su marca y disponer de una pasarela de pago totalmente personalizada con su propia marca.

Los datos de la tarjeta y de pago se recogen directamente en las páginas web empresas. A continuación, estos datos se cifran y se envían a una pasarela de pago externa para su autorización.

Una pasarela autoalojada ofrece a las empresas un alto nivel de control sobre la experiencia del usuario en sus plataformas. No hay redirección a un sitio distinto para completar una transacción. Esto puede reducir las tasas de abandono de carritos.

Sin embargo, normalmente no contará con el mismo soporte técnico que un servicio alojado. Además, empresas tampoco empresas una visibilidad completa de los datos de pago de sus clientes.

3. Pasarela de pago alojada en una Interfaz de Programación de Aplicaciones (API)

Una pasarela de pago API permite la integración directa del procesamiento de pagos en sitios web o aplicaciones sin una redirección. En este sentido, es similar a una autoalojada.

Ofrece empresas un control empresas sobre su checkout acceso completo a los datos de pago de sus clientes. Esto les ayuda a crear una experiencia de usuario totalmente personalizada.

empresas una pasarela de API son responsables de la seguridad de los datos de sus clientes. Para ello, tienen que obtener las certificaciones de seguridad pertinentes.

4. Integración bancaria local

Las pasarelas de pago pueden conectarse a los servicios de los bancos locales.

La pasarela redirige a los clientes desde la empresa a su portal o interfaz de banca online. Allí, inician sesión y autorizan las transacciones. Una vez hecho esto, la pasarela vuelve a redirigir a los clientes a la web empresa y les envía una notificación de pago.

Se trata de una solución básica, fácil y rápida de implantar. Sin embargo, a diferencia de muchos otros tipos de pasarela de pago, no ayuda con los pagos internacionales.

¿Cuánto cuesta una pasarela de pago?

No existe una tarifa única para las pasarelas de pago. Esto se debe a que hay múltiples proveedores de pago que ofrecen este servicio, cada uno de los cuales cobra tarifas diferentes.

Hay una combinación de:

• Gastos iniciales de instalación
• Una cuota mensual fija
• Una pequeña comisión por cada transacción

Y algunos también pueden cobrar una fracción de cada compra.

¿Es lo mismo un procesador de pagos que una pasarela de pagos?

Un procesador de pagos no es lo mismo que una pasarela de pago. Mientras que un procesador de pagos facilita la transferencia de dinero, una pasarela de pago garantiza el flujo de información entre el cliente y la empresa.

¿Es PayPal una pasarela de pago?

PayPal es un proveedor de servicios de pago que permite empresas aceptar pagos y transferirlos a sus cuentas. En general, no se le conoce principalmente como pasarela de pago, pero sí ofrece un servicio de pasarela de pago llamado PayFlow.

¿Es Apple Wallet una pasarela de pago?

billeteras digitales, como Apple Wallet o Google Wallet, no son pasarelas de pago. Pero sí facilitan la interacción de los clientes con las pasarelas de pago.

En lugar de llevar una tarjeta encima, el cliente puede almacenar los datos encriptados de la tarjeta en su teléfono. Esto les permite pagar con seguridad sin tener la tarjeta presente.

Pasarela de pago Nuvei

En Nuvei, proporcionamos una pasarela de pago global que conecta con una red mundial de bancos. Esto ayuda a nuestros clientes a ampliar y hacer crecer sus negocios de forma rápida y eficaz.

Si tu infraestructura tecnológica actual ya está muy optimizada, no hay necesidad de comprometerla para mejorar las funcionalidades de pago. Elige sólo las funciones de Nuvei que se adapten a las necesidades de tu empresa, manteniendo la compatibilidad con tus proveedores favoritos.

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Conclusión

Las pasarelas de pago son la interfaz imprescindible que permite empresas aceptar pagos electrónicos de forma segura. Son fundamentales para que las empresas puedan procesar los pagos de forma segura, ya sea en tiendas físicas o por Internet.

Facilitan la gestión de los pagos recopilando y enviando información entre empresas sus clientes. Para ello, utilizan herramientas de cifrado y protocolos de seguridad.

El proceso implica varios pasos, desde el inicio de la transacción hasta la liquidación final. Las funciones de seguridad incluyen la encriptación mediante certificados TLS o SSL, protocolos de cumplimiento como el PCI-DSS, y herramientas de prevención del fraude como el Servicio de Verificación de Direcciones (AVS) y el Valor de Verificación de la Tarjeta (CVV).

Las pasarelas autoalojadas y API ofrecen más control sobre la experiencia del usuario, pero requieren medidas de seguridad sólidas. Las integraciones bancarias locales son rápidas de implementar, pero pueden ser limitadas a la hora de gestionar pagos internacionales.

La integración puede tener lugar con varios tipos de pasarelas, como las alojadas, las autoalojadas, las API o la integración bancaria local. Esto ofrece a las empresas flexibilidad para adaptar la experiencia de usuario a sus clientes.

empresas trabajar con un proveedor de pasarelas de pago para elegir una pasarela segura que se adapte a sus necesidades empresariales. Los costes varían según el proveedor, y las tarifas incluyen los gastos de configuración, las cuotas mensuales y los porcentajes por transacción.

Las pasarelas de pago no sólo permiten transacciones seguras, sino que también desempeñan un papel fundamental en la experiencia del cliente, afectando a cosas como las tasas de abandono de carritos. Forman parte integral del comercio moderno, protegiendo tanto a las empresas como a los consumidores del fraude y otros riesgos.