Qu'est-ce qu'une société de traitement des paiements ? (Et comment cela fonctionne-t-il ?)

Les processeurs de paiement sont indispensables pour les paiements par carte bancaire dans le e-commerce.

Comprendre le rôle d’un processeur de paiement vous aide à mieux appréhender les aspects techniques du processus de paiement dans son ensemble

Voyons de plus près ce que sont les processeurs de paiement, comment ils fonctionnent et quel rôle ils jouent dans la communication entre les principales institutions financières impliquées dans le processus de paiement.

Qu'est-ce qu'un processeur de paiements?

Un processeur de paiement offre la technologie nécessaire pour gérer les transactions par carte de crédit et de débit, ainsi que d'autres méthodes de paiement populaires telles que les virements bancaires ACH.

Il agit comme un intermédiaire entre la banque du client, celle du commerçant et les réseaux de cartes comme Visa et Mastercard.

Le processeur de paiement autorise les transactions par carte bancaire et garantit que les commerçants sont payés à temps. Il facilite ainsi le transfert et le règlement des fonds.

Certains prestataires de traitement des paiements fournissent aussi des terminaux de paiement, des solutions de sécurité, l’implémentation de la conformité PCI, un support client, ainsi que d’autres services à valeur ajoutée.

Processeur émetteur vs processeur acquéreur

Il existe deux types de processeurs de paiement : le processeur émetteur et le processeur acquéreur.

Un processeur émetteur travaille pour la banque qui délivre la carte de crédit ou de débit du client, en s’occupant notamment d’approuver ou de refuser les transactions et de gérer leur compte bancaire.

Un processeur acquéreur, quant à lui, travaille pour la banque du commerçant, aidant les entreprises à accepter les paiements par carte en traitant les transactions et en garantissant le paiement au commerçant.

Un prestataire de services de paiement peut également proposer les deux services de traitement réunis sous une même plateforme.

Les entreprises ont-elles besoin de processeurs de paiement ?

Les services de traitement des paiements sont essentiels dans le processus global de paiement.

Un processeur permet la transmission des données de paiement (capturées par le système de point de vente du commerçant ou la passerelle de paiement) aux réseaux et institutions financières pour l’autorisation, la compensation et le règlement.

Les entreprises doivent disposer d’un processeur de paiement pour accepter les cartes, paiements digitaux, mobiles, virements ACH ou autres méthodes populaires. Cela concerne aussi bien le commerce en ligne que les transactions en personne.

Par exemple, une entreprise souhaitant accepter les virements bancaires ACH a besoin d’un processeur de paiement, car celui-ci facilite le transfert sécurisé et efficace des fonds entre les banques. Il garantit également la conformité aux réglementations et le bon acheminement des transactions.

Qu'est-ce qu'une passerelle de paiement ?

Une passerelle de paiement est une technologie qui capture et transmet de manière sécurisée les informations de paiement en ligne du client vers le processeur de paiement.

Il existe différents types de passerelles de paiement pour répondre aux besoins variés des entreprises.

Les passerelles de paiement hébergées redirigent les clients vers une page tierce (comme PayPal) pour finaliser les transactions.

• Les passerelles de paiement auto-hébergées permettent aux entreprises de recueillir les informations de paiement sur leur site web, puis de transmettre ces données au fournisseur de la passerelle.
• Les passerelles intégrées via API offrent une expérience de paiement fluide et directement sur le site ou l’application de l’entreprise.
• Les passerelles intégrées aux banques locales se connectent directement à certaines banques, mais sont généralement utilisées uniquement pour des marchés de niche ou locaux.

Une entreprise peut choisir un fournisseur de passerelle de paiement distinct de son processeur.

Comment fonctionne généralement un processeur de paiement ?

Les paiements en ligne et en magasin impliquent généralement au moins deux institutions financières, notamment :

• La banque émettrice (la banque du client)
• La banque acquéreuse (la banque du commerçant)

Les processeurs de paiement facilitent la connexion et la communication entre ces deux institutions financières.

Le système de traitement comprend deux parties distinctes : le traitement front-end et le traitement back-end.

• Les processeurs front-end gèrent l’autorisation des transactions, en communiquant avec les réseaux de cartes et les banques émettrices pour approuver ou refuser les paiements. Ce rôle est davantage associé au processeur acquéreur, car il garantit que le commerçant peut accepter le paiement.
• Les processeurs back-end se concentrent sur la compensation et le règlement, en veillant à ce que les fonds soient correctement transférés entre la banque émettrice (via le processeur émetteur) et la banque acquéreuse. Bien que cela implique les deux processeurs, émetteur et acquéreur, cette étape facilite principalement le transfert financier après l’autorisation initiale.

Ainsi, bien qu’il y ait un certain chevauchement, les processeurs front-end sont plus proches des processeurs acquéreurs, tandis que les processeurs back-end soutiennent à la fois les rôles d’émetteur et d’acquéreur lors du règlement.

Voici les étapes qui se déroulent généralement entre l’initiation du paiement par le client et la finalisation de la transaction.

1. La transaction est initiée

Electronic payment processing appears to happen in an instant for customers. But using a card reader device at the point of sale (POS), or pressing 'pay' on an online checkout page, is the initiation of a transaction.

Les titulaires de carte transmettent leurs informations de paiement (généralement les détails de la carte et leur nom) et soumettent une demande.

2. Vérification et cryptage

Le terminal physique (ou en ligne) transmet les informations de paiement à la passerelle de paiement, qui les vérifie puis les crypte.

La vérification et le cryptage garantissent que les informations sensibles de paiement sont protégées contre la fraude et tout accès non autorisé pendant les transactions.

3. Saisis le processeur de paiement

Ensuite, la passerelle de paiement transmet les informations au processeur de paiement, qui les transfère à son tour au réseau de cartes, comme Visa ou Mastercard.

4. Autorisation/désapprobation

Le réseau de cartes autorise ou refuse la transaction, puis en informe l'organisme de paiement par l'intermédiaire du réseau de cartes.

6. Confirmation

Une fois que le commerçant et le client ont été informés du résultat de l'autorisation de paiement, il semble que le flux de la transaction soit maintenant terminé. Cependant, il reste encore une dernière étape.

7. Règlement

Le règlement désigne le transfert final des fonds entre les comptes.

Une fois les transactions autorisées, le processeur de paiement demande à la banque émettrice d’effectuer le règlement vers le compte du commerçant. Cela peut se faire immédiatement ou dans un délai de quelques jours ouvrables.

Qu'est-ce qu'un compte marchand ?

Un compte commerçant est un compte bancaire spécialisé permettant aux entreprises d’accepter les paiements par carte de crédit et de débit. C’est ce compte qui établit la relation commerciale entre le commerçant et la banque acquéreuse.

Une entreprise n’a pas forcément besoin d’un compte commerçant dédié. Elle peut utiliser un compte agrégé partagé entre plusieurs commerçants. Dans ce cas, elle devra conclure un contrat avec un processeur de paiement tiers ou un agrégateur de paiements.

Quelle est la différence entre un compte d'entreprise et un compte de commerçant ?

Bien que les comptes commerçants et les comptes professionnels puissent être fournis par les mêmes banques, ce ne sont pas la même chose. Un compte professionnel sert aux opérations bancaires courantes comme les dépenses et le suivi financier. En revanche, un compte commerçant est dédié à l’acceptation des paiements, avec les fonds déposés provenant des clients payant par carte de débit ou de crédit.

Types d'installation de processeurs de paiement

Les processeurs de paiement fonctionnent généralement selon deux configurations principales : les processeurs directs et les processeurs tiers. La plupart des commerçants ne choisissent pas de processeur spécifique ; ils ouvrent un compte commerçant et utilisent le processeur qui y est associé.

Les processeurs directs travaillent en étroite collaboration avec les banques pour fournir aux entreprises des comptes commerçants dédiés. En revanche, les processeurs tiers, comme PayPal ou Square, regroupent plusieurs commerçants sous un seul compte.

Les processeurs de paiement peuvent également se spécialiser dans la gestion de différents moyens de paiement pour répondre aux besoins variés des entreprises. Par exemple, un processeur de cartes de débit et de crédit ne propose pas forcément le traitement des paiements en crypto-monnaies.

Processeurs de paiement tiers

Les processeurs de paiement tiers comme Nuvei, PayPal, Stripe ou Square sont des prestataires qui ne nécessitent pas forcément de compte commerçant séparé pour accepter les paiements par carte ou mobile.

Ils sont généralement rapides et simples à mettre en place, et mieux adaptés aux petites entreprises.

Ils fonctionnent en faisant déposer les fonds par les banques émettrices sur des comptes agrégés, partagés entre plusieurs commerçants. De nombreuses entreprises utilisent ce même compte agrégé — parfois des milliers — ce qui témoigne de sa fiabilité.

Une fois les fonds déposés, le processeur déduit ses frais de traitement puis transfère le reste sur le compte bancaire de chaque entreprise.

Cependant, ce transfert peut prendre plusieurs jours ouvrables, ce qui est plus long que pour les comptes commerçants.

Comment choisir un processeur de paiement tiers ?

Plusieurs facteurs importants doivent être pris en compte lors du choix d’un processeur de paiement tiers, notamment la diversité des moyens de paiement et la compatibilité avec les activités de votre entreprise.

1. Modes de paiement

De nombreuses entreprises doivent pouvoir accepter différents modes de paiement, notamment les cartes de crédit ou de débit, les portefeuilles numériques et les virements bancaires. Elles ont donc besoin d'un processeur de paiement tiers qui peut les prendre en charge.

2. Sécurité des paiements

Lors du choix d’un processeur de paiement tiers, l’entreprise doit s’assurer que ce dernier est conforme aux normes PCI-DSS et intègre des dispositifs de prévention de la fraude. Il doit également utiliser le cryptage et d’autres mesures de sécurité indispensables pour protéger les informations de paiement des clients.

3. Compatibilité

Le processeur de paiement tiers doit également être compatible avec les autres logiciels de commerce électronique que l'entreprise utilise, tels que les passerelles de paiement.

4. Coûts

Le coût des processeurs de paiement varie en fonction du prestataire et du type de processeur proposé.

Les frais liés aux comptes commerçants sont relativement fixes. Ils incluent généralement des frais d’activation, des frais par transaction, des frais de rétrofacturation, ainsi que la location du matériel de traitement des cartes.

Les prestataires tiers de traitement des paiements proposent des structures tarifaires variées. Elles peuvent inclure des frais d’activation, des frais d’abonnement mensuels, ainsi qu’un tarif fixe ou un pourcentage sur chaque transaction. Il peut aussi y avoir des coûts cachés, comme des frais en cas de rétrofacturation.

5. Critiques

Les entreprises devraient consulter les avis et témoignages avant de choisir un processeur de paiement tiers. Ceux-ci offrent généralement des informations précieuses sur les points mentionnés précédemment, ainsi que sur les coûts, le service client, etc.

Quelle est la différence entre une passerelle de paiement et un processeur de paiement ?

La principale différence entre une passerelle de paiement et un processeur de paiement est que la première garantit le transfert sécurisé des informations du client dans la chaîne de paiement, tandis que le second est responsable du transfert effectif des fonds.

Une passerelle de paiement est principalement utilisée pour les transactions en ligne afin de capturer et transmettre les données de paiement en toute sécurité. Pour les paiements en magasin, un processeur de paiement travaille avec un terminal de point de vente (POS) pour gérer directement les transactions par carte, sans nécessiter de passerelle en ligne.

PayPal est-il un processeur de paiement ou une passerelle de paiement ?

PayPal est à la fois une passerelle de paiement et un processeur de paiement, selon son utilisation. Sa polyvalence lui permet de remplir ces deux fonctions pour les entreprises comme pour les consommateurs.

Conclusion

Les processeurs de paiement sont des technologies essentielles qui gèrent en toute sécurité les transactions par carte entre les commerçants et leurs clients. Ils permettent les paiements aussi bien en magasin physique que sur les plateformes e-commerce.

Ils prennent en charge plusieurs moyens de paiement électroniques, tels que les cartes, les paiements mobiles ou en ligne, agissant comme intermédiaires pour faciliter les autorisations sécurisées et les règlements tout en reliant acquéreurs, émetteurs et réseaux de cartes.

En plus du traitement principal, les processeurs de paiement offrent souvent des services à valeur ajoutée comme la fourniture d’équipements, le support à la conformité PCI, des outils de prévention de la fraude et l’assistance client.

Les petits commerçants s’appuient généralement sur le processeur de paiement par défaut de leur banque commerçante, tandis que les entreprises sans compte commerçant doivent utiliser des processeurs tiers pour accepter les paiements par carte ou mobile. Les grandes entreprises, qui traitent un volume élevé de transactions, recherchent souvent des solutions personnalisées adaptées à leurs besoins et à leur envergure.

Il est important de distinguer les processeurs de paiement des passerelles de paiement : les processeurs gèrent le transfert des fonds, tandis que les passerelles sécurisent les données des transactions.

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