Metodi di pagamento alternativi: cosa sono, perché sono importanti e come sceglierli per la tua attività

Nel 2024, i metodi di pagamento senza carta rappresentano ormai il 61% delle transazioni di e-commerce a livello globale, segnando un cambiamento fondamentale nelle aspettative dei consumatori riguardo ai pagamenti online. Una ricerca di EY mostra che il volume dei pagamenti con metodi alternativi ha raggiunto i 19.000 miliardi di dollari a livello mondiale. Eppure, il 56% degli acquirenti online abbandona il carrello se il proprio metodo di pagamento preferito non è disponibile. Le carte di credito non sono predominanti nella maggior parte dei mercati in più rapida crescita del mondo.

Questa guida spiega cosa sono i metodi di pagamento alternativi, quali sono le principali categorie, come variano a seconda della regione e come scegliere quali offrire. Ti spiegheremo anche come Nuvei aiuta gli esercenti a supportare oltre 720 metodi di pagamento tramite un'unica integrazione, raggiungendo i clienti ovunque si trovino.

Quali sono i metodi di pagamento alternativi?

I metodi di pagamento alternativi, o APM, sono tutti quei sistemi di pagamento che non fanno parte di una rete di carte (Visa, Mastercard, American Express). Questa definizione comprende i portafogli digitali, i bonifici bancari in tempo reale, i servizi "compra ora, paga dopo", i buoni prepagati, i sistemi basati sul contante e le criptovalute.

Questa distinzione è importante dal punto di vista operativo. Una rete di carte è un'infrastruttura di proprietà e gestita da Visa o Mastercard; ogni transazione con carta passa attraverso le loro regole di elaborazione e i loro standard di regolamento. Gli APM operano in modo indipendente. Un portafoglio digitale come Apple Pay utilizza le reti di carte come una delle opzioni di instradamento, ma è di per sé un sistema di pagamento distinto. Pix in Brasile, iDEAL nei Paesi Bassi e Alipay in Cina sono sistemi di pagamento autonomi con infrastrutture, governance e procedure di regolamento proprie.

Gli APM non sono nati come una novità rivoluzionaria, ma come risposta alla realtà economica. In molti mercati, la diffusione delle carte di credito è bassa. La Banca Mondiale stima che a livello globale ci siano 1,4 miliardi di adulti privi di conto corrente. In Asia, le popolazioni che usano principalmente il cellulare preferiscono i portafogli digitali. 

In Europa, i requisiti normativi e la sfiducia dei consumatori nei confronti dei circuiti di carte di credito hanno portato alla creazione dei bonifici bancari in tempo reale come alternative. In America Latina, il contante rimane dominante nonostante la digitalizzazione. Il termine "alternativa" riflette una visione occidentale, incentrata sulle carte. 

Per la maggior parte dei mercati in più rapida crescita al mondo, gli APM non sono un'alternativa: sono il metodo di pagamento principale

Come dice Adina Pop, vicepresidente senior del reparto Metodi di pagamento globali di Nuvei: «In breve, gli LPM possono essere considerati un sottoinsieme degli APM. Ciò che rende un metodo di pagamento un LPM è il fatto che sia integrato e considerato affidabile in una specifica area geografica. Ciò che rende un metodo di pagamento un APM è semplicemente il fatto che non si tratti di un pagamento tradizionale con carta o in contanti».

Le principali categorie APM spiegate

Portafogli digitali

I portafogli digitali sono la categoria di APM in più rapida crescita a livello globale. Funzionano memorizzando le credenziali di pagamento (dati delle carte, conti bancari o moneta digitale) in forma crittografata, per poi utilizzare la tecnologia di prossimità, i codici QR o l'autenticazione online per autorizzare le transazioni senza rivelare le credenziali sottostanti.

La regione APAC è in testa per quanto riguarda l'adozione dei portafogli digitali. Alipay e WeChat Pay rappresentano l'89% dell'e-commerce cinese. GrabPay, GoPay, Dana e OVO sono i metodi di pagamento più diffusi nel Sud-Est asiatico. In Occidente, Apple Pay e Google Pay stanno crescendo rapidamente, mentre PayPal rimane il principale portafoglio digitale di terze parti in termini di volume di transazioni.

Per gli esercenti, i portafogli digitali offrono due vantaggi: (1) maggiore fluidità – basta un semplice tocco o clic per completare il pagamento – e (2) minore rischio di frodi, poiché l’esercente non vede mai il numero della carta o del conto sottostante. Scopri di più nella guida APM di Nuvei.

Bonifici bancari in tempo reale

I bonifici in tempo reale trasferiscono il denaro direttamente dal conto bancario del cliente a quello dell'esercente. Sono istantanei (il regolamento avviene in pochi secondi), presentano bassi tassi di frode poiché sono reversibili dalla banca del cliente (e non solo dal cliente stesso) e comportano commissioni interbancarie basse o nulle.

Tra gli esempi a livello regionale ci sono Pix in Brasile, che ha registrato oltre 140 milioni di utenti dal suo lancio nel 2021; iDEAL nei Paesi Bassi, che detiene il 63% della quota di mercato dei pagamenti online; Faster Payments nel Regno Unito; e UPI in India, che elabora oltre 10 miliardi di transazioni al mese. SEPA Instant si sta affermando in tutta l'UE come standard unificato.

I commercianti dovrebbero dare la priorità ai trasferimenti in tempo reale nei mercati in cui sono leader. Questi riducono notevolmente il rischio di chargeback e consentono di effettuare i pagamenti a costi quasi nulli, migliorando i margini.

Pagamenti differiti

I servizi "Acquista ora, paga dopo" (BNPL) permettono ai clienti di suddividere un acquisto in più rate, solitamente senza interessi: il fornitore del servizio BNPL finanzia la transazione e riscuote il pagamento dal cliente in un secondo momento.

Il mercato del BNPL raggiungerà i 750 miliardi di dollari entro il 2026. Tra i principali fornitori figurano Klarna e Afterpay (ora Afterpay US), Scalapay in Europa e Tamara in Medio Oriente. Gli esercenti segnalano un aumento dei tassi di conversione del 20-30% per gli acquisti con un valore medio dell'ordine elevato quando è disponibile il BNPL.

Tuttavia, i cambiamenti normativi sono significativi. La FCA britannica e le autorità di regolamentazione dell'UE hanno classificato il BNPL come credito al consumo regolamentato, il che significa che gli operatori devono ora rispettare le norme in materia di credito. Ciò rischia di aumentare i costi di erogazione del BNPL e di ridurre la redditività per alcuni operatori.

Carte prepagate e buoni acquisto

I voucher prepagati permettono ai clienti di acquistare un buono presso un punto vendita e di riscattarlo online. In Brasile, il "Boleto" è il sistema più diffuso e consente di effettuare pagamenti in migliaia di punti vendita e banche. OXXO in Messico, Fawry in Egitto e Neosurf a livello globale svolgono funzioni simili.

Questi metodi sono fondamentali per raggiungere le persone che non hanno un conto corrente o che hanno un accesso limitato ai servizi bancari. Non richiedono né un conto corrente, né una storia creditizia, né infrastrutture di pagamento digitali al di fuori della rete dei negozi. Per i commercianti, comportano una gestione delle riconciliazioni perché i clienti generano un numero di riferimento al momento del pagamento, effettuano il pagamento offline e la conferma richiede 24-48 ore.

Pagamenti online in contanti

Alcuni sistemi di pagamento permettono ai clienti di pagare in contanti presso un punto vendita fisico (un negozio, un ufficio postale o una banca) per un acquisto online. Il cliente riceve un codice di riferimento al momento del checkout e lo usa per completare il pagamento in contanti. La conferma avviene solitamente manualmente o il giorno successivo.

Questi metodi sono ancora molto diffusi in America Latina e nel Sud-Est asiatico. Si rivolgono a clienti che dispongono di un’infrastruttura bancaria digitale minima. Il compromesso per gli esercenti è la complessità operativa — ogni transazione richiede una verifica post-pagamento — ma la portata è notevole.

Criptovalute

I pagamenti in criptovaluta (Bitcoin, Ethereum, stablecoin) stanno diventando sempre più diffusi tra gli esercenti, soprattutto nel settore dei giochi e dei beni digitali. La gestione della volatilità e i requisiti normativi variano a seconda della giurisdizione. I pagamenti in stablecoin si stanno affermando come una nicchia incentrata sul trasferimento di valore stabile, in particolare per le transazioni B2B transfrontaliere.

Per i commercianti, l'accettazione dei pagamenti in criptovaluta rimane un settore di nicchia, ma è in crescita. Richiede l'integrazione con un gestore di pagamenti in criptovaluta e la comprensione dei requisiti normativi di ciascun mercato.

Metodi di pagamento per mercato: come i tuoi clienti si aspettano di pagare

Le preferenze relative ai metodi di pagamento variano da regione a regione. I clienti dei diversi mercati hanno aspettative ben radicate. Un commerciante che vende in più regioni deve individuare queste aspettative e offrire i metodi di pagamento più adatti a ciascun mercato.

Come scegliere gli APM giusti per la tua azienda

Inizia dai tuoi 5 mercati principali in termini di fatturato

Individua dove si trovano effettivamente i tuoi clienti, non dove si trova la tua sede centrale. Identifica i tuoi 5-10 mercati principali in base al fatturato. Per ogni mercato, individua i 2-3 metodi di pagamento più diffusi. Questo diventerà il tuo elenco principale di APM.

Evita la stanchezza da checkout

Una ricerca condotta da Stripe e Baymard dimostra che un numero eccessivo di opzioni di pagamento al momento del checkout riduce il tasso di conversione. Il carico cognitivo legato alla scelta ha un effetto negativo misurabile. Al momento del checkout, mostra solo i metodi di pagamento rilevanti a livello regionale, non l'intera libreria di APM.

Il design intelligente della procedura di pagamento utilizza la geolocalizzazione per individuare la regione di provenienza del cliente e mostra i 3-4 metodi più pertinenti, con un'opzione di riserva denominata "altri metodi di pagamento". Questo migliora la conversione, pur mantenendo l'accesso ai metodi meno comuni.

Valuta il costo totale degli APM

I costi degli APM variano notevolmente. Alcuni APM (Pix, UPI) hanno commissioni interbancarie pari a zero o quasi. Altri (BNPL) comportano tassi di sconto per gli esercenti compresi tra il 2% e il 6%. Il riscatto dei buoni prepagati comporta costi di riconciliazione. Tieni conto del costo totale quando valuti quali metodi supportare.

Verifica i requisiti normativi e di conformità

Alcuni modelli di pagamento alternativo (APM) richiedono una registrazione o una licenza a livello locale. Il BNPL è ora regolamentato come credito al consumo nell'UE e nel Regno Unito. L'accettazione delle criptovalute è soggetta a norme specifiche per ogni giurisdizione. Prima di optare per un APM, verifica i requisiti normativi nei tuoi mercati di riferimento.

Lista di controllo per la valutazione: come scegliere un fornitore di servizi APM

Come Nuvei gestisce i metodi di pagamento alternativi

Nuvei è stata progettata per supportare l'e-commerce globale su larga scala, con un'attenzione particolare all'accesso dei commercianti alle infrastrutture di pagamento locali. I commercianti che gestiscono pagamenti internazionali hanno a disposizione le seguenti funzionalità.

1. Oltre 720 metodi di pagamento tramite un'unica integrazione

Nuvei supporta oltre 720 metodi di pagamento alternativi in tutto il mondo, coprendo più di 200 mercati. Una singola chiamata API gestisce l'intera elaborazione dei metodi di pagamento alternativi: non c'è bisogno di creare integrazioni separate per ogni metodo. I metodi vengono aggiunti continuamente man mano che le preferenze regionali cambiano.

2. Rapporto APM dinamico per sede del cliente

La piattaforma rileva automaticamente la posizione del cliente e mostra solo i metodi di pagamento disponibili in quella regione. Questo riduce la confusione al momento del pagamento e massimizza la conversione in ogni mercato. I commercianti possono anche impostare manualmente quali metodi visualizzare in ogni regione.

3. Riconciliazione unificata tra tutti i metodi

Tutte le transazioni APM vengono raggruppate in un'unica vista di reporting. La riconciliazione è centralizzata, non frammentata tra le dashboard di diversi fornitori. Questo riduce notevolmente la complessità operativa, soprattutto per gli esercenti che gestiscono più di 20 metodi di pagamento in diverse regioni.

4. Acquisiszione locale in 50 mercati

La copertura dell'acquiring locale si estende su 50 mercati, tra cui Nord America, Europa, America Latina, Asia-Pacifico e Medio Oriente. L'acquiring locale gestisce le transazioni tramite banche locali, migliorando i tassi di autorizzazione e riducendo le frodi sulle transazioni con carta.

5. Opzioni BNPL, tra cui Klarna, Afterpay, Scalapay e fornitori locali

Nuvei integra i principali fornitori di servizi BNPL, tra cui Klarna, Afterpay, Scalapay e Tamara. Il BNPL viene automaticamente considerato come credito ove richiesto, con la gestione completa degli adempimenti normativi a cura di Nuvei.

6. Accettazione delle criptovalute

Nuvei supporta i pagamenti in criptovaluta, tra cui Bitcoin, Ethereum e stablecoin. La gestione della volatilità e la conformità normativa sono gestite dalla piattaforma.

7. Reti di pagamento prepagato e tramite voucher a livello globale, tra cui Boleto, OXXO e Fawry

Sono supportati metodi di pagamento prepagati e tramite voucher in tutto il mondo, tra cui Boleto in Brasile, OXXO in Messico e Fawry in Egitto. La riconciliazione è automatizzata.

8. Bonifici in tempo reale, tra cui Pix, iDEAL, UPI e Faster Payments

I bonifici bancari in tempo reale, tra cui Pix, iDEAL, UPI e Faster Payments, sono integrati in modo nativo. Questi metodi offrono i margini più elevati (commissioni interbancarie da zero a quasi zero) e i tassi di frode più bassi.

9. Team di specialisti APM con esperienza a livello regionale

Oltre alla tecnologia, Nuvei mette a disposizione dei commercianti che si affacciano su nuovi mercati dei team specializzati in APM. Questi team conoscono bene il comportamento degli emittenti locali, i metodi di pagamento preferiti in ogni paese e le migliori pratiche regionali nell'elaborazione dei pagamenti.

Domande frequenti

Qual è la differenza tra un metodo di pagamento alternativo e un metodo di pagamento locale?

Un metodo di pagamento alternativo (APM) è qualsiasi sistema di pagamento al di fuori delle reti delle carte di credito: portafogli digitali, bonifici bancari, BNPL, ecc. Un metodo di pagamento locale è quello prevalente in una determinata area geografica. Tutti i metodi locali sono APM, ma non tutti gli APM sono metodi locali. Ad esempio, PayPal è un APM a livello globale, ma non è il metodo dominante in nessun mercato specifico.

Quali metodi di pagamento alternativi stanno crescendo più rapidamente nel 2025?

I bonifici bancari in tempo reale (Pix, iDEAL, UPI) stanno registrando la crescita più rapida in termini di volume di transazioni grazie alla loro velocità, ai costi contenuti e al sostegno normativo. Il BNPL sta crescendo grazie all'adozione da parte degli esercenti, ma deve affrontare cambiamenti normativi. I portafogli digitali continuano a dominare nella regione APAC. Consulta il WorldPay Global Payments Report per dati dettagliati su ogni singolo mercato.

Devo integrare ogni APM separatamente?

No. Un fornitore come Nuvei gestisce tutti gli oltre 720 metodi tramite un'unica integrazione API. Questo riduce drasticamente lo sforzo di sviluppo e i tempi di immissione sul mercato. Senza una piattaforma unificata, integrare ogni metodo separatamente richiederebbe mesi di lavoro.

Come faccio a sapere quali APM proporre in ogni mercato?

Inizia dai dati sul predominio regionale riportati in questa guida. La tabella qui sopra mostra i 2-3 metodi di pagamento più diffusi per regione. Proponili per primi, poi aggiungi metodi secondari in base alla richiesta dei clienti. Strumenti come la soluzione di pagamento di Nuvei ti mostrano quali metodi i tuoi clienti richiedono al momento del pagamento.

I metodi di pagamento alternativi sono più o meno sicuri delle carte?

Dipende dal metodo. I bonifici bancari in tempo reale sono più sicuri delle carte perché possono essere annullati dalla banca del cliente (non dal cliente stesso), il che spinge fortemente la banca a verificare la titolarità del conto. I portafogli digitali offrono una solida protezione contro le frodi grazie alla tokenizzazione. Il BNPL è regolamentato come credito e prevede misure di tutela del consumatore. Le carte presentano un tasso di chargeback più elevato perché i clienti possono contestare gli addebiti anche dopo la consegna della merce. Per maggiori dettagli, consulta la sezione sulla gestione delle frodi di Nuvei.

Come funziona il processo di regolamento per i sistemi di pagamento alternativi come Pix o iDEAL?

I tempi di accredito variano. Con Pix l'accredito avviene in pochi secondi. Con iDEAL l'accredito avviene entro un giorno lavorativo. Nella maggior parte dei casi, l'accredito viene versato direttamente sul conto bancario dell'esercente. Nuvei gestisce l'accredito per tutti i metodi di pagamento, fornendo un resoconto trasparente dello stato di ogni transazione.

In che modo la normativa sul BNPL influisce sui commercianti nel Regno Unito e nell'UE?

La FCA britannica e le autorità di regolamentazione dell'UE hanno classificato il BNPL come credito al consumo regolamentato. Questo impone ai fornitori di BNPL di rispettare le norme in materia di credito, il che significa che i commercianti avranno a disposizione un numero minore di fornitori di BNPL e potrebbero trovarsi di fronte a tassi di sconto più elevati, poiché i fornitori dovranno assorbire i costi di conformità. I commercianti dovrebbero verificare che il proprio fornitore di BNPL si occupi di tutti gli adempimenti normativi.

Come fa Nuvei a decidere quali APM mostrare a un cliente al momento del pagamento?

La piattaforma di Nuvei rileva la posizione geografica del cliente e mostra automaticamente i 3-4 APM più rilevanti per quella zona. I commercianti possono anche impostare regole personalizzate (ad esempio, "mostra sempre BNPL per ordini superiori a 100 $"). Le opzioni vengono visualizzate in tempo reale.