電子決済に関連する複雑な決済コンプライアンス規制を理解することは、本当に頭の痛い問題です！決済業界における規制の変更、技術革新、国境を越えた活動のスピードは、現代のビジネスにとって常に進化し、成長し続ける課題であることを意味します。
この記事では、主要な決済サービス規制が決済取引のセキュリティ、透明性、オペレーショナル・エクセレンスをどのように推進するのか、また、その影響を理解するために少し時間をかける価値がある理由を説明する。
支払コンプライアンスとは何か？
ペイメントコンプライアンスとは、すべての決済および処理業務が、国内および国際的なルール、ならびに決済に関する規制に準拠していることを確認するプロセスである。
銀行、決済サービスプロバイダー（PSP）、加盟店など、決済処理に関わるすべての決済処理会社に適用される、データセキュリティプロトコル、不正防止対策、法的義務など、幅広い要件を網羅している。
Payment Initiation Service Providers（PISP）もまた、企業がより効率的に顧客口座から直接支払いを開始できるようにすることで、支払いプロセスの合理化に一役買っている。
ペイメントコンプライアンスにおける主要な利害関係者には、消費者保護法や金融法を制定・施行する規制機関、準拠技術を導入するサービスプロバイダー、日々の取引でこれらの基準を守る必要のある加盟店が含まれます。
堅牢なコンプライアンス・プログラムと強力なコンプライアンス慣行を維持することで、これらの関係者は一体となって、より安全で透明性が高く、信頼性の高いグローバル決済を実現しています。これらの慣行は、グローバルな商取引や不正行為のパターン、その他の要因に合わせて、時とともに変化していきます。
支払コンプライアンス規制とは？
決済コンプライアンス規制とは、複雑な規制の中で金融取引の安全性、合法性、透明性を確保するために、決済システムがどのように運用されなければならないかを規定する一連の法律、基準、ガイドラインのことである。
これらの規制は、消費者保護を支え、不正行為を防止し、ローカルおよびグローバル市場全体でデータ保護を実施するものである。最終的には、電子決済に対する顧客の信頼を確保するために存在する。
これには、データ・セキュリティのためのPCI DSS、AML（アンチ・マネー・ロンダリング）法、金融サービス業界におけるKYC（Know Your Customer）要件などのフレームワークが含まれる。
中央銀行などの規制当局はこれらの規則を施行する責任があり、決済プロバイダーや加盟店はリスク評価を行い、規則を実施しなければならない。
以下は、業界に影響を与える主な規制の一部である。
PCI DSS (決済データ業界データセキュリティ基準)
PCI DSSは、PCIセキュリティ基準審議会（PCI SSC）が策定した、決済取引中のカード会員データを保護するための世界的なセキュリティ基準です。PCI SSCが策定したフレームワークへの準拠を保証するため、PCI DSS準拠の達成はカード会員データを取り扱う事業者にとって必須です。
PCI SSC は、デビットカードおよびクレジットカード情報を保管、処理、または送信する組織に対する準拠プロセス、技術要件、および運用要件を定めています。
PCI コンプライアンスは、すべての金融機関に厳格なセキュリティ・プロトコルを強制することで、消費者データを保護し、侵害、詐欺、個人情報の盗難を防止することを目的としています。
PSD2/PSD3（改正ペイメント・サービス指令）
PSD2およびその後継となるPSD3は、特にサードパーティプロバイダーが関与する決済の透明性、競争、イノベーションを高めることを目的としたEUの規制である。これらの指令は、欧州中央銀行（ECB）や欧州銀行監督機構（EBA）といったEUの規制当局によって施行され、強固な顧客認証（SCA）を義務付け、消費者の権利を向上させ、安全なAPIを通じたオープンバンキングを要求している。
PSD2が推進する重要なイノベーションのひとつは、電子送金やモバイル決済の台頭であり、これらは取引の近代化や消費者の需要の変化に対応する上で極めて重要な役割を果たしている。
その目的は、消費者を保護すると同時に、より統合された競争力のある欧州決済市場を提供することである。
AML/KYC（アンチマネーロンダリング/顧客を知る）
マネーロンダリング防止 AML/KYC（Know Your Customer）規制は金融犯罪に対抗するもので、銀行やその他の決済プロバイダーに対し、顧客の身元を確認し、詐欺やその他の疑わしい行為がないか取引を監視することを義務付けている。
KYCプロトコルの重要な構成要素は、顧客識別プログラムであり、リスクを評価し、マネーロンダリング防止（AML）規制の遵守を確保するために不可欠な顧客情報の収集と検証を義務付けている。
これらの規制は、金融活動作業部会（FATF）のような国際機関や、米国のFinCENのような国家規制当局によって監督されている。
これらの規則は、マネーロンダリング、テロ資金調達、その他の不正行為を防止し、金融システムの透明性と完全性を高めることを目的としている。
GDPR（一般データ保護規則）
GDPRは 、2018年に施行されたEUの包括的なデータ保護法である。機密性の高い財務データを含む個人データの収集、保管、アクセス方法について規定している。
GDPRは、個人が自分のデータを管理し、企業が悪用や侵害を防止するための保護措置を講じることを保証し、それによって消費者の信頼を強化する。
データ侵害が発生した場合、GDPRは組織が厳格な通知手順に従い、当局と影響を受ける個人の両方に速やかに通知することを義務付けている。
これらは世界の決済事情をどのように形成しているのだろうか。
規制機関は、基準を設定し、決済サービスプロバイダと加盟店が消費者を保護し、金融システムの完全性を維持するための法律を遵守することを保証する上で重要な役割を果たしています。
データ保護、詐欺防止、透明性に関する明確な基準を設けることで、顧客、企業、金融機関の間に信頼が築かれる。
ペイメントネットワークのルールは、ペイメントプロセッサーがサービスの中断を回避し、不正行為から保護するために従わなければならないポリシーとガイドラインを定めているため、安全なトランザクションを確保する上で極めて重要です。
特にPSD2/3のような枠組みでは、オープンバンキングと顧客認証の強化が義務付けられている。
EUのインスタント・ペイメント規制のような規制は、取引スピードを加速させ、相互運用性を促進し、リアルタイム・ペイメントを新たなスタンダードにしている。
こうした発展は、ユーザー体験や顧客のデューデリジェンスを向上させるだけでなく、国境を越えた商取引の機会を拡大する。
支払コンプライアンス規制はどのようにリスクを軽減するか
決済プロセスのリスクを軽減することは、消費者や業界エコシステム全体の利害関係者にとって朗報である。
決済コンプライアンス規制は、業務、財務、ブランドの評判に深刻な影響を及ぼしかねない広範なリスクを企業が軽減するのに役立ちます。不正取引やなりすましなどの詐欺、合法的な決済システムを通じて不正資金が流出するマネーロンダリング、機密性の高い顧客情報や決済情報が流出するデータ漏洩、顧客の信頼や市場シェアの低下につながる風評被害などがこれに該当する。
内部統制は、データ・エクスポージャーのリスクを低減し、進化する規制要件の遵守を確保する上で重要な役割を果たす。
コンプライアンスの枠組みは、不正行為を防止するための強固な顧客認証（SCA）、疑わしい活動を検出するためのリアルタイムのトランザクション監視、情報漏洩リスクを最小限に抑えるためのGDPRのようなデータ保護の義務化など、強固なセーフガードを要求することでこれらの脅威に対処している。
コンプライアンス違反は、多額の金銭的罰則、業務の中断、規制当局の監視を招く可能性がある。例えば、2023年、GDPRの罰金は12億ユーロを超え、Meta（旧Facebook）に課され、データ保護執行における重要な瞬間となった。
その他の例としては、適切なAML管理を実施できなかった企業は、制裁や法的措置に直面する可能性がある。これらの規制を理解し遵守することで、企業はリスクを軽減するだけでなく、セキュリティ、顧客からの信頼、規制への耐性を向上させることで競争力を得ることができる。
支払処理コンプライアンス
決済処理のコンプライアンスとは、決済処理業者が規制要件、決済セキュリティ、および業界標準の遵守を確実にするために実施する包括的な一連のプロセスと手順を指します。これには、機密データへの不正アクセスを制限する強力なアクセス制御手段の導入や、潜在的なセキュリティ上の弱点を特定して対処するための脆弱性管理プログラムなどが含まれます。
継続的な監視は、決済処理のコンプライアンスにとってもう一つの重要な要素です。ペイメントプロセッサーは、詐欺やマネーロンダリングなどの金融犯罪を検知・防止するために、トランザクションを継続的に監視する必要があります。一般データ保護規則（GDPR）などのデータ保護規制への準拠も、機密性の高い顧客データを保護し、消費者の信頼を維持するために不可欠です。
ペイメントプロセッサーは、これらのコンプライアンス対策を実施することで、決済取引の安全な処理を保証し、決済データを保護し、規制要件を遵守することができます。
企業が強力なコンプライアンス戦略を導入するには
支払コンプライアンスを効果的に管理するために、企業はテクノロジー主導のプロアクティブなアプローチを採用すべきである。自動化、AIを活用したモニタリング、リアルタイムのレポーティングを統合することで、コンプライアンス・ワークフローを合理化し、異常に素早く気付き、手作業によるミスを減らすことができます。変化する規制に合わせて進化する適応力のあるコンプライアンスフレームワークを構築することで、長期的な回復力と対応力を確保できる。
コンプライアンス監査は、PCI DSS などの基準への準拠を維持する役割を果たします。これらの監査は、機密データが安全に保管され、レビューのためにアクセス可能であることを確認するために、内部評価と外部レビューの両方を含み、定期的に実施する必要があります。
また、部門横断的な連携も不可欠である。コンプライアンスを単独で運用するのではなく、IT、業務、リスク管理チームと緊密に連携し、決済エコシステム全体に統制を浸透させる必要がある。定期的な研修プログラムにより、スタッフは規制の動向を常に把握し、内部監査によりギャップを特定し、継続的な改善を図ることができます。
進化する規制がクロスボーダー取引に与える影響
企業は、それぞれ異なる規則、データ処理基準、報告要件を持つ、管轄地域特有の規制のパッチワークに準拠しなければならない。このような規制の断片化は、遅滞、コスト増、コンプライアンスリスクの増大につながる可能性がある。
PSD3や インスタント・ペイメント規制といった最近のEUのイニシアチブは、より厳格なデータ・セキュリティや認証要件を課す一方で、より迅速で透明性の高いトランザクションを推進することで、このような状況を再構築している。このような変化は、各国間でのデータ共有方法から、資金決済の迅速化まで、あらゆる面で影響を及ぼし、国際取引におけるコンプライアンスのハードルを高めている。
さらに、外国資産管理局（OFAC）の規制を遵守することも重要です。OFACは経済制裁や貿易制裁を管理しており、コンプライアンス違反は厳しい法的結果を招く可能性があります。
こうした課題に対処するため、企業は、規制の更新を一元化し、デューデリジェンスを合理化し、複数法域の報告をサポートする グローバル・コンプライアンス・プラットフォームを 採用すべきである。
Nuveiはどのように助けることができますか？
Nuveiの決済コンプライアンスは、Payment Card Industry Data Security Standard（PCI DSS）の遵守を保証します。また、Visa Integrity Risk Program（VIRP）やPSD2/3など、さまざまなカードスキームや規制プログラムに関するコンプライアンスも取り扱っています。
結論
グローバルな商取引や新たな脅威の発生に伴い、決済に関する規制は今後も進化を続けるでしょう。この流れに乗り遅れないためには、企業は常に情報を入手し、地域によって異なる法的要件や業務要件を満たす必要があります。
ペイメントコンプライアンスとは、ペイメントに関連するリスクを軽減することを目的とした規制基準やベストプラクティスを満たすために組織が実施するポリシーや手続きのことを指す。これらの枠組みは、リスクの低減、不正行為の防止、顧客データの保護、法的・財務的安定の維持に不可欠である。
PSD3やインスタント・ペイメント・レギュレーションのような規制の更新は、単なるルールの変更ではなく、取引スピードからクロスボーダー機能まで、ビジネスの運営方法に直接影響を与えるものです。効果的なコンプライアンス戦略を採用し、スケーラブルなシステムに投資し、チーム間のコラボレーションを促進することで、企業はシームレスで安全かつコンプライアンスに準拠した決済業務を実現することができます。
これらの枠組みを明確に理解することは、単に安全策というだけでなく、持続可能な成長と競争上の優位性を生み出す基盤となります。規制コンプライアンスの複雑さを理解するための頭痛の種を取り除くためにNuveiに相談してください。
[1] https://www.trade.gov/country-commercial-guides/japan-ecommerce-0 [2] https://www.nuvei.com/jp/posts/nuvei-launches-in-japan. [3] https://www.researchandmarkets.com/reports/5987254/japan-online-retail-forecast-28
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