Wero：SEPA以来となる欧州決済業界最大の変革か？

欧州の消費者は地元の決済手段を好むが、その代償を払っているのは欧州の加盟店である。

米国や中国などの主要eコマース市場では、Visa、Mastercard、Amex、Discoverといったカードネットワークから、それらを基盤とするデジタルウォレット（Apple Pay、Google Pay、PayPal/Venmo）に至るまで、ごく少数の支配的な決済スキームに依存している。しかし欧州では、地域ごとの銀行システム、規制文化、消費者の習慣から生まれた数十もの深く根付いたローカル決済方法が存在する。

例えばオランダでは、オンライン決済の約60～65％がiDEALで処理されています。カード決済（クレジットカードとデビットカード）はわずか14％に過ぎません。オランダの消費者向けにオンライン販売を行う場合、決済オプションとしてiDEALを提供することは必須条件です。

大陸全体で、状況は似通っている。  

ベルギーでは、バンコンタクトが年間数十億件の取引を処理し、国内最大手の決済スキームとなっている。ポーランドでは、BLIKなどの口座間決済スキームが既にeコマース取引の大半を処理しており、2030年までにオンライン決済の約4分の3を占めると予測されている。  

北欧諸国では、地域限定の電子財布が主流だ。デンマークでは消費者の71％が最近のオンライン購入でMobilePayを利用しており、ノルウェーとスウェーデンではそれぞれ約4分の3と4分の2の消費者が国内の電子財布VippsとSwishを利用している。  

商人や決済事業者として、私たちはこの状況について都合の良い解釈をしてきた。欧州でローカル決済手段が成功したのは、現地の消費者の嗜好を反映しているからだ。しかし現実には、欧州の決済手段の分断は、これらの市場をまたがって事業を展開する企業を除き、すべての関係者にとって利益をもたらしている。

断片化税

欧州の消費者が地元の決済手段に抱く信頼は、長年にわたり築かれてきた。多くの市場において、これらの手段は従来の決済手段に対する「代替手段」ではなく、消費者が支払う際のデフォルトの方法 である。

Statistaによると、欧州の消費者の約60％は、好みの現地決済方法が提供された場合、オンライン購入を完了する可能性が高くなります。一方、デロイトの調査では、より幅広い決済方法を提供する事業者は、コンバージョン率を最大20％改善できることが示されています。

地域固有の決済手段への根強い忠誠心にもかかわらず、欧州全体では依然としてカード決済が主流である。2023年には、非現金取引全体の約56％をカードが占め（ECB）、ビザとマスターカードが域内におけるデジタル消費支出の大半を支えている。  

EU市場への進出を目指す事業者にとって、これは構造的な罠となっている。消費者が圧倒的に現地決済手段を好む市場で事業を展開するには、それら全てを導入しつつ、リーチ・コンバージョン・越境対応性を維持するためVisaやMastercardも提供し続けなければならない。  

過去の統一試みが失敗した理由

ウェロは、欧州が歴史的に依存してきた外国のスキームを修正する初めての試みではない。単一ユーロ決済圏（SEPA）は2000年代後半に欧州の決済を調和させる目的で導入された。銀行振込の統一は達成したものの、消費者向け即時決済の解決策は遅れをとっている。  

それ以来、複数のコンソーシアムが汎欧州決済スキームの構築を試みてきた。しかし、その戦略が既存 システムを統合するのではなく連合化する ことにあったため、大半は完全な目標達成に至らなかった。

例えば、欧州の銀行および銀行間ネットワークのコンソーシアムとして2007年に発足したユーロ決済スキーム連合（EAPS）は、既存の国内カードインフラを連携させることで汎欧州デビットカードスキームの構築を目指した。 欧州全域で2億枚以上のカードと約20万台のATMをカバーしていたにもかかわらず、EAPSは2013年以降に廃止された。その背景には、分断された各国の優先事項、真の汎欧州規模の達成困難さ、そしてグローバルカードスキームからの激しい競争があった。

もう一つの例が、2008年に欧州の主要銀行約20行が共同で立ち上げた「モネプロジェクト」である。これは統一デビットカードネットワークの構築を目指したが、技術的な複雑さ、国境を越えた普及の限界、そして法外な導入コストに阻まれ、2012年までに崩壊した。  

欧州各国が独自のインフラ、ガバナンス、経済体制を維持する中、相互運用に合意しただけでは分断は解消されない。複雑さが一層増すだけだ。Weroを開発した欧州決済イニシアチブ（EPI）は異なるアプローチを取る。各国の決済スキームを継ぎ接ぎするのではなく、SEPA即時決済基盤上に新たな統一デジタルウォレットとネットワークを構築し、国内ソリューションとグローバル既存プレイヤーの双方と直接競合する。

ウェロの約束

EPIによって創設され、ABNアムロ（オランダ）、BNPパリバ（フランス）、INGをはじめとする欧州の主要銀行16行、ならびにワールドラインやネクシといった決済事業者によって支援されるWeroは、数十年にわたる分断状態を解消し、VisaやMastercard、PayPalのようなビッグテック系ウォレットに代わる、欧州資本による単一の代替手段となることを目指している。  

フランスとオランダの顧客が初めて、同じ決済方法で同じチェックアウト体験を利用できるようになりました。（「ウェロを送るね」はすでに代金の支払いを意味する略語になりつつあります。）

しかしWeroのロードマップは、単純なA2A決済手段から本格的な欧州オムニチャネルウォレットへの意図的な転換である。

その中核には、あらゆる決済フロー（eコマース、mコマース、QRコード経由のPOS決済、そして将来的にはNFC）を支える単一の同意ベースのアーキテクチャが存在する。この統一モデルは即時決済、P2P送金、定期購入、イベント連動型取引をサポートする。

決済レイヤーを取り囲むように、付加価値サービス群が拡大を続けている。組み込み型加盟店ロイヤルティプログラム、統合デジタルIDとチケット発行（EUDI準拠）、そして近日導入予定の「今すぐ購入・後払い」フレームワークである。これらの拡張機能は、Weroを単なる決済ボタン以上の存在へと進化させるべく設計されている。決済とID認証、ロイヤルティ、日常的な利便性を融合させ、欧州で選ばれる ウォレットとなることを目指す。

展開は段階的な波で構成される。2026年にはドイツ、フランス、ベルギーがeコマース展開を主導し、オランダとルクセンブルクが大規模な移行を通じてこれに続く。  

2026年初頭現在、iDEALは「iDEAL | Wero」として共同ブランド化が進められており、バックエンド移行は年半ばに開始され、2027年末までに完全な置換が予定されている。これは欧州でこれまでに見られた中で最大規模の決済スキーム移行の一つである。

Weroは消費者に習慣の変更や新たな体験への適応を求めていません。欧州の消費者が既に利用し 信頼している中核機能を維持しつつ、国境を越えた利用範囲という付加価値を提供しています。EPIはiDEALやPayconiqといった成功した地域ソリューションを買収しWeroブランドに統合することで、強力な国内ブランドを意図的に段階的に廃止しています。  

加盟店にとって、Weroの約束は、単一の統合で複数の市場にアクセス可能、単一の決済処理（国内決済の複雑な迷路なし）、リアルタイムかつ低コストの決済基盤——真に初の統一された欧州決済体験です。  

統一された欧州市場の構築

欧州の決済主権イニシアチブが成熟するにつれ、欧州の決済環境は根本的に様相を変えるだろう。欧州は長年欠けていた現代的な決済インフラを手に入れられる可能性がある。それはより統一され、主権的であり、従来のグローバルネットワークの制約だけでなく、加盟店と消費者のニーズを中心に設計されたものとなる。

今年初め、Nuveiはテスト環境でWero取引を完了した最初の決済処理業者の一つであり、現在では加盟店取引の処理を開始した最初のプラットフォームの一つとなっています。

Wero導入以前、欧州全域での事業拡大には国ごとの決済手段統合が必要でした。各統合にはカスタムコード、個別認証、専用テスト環境、独自のスキーム規則が求められました。それぞれが異なる決済スケジュール、紛争処理モデル、報告形式にわたる照合を必要としたのです。

Weroのようなスキームにより、事業者は一度接続するだけで、欧州市場全体にわたる数百万のユーザーへのアクセスを可能にします。  

ガイ・ドゥエックはNuveiのヨーロッパ地域統括責任者として、地域戦略と事業運営を指揮し、大陸全域の加盟店にシームレスな決済体験を提供している。