监管合规
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2025 年 6 月 9 日

支付合规法规如何影响全球支付

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全球扩张
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了解与电子支付相关的支付合规法规的复杂性确实令人头疼!支付行业的监管变化、创新和跨境活动速度之快,意味着对于现代企业来说,这是一个不断发展和日益严峻的挑战。

在本文中,我们将解释主要的支付服务法规如何促进支付交易的安全性、透明度和卓越运营,以及为什么值得花一点时间来了解它们的影响。

什么是支付合规性?

支付合规是确保所有支付和处理操作符合当地和国际规则以及支付管理条例的过程。

它涵盖了广泛的要求,包括数据安全协议、反欺诈措施和法律义务,适用于任何参与处理支付的支付处理公司,如银行、支付服务提供商 (PSP) 和商家。

支付启动服务提供商(PISP)也在简化支付流程方面发挥作用,允许企业直接从客户账户启动支付,以提高效率。

支付合规方面的主要利益相关方包括制定和执行消费者保护法和金融法的监管机构、实施合规技术的服务提供商以及在日常交易中必须坚持这些标准的商家。

通过保持强大的合规计划和严格的合规操作,这些各方共同提供更安全、透明和可信的全球支付。这些做法会随着全球商务、欺诈模式和其他因素的变化而改变。

什么是支付合规规定?

支付合规法规是一套法律、标准和指南,用于规范支付系统的运行方式,以确保在复杂的监管环境下金融交易的安全性、合法性和透明度。

这些法规是消费者保护、防止欺诈以及在本地和全球市场实施数据保护的基础。归根结底,它们是为了确保客户对电子支付的信心。

其中包括 PCI DSS 等数据安全框架、AML(反洗钱)法律以及金融服务行业的 KYC(了解客户)要求。

中央银行等监管机构负责执行这些规则,而支付提供商和商家则必须进行风险评估并执行这些规则。

以下是影响该行业的一些主要法规。

PCI DSS(支付数据行业数据安全标准)

PCI DSSPCI 安全标准委员会(PCI SSC)制定的全球安全标准,旨在保护支付交易过程中的持卡人数据。对于处理持卡人数据的企业来说,实现 PCI DSS 合规性是强制性的,因为它可以确保遵守 PCI SSC 建立的框架。

PCI SSC 为存储、处理或传输借记卡和信用卡信息的组织制定了合规流程、技术和操作要求。

PCI 合规性旨在通过在所有金融机构中实施严格的安全协议,保护消费者数据,防止数据泄露、欺诈和身份盗用。

PSD2/PSD3(经修订的支付服务指令)

PSD2 和即将出台的PSD3 是欧盟的法规,旨在提高支付领域的透明度、竞争性和创新性,尤其是涉及第三方供应商的支付。这些指令由欧洲中央银行(ECB)欧洲银行管理局(EBA)等欧盟监管机构负责执行,并规定了强大的客户身份验证(SCA),改善了消费者权益,并要求通过安全的 API 开放银行业务。

PSD2 推动的一项重大创新是电子资金转账和移动支付的兴起,它们在交易现代化和满足不断变化的消费者需求方面发挥着至关重要的作用。

其目的是保护消费者,同时提供一个更加一体化和更具竞争力的欧洲支付市场。

AML/KYC(反洗钱/了解客户)

反洗钱反洗钱/了解你的客户 KYC 法规打击金融犯罪,要求银行和其他支付提供商核实客户身份,监控交易是否存在欺诈或其他可疑活动。

KYC 协议的一个重要组成部分是客户身份识别计划,该计划要求收集和核实基本客户信息,以评估风险并确保遵守反洗钱 (AML) 法规。

这些法规由金融行动特别工作组(FATF)等国际机构和美国FinCEN等国家监管机构负责监督。

这些规则旨在防止洗钱、资助恐怖主义和其他非法活动,确保金融体系更加透明和完整。

一般数据保护条例

GDPR 是欧盟于 2018 年生效的全面数据保护法。它规范了组织如何收集、存储和访问个人数据,包括敏感的财务数据。

GDPR 确保个人对其数据拥有控制权,并确保企业实施保障措施以防止滥用和违规,从而加强消费者的信任。

一旦发生数据泄露,GDPR 规定企业必须遵守严格的通知程序,及时通知当局和受影响的个人。

全球支付格局是如何形成的?

监管机构在制定标准、确保支付服务提供商和商家遵守保护消费者和维护金融系统完整性的法律方面发挥着重要作用。

通过制定明确的数据保护、欺诈保护和透明度标准,在客户、企业和金融机构之间建立信任。

支付网络规则对确保交易安全至关重要,因为它们规定了支付处理商必须遵守的政策和准则,以避免服务中断和防范欺诈。

支付法规还能促进创新,为传统银行和金融科技公司创造公平竞争的环境,特别是在 PSD2/3 等框架下,这些法规要求开放银行业务和加强客户身份验证。

欧盟《即时支付条例》等法规正在加快交易速度,推动互操作性,使实时支付成为新标准。

这些发展不仅增强了用户体验和客户尽职调查,还扩大了跨境商务的机会。

支付合规法规如何降低风险

降低支付流程的风险对消费者和整个行业生态系统的利益相关者来说是个好消息,原因不仅仅是直接的经济损失。

支付合规法规有助于企业降低可能严重影响运营、财务和品牌声誉的各种风险。这些风险包括欺诈,如未经授权的交易或身份盗用;洗钱,即非法资金通过合法支付系统转移;数据泄露,即暴露敏感的客户和支付信息;以及声誉损害,即可能导致客户信任和市场份额的损失。

内部控制在降低数据暴露风险和确保遵守不断变化的监管要求方面发挥着至关重要的作用。

合规性框架通过要求采取强有力的保障措施来应对这些威胁,例如通过强大的客户身份验证(SCA)来防止欺诈,通过实时交易监控来检测可疑活动,以及通过 GDPR 等数据保护规定来最大限度地降低违规风险。

不遵守规定可能导致巨额经济处罚、运营中断和监管审查。例如,2023 年,Meta公司(前身为 Facebook)被处以超过 12 亿欧元的 GDPR 罚款,标志着数据保护执法的一个重要时刻。

其他例子包括未能实施适当反洗钱控制措施的公司可能面临制裁和法律诉讼。通过了解和遵守这些法规,企业不仅能降低风险,还能通过提高安全性、增强客户信心和监管应变能力来赢得竞争优势。

支付处理合规性

支付处理合规性是指支付处理商为确保遵守监管要求、支付安全和行业标准而实施的一整套流程和程序。这包括实施强有力的访问控制措施,以限制未经授权访问敏感数据,以及实施漏洞管理计划,以识别和解决潜在的安全漏洞。

持续监控是支付处理合规性的另一个关键组成部分。支付处理商必须持续监控交易,以发现和预防金融犯罪,如欺诈和洗钱。遵守《通用数据保护条例》(GDPR)等数据保护法规对于保护敏感客户数据和维护消费者信任也至关重要。

通过实施这些合规措施,支付处理商可以确保支付交易的安全处理、保护支付数据并遵守监管要求。

企业如何实施强有力的合规战略

为有效管理支付合规性,企业应采用积极主动的技术驱动型方法。整合自动化、人工智能监控和实时报告可简化合规工作流程,快速发现异常并减少人工错误。建立适应不断变化的法规的合规框架,可确保长期的弹性和响应能力。

合规性审计在保持符合 PCI DSS 等标准方面发挥着作用。这些审计应定期进行,包括内部评估和外部审查,以确保敏感数据的安全存储和可访问性。

跨职能合作也至关重要--合规工作不应孤立进行,而应与 IT、运营和风险管理团队密切协调,在整个支付生态系统中实施控制。定期的培训计划能让员工及时了解监管动态,而内部审计则有助于找出差距并确保持续改进。

不断变化的法规如何影响跨境交易

企业必须遵守一系列针对特定司法管辖区的法规,每项法规都有不同的规则、数据处理标准和报告要求。这种监管的分散性可能导致延误、成本增加和合规风险增加。

欧盟最近的一些举措(如PSD3 即时支付条例)正在重塑这一格局,推动更快、更透明的交易,同时提出更严格的数据安全和身份验证要求。这些变化影响着从国家间数据共享方式到资金结算速度的方方面面,提高了国际交易的合规标准。

此外,遵守外国资产控制办公室(OFAC)的规定也很重要。外国资产管制处负责管理经济和贸易制裁,不遵守规定可能会导致严重的法律后果。

为应对这些挑战,企业应采用 全球合规平台 ,集中更新监管信息,简化尽职调查,并支持多辖区报告。

努维可以提供哪些帮助?

Nuvei 的支付合规性可确保遵守支付卡行业数据安全标准(PCI DSS)。努维还处理与各种卡计划和监管计划相关的合规性问题,如Visa 完整性风险计划 (VIRP)和 PSD2/3。

结论

随着全球商务和新威胁的出现,有关支付的法规将继续演变。为了保持步调一致,企业必须随时了解情况,满足各地区不同的法律和运营要求。

支付合规是指企业为达到监管标准和最佳实践而实施的政策和程序,旨在降低与支付相关的风险。这些框架对于降低风险、防止欺诈、保护客户数据以及维护法律和财务稳定至关重要。

PSD3 和即时支付条例等监管更新不仅仅是规则的改变,它们直接影响到企业的运营方式,从交易速度到跨境能力。通过采取有效的合规策略、投资于可扩展的系统以及鼓励团队之间的协作,企业可以确保无缝、安全和合规的支付操作。

清楚地了解这些框架不仅是一种保障,也是可持续增长和竞争优势的基础。与努维对话,让您不再为了解复杂的合规性而头疼

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