支付服务提供商如何推动向AI代理发起交易的转型

支付服务提供商是自主商业的主要推动者，它们提供基于API的基础设施、虚拟卡发行以及安全的身份验证框架，这些都是AI代理在无需人工直接干预的情况下执行交易所必需的。通过弥合大型语言模型与全球金融网络之间的鸿沟，这些提供商使非人类实体能够在保持严格治理和合规的同时，顺利完成复杂的结账流程。

随着企业逐步整合智能代理工作流，支付处理商的角色正从被动的交易记录者转变为机器对机器经济中的积极参与者。这一演变需要将实时数据处理与可编程支出控制进行精妙结合，以确保智能代理能够在现有的全球金融体系内高效运行。

自主商业与机器间支付的发展

从自动定期计费向自主商业的转变，标志着价值交换方式发生了重大变革。传统自动化遵循的是僵化的预定义规则，而由人工智能代理发起的交易则基于实时需求和市场状况进行动态决策。

人工智能增强型支付与人工智能发起型支付之间存在一个关键区别。人工智能增强型系统利用机器学习处理后台功能，例如欺诈检测或授权优化；而人工智能发起型支付则涉及由智能代理实际触发购买行为。

Nuvei 通过其“AI Everywhere”战略支柱推动这一转型，确保在每个交易决策点都融入智能技术。这一基础使企业能够拥抱机器对机器（M2M）经济，在该经济模式下，设备和软件代理能够独立进行交互和交易。

该领域的增长势头强劲，国际清算银行关于机器对机器（M2M）支付的研究指出，需要建立专门的金融基础设施来支持高频、小额的自主交易。随着这些系统的规模不断扩大，人类与机器之间的商业界限将变得越来越模糊。

支持非人类代理的关键支付基础设施

构建人工智能代理的基础需要采用“API优先”的方法，该方法以模块化和速度为首要考量。现代处理器充当了人工智能推理引擎与商家结账系统之间的纽带，为人工智能代理提供支付集成所需的端点。

这些代理必须能够开展跨境业务，因此需要能够处理多种货币和本地支付方式的全球支付解决方案。如果缺乏这种广度，代理的作用将仅限于特定的地理区域，从而阻碍真正全球化自主采购的潜力。

对于代理式商业而言，高交易量环境的要求尤为严苛。例如，Nuvei 与微软合作，对全球支付基础设施进行了扩容，展示了其处理数千个代理同时运行所产生的海量交易负载的能力。

当前市场主要分为“使能者”和“直接提供商”两类。使能者提供基础工具，例如原始API和授权许可；而直接提供商则提供专门的代理工作流，用于处理非人类身份和授权委托中的细微差别。

战略基础设施的组成部分包括：

• 可编程钱包：一种数字环境，其中代理可以持有并管理已分配的资金。
• 实时 Webhook：即时通知，使客服人员能够确认交易成功并继续处理下一项任务。
• 令牌化：将敏感的卡片数据替换为唯一标识符，以确保客服人员绝不会泄露主账号号码。

安全自主支出的治理框架

要管理自主支出风险，需要建立精细化的控制机制，以防止成本失控或未经授权的采购。虚拟卡的发行是实现这一目标的主要工具，它允许企业为特定代理生成唯一的支付凭证，并设定严格的支出限额和商户类别限制。

业界目前正就“人机协同”（HITL）模式与全自动流程展开讨论。HITL 模式需要由人工批准最终结算，而全自动系统则依靠预先授权的消费限额来即时执行交易。

针对企业结账流程，自适应身份验证进一步增强了安全性。这些系统会分析代理请求的上下文，以确保交易符合非人类实体的预期行为和授权意图。

在解决“人格证明”与“代理证明”之间的两难困境方面，仍然存在一个重大挑战。随着代理程序日益复杂，支付系统必须核实该代理程序是否代表合法实体行事，而非恶意机器人。

应对人工智能交易中的合规要求与法律责任

合规性仍是支付行业的基石，自主交易也不例外。即使是由人工智能代理处理敏感数据或发起请求，商户也必须确保其系统符合PCI DSS和PSD2标准。

关于数字身份的监管也在不断演变，以适应非人类行为主体的情况。金融行动特别工作组（FATF）的《数字身份指南》为如何将“了解你的客户”（KYC）和“反洗钱”（AML）要求适应数字和自主环境提供了框架。

确定未经授权购买人工智能所产生的法律责任是一个复杂的新兴领域。通常情况下，责任仍由部署该智能代理的个人或企业承担，尽管智能合约正被越来越多地用于创建透明且不可篡改的审计轨迹，以厘清责任归属。

人工智能代理的关键合规考虑因素：

• 数据隐私：确保人工智能代理在结账过程中不会存储或泄露个人身份信息（PII）。
• 强客户身份验证（SCA）：为代理提供满足多因素身份验证要求的方法，通常通过委托证书或安全 API 握手实现。
• 可审计性：保留清晰的记录，说明代理为何发起某笔特定付款，以满足内部和外部审计人员的要求。

人工智能代理在全球各行业的战略应用

在多个高增长领域，人工智能代理的实际应用已初见端倪。Gartner关于自主商业的预测显示，到2028年，相当一部分商业活动将由这些代理处理，特别是在B2B采购领域。

在旅游和酒店业，客服人员可以在单一的自动化工作流中管理复杂的预订流程，例如航班变更、酒店预订和地面交通安排。这要求客服人员能够无缝对接多个支付网关，并流畅处理各种本地支付方式。

供应链金融得益于实时支付路由和智能协调，使物流机器人能够自主支付燃油费、过路费或仓储费。这不仅降低了行政开销，还确保了全球贸易在无需人工审批的阻碍下顺畅进行。

最后，API经济的未来很可能将依赖于微支付。当代理程序请求少量数据或计算能力时，稳定币和可编程支付通道将支持即时、低成本的价值转移，从而确保这些微交易能够切实可行。

战略行业的应用案例包括：

• B2B SaaS：自主代理在仅在需要时才购买额外存储空间或许可证，从而管理云支出。
• 智慧城市：物联网设备通过M2M协议自行承担维护费用或能源消耗费用。
• 零售：个人购物助理，能够为消费者寻找最优价格并代为完成购买。

Nuvei 是面向全球各地各类支付场景的增长基础设施，为企业提供扩展其自主商业计划所需的模块化工具。通过将全球收单服务与智能路由及强大的安全防护相结合，具有前瞻性的企业能够自信地将人工智能代理部署到全球市场中。

了解 Nuvei 如何为您的 AI 驱动型电商简化支付架构