支付体验正在进入一个新阶段。在各个行业和地区，我们看到数字钱包正从孤立的工具转变为智能基础设施，其核心特征有三：即时、基于账户和嵌入式。推动这一转变的因素包括不断变化的消费者期望、监管改革，以及商家对更好的经济性、更大的信任度和无缝集成的日益增长的需求。欧洲支付倡议（EPI）推出的Wero 等解决方案，让我们看到了这些要素在实践中是如何结合在一起的。下文将探讨这些支柱各自的含义，以及为什么它们共同重塑了账户到账户（A2A）商务的未来。
即时：按需流动
即时支付通常被视为消费者的一种福利，能提供更快的退款和更快的结账。然而，对商家来说，即时支付解决的是更根本的问题：流动性。
延迟结算是传统银行卡基础设施的最大局限之一。在市场、临时工作、旅游和数字商品等行业，等待数天才能完成支付会限制现金流，并使支付复杂化。SEPA Instant、Pix、FedNow 和 Faster Payments 等实时轨道有助于缩小这一差距。这些系统提供即时交易确认和结算，减少了浮动时间，提高了运营灵活性。
受用户对速度和财务控制需求的推动，全球即时支付交易额预计将从 2024 年的 22 万亿美元增长到 2028 年的 58 万亿美元。这种激增反映了一种日益增长的共识，即更快地获得资金不仅是一种福利，更是一种业务需要，尤其是在时间安排直接影响业绩的行业。
例如，在 "打工经济 "中，我们看到平台从提供实时付款中获益，工人的满意度和平台的忠诚度与灵活、按需获取收入密切相关。同样，对于市场和按需服务而言，更快的结算速度可增强现金流并简化对账工作，尤其是在高交易量、多方参与的环境中。
基于账户：默认身份和信任
随着数字钱包从银行卡转向基于账户的身份验证。这种变化不仅关系到路由。它还与信任有关。
用户通过银行账户进行身份验证时，通常会使用内置的生物识别工具，如面部识别或指纹登录。这不仅能加快结账速度，还能在交互时验证身份和账户所有权，从而提高防欺诈能力。票务平台、电子产品零售商和订阅服务等欺诈风险较高的行业正在采用这种模式，以简化入职流程并防止虚假拒绝。对于大规模运营的企业来说，基于账户的支付还能减少人工审核的需要，并支持跨渠道的更一致的用户体验（UX）。随着开放银行业务的日益普及，账户级访问正在成为安全、合规商务的基础，在提高信任度的同时减少摩擦。
嵌入式：在生活流程中付款
一些最有效的支付体验是用户几乎不会注意到的。如今，钱包正直接嵌入第三方平台，使支付成为日常旅程中无缝衔接的一部分。试想一下，骑行者在移动应用中充值余额，自由职业者在工作平台中领取收入，或者B2B买家通过 ERP 界面重新订购库存。这些嵌入式流程无需重定向或重新认证，为交易过程提供了速度和连续性。
这得益于 API 驱动的集成和 SDK，它们在幕后支持标记化、路由和即时支付。通过保持前端体验的无摩擦性，同时在后台实现基本流程的自动化，商家可以在最小干扰的情况下扩大支付规模。
韦罗一窥可能
EPI 开发的新型数字钱包Wero 提供了一个真实的例子，说明这些趋势是如何结合在一起的。Wero 建立在 SEPA Instant 基础上，支持点对点（P2P）和商户用例，并直接嵌入到全欧洲的银行应用程序中。它在基于账户的轨道上运行，并与欧盟监管框架保持一致，为银行卡提供了一种可信、即时和便捷的替代方案。其独特的欧洲基础反映了一个更广泛的目标：加强该地区的 A2A 基础设施，提供跨市场的统一体验。Wero 展示了当基础设施、用户体验和合规性协调一致，从而创造出替代传统支付方式的更强大的支付方式时，所能实现的一切。
结论
下一代数字钱包的定义不在于其替代品，而在于其运作方式。即时、基于账户和嵌入式体验正在成为消费者满意度和商家业绩的新基准。
这种融合已不再是未来的愿景。它已经在塑造全球支付生态系统，而成功的钱包将是那些能将所有三个要素结合在一起，提供速度、安全性和大规模无缝集成的钱包。
原文发表于 The Paypers' 2025 年账户到账户支付报告
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