Alternative Zahlungsmethoden: Was sie sind, warum sie wichtig sind und wie du sie für dein Unternehmen auswählst

Kartenlose Zahlungsmethoden machen im Jahr 2024 bereits 61 % der weltweiten E-Commerce-Transaktionen aus – ein grundlegender Wandel in den Zahlungserwartungen der Verbraucher im Internet. Untersuchungen von EY zeigen, dass das Volumen alternativer Zahlungsmethoden weltweit 19 Billionen US-Dollar erreicht hat. Dennoch brechen 56 % der Online-Käufer ihren Einkauf ab, wenn ihre bevorzugte Zahlungsmethode nicht verfügbar ist. In den meisten der weltweit am schnellsten wachsenden Märkte spielen Kreditkarten keine dominierende Rolle.

Dieser Leitfaden erklärt, was alternative Zahlungsmethoden sind, welche Hauptkategorien es gibt, wie sie sich je nach Region unterscheiden und wie du entscheidest, welche du anbieten solltest. Außerdem zeigen wir dir, wie Nuvei Händlern hilft, über eine einzige Integration mehr als 720 Zahlungsmethoden zu unterstützen und so Kunden überall zu erreichen.

Was sind alternative Zahlungsmöglichkeiten?

Alternative Zahlungsmethoden, kurz APMs, sind alle Zahlungssysteme, die keine Kartennetzwerke (Visa, Mastercard, American Express) sind. Diese Definition umfasst digitale Geldbörsen, Echtzeit-Banküberweisungen, „Jetzt kaufen, später bezahlen“-Dienste, Prepaid-Gutscheine, bargeldbasierte Systeme und Kryptowährungen.

Diese Unterscheidung ist in der Praxis von Bedeutung. Ein Kartennetzwerk ist eine Infrastruktur, die sich im Besitz von Visa oder Mastercard befindet und von diesen betrieben wird; jede Kartentransaktion unterliegt deren Verarbeitungsregeln und Abrechnungsstandards. APMs arbeiten unabhängig. Eine digitale Geldbörse wie Apple Pay nutzt Kartennetzwerke als eine von mehreren Routing-Optionen, ist aber selbst ein eigenständiges Zahlungssystem. Pix in Brasilien, iDEAL in den Niederlanden und Alipay in China sind autonome Zahlungssysteme mit eigener Infrastruktur, eigener Steuerung und eigener Abrechnung.

APMs sind nicht als neuartige Innovation entstanden, sondern als Reaktion auf die wirtschaftliche Realität. In vielen Märkten ist die Kreditkartendurchdringung gering. Die Weltbank schätzt, dass es weltweit 1,4 Milliarden Erwachsene ohne Bankkonto gibt. In Asien bevorzugen Bevölkerungsgruppen, für die das Handy im Mittelpunkt steht, digitale Geldbörsen. 

In Europa haben regulatorische Anforderungen und das Misstrauen der Verbraucher gegenüber Kartennetzwerken dazu geführt, dass Echtzeit-Banküberweisungen als Alternativen entwickelt wurden. In Lateinamerika dominiert trotz der Digitalisierung nach wie vor Bargeld. Der Begriff „Alternative“ spiegelt eine westliche, kartenorientierte Sichtweise wider. 

In den meisten der weltweit am schnellsten wachsenden Märkte sind mobile Zahlungsanwendungen keine Alternative – sie sind die wichtigste Zahlungsmethode

Wie Adina Pop, SVP Global Payment Method bei Nuvei, sagt: „Kurz gesagt können LPMs eine Untergruppe der APMs sein. Was etwas zu einem LPM macht, ist, dass es in einer bestimmten Region etabliert ist und dort Vertrauen genießt. Was etwas zu einem APM macht, ist einfach, dass es sich nicht um eine herkömmliche Kartenzahlung oder Barzahlung handelt.“

Die wichtigsten APM-Kategorien erklärt

Digitale Geldbörsen

Digitale Geldbörsen sind weltweit die am schnellsten wachsende Kategorie im Bereich der Zahlungsmittel. Sie speichern Zahlungsdaten (Kartendaten, Bankkonten oder digitales Geld) in verschlüsselter Form und nutzen dann Kontaktlos-Technologie, QR-Codes oder Online-Authentifizierung, um Transaktionen zu autorisieren, ohne die zugrunde liegenden Daten preiszugeben.

Die APAC-Region ist führend bei der Nutzung von digitalen Geldbörsen. Alipay und WeChat Pay machen 89 % des chinesischen E-Commerce aus. GrabPay, GoPay, Dana und OVO sind die dominierenden Zahlungsmethoden in Südostasien. Im Westen wachsen Apple Pay und Google Pay rasant, und PayPal bleibt gemessen am Transaktionsvolumen die größte externe digitale Geldbörse.

Für Händler bieten digitale Geldbörsen zwei Vorteile: (1) weniger Aufwand – ein einziges Tippen oder Klicken genügt, um die Zahlung abzuschließen – und (2) weniger Betrugsfälle, da der Händler die zugrunde liegende Karten- oder Kontonummer nie zu Gesicht bekommt. Mehr dazu erfährst du im Nuvei APM-Leitfaden.

Echtzeit-Überweisungen

Bei Echtzeit-Überweisungen wird das Geld direkt vom Bankkonto des Kunden auf das Konto des Händlers überwiesen. Sie erfolgen sofort (die Abwicklung dauert nur Sekunden), weisen niedrige Betrugsraten auf, da sie von der Bank des Kunden (nicht vom Kunden allein) rückgängig gemacht werden können, und es fallen nur geringe oder gar keine Interchange-Gebühren an.

Zu den regionalen Beispielen gehören Pix in Brasilien, das seit seiner Einführung im Jahr 2021 über 140 Millionen Nutzer verzeichnet; iDEAL in den Niederlanden, das einen Marktanteil von 63 % bei Online-Zahlungen hält; Faster Payments im Vereinigten Königreich; und UPI in Indien, das monatlich über 10 Milliarden Transaktionen abwickelt. SEPA Instant etabliert sich EU-weit als einheitlicher Standard.

Händler sollten Echtzeitüberweisungen in den Märkten, in denen sie marktbeherrschend sind, vorrangig nutzen. Sie senken das Risiko von Rückbuchungen erheblich und werden nahezu kostenlos abgewickelt, was die Margen verbessert.

Jetzt kaufen, später bezahlen

Mit „Jetzt kaufen, später bezahlen“-Diensten (BNPL) können Kunden einen Kauf in mehrere, meist zinsfreie Raten aufteilen, wobei der BNPL-Anbieter die Transaktion finanziert und die Zahlung später vom Kunden einzieht.

Der BNPL-Markt wird bis 2026 ein Volumen von 750 Milliarden Dollar erreichen. Zu den führenden Anbietern zählen Klarna und Afterpay (jetzt Afterpay US), Scalapay in Europa und Tamara im Nahen Osten. Händler berichten von einer Steigerung der Konversionsrate um 20 bis 30 % bei Käufen mit hohem durchschnittlichem Bestellwert, wenn BNPL angeboten wird.

Die regulatorischen Änderungen sind jedoch erheblich. Die britische Finanzaufsichtsbehörde FCA und die EU-Aufsichtsbehörden haben BNPL als regulierten Verbraucherkredit eingestuft, was bedeutet, dass die Anbieter nun die Kreditvergabevorschriften einhalten müssen. Dies dürfte die Kosten für die Bereitstellung von BNPL-Diensten erhöhen und die Rentabilität einiger Anbieter verringern.

Prepaid-Karten und Bargeldgutscheine

Mit Prepaid-Gutscheinen können Kunden einen Gutschein in einer Verkaufsstelle kaufen und ihn online einlösen. In Brasilien ist „Boleto“ am weitesten verbreitet und ermöglicht Zahlungen an Tausenden von Verkaufsstellen und Banken. „OXXO“ in Mexiko, „Fawry“ in Ägypten und „Neosurf“ weltweit erfüllen ähnliche Funktionen.

Diese Methoden sind entscheidend, um Menschen ohne Bankkonto oder mit eingeschränktem Zugang zu Bankdienstleistungen zu erreichen. Sie erfordern weder ein Bankkonto noch eine Bonitätshistorie und keine digitale Zahlungsinfrastruktur, die über das Einzelhandelsnetzwerk hinausgeht. Für Händler ist ein Abgleichmanagement erforderlich, da die Kunden beim Bezahlen eine Referenznummer generieren, die Zahlung offline vornehmen und die Bestätigung 24 bis 48 Stunden dauert.

Barzahlungsbasierte Online-Zahlungen

Bei einigen Zahlungssystemen können Kunden einen Online-Einkauf an einer physischen Verkaufsstelle (im Einzelhandel, bei der Post oder in einer Bank) bar bezahlen. Der Kunde erhält beim Bezahlvorgang einen Referenzcode, mit dem er die Barzahlung abwickelt. Die Bestätigung erfolgt in der Regel manuell oder am nächsten Tag.

In Lateinamerika und Südostasien spielen diese nach wie vor eine wichtige Rolle. Sie bedienen Kunden, die nur über eine minimale Infrastruktur für digitales Banking verfügen. Der Nachteil für Händler ist der hohe Betriebsaufwand – jede Transaktion erfordert eine Überprüfung nach der Zahlung –, aber die Reichweite ist beträchtlich.

Kryptowährung

Krypto-Zahlungen (Bitcoin, Ethereum, Stablecoins) werden von immer mehr Händlern akzeptiert, vor allem im Bereich Gaming und digitale Güter. Das Volatilitätsmanagement und die regulatorischen Anforderungen variieren je nach Rechtsraum. Stablecoin-Zahlungen entwickeln sich zu einem eigenen Segment, das auf den stabilen Werttransfer ausgerichtet ist, insbesondere im grenzüberschreitenden B2B-Geschäft.

Für Händler ist die Unterstützung von Krypto-Zahlungen nach wie vor eine Nische, wächst aber stetig. Dazu ist die Anbindung an einen Krypto-Zahlungsdienstleister sowie die Kenntnis der regulatorischen Anforderungen in den einzelnen Märkten erforderlich.

APMs nach Markt: Womit deine Kunden bezahlen möchten

Die Präferenz für Zahlungsmethoden ist regional unterschiedlich. Kunden in verschiedenen Märkten haben fest verankerte Erwartungen. Ein Händler, der in mehreren Regionen verkauft, muss diese Erwartungen erfassen und in jedem Markt die entsprechenden Zahlungsmethoden anbieten.

So wählst du die richtigen APMs für dein Unternehmen aus

Beginne mit deinen 5 umsatzstärksten Märkten

Finde heraus, wo sich deine Kunden tatsächlich befinden – nicht dort, wo dein Hauptsitz ist. Erstelle eine Übersicht über deine 5 bis 10 umsatzstärksten Märkte. Ermittle für jeden Markt die 2 bis 3 vorherrschenden Zahlungsmethoden. Das wird deine Kernliste für Zahlungsmethoden (APM).

Vermeide Checkout-Müdigkeit

Untersuchungen von Stripe und Baymard zeigen, dass zu viele Zahlungsoptionen an der Kasse die Konversionsrate senken. Die kognitive Belastung durch die Auswahl hat messbare negative Auswirkungen. Zeige an der Kasse nur regional relevante Zahlungsmethoden an, nicht deine gesamte APM-Bibliothek.

Ein intelligentes Checkout-Design nutzt Geolokalisierung, um die voraussichtliche Region des Kunden zu ermitteln, und zeigt die 3–4 relevantesten Zahlungsmethoden an, ergänzt durch die Option „Weitere Zahlungsmethoden“. Das steigert die Konversionsrate und gewährleistet gleichzeitig den Zugang zu weniger gängigen Zahlungsmethoden.

Ermittle die Gesamtkosten von APMs

Die Kosten für Zahlungsmethoden variieren erheblich. Bei einigen Zahlungsmethoden (Pix, UPI) fallen keine oder nur sehr geringe Interchange-Gebühren an. Bei anderen (BNPL) liegen die Händlerrabatte bei 2–6 %. Die Einlösung von Prepaid-Gutscheinen ist mit Abgleichkosten verbunden. Berücksichtige die Gesamtkosten bei deiner Entscheidung, welche Zahlungsmethoden du anbieten möchtest.

Überprüfe die gesetzlichen und Compliance-Anforderungen

Für manche APMs ist eine lokale Registrierung oder Lizenzierung erforderlich. BNPL wird in der EU und im Vereinigten Königreich mittlerweile als Verbraucherkredit reguliert. Für die Akzeptanz von Kryptowährungen gelten länderspezifische Vorschriften. Bevor du dich für ein APM entscheidest, solltest du die regulatorischen Anforderungen in deinen Zielmärkten prüfen.

Checkliste zur Bewertung: Auswahl eines APM-Anbieters

Wie Nuvei mit alternativen Zahlungsmethoden umgeht

Nuvei wurde entwickelt, um globalen E-Commerce in großem Maßstab zu unterstützen, wobei der Schwerpunkt auf dem Zugang der Händler zur lokalen Zahlungsinfrastruktur liegt. Händlern, die internationale Zahlungen abwickeln, stehen die folgenden Funktionen zur Verfügung.

1. Über 720 Zahlungsmethoden über eine einzige Integration

Nuvei unterstützt weltweit über 720 alternative Zahlungsmethoden und deckt damit mehr als 200 Märkte ab. Ein einziger API-Aufruf wickelt die gesamte Verarbeitung der alternativen Zahlungsmethoden ab – es ist nicht nötig, für jede Methode eine eigene Integration zu entwickeln. Je nach den sich ändernden regionalen Präferenzen kommen ständig neue Methoden hinzu.

2. Dynamische APM-Darstellung nach Kundenstandort

Die Plattform erkennt automatisch den Standort des Kunden und zeigt nur die für diese Region relevanten Zahlungsmethoden an. Das verringert die Ermüdung beim Bezahlvorgang und maximiert gleichzeitig die Konversionsrate in jedem Markt. Händler können außerdem manuell festlegen, welche Zahlungsmethoden in welchen Regionen angezeigt werden sollen.

3. Einheitliche Abstimmung über alle Methoden hinweg

Alle APM-Transaktionen werden in einer einzigen Übersicht zusammengefasst. Die Abstimmung erfolgt zentral und ist nicht auf mehrere Anbieter-Dashboards verteilt. Das reduziert den Verwaltungsaufwand erheblich, insbesondere für Händler, die mehr als 20 Zahlungsmethoden in verschiedenen Regionen anbieten.

4. Lokale Akquise in 50 Märkten

Die lokale Abwicklung deckt 50 Märkte ab, darunter Nordamerika, Europa, Lateinamerika, den asiatisch-pazifischen Raum und den Nahen Osten. Bei der lokalen Abwicklung werden Transaktionen über inländische Banken abgewickelt, was die Autorisierungsraten verbessert und Betrugsfälle bei Kartentransaktionen reduziert.

5. BNPL-Optionen wie Klarna, Afterpay, Scalapay und regionale Anbieter

Nuvei integriert die wichtigsten BNPL-Anbieter, darunter Klarna, Afterpay, Scalapay und Tamara. BNPL wird bei Bedarf automatisch als Kredit behandelt, wobei Nuvei die vollständige Einhaltung der Vorschriften übernimmt.

6. Akzeptanz von Kryptowährungen

Nuvei unterstützt Krypto-Zahlungen, darunter Bitcoin, Ethereum und Stablecoins. Das Volatilitätsmanagement und die Einhaltung gesetzlicher Vorschriften werden von der Plattform übernommen.

7. Weltweite Prepaid- und Gutscheinnetzwerke, darunter Boleto, OXXO und Fawry

Prepaid- und Gutschein-Zahlungsmethoden werden weltweit unterstützt, darunter Boleto in Brasilien, OXXO in Mexiko und Fawry in Ägypten. Die Abstimmung erfolgt automatisch.

8. Echtzeit-Überweisungen, darunter Pix, iDEAL, UPI und Faster Payments

Echtzeit-Überweisungen wie Pix, iDEAL, UPI und Faster Payments sind nativ integriert. Diese Zahlungsmethoden bieten die höchsten Margen (keine oder fast keine Interchange-Gebühren) und die niedrigsten Betrugsraten.

9. APM-Expertenteam mit regionaler Expertise

Über die Technologie hinaus stellt Nuvei Händlern, die in neuen Regionen starten, spezielle APM-Teams zur Seite. Diese Teams kennen das Verhalten der lokalen Kartenaussteller, die landestypischen Zahlungsmethoden und die bewährten Verfahren der regionalen Zahlungsabwicklung.

Häufig gestellte Fragen

Was ist der Unterschied zwischen einer alternativen Zahlungsmethode und einer lokalen Zahlungsmethode?

Eine alternative Zahlungsmethode (APM) ist jedes Zahlungssystem außerhalb der Kartennetzwerke – digitale Geldbörsen, Banküberweisungen, BNPL usw. Eine lokale Zahlungsmethode ist eine, die in einer bestimmten Region vorherrschend ist. Alle lokalen Methoden sind APMs, aber nicht alle APMs sind lokale Methoden. PayPal ist zum Beispiel weltweit eine APM, aber in keinem bestimmten Markt die vorherrschende lokale Methode.

Welche alternativen Zahlungsmethoden wachsen im Jahr 2025 am schnellsten?

Echtzeit-Überweisungen (Pix, iDEAL, UPI) verzeichnen aufgrund ihrer Schnelligkeit, der geringen Kosten und der regulatorischen Unterstützung das stärkste Wachstum beim Transaktionsvolumen. BNPL gewinnt bei den Händlern zunehmend an Beliebtheit, sieht sich jedoch mit regulatorischen Änderungen konfrontiert. Digitale Geldbörsen dominieren weiterhin im asiatisch-pazifischen Raum. Detaillierte Daten zu den einzelnen Märkten findest du im WorldPay Global Payments Report.

Muss ich jedes APM einzeln integrieren?

Nein. Ein Anbieter wie Nuvei wickelt alle über 720 Zahlungsmethoden über eine einzige API-Integration ab. Das reduziert den Entwicklungsaufwand und die Markteinführungszeit erheblich. Ohne eine einheitliche Plattform würde die separate Integration jeder einzelnen Zahlungsmethode Monate an Arbeit erfordern.

Woher weiß ich, welche APMs ich in den einzelnen Märkten anbieten soll?

Beginne mit den Daten zur regionalen Dominanz in diesem Leitfaden. Die Tabelle oben zeigt die 2–3 vorherrschenden Zahlungsmethoden pro Region. Biete diese zuerst an und füge dann je nach Kundennachfrage weitere Zahlungsmethoden hinzu. Tools wie die Zahlungslösung von Nuvei zeigen dir, welche Zahlungsmethoden deine Kunden an der Kasse wünschen.

Sind alternative Zahlungsmethoden sicherer oder unsicherer als Kreditkarten?

Das hängt von der Zahlungsmethode ab. Echtzeit-Überweisungen sind sicherer als Kartenzahlungen, da sie von der Bank des Kunden (nicht vom Kunden allein) rückgängig gemacht werden können, was für die Bank einen starken Anreiz darstellt, die Eigentumsverhältnisse zu überprüfen. Digitale Geldbörsen bieten durch Tokenisierung einen starken Schutz vor Betrug. BNPL wird wie ein Kredit reguliert und beinhaltet Verbraucherschutz. Bei Kartenzahlungen ist die Rückbuchungsquote höher, da Kunden die Abrechnung nach Lieferung der Ware anfechten können. Weitere Informationen findest du unter „Nuvei Fraud Management “.

Wie läuft der Abrechnungsprozess bei Zahlungsdienstleistern wie Pix oder iDEAL ab?

Die Abwicklungsfristen variieren. Bei Pix erfolgt die Abwicklung innerhalb von Sekunden. Bei iDEAL erfolgt die Abwicklung innerhalb eines Werktags. In den meisten Fällen wird der Betrag direkt auf das Bankkonto des Händlers überwiesen. Nuvei wickelt alle Zahlungsmethoden ab und bietet eine transparente Berichterstattung über den Abwicklungsstatus jeder einzelnen Transaktion.

Wie wirkt sich die BNPL-Regulierung auf Händler in Großbritannien und der EU aus?

Die britische Finanzaufsichtsbehörde FCA und die EU-Aufsichtsbehörden haben BNPL als regulierten Verbraucherkredit eingestuft. Das bedeutet, dass BNPL-Anbieter die Kreditvergabevorschriften einhalten müssen. Für Händler hat das zur Folge, dass ihnen weniger BNPL-Anbieter zur Verfügung stehen und die Händlerrabatte möglicherweise steigen, da die Anbieter die Kosten für die Einhaltung der Vorschriften auf sich nehmen. Händler sollten sich vergewissern, dass ihr BNPL-Anbieter alle gesetzlichen Auflagen erfüllt.

Wie entscheidet Nuvei, welche APMs einem Kunden an der Kasse angezeigt werden?

Die Plattform von Nuvei ermittelt den Standort des Kunden und zeigt automatisch die 3–4 relevantesten Zahlungsmethoden für diese Region an. Händler können zudem eigene Regeln festlegen (z. B. „BNPL immer anzeigen bei Bestellungen über 100 $“). Die Zahlungsmethoden werden dynamisch in Echtzeit angezeigt.