Es gibt keine „alternativen” Zahlungsmethoden mehr.

Als Visa und Mastercard vor Jahrzehnten die dominierenden Standards wurden, bekam alles, was nicht dazu gehörte, ein Etikett: alternativ.

Seitdem haben die meisten Leute aufgehört, das zu hinterfragen, und der Begriff hat sich durchgesetzt – so wie es bei Fachjargon eben oft der Fall ist, wenn er oft genug wiederholt wird. Aber wenn ein niederländischer Käufer online zur Kasse geht, macht iDEAL macht mehr als 60 % der Transaktionen in den Niederlanden aus. Es ist keine „Alternative“ zu irgendetwas, sondern einfach die Zahlungsmethode . Ähnlich verhält es sich in Brasilien, hat – ein von der Zentralbank aufgebautes und reguliertes Echtzeit-Zahlungssystem – die Art und Weise verändert, wie Millionen von Menschen Geld überweisen. In Polen BLIK ist die Art und Weise, wie die Menschen bezahlen.

Während du in Indien warst, UPI ist Infrastruktur genauso wichtig wie die Straßen, auf denen die Leute fahren.

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APMs und LPMs: Schienen versus Erfahrung

Trotzdem braucht die Branche ein bisschen Vokabular. Die beiden Begriffe „Alternative Zahlungsmethoden“ (APMs) und „Lokale Zahlungsmethoden“ (LPMs) werden oft verwechselt, aber es lohnt sich, den Unterschied zu verstehen, um bessere Entscheidungen darüber zu treffen, wo und wie man sein Geschäft ausbauen kann.

Ein guter Anfang:

LPMs transportieren Geld über lokale Schienen. Aber APMs verändern auch, wie auf diese Schienen zugegriffen wird.

LPMs basieren in der Regel auf spezifischen nationalen oder regionalen Infrastrukturen (SEPA in Europa oder lokale Sofortzahlungssysteme in Brasilien). Sie entsprechen den lokalen Vorschriften, wickeln Zahlungen in der Landeswährung ab und genießen das Vertrauen der lokalen Finanzinstitute. Sie existieren aufgrund des Ortes, an dem sie aufgebaut wurden, und nicht nur aufgrund des Ortes, an dem sie genutzt werden.

Alternative Zahlungsmethoden ( oder APMs, wie sie meistens genannt werden) ist der Oberbegriff, der Wallets, Buy-Now-Pay-Later (BNPL) und digitale Erfahrungen umfasst, die oft über bestehende Bankkonten oder Kartennetzwerke laufen. Wenn du zum Beispiel mit Apple Pay, läuft alles über dein Bankkonto oder deine Karte, aber Apple Pay macht das Bezahlen durch biometrische Authentifizierung, weniger Felder und einen schnelleren Checkout zu einem anderen Erlebnis.

Kurz gesagt: LPMs können eine Untergruppe von APMs sein. Was ein LPM ausmacht, ist, dass es in einer bestimmten Region etabliert ist und dort Vertrauen genießt. Was ein APM ausmacht, ist einfach, dass es sich nicht um eine herkömmliche Zahlung per Karte oder Bargeld handelt.

Allerdings sind diese Kategorien nicht in Stein gemeißelt. Zum Beispiel BLIK als rein polnische Methode gestartet, breitet sich aber jetzt in die Slowakei und nach Rumänien aus . Wero ist europaweit verfügbar, basiert aber immer noch auf SEPA Instant und der EU-Bankenaufsicht, was es besser für LPM geeignet macht. Während Klarna als BNPL begann und sich seitdem zu einer vollständigen Wallet mit eigener digitaler App, Shopping-Tools, Preisvergleichen, Cashback-Prämien und KI-gesteuerten Funktionen wie personalisierter Budgetierung und Deal-Suche für seine 118 Millionen aktiven Nutzer weltweit entwickelt hat.

Zahlungsmethoden entwickeln sich weiter. Es geht nicht darum, sie perfekt zu klassifizieren, sondern zu verstehen, was deine Kunden vertrauen.

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Wie Zahlungsmethoden entwickelt werden

Wenn man die Leute fragt, warum sie bestimmte Zahlungsmethoden nutzen, ist die Antwort fast immer die gleiche: „Es geht schnell, man kennt es schon und man braucht nur wenige Klicks.“

Die Methoden, die sich durchsetzen, sind meistens die, die für den Nutzer weniger Probleme machen, während Methoden, die Probleme verursachen, aufgegeben werden. Das ist kein Zufall in der Geschichte der lokalen Zahlungsmethoden – und deshalb sind viele der heute führenden LPMs zuerst als Peer-to-Peer-Tools gestartet, haben in diesem reibungslosen Umfeld das Vertrauen der Verbraucher gewonnen und sind erst später in den Handel expandiert.

Die meisten LPMs haben heute eine ähnliche Struktur: Sie haben lokale Bankensysteme als Basis und drauf eine Technologie- und UX-Schicht. Jemand hat sich die Banken in einem bestimmten Land angesehen, eine Schnittstelle entwickelt, mit der die Verbraucher diese Banken nahtlos nutzen können, und ihr einen Namen gegeben. iDEAL in den Niederlanden, Bancontact in Belgien, Bizum in Spanien, BLIK in Polen – sie folgen alle dem gleichen Muster: ausstellende Banken plus eine Technologieebene. Eine Methode, die sich für den Markt wie eine natürliche Lösung anfühlt, nutzt die Infrastruktur, der die Menschen bereits vertrauen.

Wallets (APMs) funktionieren anders. Apple Pay, Google Pay, MobilePayund Vipps sind Schichten , die auf Karten oder Bankkonten aufbauen . Die Kosten für eine Google Pay -Transaktion sind die gleichen wie die Kosten für die zugrunde liegende Karte, aber was sich ändert, ist das Kundenerlebnis.

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Wie man die richtige Sprache des Marktes spricht

PayPal ist nicht italienisch. Es wurde 1998 von Max Levchin, Peter Thiel und Luke Nosek in Palo Alto, Kalifornien, gegründet (und hieß damals Confinity). Aber in Italien ist PayPal eine der vertrauenswürdigsten und am häufigsten genutzten Zahlungsmethoden. Das heißt, dass es eine lokale Entscheidung ist, es italienischen Kunden als Zahlungsmethode anzubieten, auch wenn PayPal eigentlich ein globales Produkt ist. Wenn du dagegen heute BLIK den Käufern in Italien anbieten würdest, würden sie dich nur verständnislos anschauen. Es ist egal, wie gut das Produkt ist – wenn es nicht zu den Zahlungsgewohnheiten der Italiener passt.

Eine Zahlungsmethode kann als „lokal“ bezeichnet werden, wenn die Leute in einem bestimmten Markt sie mögen und nutzen – egal, wo sie erfunden wurde. In diesem Sinne sind LPMs weniger wie Produktkategorien, sondern eher wie Sprachen. Wenn du in Italien Geschäfte machen willst, musst du sozusagen „Italienisch sprechen“, also wissen, welchen Zahlungsmethoden die italienischen Kunden wirklich vertrauen, und dafür sorgen, dass diese an der Kasse verfügbar sind.

Wenn du in einen neuen Markt einsteigst, finde die zwei oder drei Zahlungsmethoden, die 80 bis 90 % des Zahlungsverhaltens der Leute dort abdecken, und mach sie zu deinem lokalen Angebot. Ob diese Methoden technisch gesehen LPMs oder weltweit verfügbare APMs sind, ist weniger wichtig als die Frage, ob sie von den Leuten in diesem Markt tatsächlich genutzt werden.

„Wenn du nach Italien fährst und kein Italienisch sprichst – glaub mir, das ist frustrierend. Genauso ist es mit Zahlungen.“

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Wenn Zahlungen nicht klappen werden zur Infrastruktur

Pix wurde von der brasilianischen Zentralbank als Echtzeit-Überweisungssystem von Konto zu Konto eingeführt und reguliert, das die Abhängigkeit von internationalen Kartensystemen verringert, die Transaktionskosten für Unternehmen und Verbraucher senkt und Finanzdienstleistungen für eine Bevölkerungsgruppe zugänglich macht, die von traditionellen Banken bisher kaum bedient wurde. Es hat in wenigen Monaten erreicht, was jahrelange Initiativen der Branche nicht geschafft haben.

In Thailand wurde PromptPay nach dem gleichen Prinzip entwickelt – ein nationales System auf QR-Code-Basis, das Verbraucher aus verschiedenen Wirtschaftssegmenten erreichen soll, auch solche, die noch nie eine Bankkarte hatten. In Kenia und in ganz Subsahara-Afrika hat M-Pesa finanzielle Dienstleistungen auf Gemeinden ausgeweitet, in denen es nie eine Bankfiliale gab. In Mexiko hat OXXO Cash-Gutscheine es Verbrauchern ohne Bankkonto ermöglichen, am E-Commerce teilzunehmen, indem sie persönlich in einem von über 20.000 Convenience-Stores bezahlen.

All das sind Punkte, an denen Kunden mit dem Händler in Kontakt kommen und die darüber entscheiden, ob ein Händler überhaupt Kunden erreichen kann – nicht nur, ob der Bezahlvorgang einfach ist. Die richtige Zahlungsinfrastruktur hat nicht nur Auswirkungen auf die Genehmigungsraten und die Konversionsrate, sondern auch darauf, wer am Handel teilnimmt und wer nicht.

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Breite versus Tiefe

Aber Händler, die in verschiedene Märkte expandieren, stehen oft vor einem Problem.

Wenn sie so einen Artikel lesen, wird klar, warum es sinnvoll ist, lokale Zahlungsmethoden zu unterstützen: höhere Konversionsraten, bessere Genehmigungsquoten, lokale Glaubwürdigkeit und in manchen Märkten der Zugang zu Verbrauchern, die keine Alternativen haben. Tatsächlich hat EY herausgefunden, dass mehr als 85 % der befragten Händler planen, die Unterstützung für APM und LPM in den nächsten ein bis drei Jahren auszubauen.

Aber die Unterstützung auf globaler Ebene ist nicht immer einfach. Jedes LPM bedeutet normalerweise eine separate Integration, lokale Compliance-Anforderungen, Besonderheiten bei der Abwicklung und ständige Aktualisierungen des Systems. Wenn Händler in neue Märkte expandieren, können die technischen Kosten schnell steigen.

Die richtige Antwort ist natürlich nicht, alles anzubieten – oder einfach irgendwas anzubieten – , sondern zu verstehen, welche Methoden in jedem Zielmarkt am wichtigsten sind, und mit Infrastrukturpartnern zusammenzuarbeiten, die sich um die zugrunde liegende Komplexität kümmern, damit die Händler das nicht tun müssen.

Bei der Infrastruktur geht's darum, Händlern eine einzige Integration zu bieten, statt hundert verschiedene. Man kann sich zwar einzeln mit lokalen und alternativen Zahlungsmethoden verbinden, aber das kostet Zeit, Konzentration und Ressourcen, die die meisten Unternehmen nicht haben. Nuvei will diese Lücke schließen – damit Teams weniger Zeit damit verbringen müssen, Zahlungen zu verknüpfen, und mehr Zeit haben, ihr Geschäft aufzubauen.

— Imri Meir, Senior Vice President für globale Expansion, Nuvei

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Der Anbieter von Zahlungsinfrastruktur sollte nicht nur Transaktionen abwickeln, sondern auch dafür sorgen, dass Händler in neuen Märkten Fuß fassen können, ohne jedes Mal von vorne anfangen zu müssen.

Eine Integration. Die richtigen Methoden. Und überall vor Ort glaubwürdig.

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Die Sprache, die wir benutzen, beeinflusst die Strategie, die wir entwickeln.

Zurück zur Sprache: Die Hierarchie von „alternativ“ und „traditionell“, die die Zahlungsbranche fast zwei Jahrzehnte lang geprägt hat, passt nicht mehr dazu, wie die Leute denken, bezahlen oder entscheiden. Wenn jemand in Warschau BLIK wählt, jemand in São Paulo Pix nimmt oder jemand in Amsterdam iDEAL nutzt , dann suchen sie keine Alternative zu irgendwas. Sie wählen einfach das, was für sie am besten funktioniert und wem sie vertrauen.

Die Händler, die in diesen Märkten wachsen wollen, fragen sich zuerst: ‍

Wie läuft der Handel auf diesem Markt eigentlich ab und wie können wir uns so zeigen, dass wir von Anfang an Vertrauen gewinnen?

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APMs oder LPMs – die Bezeichnung ist nicht so wichtig, wie zu wissen, was deine Kunden nutzen, es anzubieten und sicherzustellen, dass die Infrastruktur dahinter auch bei hohem Datenaufkommen mithalten kann.

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