Estrategias para reducir los costes de los pagos a nivel mundial utilizando la infraestructura local

Las empresas internacionales pueden reducir los costes cross-border hasta en un 80 % si canalizan los pagos a través de redes de compensación locales en lugar de la red tradicional de bancos corresponsales.

Al usar sistemas nacionales como ACH en EE. UU., SEPA en Europa y Pix en Brasil, los comerciantes evitan las comisiones de los bancos intermediarios y los elevados márgenes de cambio. Este enfoque «de local a local» garantiza tiempos de liquidación más rápidos y tasas de autorización mucho más altas para el comercio internacional.

El giro hacia las infraestructuras locales supone un cambio fundamental que deja atrás el modelo tradicional de SWIFT para pasar a un sistema de pagos más transparente y modular. Las empresas con visión de futuro están adoptando cada vez más estas vías locales para mejorar sus resultados y ofrecer una mejor experiencia a sus clientes internacionales.

El impacto económico de las estructuras tradicionales cross-border

El modelo tradicional de banca corresponsal se basa en una cadena de bancos intermediarios para transferir fondos a través de las fronteras. Este sistema, que se rige en gran medida por las normas SWIFT gpi, suele carecer de transparencia en cuanto al importe final que recibirá el destinatario.

Cada banco de la cadena puede cobrar una comisión de tramitación, que suele oscilar entre 25 y 50 dólares por transacción. Estos costes «ocultos» pueden mermar rápidamente los márgenes de beneficio de las empresas que gestionan grandes volúmenes de transferencias de valor bajo o medio.

Más allá de las comisiones fijas, la falta de transparencia en los márgenes de los tipos de cambio del mercado intermedio genera importantes recargos en las operaciones de cambio. Un estudio del Banco de Pagos Internacionales (BPI) sobre cross-border pone de relieve que estos costes adicionales son un importante obstáculo para el comercio mundial.

La relación «rapidez-coste» de este sistema heredado suele ser deficiente, ya que las transacciones tardan entre tres y cinco días laborables en completarse, a pesar de su elevado precio. Este retraso genera problemas de liquidez y complica la gestión de tesorería para las empresas en crecimiento.

El papel de los sistemas de pago locales a la hora de evitar las redes bancarias intermediarias

Los «rails» locales son sistemas de pago nacionales diseñados para realizar transferencias rápidas y económicas dentro de un país o una región concretos. Al conectarse directamente a sistemas como ACH en EE. UU. o Faster Payments en el Reino Unido, las empresas pueden gestionar los pagos internacionales como si fueran nacionales.

El modelo de enrutamiento «de local a local» funciona aprovechando la red nacional de un proveedor global para recaudar y distribuir fondos. Esto evita que los fondos tengan que pasar por varios bancos internacionales, ya que el proveedor se encarga del cross-border entre bastidores.

Las redes de pagos en tiempo real (RTP) están acelerando aún más esta tendencia. Sistemas como UPI en la India y Pix en Brasil permiten liquidaciones inmediatas por una fracción del coste de una transferencia bancaria tradicional.

Para gestionar estos flujos de forma eficiente, muchas empresas utilizan IBAN virtuales y cuentas multidivisa. Estas herramientas permiten a una empresa mantener, recibir y realizar pagos en monedas locales sin tener que realizar conversiones de divisas innecesarias en cada paso.

Entre las principales ventajas de la integración del ferrocarril local se encuentran:

• Sin comisiones de transferencia: los destinatarios reciben el importe íntegro previsto sin deducciones bancarias inesperadas.
• Liquidación predecible: los comerciantes saben con certeza cuándo recibirán los fondos, lo que mejora la previsión del flujo de caja.
• Mayor riqueza de datos: los sistemas ferroviarios locales suelen ofrecer información más detallada sobre las remesas que los formatos de transferencia bancaria tradicionales.

Aspectos geográficos que hay que tener en cuenta para optimizar los pagos locales

El mercado europeo es un claro ejemplo de eficiencia gracias a la integración de los pagos rápidos y la SEPA. Para las transacciones dentro de la zona del euro, el sistema de transferencias instantáneas de la SEPA ofrece una alternativa rentable a cross-border costosas cross-border .

En Norteamérica, pasar de las transferencias bancarias manuales al sistema ACH o EFT (transferencia electrónica de fondos) es una prioridad estratégica para los modelos B2B y de suscripción. Aunque las transferencias bancarias suelen utilizarse para transacciones de alto valor, el sistema ACH ofrece un coste por transacción considerablemente menor para los flujos de ingresos recurrentes.

Las regiones de Asia-Pacífico y Latinoamérica presentan un panorama más fragmentado, lo que hace que sea imprescindible contar con un acceso consolidado a las API. Los comerciantes pueden aumentar sus ingresos en Asia-Pacífico utilizando los monederos electrónicos y los sistemas de transferencia bancaria locales, que los consumidores de esas regiones prefieren a las tarjetas de crédito.

La infraestructura local también juega un papel fundamental en la aceptación de pagos a nivel mundial y en adquirencia local. Cuando una transacción se procesa a través de un adquirente local en lugar de hacerlo cross-border, las tasas de aprobación suelen aumentar, mientras que las comisiones de intercambio disminuyen.

Integración estratégica de los sistemas de pago locales en tu infraestructura de pagos

Las plataformas de pago modernas utilizan el enrutamiento inteligente para los pagos internacionales con el fin de determinar en tiempo real la ruta más rentable para cada transacción. Esta lógica basada en la inteligencia artificial analiza factores como el importe de la transacción, el destino y la divisa para decidir si utilizar los canales locales o las redes tradicionales.

La automatización de la conciliación es otro paso fundamental para ampliar las operaciones a nivel mundial. Al integrar los datos ferroviarios locales directamente en los sistemas ERP a través de una API, las empresas pueden reducir los gastos administrativos asociados a la conciliación manual de pagos.

Una gestión eficaz de la tesorería y la liquidez permite a las empresas optimizar el flujo de fondos entre diversas cuentas locales. Esto evita que el capital quede inactivo en jurisdicciones con altos costes y garantiza que los fondos estén disponibles allí donde más se necesitan para realizar los pagos.

Nuvei proporciona la infraestructura necesaria para el crecimiento de cualquier pago, en cualquier lugar, al ofrecer un único punto de acceso a estas diversas redes locales. Este enfoque modular permite a las empresas con visión de futuro lanzar nuevos modelos más rápidamente y expandirse a nuevos mercados sin tener que reconstruir toda su infraestructura financiera.

Estrategias para una integración exitosa:

• Centraliza los datos de pago: usa una única plataforma para ver todas las transacciones globales, independientemente de la red ferroviaria local que se utilice.
• Da prioridad a los corredores de mayor volumen: centra los esfuerzos iniciales de optimización en las regiones donde el volumen de transacciones y los costes de cambio de divisas sean más elevados.
• Estate al tanto de la normativa local: mantente informado de los cambios en las normas de compensación nacionales para garantizar el cumplimiento continuo.

Cómo lidiar con los requisitos normativos y las nuevas tecnologías de pago

Para evitar las redes bancarias tradicionales, se necesita un enfoque sofisticado en materia de cumplimiento de las normas KYC (Conoce a tu cliente) y AML (Lucha contra el blanqueo de capitales). Cada jurisdicción tiene sus propios requisitos de información que hay que cumplir para mantener el acceso a los sistemas de compensación locales.

Las tecnologías emergentes, como las stablecoins en los pagos B2B a nivel mundial, están empezando a complementar las estrategias ferroviarias locales. Estos activos digitales pueden servir de puente entre los distintos sistemas nacionales, lo que reduce aún más el tiempo y el coste de cross-border .

El futuro de las finanzas mundiales también podría verse marcado por las monedas digitales de los bancos centrales (CBDC). Estos tokens digitales respaldados por los gobiernos podrían proporcionar una capa digital nativa para los sistemas de pago locales, lo que podría eliminar por completo la necesidad de las cámaras de compensación tradicionales.

A medida que las empresas crecen, mantener el control de los datos específicos de cada región se vuelve esencial para la soberanía de los datos. Garantizar que la información confidencial sobre pagos se gestione de acuerdo con las leyes locales de privacidad es un requisito fundamental para cualquier estrategia de pagos global.

Al asociarse con un socio que conoce los entresijos de la infraestructura local, los comerciantes pueden convertir los pagos de un centro de costes en un motor estratégico de crecimiento. Reducir las dificultades en las transacciones a través de los canales locales acaba traduciéndose en precios más competitivos y una mayor fidelización de los clientes en un mercado global tan saturado.

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