Los comerciantes estadounidenses pagaron la cifra récord de 198 000 millones de dólares en comisiones por tarjetas en 2025. Con «Pay by Bank», las cosas cambian.
Incorporar el pago por transferencia bancaria a un buen programa de tarjetas es una de las formas más sencillas que tienen los comerciantes ahora mismo para mejorar sus márgenes. A continuación te explicamos por qué cada vez son más los que lo están haciendo.
Hablo a menudo con comerciantes que llevan negocios prósperos gracias a las tarjetas. La tasa de conversión es buena y el proceso de pago funciona. Y, sin embargo, en casi todas las conversaciones surge el mismo tema: las comisiones de procesamiento, que rondan el 2,5 %, y a veces llegan al 3 % o más en el caso de las transacciones con recompensas premium. Las empresas siguen asumiendo un coste que lleva décadas aumentando cada año.
Las tarjetas no van a desaparecer, ni deberían hacerlo. Siguen siendo la base del comercio para la mayoría de las empresas estadounidenses. Pero la pregunta que oigo más a menudo últimamente es: «¿Es necesario que todas las transacciones pasen por una red de tarjetas?». «Pay by Bank» es una respuesta. Canaliza las transacciones directamente desde la cuenta bancaria del consumidor a las empresas, a través de ACH, RTP o FedNow, complementando a las tarjetas en lugar de sustituirlas.
El creciente coste de una estrategia de pago de vía única
Las cifras lo dejan claro enseguida. Los comerciantes estadounidenses pagaron la cifra récord de 198 000 millones de dólares en comisiones por procesamiento de tarjetas en 2025. Las devoluciones suponen un coste adicional y creciente: las pérdidas globales por devoluciones alcanzaron los 33 790 millones de dólares en 2025 y se prevé que lleguen a los 41 690 millones de dólares en 2028, con un 61 % de las disputas derivadas de fraudes amables. Y cada dólar perdido por devoluciones les cuesta a los comerciantes estadounidenses 4,61 dólares en total, una vez que se tienen en cuenta las comisiones, los gastos generales y la pérdida de inventario.
Los rechazos falsos son lo que más sorprende a los comerciantes cuando ven las cifras reales. Un cliente intenta finalizar la compra, su tarjeta es marcada por el modelo de riesgo de la entidad emisora por motivos ajenos a su capacidad de pago, y se pierde la venta. A nivel mundial, los rechazos falsos cuestan a los minoristas 308 000 millones de dólares al año, más de seis veces el coste del eCommerce real eCommerce . Y muchos de los clientes afectados por los rechazos falsos nunca vuelven.
Las tarjetas ofrecen comodidad, protección al consumidor y recompensas de una forma que ha resultado realmente difícil de igualar. El precio por sí solo no influye en la elección de la gente a la hora de pagar. Lo que influye en el comportamiento es una experiencia más completa, y ese es el listón que debe alcanzar «Pay by Bank».
Qué aporta «Pagar por transferencia bancaria» a la experiencia de pago
Los argumentos económicos a favor de «Pay by Bank» están bien documentados. En una nota de investigación de julio de 2025, la Reserva Federal señalaba un ahorro en comisiones de hasta un 40 % en comparación con las tarjetas de crédito, y de hasta un 85 % en algunas empresas . El lanzamiento de «Pay by Bank» por parte de Walmart en 2025 siguió el mismo razonamiento, añadiendo una vía de menor coste a su proceso de pago sin alterar su política de aceptación de tarjetas.
El panorama del fraude y las devoluciones también cambia con «Pay by Bank». ACH, RTP y FedNow desempeñan cada uno un papel distinto: ACH admite tanto flujos de ingreso como de pago, mientras que RTP y FedNow se utilizan hoy en día principalmente para desembolsos y pagos. La funcionalidad en evolución de la Solicitud de Pago (RfP) es lo que introduce los canales en tiempo real en el adquirencia , lo que permite a los comerciantes iniciar solicitudes de pago directamente y sienta las bases para transacciones irrevocables y sin devoluciones. La autenticación se realiza a través de la aplicación bancaria del consumidor, por lo que no se exponen los datos de la tarjeta y no se aplican rechazos por credenciales caducadas.
Los mercados que sigo más de cerca son aquellos en los que la infraestructura y los hábitos de los consumidores coinciden al mismo tiempo. El sistema Pix de Brasil procesa ahora más transacciones que las tarjetas. El UPI de la India se ha convertido en la opción predeterminada tanto para empresas entre particulares como para empresas . En los Países Bajos, iDEAL domina eCommerce. En Europa, los pagos A2A ya representan casi una quinta parte de todas las transacciones en línea. En la mayoría de esos mercados, coexisten las tarjetas y las opciones de pago directo a través del banco. Esta variedad beneficia a todos.
Las tasas de autorización y los ingresos que se dejan escapar
Hay una versión de la historia del rechazo de pago que se repite miles de veces al día sin aparecer en ningún informe. Un cliente va a pagar. Su tarjeta es rechazada sin que se le dé ninguna explicación. Algunos prueban con otra tarjeta. Muchos no lo hacen. Los comerciantes pueden ver las sesiones abandonadas en sus estadísticas; lo que a menudo no pueden ver es cuántos de esos abandonos empezaron con un rechazo de pago que el cliente nunca llegó a comunicar.
Ofrecer el pago por transferencia bancaria como opción alternativa, ya sea de forma proactiva o como vía de recuperación cuando se rechaza una tarjeta, permite captar algunas de esas transacciones. Los pagos autenticados por el banco eluden los modelos de riesgo de los emisores que provocan falsos rechazos. El Informe global eCommerce y fraude eCommerce de 2026 del MRC reveló que el 43 % ya acepta pagos en tiempo real, uno de los métodos de más rápido crecimiento a nivel mundial.
A medida que las compras se orientan hacia la ejecución automatizada a través del comercio impulsado por la IA autónoma, la previsibilidad, la rapidez de liquidación y el coste de las transacciones cobran más importancia que la marca del sistema de pago. Ahí es donde los canales directos con los bancos tienen una ventaja estructural, sobre todo en entornos de alta frecuencia y B2B, donde esas variables afectan directamente a los márgenes.
La Generación Z ya está usando «Pagar con tarjeta bancaria»
Actualmente, «Pay by Bank» representa alrededor del 1,5 % de las transacciones de los consumidores estadounidenses, pero las cifras son más altas entre los compradores más jóvenes. Un estudio de la Reserva Federal sobre el consumo revela que el 72 % de la Generación Z y el 66 % de los millennials están dispuestos a utilizar los pagos de banca abierta. La Generación Z ya realiza transacciones a través de Pay by Bank en un 2,5 %, casi el doble de la media nacional. Se trata de consumidores que han crecido con la banca móvil como su principal herramienta financiera, que confían en su aplicación bancaria y que se sienten menos atados a las recompensas de las tarjetas que sus padres.
Nuestra investigación en Nuvei aporta más contexto. El sistema ACH ya procesa diez veces más volumen que las redes de tarjetas en EE. UU. La infraestructura para los pagos directos a través de la banca funciona a gran escala. Dentro de este contexto, el 18 % de los consumidores estadounidenses ya utiliza las transferencias bancarias online para pagar facturas periódicas, lo que lo convierte en el tercer método de pago más habitual después de las tarjetas de débito y crédito. Y el 46 % dice que prefiere recompensas en efectivo por usar Pay by Bank, lo que ofrece a los comerciantes un modelo de incentivos sencillo: devolver al cliente una parte del ahorro en comisiones de intercambio. Uber lo hizo con descuentos en futuros viajes, y Airbnb ha empezado a ofrecer Pay by Bank para determinadas transacciones. (Tenemos que replantearnos esto, ya que ACH tiene 10 veces el volumen de las redes de tarjetas en EE. UU.)
La percepción de la seguridad sigue siendo el principal escollo. Alrededor del 34 % de los consumidores que han probado «Pay by Bank» siguen expresando sus preocupaciones, aunque esa cifra va disminuyendo a medida que se familiarizan con la autenticación a nivel bancario. Un mensaje claro y sencillo en el momento del pago tiene un impacto más rápido de lo que la mayoría de los comerciantes esperan.
Por dónde empezar
Los comerciantes que están avanzando más rápido con «Pay by Bank» no lo ven como un sustituto de las tarjetas. Empiezan por añadir la opción de pago «Pay by Bank» dentro de una relación similar a la de un monedero digital, lo que permite realizar pagos y payouts recurrentes sin complicaciones, comprar productos digitales, hacer pagos entre empresas (B2B) y realizar compras de mayor valor, donde el ahorro en comisiones de intercambio es más significativo. Ahí es donde el argumento comercial es más claro y la resistencia de los consumidores es menor.
La infraestructura va a la par. El límite de transacciones de FedNow se ampliará a 10 millones de dólares a finales de 2025. La red RTP de The Clearing House sigue creciendo. La próxima fase de crecimiento vendrá impulsada menos por la regulación y más por la mejora del ecosistema a la hora de armonizar incentivos, de modo que bancos, comercios y proveedores de pagos trabajen juntos para que «Pay by Bank» sea la opción más obvia en los momentos adecuados.
Lo que veo que funciona es muy sencillo. Empieza con un proceso de pago que no suponga ningún esfuerzo adicional para los clientes, combínalo con una recompensa visible por elegir «Pagar por transferencia bancaria» y explica claramente cómo la autenticación bancaria les protege.
Lo esencial
Las pérdidas eCommerce a nivel mundial alcanzaron los 48 000 millones de dólares en 2025, y van camino de alcanzar los 107 000 millones de dólares en 2029. Las comisiones de las tarjetas seguirán aumentando, y los costes de las devoluciones harán lo propio. Los comerciantes mejor posicionados para absorber estas presiones son aquellos que cuentan con una combinación de métodos de pago que recupera las ventas rechazadas, reduce la exposición al fraude en múltiples canales y ofrece a los consumidores una razón para elegir la opción más económica.
Pagar por transferencia bancaria, ACH, RTP y FedNow a través de la red multi-ODFI de Nuvei es una forma práctica de crear esa combinación sin tener que cambiar lo que ya funciona. Si eres un comerciante, un proveedor de software independiente (ISV) o una plataforma y estás listo para dar ese paso, ponte en contacto con nuestro equipo.
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