Modes de paiement alternatifs : ce que c'est, pourquoi c'est important et comment les choisir pour ton entreprise

Les moyens de paiement autres que les cartes représentent désormais 61 % des transactions mondiales de commerce électronique en 2024, ce qui marque un changement radical dans la façon dont les consommateurs s'attendent à payer en ligne. Une étude d'EY montre que le volume des transactions via ces moyens de paiement alternatifs a atteint 19 000 milliards de dollars à l'échelle mondiale. Pourtant, 56 % des acheteurs en ligne abandonnent leur panier si leur moyen de paiement préféré n'est pas disponible. Les cartes de crédit ne sont pas le moyen de paiement dominant sur la plupart des marchés mondiaux qui connaissent la plus forte croissance.

Ce guide t'explique ce que sont les modes de paiement alternatifs, leurs principales catégories, comment ils varient d'une région à l'autre et comment choisir ceux que tu souhaites proposer. On te montre aussi comment Nuvei aide les commerçants à prendre en charge plus de 720 modes de paiement via une seule intégration, pour toucher les clients où qu'ils se trouvent.

Quels sont les modes de paiement alternatifs ?

Les moyens de paiement alternatifs, ou APM, désignent tout système de paiement qui n'est pas un réseau de cartes (Visa, Mastercard, American Express). Cette définition englobe les portefeuilles électroniques, les virements bancaires en temps réel, les services « achète maintenant, paie plus tard », les bons d'achat prépayés, les systèmes fonctionnant avec des espèces et les cryptomonnaies.

Cette distinction a une importance sur le plan opérationnel. Un réseau de cartes est une infrastructure détenue et exploitée par Visa ou Mastercard ; chaque transaction par carte passe par leurs règles de traitement et leurs normes de règlement. Les APM fonctionnent de manière indépendante. Un portefeuille numérique comme Apple Pay utilise les réseaux de cartes comme une option de routage parmi d'autres, mais constitue en soi un système de paiement distinct. Pix au Brésil, iDEAL aux Pays-Bas et Alipay en Chine sont des systèmes de paiement autonomes dotés de leur propre infrastructure, de leur propre gouvernance et de leur propre système de règlement.

Les APM ne sont pas apparus comme une innovation en soi, mais plutôt comme une réponse à la réalité économique. Sur de nombreux marchés, le taux de pénétration des cartes de crédit est faible. La Banque mondiale estime à 1,4 milliard le nombre d'adultes non bancarisés dans le monde. En Asie, les populations pour qui le mobile est la priorité préfèrent les portefeuilles numériques. 

En Europe, les exigences réglementaires et la méfiance des consommateurs envers les réseaux de cartes ont favorisé la mise en place des virements bancaires en temps réel comme solutions de rechange. En Amérique latine, l'argent liquide reste la norme malgré la numérisation. Le mot « alternative » reflète une vision occidentale centrée sur les cartes. 

Sur la plupart des marchés qui connaissent la plus forte croissance au monde, les moyens de paiement alternatifs ne sont pas des solutions de rechange : ils constituent le principal moyen de paiement

Comme le dit Adina Pop, vice-présidente senior chargée des moyens de paiement mondiaux chez Nuvei : « En bref, les LPM peuvent être considérés comme un sous-ensemble des APM. Ce qui caractérise un LPM, c'est qu'il est intégré et reconnu dans une zone géographique spécifique. Ce qui caractérise un APM, c'est simplement qu'il ne s'agit pas d'un paiement traditionnel par carte ou en espèces. »

Les principales catégories de l'APM expliquées

Portefeuilles numériques

Les portefeuilles numériques constituent la catégorie d'APM qui connaît la croissance la plus rapide au monde. Ils fonctionnent en stockant les informations de paiement (données de carte, comptes bancaires ou monnaie numérique) sous forme cryptée, puis en utilisant la proximité, un code QR ou une authentification en ligne pour autoriser les transactions sans dévoiler les informations sous-jacentes.

La région APAC domine le marché des portefeuilles électroniques. Alipay et WeChat Pay représentent 89 % du commerce électronique chinois. GrabPay, GoPay, Dana et OVO sont les principaux moyens de paiement en Asie du Sud-Est. En Occident, Apple Pay et Google Pay connaissent une croissance rapide, tandis que PayPal reste le plus grand portefeuille électronique tiers en termes de volume de transactions.

Pour les commerçants, les portefeuilles électroniques présentent deux avantages : (1) une simplification des opérations — un simple clic ou une simple pression suffit pour finaliser le paiement — et (2) une réduction de la fraude, car le commerçant n'a jamais connaissance du numéro de carte ou de compte. Découvre-en plus dans le guide APM de Nuvei.

Virements bancaires en temps réel

Les virements bancaires en temps réel permettent de transférer directement de l'argent du compte bancaire d'un client vers celui du commerçant. Ils sont instantanés (le règlement s'effectue en quelques secondes), présentent un faible taux de fraude car ils peuvent être annulés par la banque du client (et non par le client seul), et n'entraînent que peu ou pas de frais d'interchange.

Parmi les exemples régionaux, on peut citer Pix au Brésil, qui compte plus de 140 millions d'utilisateurs depuis son lancement en 2021 ; iDEAL aux Pays-Bas, qui détient 63 % des parts de marché des paiements en ligne ; Faster Payments au Royaume-Uni; et UPI en Inde, qui traite plus de 10 milliards de transactions par mois. SEPA Instant s'impose progressivement dans toute l'UE comme une norme unifiée.

Les commerçants devraient privilégier les virements en temps réel sur les marchés où ils occupent une position dominante. Ceux-ci réduisent considérablement le risque de rejet de débit et s'effectuent à un coût quasi nul, ce qui améliore les marges.

Acheter maintenant, payer plus tard

Les services « Achète maintenant, paie plus tard » (BNPL) permettent aux clients de fractionner un achat en plusieurs versements, généralement sans intérêts : le prestataire BNPL finance la transaction et perçoit le paiement auprès du client ultérieurement.

Le marché du « payez plus tard » (BNPL) devrait atteindre 750 milliards de dollars d'ici 2026. Parmi les principaux prestataires, on trouve Klarna et Afterpay (désormais Afterpay US), Scalapay en Europe et Tamara au Moyen-Orient. Les commerçants font état d'une augmentation du taux de conversion de 20 à 30 % pour les achats dont le montant moyen est élevé lorsque le paiement différé est proposé.

Cependant, les changements réglementaires sont importants. La FCA britannique et les autorités de régulation de l'UE ont classé le BNPL comme un crédit à la consommation réglementé, ce qui signifie que les prestataires doivent désormais se conformer aux règles en matière de crédit. Cela risque d'augmenter le coût de l'offre de BNPL et de réduire la rentabilité de certains prestataires.

Cartes prépayées et bons d'achat

Les cartes prépayées permettent aux clients d'acheter un bon dans un point de vente et de l'utiliser en ligne. Au Brésil, le « boleto » est le système le plus répandu ; il permet d'effectuer des paiements dans des milliers de points de vente et de banques. Au Mexique, OXXO, en Égypte, Fawry, et Neosurf à l'échelle mondiale remplissent des fonctions similaires.

Ces méthodes sont essentielles pour atteindre les populations non bancarisées ou sous-bancarisées. Elles ne nécessitent ni compte bancaire, ni historique de crédit, ni infrastructure de paiement numérique autre que le réseau de distribution. Pour les commerçants, elles impliquent une gestion des rapprochements, car les clients génèrent un numéro de référence lors du paiement, effectuent le paiement hors ligne et la confirmation prend entre 24 et 48 heures.

Paiements en ligne par virement bancaire

Certains systèmes de paiement permettent aux clients de régler en espèces dans un point de vente physique (magasin, bureau de poste ou banque) un achat effectué en ligne. Le client reçoit un code de référence lors du paiement en ligne et l'utilise pour effectuer le paiement en espèces. La confirmation se fait généralement manuellement ou le lendemain.

Ces solutions restent très répandues en Amérique latine et en Asie du Sud-Est. Elles s'adressent à des clients disposant d'une infrastructure bancaire numérique très limitée. Pour les commerçants, cela implique une certaine complexité opérationnelle — chaque transaction nécessite une vérification après paiement — mais la portée est considérable.

Les crypto-monnaies

Les paiements en cryptomonnaies (Bitcoin, Ethereum, stablecoins) sont de plus en plus adoptés par les commerçants, notamment dans les secteurs des jeux vidéo et des biens numériques. La gestion de la volatilité et les exigences réglementaires varient selon les pays. Les paiements en stablecoins apparaissent comme un segment dédié au transfert de valeur stable, en particulier pour les transactions B2B transfrontalières.

Pour les commerçants, l'acceptation des paiements en cryptomonnaie reste un marché de niche, mais elle est en pleine croissance. Ça demande de s'intégrer à un prestataire de services de paiement en cryptomonnaie et de bien comprendre les exigences réglementaires de chaque marché.

Modes de paiement par marché : ce que tes clients s'attendent à utiliser pour payer

Les préférences en matière de moyens de paiement varient d'une région à l'autre. Les clients de différents marchés ont des attentes bien ancrées. Un commerçant qui vend dans plusieurs régions doit identifier ces attentes et proposer les moyens de paiement adaptés à chaque marché.

Comment choisir les APM adaptés à ton entreprise

Commence par tes 5 principaux marchés en termes de chiffre d'affaires

Identifie où se trouvent réellement tes clients, et non pas où se trouve ton siège social. Répertorie tes 5 à 10 principaux marchés en fonction de leur chiffre d'affaires. Pour chaque marché, identifie les 2 ou 3 moyens de paiement dominants. Cela constituera ta liste principale de moyens de paiement.

Évite la lassitude liée au paiement

Une étude menée par Stripe et Baymard montre qu'un trop grand nombre d'options de paiement lors du paiement réduit le taux de conversion. La charge cognitive liée au choix a un effet négatif mesurable. Ne propose que les modes de paiement adaptés à la région, et non l'ensemble de ta bibliothèque de modes de paiement lors du paiement.

Une conception intelligente du processus de paiement utilise la géolocalisation pour déterminer la région probable du client et affiche les 3 ou 4 modes de paiement les plus pertinents, avec une option « Autres modes de paiement » en secours. Ça permet d'améliorer le taux de conversion tout en gardant l'accès aux modes de paiement moins courants.

Évalue le coût total des APM

Les coûts liés aux modes de paiement varient considérablement. Certains (Pix, UPI) n'impliquent aucun ou presque aucun frais d'interchange. D'autres (BNPL) s'accompagnent de taux de commission de 2 à 6 %. L'utilisation de bons prépayés entraîne des frais de rapprochement. Tiens compte du coût total lorsque tu détermines les modes de paiement à proposer.

Vérifie les exigences réglementaires et de conformité

Certains modèles de paiement alternatifs (APM) nécessitent un enregistrement ou une licence au niveau local. Le BNPL est désormais réglementé comme un crédit à la consommation dans l'UE et au Royaume-Uni. L'acceptation des cryptomonnaies est soumise à des règles spécifiques à chaque juridiction. Avant de t'engager dans un APM, vérifie les exigences réglementaires sur tes marchés cibles.

Liste de contrôle pour l'évaluation : choisir un fournisseur d'APM

Comment Nuvei gère les modes de paiement alternatifs

Nuvei a été conçu pour prendre en charge le commerce électronique mondial à grande échelle, en mettant l'accent dès le départ sur l'accès des commerçants aux infrastructures de paiement locales. Les fonctionnalités suivantes sont à la disposition des commerçants qui traitent des paiements internationaux.

1. Plus de 720 moyens de paiement via une seule intégration

Nuvei prend en charge plus de 720 modes de paiement alternatifs à travers le monde, couvrant plus de 200 marchés. Un seul appel API gère tout le traitement des modes de paiement alternatifs : pas besoin de créer des intégrations distinctes pour chaque mode. De nouveaux modes sont ajoutés en permanence à mesure que les préférences régionales évoluent.

2. Présentation dynamique de l'APM par site client

La plateforme détecte automatiquement la localisation du client et n'affiche que les modes de paiement adaptés à cette région. Cela permet de réduire la fatigue liée au processus de paiement tout en optimisant le taux de conversion sur chaque marché. Les commerçants peuvent également configurer manuellement les modes de paiement qui s'affichent dans chaque région.

3. Rapprochement harmonisé pour toutes les méthodes

Toutes les transactions APM sont regroupées dans un seul tableau de bord. Le rapprochement est centralisé et n'est pas dispersé entre plusieurs tableaux de bord de prestataires. Ça réduit considérablement la complexité opérationnelle, surtout pour les commerçants qui proposent plus de 20 modes de paiement dans plusieurs régions.

4. Acquisition locale sur 50 marchés

La couverture de l'acquisition locale s'étend à 50 marchés, notamment en Amérique du Nord, en Europe, en Amérique latine, en Asie-Pacifique et au Moyen-Orient. L'acquisition locale achemine les transactions via des banques locales, ce qui améliore les taux d'autorisation et réduit la fraude sur les transactions par carte.

5. Options de paiement différé, notamment Klarna, Afterpay, Scalapay et des prestataires locaux

Nuvei intègre les principaux prestataires de services « achète maintenant, paie plus tard » (BNPL), notamment Klarna, Afterpay, Scalapay et Tamara. Le BNPL est automatiquement considéré comme un crédit lorsque la réglementation l'exige, et Nuvei se charge de toute la gestion de la conformité.

6. Acceptation des cryptomonnaies

Nuvei prend en charge les paiements en cryptomonnaies, notamment en Bitcoin, Ethereum et en stablecoins. La gestion de la volatilité et la conformité réglementaire sont assurées par la plateforme.

7. Réseaux de paiement prépayé et par bons d'achat à l'échelle mondiale, notamment Boleto, OXXO et Fawry

Les modes de paiement prépayés et par bon d'achat sont pris en charge partout dans le monde, notamment Boleto au Brésil, OXXO au Mexique et Fawry en Égypte. Le rapprochement est automatisé.

8. Virements bancaires en temps réel, notamment Pix, iDEAL, UPI et Faster Payments

Les virements bancaires en temps réel, notamment Pix, iDEAL, UPI et Faster Payments, sont intégrés en natif. Ces méthodes offrent les marges les plus élevées (des commissions d'interchange nulles ou quasi nulles) et les taux de fraude les plus bas.

9. Une équipe spécialisée en APM dotée d'une expertise régionale

Au-delà de la technologie, Nuvei met à la disposition des commerçants qui se lancent dans de nouvelles régions des équipes spécialisées en APM. Ces équipes connaissent bien les habitudes des émetteurs locaux, les modes de paiement préférés selon les pays et les meilleures pratiques régionales en matière de traitement des paiements.

Questions fréquemment posées

Quelle est la différence entre un moyen de paiement alternatif et un moyen de paiement local ?

Un moyen de paiement alternatif (MPA) désigne tout système de paiement hors des réseaux de cartes : portefeuilles numériques, virements bancaires, BNPL, etc. Un moyen de paiement local est un moyen de paiement qui domine dans une zone géographique spécifique. Tous les moyens de paiement locaux sont des MPA, mais tous les MPA ne sont pas des moyens de paiement locaux. Par exemple, PayPal est un MPA à l'échelle mondiale, mais ce n'est le moyen de paiement dominant sur aucun marché spécifique.

Quels sont les moyens de paiement alternatifs qui connaissent la plus forte croissance en 2025 ?

Les virements bancaires en temps réel (Pix, iDEAL, UPI) connaissent la croissance la plus rapide en termes de volume de transactions grâce à leur rapidité, leur faible coût et le soutien réglementaire dont ils bénéficient. Le BNPL (achat maintenant, paie plus tard) gagne du terrain auprès des commerçants, mais doit faire face à des changements réglementaires. Les portefeuilles numériques continuent de dominer dans la région APAC. Consulte le rapport WorldPay Global Payments Report pour obtenir des données détaillées marché par marché.

Dois-je intégrer chaque APM séparément ?

Non. Un fournisseur comme Nuvei gère l'ensemble des plus de 720 méthodes via une seule intégration API. Cela réduit considérablement l'effort de développement et les délais de mise sur le marché. Sans plateforme unifiée, l'intégration de chaque méthode séparément nécessiterait des mois de travail.

Comment savoir quels APM proposer sur chaque marché ?

Commence par consulter les données sur les modes de paiement dominants par région dans ce guide. Le tableau ci-dessus présente les 2 ou 3 modes de paiement dominants par région. Propose-les en premier lieu, puis ajoute des modes de paiement secondaires en fonction de la demande des clients. Des outils comme la solution de paiement de Nuvei te permettent de voir quels modes de paiement tes clients demandent lors du paiement.

Les autres moyens de paiement sont-ils plus ou moins sûrs que les cartes ?

Ça dépend de la méthode. Les virements bancaires en temps réel sont plus sûrs que les cartes, car ils peuvent être annulés par la banque du client (et non par le client seul), ce qui incite fortement la banque à vérifier l'identité du titulaire. Les portefeuilles numériques offrent une protection efficace contre la fraude grâce à la tokenisation. Le BNPL est réglementé comme un crédit et inclut des mesures de protection des consommateurs. Les cartes présentent un taux de rejet de débit plus élevé, car les clients peuvent contester les frais après la livraison des marchandises. Consulte la section « Gestion de la fraude » de Nuvei pour plus de détails.

Comment se déroule le processus de règlement pour les moyens de paiement alternatifs comme Pix ou iDEAL ?

Les délais de règlement varient. Avec Pix, le règlement s'effectue en quelques secondes. Avec iDEAL, le règlement s'effectue en un jour ouvré. Dans la plupart des cas, le montant est versé directement sur le compte bancaire du commerçant. Nuvei gère le règlement pour tous les modes de paiement et fournit des rapports transparents sur l'état du règlement pour chaque transaction.

En quoi la réglementation sur le BNPL affecte-t-elle les commerçants au Royaume-Uni et dans l'UE ?

La FCA britannique et les autorités de régulation de l'UE ont classé le BNPL comme un crédit à la consommation réglementé. Cela oblige les prestataires de BNPL à se conformer aux règles en matière de crédit, ce qui signifie que les commerçants auront moins de choix parmi les prestataires de BNPL et devront peut-être payer des taux de commission plus élevés, car les prestataires répercuteront les coûts liés à la mise en conformité. Les commerçants devraient vérifier que leur prestataire de BNPL se charge de toutes les obligations réglementaires.

Comment Nuvei choisit-il les APM à afficher à un client lors du paiement ?

La plateforme de Nuvei détecte la localisation géographique du client et affiche automatiquement les 3 ou 4 options de paiement les plus pertinentes pour cette région. Les commerçants peuvent également définir des règles personnalisées (par exemple, « toujours proposer le paiement différé pour les commandes supérieures à 100 $ »). Les options s'affichent de manière dynamique et en temps réel.