Murray Sharp : Comment les paiements B2B obsolètes tuent discrètement les marges

Ce que tu dois savoir :

• Les coûts cachés des paiements interentreprises vont au-delà des frais de transaction. Le rapprochement manuel, les flux de travail fragmentés et le risque de fraude l'emportent souvent sur la promesse de "gratuité" de l'ACH ou des chèques.
• L'expérience compte plus que le rail lui-même. Intégrer les paiements dans les systèmes ERP et unifier les flux de cartes, d'ACH et de banque à banque crée de l'efficacité, de la confiance et de meilleurs résultats pour les entreprises.
• L'expérience utilisateur est le prochain champ de bataille du B2B. Résoudre la fatigue des portails, rapprocher les données et permettre une connectivité de plateforme à plateforme déterminera quels fournisseurs mèneront la prochaine vague de modernisation.

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Les paiements interentreprises constituent la plomberie financière de l'économie mondiale. Mais sous la surface des factures, des chèques et des fichiers ACH se cache une tempête de complexité.

Alors que les paiements des consommateurs ont été éblouis par le tap-to-pay et les applications instantanées, le B2B est resté obstinément analogique. Aujourd'hui, alors que les commissions d'interchange augmentent, que la fraude aux chèques explose et que les directeurs financiers sont en quête d'efficacité, la prochaine vague de transformation du B2B pourrait ne pas venir du rail lui-même, mais de l'expérience qui l'entoure.

"Quand tu commences à parler de coût supplémentaire dans les paiements interentreprises, tu ouvres une boîte de Pandore."

C'est parce que les paiements interentreprises ne consistent pas seulement à transférer des fonds. Ils sont chargés de contexte, d'obligations et d'informations.

"Tu n'es pas seulement un consommateur qui passe à la caisse en ligne", a déclaré Sharp. "Tu as deux systèmes qui essaient de se parler".

"Il y a une différence entre les coûts réels associés au mouvement de l'argent et les coûts indirects associés aux tâches et au flux de travail qui se produisent dans et autour du paiement", a-t-il ajouté.

C'est dans ces coûts indirects que réside la véritable douleur. Malgré l'innovation numérique, près de 40 % des paiements interentreprises aux États-Unis sont encore effectués par chèque papier. Mais ce n'est pas seulement une question de résistance au changement. La simplicité et l'acceptation universelle du papier peuvent encore battre l'expérience utilisateur décousue de nombreux systèmes numériques.

En B2B - où une transaction implique deux entreprises avec des processus et des plateformes distincts - cette simplicité est importante et c'est ce qui a maintenu les anciens systèmes en vie.

"En cas de besoin, tu accepteras un chèque", a déclaré Sharp. "C'est presque omniprésent. Tout le monde a une adresse ou une boîte postale. Tu n'as pas nécessairement besoin de technologie pour accepter un chèque."

Cependant, la prochaine décennie consistera à remplacer la simplicité du papier par une intelligence numérique qui fonctionne tout aussi bien, a-t-il déclaré.

Le coût des paiements "gratuits

Pour les acheteurs et les fournisseurs B2B, le coût d'un paiement ne se résume pas aux frais, mais aussi aux heures de rapprochement manuel, au risque de fraude, aux opportunités de crédit manquées et aux expériences utilisateur brisées. Le rapprochement peut devenir un cauchemar, en particulier dans les scénarios de poussée de crédit ACH, où les acheteurs initient les paiements et les données de remise sont envoyées séparément par courriel ou par portail.

"S'il s'agit d'une poussée de crédit ACH ... tu embauches probablement deux ou trois personnes dans le back-office pour les réconcilier", a déclaré Sharp. "Même si l'ACH peut être gratuit en termes de coûts matériels, les coûts immatériels peuvent exploser."

En Europe et au Royaume-Uni, les paiements de banque à banque ont gagné du terrain, grâce à la réglementation, à la normalisation et aux normes culturelles. Aux États-Unis, ils restent sous-utilisés et sont souvent traités après coup.

"Pour la plupart des acquéreurs qui servent le B2B, la banque à banque est traitée comme une expérience secondaire par rapport à la carte", a déclaré Sharp. "Presque toujours, c'est une sorte de case à cocher ou à jeter".

Nuvei voit les choses différemment, a-t-il déclaré. L'entreprise mise sur des expériences intégrées, où les flux de paiement ne sont pas seulement numériques, mais profondément intégrés aux systèmes de base d'une entreprise. Cela signifie se connecter directement à l'ERP - ce qui permet aux factures, aux paiements et aux rapprochements d'être synchronisés.

"Lorsque vous combinez [les rails] avec l'expérience logicielle, ce n'est pas vraiment la même chose", a déclaré Sharp. "Nous voyons des clients payer volontiers des frais plus élevés [...] pour une expérience intégrée qui leur apporte les résultats qu'ils recherchent."

"La plupart des innovations dans le B2B concernent moins un rail que l'expérience à l'intérieur et autour du rail", a-t-il ajouté, notant que cela peut inclure des services à valeur ajoutée tels que la validation instantanée du compte pour réduire les erreurs et les fraudes, l'enregistrement des références de paiement pour que les acheteurs n'aient pas besoin de saisir à nouveau les données bancaires, et une expérience unifiée où tous les types de paiement - carte, ACH - sont suivis dans un seul et même système.

"Les entreprises veulent faire des affaires avec des entreprises qui sont faciles".

Mais "facile" n'est pas facile à construire.

Pourquoi l'expérience utilisateur est le champ de bataille des paiements interentreprises.

L'une des luttes les plus négligées dans le B2B est le bras de fer entre les acheteurs et les fournisseurs pour savoir à qui appartient le processus. Les acheteurs veulent que les fournisseurs saisissent les factures dans leur portail. Les fournisseurs veulent que les acheteurs se connectent et paient par le biais de leur propre interface. Ilen résulte souvent ce que l'on appelle une lassitude du portail.

"Les deux ensembles d'outils d'automatisation pour AP et AR sont conçus pour que la contrepartie fasse le travail manuel", a déclaré Sharp. "Il est impératif que les relations acheteur-fournisseur négocient les conditions de paiement réelles et les rails lorsqu'ils négocient l'accord lui-même."

L'expérience fragmentée n'est pas seulement ennuyeuse - elle est inefficace et coûteuse. Les paiements sont dissociés des factures, les rapprochements sont difficiles et les relations sont tendues.

"Nous sommes très concentrés sur la fourniture de cette expérience moderne qui permet aux clients d'effectuer un paiement sur n'importe quel rail via n'importe quel canal et de tout rattacher à leur système d'enregistrement. L'outil est vraiment là. Ce qui manque, c'est l'éducation - et la volonté de changer."

Que faudrait-il pour que les paiements interentreprises se modernisent vraiment ?

La véritable valeur réside dans les données, plus précisément celles qui permettent l'automatisation, la transparence et la précision, a déclaré Sharp. Dans cette vision, les paiements B2B font partie d'un échange de données plus riche, réduisant le travail manuel et débloquant des flux de travail plus intelligents.

"Il s'agit moins de la vitesse de règlement que de la connectivité de plateforme à plateforme", a déclaré Sharp.

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Publié à l'origine sur PYMNTS.com

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