L'avenir des portefeuilles numériques : Instantanés, basés sur un compte, intégrés dès la conception.

L'expérience des paiements entre dans une nouvelle phase. Dans tous les secteurs et toutes les régions, nous voyons les portefeuilles numériques passer d'outils cloisonnés à une infrastructure intelligente, définie par trois traits fondamentaux : instantané, basé sur un compte et intégré. Ce changement est motivé par l'évolution des attentes des consommateurs, les réformes réglementaires et la demande croissante des commerçants pour une meilleure économie, une plus grande confiance et une intégration transparente. Des solutions telles que Wero, lancée par l'Initiative européenne pour les paiements (EPI), offrent un aperçu de la façon dont ces éléments sont déjà réunis dans la pratique. Ce qui suit explore ce que chacun de ces piliers signifie - et pourquoi, ensemble, ils remodèlent l'avenir du commerce de compte à compte (A2A).

Instantané : Liquidité sur demande

Les paiements instantanés sont souvent présentés comme un avantage pour les consommateurs, offrant des remboursements et des passages en caisse plus rapides. Cependant, pour les commerçants, ils répondent à un besoin plus fondamental : la liquidité.

Le retard de règlement est l'une des plus grandes limites de l'infrastructure traditionnelle basée sur les cartes. Dans des secteurs comme les places de marché, le gig work, les voyages et les biens numériques, le fait d'attendre des jours pour la finalité du paiement restreint les flux de trésorerie et complique les paiements. Les rails en temps réel tels que SEPA Instant, Pix, FedNow et Faster Payments permettent de combler cette lacune. Ces systèmes fournissent une confirmation et un règlement instantanés des transactions, ce qui réduit le temps de flottement et améliore l'agilité opérationnelle.

La valeur mondiale des transactions de paiement instantané devrait passer de 22 000 milliards USD en 2024 à plus de 58 000 milliards USD d'ici 2028, sous l'effet de la demande des utilisateurs en matière de rapidité et de contrôle financier. Cette poussée reflète un consensus croissant selon lequel un accès plus rapide aux fonds n'est pas seulement un avantage, c'est une nécessité commerciale, en particulier dans les secteurs où le timing a un impact direct sur les performances.

Dans la gig economy, par exemple, nous avons vu des plateformes bénéficier de l'offre de paiements en temps réel, la satisfaction des travailleurs et la fidélité à la plateforme étant étroitement liées à l'accès flexible et à la demande aux gains. De même, pour les places de marché et les services à la demande, un règlement plus rapide améliore les flux de trésorerie et simplifie le rapprochement, en particulier dans les environnements multipartites à fort volume.

Basé sur le compte : Identité et confiance par défaut

À mesure que les portefeuilles numériques délaissent les cartes, ils s'orientent vers l'authentification basée sur le compte. Ce changement ne concerne pas seulement l'acheminement. Il s'agit également d'une question de confiance.

Lorsque les utilisateurs s'authentifient via leur compte bancaire, ils utilisent souvent des outils biométriques intégrés tels que la reconnaissance faciale ou la connexion par empreinte digitale. Cela permet non seulement d'accélérer le passage en caisse, mais aussi d'améliorer la prévention de la fraude en vérifiant à la fois l'identité et la propriété du compte au point d'interaction. Les secteurs présentant un risque de fraude accru, notamment les plateformes de billetterie, les détaillants de produits électroniques et les services d'abonnement, adoptent ce modèle pour rationaliser l'embarquement et se protéger contre les faux refus. Pour les entreprises opérant à l'échelle, les paiements basés sur les comptes réduisent également le besoin de révisions manuelles et soutiennent une expérience utilisateur (UX) plus cohérente à travers les canaux. À mesure que l'adoption de l'Open Banking se développe, l'accès au niveau du compte devient la base d'un commerce sécurisé et conforme qui réduit les frictions tout en renforçant la confiance.

Embedded : Paiements dans le flux de la vie

Certaines des expériences de paiement les plus efficaces sont celles que les utilisateurs remarquent à peine. Les portefeuilles d'aujourd'hui s'intègrent directement dans les plateformes tierces, faisant du paiement une partie intégrante des trajets quotidiens. Pense à un cycliste qui recharge son solde dans une appli de mobilité, à un freelance qui reçoit ses gains au sein d'une plateforme de travail, ou à un acheteur B2B qui réordonne son stock via une interface ERP. Ces flux intégrés suppriment le besoin de redirection ou de réauthentification, offrant rapidité et continuité dans le parcours de la transaction.

Cela est rendu possible par des intégrations pilotées par API et des SDK qui prennent en charge la tokenisation, le routage et les paiements instantanés en arrière-plan. En gardant l'expérience frontale sans friction tout en automatisant les processus essentiels en arrière-plan, les commerçants peuvent faire évoluer les paiements avec un minimum de perturbations.

Wero : Un aperçu de ce qui est possible

Wero, le nouveau portefeuille numérique développé par EPI, offre un exemple concret de la façon dont ces tendances se conjuguent. Construit sur SEPA Instant, Wero prend en charge les cas d'utilisation peer-to-peer (P2P) et des commerçants et est intégré directement dans les applications bancaires à travers l'Europe. Il fonctionne sur des rails basés sur les comptes et s'aligne sur les cadres réglementaires de l'UE, offrant une alternative fiable, instantanée et accessible aux cartes. Sa fondation européenne distincte reflète un objectif plus large : renforcer l'infrastructure A2A de la région et offrir une expérience unifiée à travers les marchés. Wero démontre ce qui devient possible lorsque l'infrastructure, l'UX et la conformité s'alignent pour créer une alternative plus solide aux méthodes de paiement traditionnelles.

Conclusion

La prochaine génération de portefeuilles numériques ne sera pas définie par ce qu'elle remplace, mais par la façon dont elle fonctionne. Les expériences instantanées, basées sur un compte et intégrées deviennent la nouvelle base de référence pour la satisfaction des consommateurs et la performance des commerçants.

Cette convergence n'est plus une vision d'avenir. Elle façonne déjà l'écosystème mondial des paiements, et les portefeuilles qui réussiront seront ceux qui réuniront ces trois éléments, offrant vitesse, sécurité et intégration transparente à l'échelle.
‍

Publié à l'origine dans The Paypers' Rapport sur les paiements de compte à compte 2025

‍