代替決済手段：その概要、重要性、そしてビジネスに最適な選択肢の選び方

2024年現在、世界のEコマース取引の61%をカード以外の決済手段が占めており、これは消費者がオンライン決済に求める形において根本的な変化を示しています。EYの調査によると、代替決済手段による取引額は世界全体で19兆ドルに達しました。しかし、オンライン購入者の56%は、希望する決済手段が利用できない場合、購入を断念しています。世界の成長が最も著しい市場の多くでは、クレジットカードが主流ではありません。

本ガイドでは、代替決済手段とは何か、その主な分類、地域ごとの違い、そしてどの決済手段を提供すべきかを選ぶ方法について解説します。また、Nuveiが単一の統合を通じて720種類以上の決済手段に対応し、どこにいても顧客にリーチできるよう支援する方法についてもご紹介します。

別の支払い方法とは？

代替決済手段（APM）とは、カードネットワーク（Visa、Mastercard、American Express）以外のあらゆる決済システムを指します。この定義には、デジタルウォレット、リアルタイム銀行振込、「今すぐ購入、後払い」サービス、プリペイド券、現金決済システム、および仮想通貨が含まれます。

この区別は実務上重要な意味を持ちます。カードネットワークとは、VisaやMastercardが所有・運営するインフラであり、すべてのカード取引はこれらの処理ルールや決済基準を通じて行われます。一方、APM（代替決済手段）は独立して運営されています。Apple Payのようなデジタルウォレットは、カードネットワークをルーティングの選択肢の一つとして利用していますが、それ自体は独立した決済システムです。ブラジルのPix、オランダのiDEAL、中国のアリペイなどは、独自のインフラ、ガバナンス、決済システムを備えた自律的な決済システムです。

APMは、画期的なイノベーションとして登場したのではなく、経済的現実への対応策として生まれた。多くの市場において、クレジットカードの普及率は低い。世界銀行の推計によると、世界には銀行口座を持たない成人が14億人いる。アジアでは、モバイルファーストの世代がデジタルウォレットを好んでいる。 

欧州では、規制要件やカードネットワークに対する消費者の不信感が、代替手段としてのリアルタイム銀行振込の導入を後押しした。一方、ラテンアメリカでは、デジタル化が進んでいるにもかかわらず、依然として現金が主流である。「代替手段」という言葉は、カード中心の西洋的な視点を反映している。 

世界で最も急成長している市場のほとんどにおいて、APMは単なる選択肢ではなく、主要な決済手段となっている

Nuveiのグローバル決済手段担当シニアバイスプレジデント、アディーナ・ポップ氏は次のように述べています。「要するに、LPMはAPMの一種と言えます。LPMをLPMたらしめるのは、特定の地域に組み込まれており、その地域内で信頼されているという点です。一方、APMをAPMたらしめるのは、単に従来のカード決済や現金決済ではないという点に過ぎません。」

APMの主なカテゴリについて

デジタルウォレット

デジタルウォレットは、世界的に最も急速に成長しているAPM（自動支払い管理）のカテゴリーです。デジタルウォレットは、支払い情報（カード情報、銀行口座、または電子マネー）を暗号化された形式で保存し、近接通信、QRコード、またはオンライン認証を利用して、元の情報を開示することなく取引を承認する仕組みとなっています。

アジア太平洋地域では電子ウォレットの普及が著しい。中国では、アリペイとWeChat PayがEC取引の89%を占めている。東南アジアでは、GrabPay、GoPay、Dana、OVOが主流となっている。欧米ではApple PayとGoogle Payが急速に成長しており、取引額ベースではPayPalが依然として最大のサードパーティ製電子ウォレットである。

加盟店にとって、ウォレットには2つのメリットがあります。(1) 決済プロセスの簡素化――タップまたはクリック1回で決済が完了します――、そして(2) 不正利用の低減――加盟店は実際のカード番号や口座番号を一切確認しないためです。詳細はNuvei APMガイドをご覧ください。

リアルタイム銀行振込

リアルタイム銀行振込は、顧客の銀行口座から販売者の口座へ直接資金を移動させる仕組みです。即時決済（数秒以内に決済が完了）が可能で、顧客の銀行（顧客自身ではなく）によって取り消しが可能であるため不正利用率が低く、インターチェンジ手数料も低額か無料です。

地域ごとの事例としては、2021年のサービス開始以来1億4000万人以上のユーザーを獲得しているブラジルの「Pix」、オンライン決済市場で63%のシェアを占めるオランダの「iDEAL」、英国の「Faster Payments」、そして月間100億件以上の取引を処理しているインドの「UPI」などが挙げられる。また、EU全域では「SEPA Instant」が統一規格として普及しつつある。

加盟店は、自社が優位にある市場において、リアルタイム送金を優先すべきです。これにより、チャージバックのリスクを大幅に低減できるほか、ほぼゼロコストで決済処理が可能となり、利益率の向上につながります。

後払い決済（BNPL）

「今すぐ購入、後払い（BNPL）」サービスでは、顧客は購入代金を通常は利息なしで分割払いすることができ、BNPL事業者が取引の資金を立て替え、後日顧客から代金を回収します。

BNPL市場は2026年までに7,500億ドル規模に達すると見込まれています。主要なプロバイダーには、KlarnaやAfterpay（現Afterpay US）、欧州のScalapay、中東のTamaraなどが挙げられます。加盟店によると、BNPLが利用可能な場合、平均注文額の高い商品において、コンバージョン率が20～30％向上するとのことです。

しかし、規制の変更は重大な影響を及ぼす。英国のFCAやEUの規制当局は、BNPLを規制対象となる消費者信用に分類しており、これにより事業者は融資に関する規則を遵守しなければならない。これにより、BNPLの提供コストが増加し、一部の事業者では収益性が低下する可能性が高い。

プリペイドカードおよび現金引換券

プリペイド式バウチャーは、顧客が小売店でバウチャーを購入し、オンラインで利用することができる仕組みです。ブラジルでは「ボレト（Boleto）」が最も広く利用されており、数千カ所の小売店や銀行で支払いが可能です。メキシコの「OXXO」、エジプトの「Fawry」、そして世界的に展開する「Neosurf」も、同様の機能を提供しています。

これらの方法は、銀行口座を持たない人々や銀行サービスへのアクセスが限られている人々にリーチするために不可欠です。これらは、銀行口座や信用履歴を必要とせず、小売ネットワーク以外のデジタル決済インフラも不要です。加盟店にとっては、顧客が決済時に参照番号を生成し、オフラインで支払いを行い、確認に24～48時間かかるため、照合管理が必要となります。

現金によるオンライン決済

一部の決済システムでは、顧客がオンラインで購入した商品の代金を、実店舗（小売店、郵便局、銀行など）で現金で支払うことができます。顧客は決済手続きの際に参照コードを受け取り、それを使用して現金での支払いを完了します。支払いの確認は通常、手動で行われるか、翌営業日に行われます。

これらはラテンアメリカや東南アジアでは依然として重要な役割を果たしています。デジタルバンキングのインフラが未整備な地域のお客様に対応しているからです。加盟店にとっては、各取引ごとに決済後の確認が必要となるなど、運用上の複雑さが課題となりますが、そのカバー範囲は広大です。

暗号通貨

暗号資産による決済（ビットコイン、イーサリアム、ステーブルコイン）は、特にゲームやデジタル商品分野において、加盟店での導入が進んでいます。価格変動の管理や規制要件は、管轄区域によって異なります。ステーブルコインによる決済は、特に国境を越えたB2B取引において、価値の安定的な移転に重点を置いた決済手段として台頭しています。

事業者にとって、仮想通貨決済の対応は依然としてニッチな分野ですが、拡大しつつあります。これには、仮想通貨決済プロバイダーとの連携や、各市場における規制要件の理解が必要となります。

市場別のAPM：顧客が支払いを想定している金額

支払い方法の好みは地域によって異なります。市場ごとに、顧客には根強い期待があります。複数の地域で事業を展開する事業者は、こうした期待を把握し、各市場に適した支払い方法を提供する必要があります。

ビジネスに最適なAPMの選び方

売上高上位5つの市場から始めましょう

本社がある場所ではなく、顧客が実際にどこにいるのかを特定してください。売上高に基づいて、上位5～10の市場を洗い出しましょう。各市場について、主流となっている決済手段を2～3つ特定してください。これが、貴社の主要なAPMリストとなります。

決済時のストレスを軽減する

StripeとBaymardの調査によると、決済画面で支払いオプションが多すぎるとコンバージョン率が低下することが明らかになっています。選択肢による認知的負荷は、測定可能な悪影響を及ぼします。決済画面では、利用可能なすべての支払い方法を表示するのではなく、地域に適した方法のみを表示するようにしましょう。

スマートな決済画面のデザインでは、位置情報を利用して顧客の推定地域を特定し、最も関連性の高い3～4つの決済方法を表示するとともに、「その他の決済方法」という代替案も提示します。これにより、あまり一般的ではない決済方法へのアクセスも確保しつつ、コンバージョン率を向上させることができます。

APMの総コストを評価する

APMのコストには大きなばらつきがあります。一部のAPM（Pix、UPI）では、インターチェンジ手数料が無料、あるいはほぼ無料です。一方、他のAPM（BNPL）では、加盟店手数料が2～6％かかります。プリペイドバウチャーの利用には、照合コストが発生します。どの決済手段を採用するかを検討する際は、総コストを十分に考慮に入れてください。

規制およびコンプライアンス要件を確認する

一部のAPMでは、現地での登録やライセンス取得が義務付けられています。BNPLは現在、EUおよび英国において消費者信用として規制されています。暗号資産の受け入れに関しては、管轄区域ごとに異なる規則が適用されます。APMの導入を決定する前に、対象市場における規制要件を確認してください。

評価チェックリスト：APMプロバイダーの選定

Nuveiにおける代替決済手段の取り扱いについて

Nuveiは、グローバルなEコマースを大規模にサポートするために構築されており、加盟店が各地域の決済インフラにアクセスできることを本質的な目的としています。国際決済を処理する加盟店には、以下の機能が利用可能です。

1. 1回の統合で720種類以上の決済方法に対応

Nuveiは、世界200以上の市場で720種類以上の代替決済手段に対応しています。1回のAPI呼び出しですべてのAPM処理を処理できるため、決済手段ごとに個別の連携機能を構築する必要はありません。地域のニーズの変化に応じて、決済手段は継続的に追加されています。

2. 顧客拠点ごとの動的なAPM表示

このプラットフォームは顧客の位置情報を自動的に検知し、その地域に関連する決済手段のみを表示します。これにより、決済時の煩わしさを軽減しつつ、各市場でのコンバージョン率を最大化します。また、加盟店はどの地域にどの決済手段を表示するかを手動で設定することも可能です。

3. すべての方法にわたる統一的な照合

すべてのAPM取引は、単一のレポート画面に集約されます。照合作業は一元化されており、複数のプロバイダーのダッシュボードに分散することはありません。これにより、特に複数の地域で20種類以上の決済手段に対応している加盟店にとって、業務の複雑さが劇的に軽減されます。

4. 50の市場における現地決済

ローカル・アクワイアリングのサービス提供範囲は、北米、欧州、ラテンアメリカ、アジア太平洋地域、中東を含む50の市場に及びます。ローカル・アクワイアリングでは、取引を各国の銀行を経由させることで、承認率を向上させ、カード取引における不正利用を削減します。

5. Klarna、Afterpay、Scalapay、および地域ごとのプロバイダーを含むBNPL（後払い）オプション

Nuveiは、 Klarna、Afterpay、Scalapay、Tamaraなどの主要なBNPLプロバイダーと連携しています。BNPLは、必要な場合、自動的にクレジットとして規制され、Nuveiがコンプライアンス対応を全面的に行います。

6. 仮想通貨の導入

Nuveiは、ビットコイン、イーサリアム、ステーブルコインなどの暗号資産による決済に対応しています。価格変動の管理や規制への準拠は、プラットフォーム側で対応しています。

7. ボレト、OXXO、Fawryなど、世界各国のプリペイドおよびバウチャーネットワーク

プリペイドおよびバウチャーによる支払いは、ブラジルの「Boleto」、メキシコの「OXXO」、エジプトの「Fawry」を含め、世界中で利用可能です。照合は自動化されています。

8. Pix、iDEAL、UPI、Faster Payments を含むリアルタイム銀行振込

Pix、iDEAL、UPI、Faster Paymentsなどのリアルタイム銀行振込がネイティブに統合されています。これらの決済手段は、最も高いマージン（インターチェンジ手数料がゼロまたはほぼゼロ）と、最も低い不正利用率を誇ります。

9. 地域に精通したAPM専門チーム

技術面だけでなく、Nuveiでは、新たな地域に進出する加盟店に対し、APM専門チームを配置しています。これらのチームは、現地のカード発行会社の動向、国ごとの好まれる決済手段、および地域ごとの決済処理におけるベストプラクティスを熟知しています。

よくある質問

「代替決済方法」と「現地決済方法」の違いは何ですか？

代替決済手段（APM）とは、カードネットワーク以外のあらゆる決済システム（デジタルウォレット、銀行振込、BNPLなど）を指します。地域決済手段とは、特定の地域で主流となっている決済手段のことです。すべての地域決済手段はAPMに含まれますが、すべてのAPMが地域決済手段であるとは限りません。例えば、PayPalは世界的に見ればAPMですが、特定の市場において主流の地域決済手段となっているわけではありません。

2025年に最も急速に成長している代替決済手段はどれでしょうか？

リアルタイム銀行振込（Pix、iDEAL、UPI）は、そのスピード、低コスト、および規制面での支援により、取引件数において最も急速に成長しています。BNPLは加盟店での導入が進んでいますが、規制の変更に直面しています。アジア太平洋地域（APAC）では、デジタルウォレットが引き続き主流となっています。市場ごとの詳細なデータについては、『WorldPayグローバル決済レポート』をご覧ください。

APMをそれぞれ個別に統合する必要がありますか？

いいえ。Nuveiのようなプロバイダーなら、720種類以上の決済方法を単一のAPI連携で一括して処理できます。これにより、開発工数と市場投入までの時間を大幅に短縮できます。統一されたプラットフォームがなければ、各決済方法を個別に連携させるには数か月の作業が必要となります。

各市場でどのAPMを提供すべきか、どうすればわかりますか？

まずは、このガイドに掲載されている地域別の主流決済手段に関するデータから確認してください。上の表には、地域ごとに2～3つの主流な決済手段が示されています。まずはそれらを提供し、その後、顧客の需要に応じてその他の決済手段を追加してください。Nuveiの決済ソリューションなどのツールを使えば、顧客がチェックアウト時にどの決済手段を求めているかを確認できます。

他の決済方法は、クレジットカードに比べて安全性は高いですか、それとも低いですか？

方法によって異なります。リアルタイム銀行振込は、顧客自身ではなく顧客の銀行によって取り消しが可能であるため、カードよりも安全です。これにより、銀行が所有権を確認する強い動機が生まれます。デジタルウォレットは、トークン化を通じて強力な不正防止機能を提供します。BNPL（後払いサービス）はクレジットとして規制されており、消費者保護措置が講じられています。カードは、商品の配送後に顧客が請求額に異議を申し立てることができるため、チャージバック率が高くなります。詳細については、Nuveiの不正管理に関する情報をご覧ください。

PixやiDEALのようなAPMの決済プロセスはどのようなものですか？

決済の処理時間は決済方法によって異なります。Pixは数秒以内に決済が完了します。iDEALは1営業日以内に決済が完了します。ほとんどの場合、決済金は直接加盟店様の銀行口座に入金されます。Nuveiはすべての決済方法の決済処理を代行し、各取引の決済状況について透明性の高いレポートを提供します。

BNPL規制は、英国およびEUの加盟店にどのような影響を与えるのでしょうか？

英国のFCAおよびEUの規制当局は、BNPLを規制対象の消費者信用と位置づけています。これにより、BNPLプロバイダーは融資に関する規則を遵守することが義務付けられ、その結果、加盟店が利用できるBNPLプロバイダーの選択肢が狭まるほか、プロバイダーがコンプライアンスコストを負担することになるため、加盟店手数料率の上昇も懸念されます。加盟店は、自社のBNPLプロバイダーがすべての規制遵守要件を適切に処理しているかを確認する必要があります。

Nuveiは、チェックアウト時に顧客にどのAPMを表示するかをどのように決定しているのでしょうか？

Nuveiのプラットフォームは、顧客の位置情報を検知し、その地域で最も関連性の高い3～4つのAPMを自動的に表示します。また、加盟店は独自のルールを設定することも可能です（例：「100ドル以上の注文には常にBNPLを表示する」など）。表示される決済方法は、リアルタイムで動的に更新されます。