支払い方法に「代替手段」などというものはもはや存在しない

数十年前にVisaとMastercardが主流の規格となった時、それ以外のものはすべて「代替」というレッテルを貼られた。

それ以来、ほとんどの人はこの点について疑問を抱かなくなり、業界用語が何度も繰り返されるうちに定着するように、この用語も定着してしまった。しかし、オランダの買い物客がオンラインで決済を行う際、 iDEAL はオランダ国内の取引の60％以上を占めている。これは何かの「代替手段」ではなく、まさに主要な決済手段その ものである。同様に、ブラジルでは、 Pix （中央銀行が構築・規制するリアルタイム決済システム）は、何百万人もの人々の送金方法を一変させた。ポーランドでは、 BLIK こそが人々の支払い手段となっている。

インド滞在中、 UPI は人々が走行する道路と同様に不可欠なインフラである。

‍[1] https://www.trade.gov/country-commercial-guides/japan-ecommerce-0 [2] https://www.nuvei.com/jp/posts/nuvei-launches-in-japan. [3] https://www.researchandmarkets.com/reports/5987254/japan-online-retail-forecast-28

APMとLPM：Rails対経験

とはいえ、業界には用語体系が必要です。代替決済手段（APM）と地域決済手段（LPM）という二つの用語はしばしば混同されて使われますが、両者の違いを理解することは、事業の拡大先や方法に関する意思決定をより適切に行うための視点として重要です。

有用な出発点：

LPMはローカルネットワーク上でデータを転送します。しかし、APMは、そのネットワークへのアクセス方法も変革します。

LPMは通常、特定の国や地域のインフラ（欧州のSEPAやブラジルの国内即時決済システムなど）を基盤として構築されています。これらは現地の規制に準拠し、現地通貨で決済が行われ、現地の金融機関からの信頼を得ています。LPMが存在するのは、単に利用される場所のためではなく、構築された場所があるからこそなのです。

代替決済手段（ APMとも呼ばれる ）は、 ウォレット、後払い決済（BNPL）、既存の銀行口座やカードネットワーク上で動作するデジタルファーストの体験などを包括する広範な総称である。例えば、 Apple Payで支払う場合 、実際の処理は基となる銀行口座やカードが行いますが、Apple Payは生体認証による認証、入力項目の削減、迅速な決済プロセスを通じて支払い体験 を変革します。

要するに、LPMはAPMの一種となり得ます。LPMの特徴は、特定の地域に根ざし、その地域内で信頼されている点にあります。一方、APMの特徴は、単に従来のカード決済や現金決済ではないという点にあります。

とはいえ、これらのカテゴリーは固定されたものではありません。例えば、 BLIK は当初ポーランド限定の方法でしたが、現在ではスロバキアやルーマニアへ拡大しています 。 Wero は汎欧州サービスですが、SEPA即時決済とEUの銀行規制を基盤としているため、LPM（ローカライズド・ペイメント・メソッド）としてより適しています。一方 Klarna はBNPLとして始まり、その後独自のデジタルアプリ、ショッピングツール、価格比較、キャッシュバック報酬、そして世界中の1億1800万人のアクティブユーザーを対象としたパーソナライズされた予算管理やお得な情報検索といったAI駆動機能を備えた完全なウォレットへと進化しました。

決済手段は進化する。目的はそれらを完璧に分類することではなく、顧客が何を信頼しているかを理解することだ。

‍[1] https://www.trade.gov/country-commercial-guides/japan-ecommerce-0 [2] https://www.nuvei.com/jp/posts/nuvei-launches-in-japan. [3] https://www.researchandmarkets.com/reports/5987254/japan-online-retail-forecast-28

支払い方法の構築方法

消費者に、なぜその支払い方法を使うのか尋ねると、答えはほぼ常に同じだ：「速いから、慣れているから、そしてクリック数が最小限だから」

採用される手法は通常、ユーザーの摩擦を低減するものだ。一方、摩擦を増大させる手法は廃れていく。これは地域決済手段の歴史において偶然ではない。今日の主要な地域決済手段の多くが、まず個人間取引ツールとして登場し、摩擦のない環境で消費者の信頼を獲得した後、商業分野へ拡大した理由もここにある。

例えば、現在最も主流のLPM（ローカルペイメントメカニズム）は共通のアーキテクチャを有している：基盤となるローカルな銀行ネットワークの上に、技術とUXのレイヤーが構築されている。 ある国に存在する銀行を調査し、消費者がそれらの銀行をシームレスに利用できるインターフェースを構築し、名称を付けた。オランダのiDEAL 、ベルギーのBancontact 、スペインのBizum 、ポーランドのBLIK ——これらは全て同じパターンに従っている：発行銀行＋技術レイヤー 。 市場に馴染み深い 方法とは、 人々が既に信頼しているインフラを活用するものである。

ウォレット（APM）は異なるパターンに従います。Apple Pay、 Google Pay、 モバイルペイ、Vipps——これらはカードや銀行口座の上に構築されたレイヤーです 。Google Pay取引の基盤となるコストはカード取引と同一ですが、変化するのは消費者体験です。

‍[1] https://www.trade.gov/country-commercial-guides/japan-ecommerce-0 [2] https://www.nuvei.com/jp/posts/nuvei-launches-in-japan. [3] https://www.researchandmarkets.com/reports/5987254/japan-online-retail-forecast-28

適切な市場言語を話す方法

PayPal はイタリア発祥ではありません。1998年にカリフォルニア州パロアルトでマックス・レフチン、ピーター・ティール、ルーク・ノセックによって設立されました（当時はコンフィニティとして知られていました）。 しかしイタリアでは、PayPalは 最も信頼され 広く利用されている決済手段の一つです 。つまり、PayPalが技術的にはグローバル製品であるにもかかわらず、イタリアの顧客に決済手段として提供することはローカルな判断となります。逆に、もし今日イタリアの買い物客にBLIKを提供 しようものなら、彼らは呆然と見つめるでしょう。製品がどれほど優れていても、イタリア人の支払い方法の一部でなければ意味がないのです。

特定の市場において消費者が愛用し利用する決済手段は、その発明地に関わらず「ローカル」と分類できる。この意味においてLPM（ローカル決済手段）は製品カテゴリーというより言語に近い。イタリアでビジネスを展開する場合、決済における「イタリア語を話す」ことに相当するのは、イタリアの消費者が実際に信頼する決済手段を理解し、それらを決済画面に確実に表示させることである。

新規市場に参入する際は、その市場における消費者決済行動の80～90%をカバーする2～3の決済方法を特定し、それを現地の決済基盤（ローカルスタック）とすべきである。それらの方法が技術的にLPM（主要決済手段）であるか、あるいはグローバルに利用可能なAPM（代替決済手段）であるかは、その市場の人々が実際に使用しているものかどうかという点に比べれば重要ではない。

「イタリアに行ってイタリア語が話せないなんて――信じてください、本当にイライラしますよ。支払いの話もまったく同じです。」

‍[1] https://www.trade.gov/country-commercial-guides/japan-ecommerce-0 [2] https://www.nuvei.com/jp/posts/nuvei-launches-in-japan. [3] https://www.researchandmarkets.com/reports/5987254/japan-online-retail-forecast-28

支払いが失敗した場合、 はインフラストラクチャとなる

Pix ブラジル中央銀行により導入・規制されたPixは、リアルタイムの口座間決済システムとして、国際カードスキームへの依存度を低減し、企業と消費者の取引コストを削減するとともに、従来型銀行サービスが十分に提供されてこなかった層に金融サービスをもたらす。業界主導の取り組みが数年かけて達成できなかった成果を、わずか数ヶ月で実現した。

タイでは、 プロンプトペイ は同じ理念に基づいて構築された。QRコードを基盤とした全国規模のシステムで、銀行カードを持たない層を含む多様な経済層の消費者へ届けることを目的としている。ケニアおよびサハラ以南アフリカ全域では、 M-Pesa は銀行支店が存在したことのない地域に金融サービスを拡大した。メキシコでは OXXO の現金引換券は、2万店以上のコンビニエンスストアで直接支払うことで、銀行口座を持たない消費者が電子商取引に参加することを可能にしています。

これらすべては顧客アクセスポイントであり、 が加盟店が顧客に到達できるかどうかを決定します——単に決済が便利かどうかだけではありません。決済インフラを適切に構築することの現実的な影響は、承認率やコンバージョン率だけでなく、誰が商取引に参加でき、誰が参加できないかにも及ぶのです。

‍[1] https://www.trade.gov/country-commercial-guides/japan-ecommerce-0 [2] https://www.nuvei.com/jp/posts/nuvei-launches-in-japan. [3] https://www.researchandmarkets.com/reports/5987254/japan-online-retail-forecast-28

幅と深さ

しかし、市場を拡大する商人たちはしばしばジレンマに直面する。

このような記事を読めば、ローカル決済手段（APM/LPM）を支援すべき理由は明らかだ：コンバージョン率の向上、承認率の向上、地域での信頼性、そして一部の市場では代替手段を持たない消費者へのアクセスが可能となる。実際、 EYの調査によると、回答した 加盟店の85％以上が今後1～3年でAPMとLPMのサポート拡大を計画している。

しかし、グローバル規模でのサポートは必ずしも単純ではありません。各LPM（ローカル決済プロバイダー）は通常、個別の統合、地域ごとのコンプライアンス要件、決済の微妙な差異、継続的なスキーム更新を意味します。加盟店が新たな市場へ拡大するにつれ、技術的なオーバーヘッドは急速に増大する可能性があります。

当然ながら、正しい対応はすべてを提供することでも、単に何かを提供 することでもなく、 各ターゲット市場においてどの方法が最も重要かを理解し、基盤となる複雑性を担うインフラパートナーと連携することである。そうすることで、加盟店がその負担を負わなくて済むようにするのだ。

インフラストラクチャとは、加盟店に100もの統合手段ではなく、1つの統合手段を提供することです。地域や代替決済手段に個別に接続することも可能ですが、それには時間と集中力、そして多くの企業が持たないリソースが必要です。Nuveiの役割は、そのギャップを埋めることです。そうすることで、チームは決済システムの接続に費やす時間を減らし、ビジネス構築により多くの時間を割けるようになります。

— イムリ・メイア、Nuvei グローバル拡大担当上級副社長

‍[1] https://www.trade.gov/country-commercial-guides/japan-ecommerce-0 [2] https://www.nuvei.com/jp/posts/nuvei-launches-in-japan. [3] https://www.researchandmarkets.com/reports/5987254/japan-online-retail-forecast-28

決済インフラプロバイダーは、単に取引を処理するだけでなく、加盟店が新たな市場に進出する際、毎回ゼロから構築し直す必要がないようにすべきである。

一つの統合。適切な手法。そして、どこでも信頼される現地対応。

‍[1] https://www.trade.gov/country-commercial-guides/japan-ecommerce-0 [2] https://www.nuvei.com/jp/posts/nuvei-launches-in-japan. [3] https://www.researchandmarkets.com/reports/5987254/japan-online-retail-forecast-28

私たちが使う言語は、構築する戦略を形作る

言語に話を戻すと、決済業界をほぼ20年間支配してきた「代替手段」対「従来型」という階層構造は、もはや消費者の思考や支払い方法、意思決定を反映していない。ワルシャワの買い物客がBLIKを選択し、サンパウロの誰かがPixを選び、アムステルダムの買い手がiDEALを選ぶ とき——彼らは何かへの代替手段を選んでいるのではない。 自分にとって機能し、本質的に信頼できるものを選んでいるのだ。

これらの市場で成長を目指す商人たちは、まず次の問いから始める：

この市場の商取引は実際どのようなものなのか、そして初日から信頼を勝ち取る形でどのように参入すべきか？

‍[1] https://www.trade.gov/country-commercial-guides/japan-ecommerce-0 [2] https://www.nuvei.com/jp/posts/nuvei-launches-in-japan. [3] https://www.researchandmarkets.com/reports/5987254/japan-online-retail-forecast-28

APM（アプリケーションパフォーマンス管理）かLPM（ローカリティパフォーマンス管理）か――分類法は重要ではなく、顧客が何を必要としているかを把握し、それを提供し、トラフィック急増時に基盤インフラが耐えられるようにすることが肝要である。

あらゆる支払いを、どこでも。