オーストラリアでは、カード決済手数料の追加徴収が禁止されることになりました。ソフトウェアプラットフォームにとって、今こそ決済システムを見直す時です。

もし貴社の加盟店向け営業トークの一部が、依然として「カード手数料を顧客に転嫁する」という手法に依存しているなら、その手法には今や明確な有効期限が設けられています。  

2026年10月1日、オーストラリアでは、カード決済に追加手数料を上乗せして顧客に処理コストを負担させる「サーチャージ」制度が廃止されます。これにより、サービスの一環としてサーチャージの転嫁を行っていたソフトウェアプラットフォームは、決済の価値を説明するための新たな方法を講じる必要が生じます。

この変更は、3月末に公表されたオーストラリア準備銀行による加盟店向けカード手数料およびサーチャージに関する見直しを受けたものです。10月からは、指定されたEFTPOS、マスターカード、ビザの各ネットワークにおいて、デビットカード、プリペイドカード、クレジットカードに対するサーチャージが廃止されます。また、より広範な改革の一環として、インターチェンジ手数料の上限引き下げや、カードブランドおよび大手アクワイアラーに対する新たな透明性確保の要件も導入されます。

PayFacs、ISV、ISOにとって、これは加盟店が決済について抱く考え方を一新するものであり、また、勢いを失いつつある価格面での訴求ポイントを、より強力な要素――つまり、ソフトウェア内に組み込まれ、同一ブランドの下で稼働し、管理下に置かれたままの決済――に置き換える絶好の機会でもあります。  

10月1日にオーストラリアで何が変更されるのか

3月以来、私は、加盟店向けプランの少なくとも一部が追加手数料の転嫁に基づいて構築されているプラットフォーム各社と、同じ内容の話し合いを続けています。

「長年、加盟店を獲得するのに役立ってきた販売ルートが、ある日突然機能しなくなったらどうなるのか？」と彼らは問う。

簡単に言えば、加盟店はカード利用にかかるコストを、別途の追加料金として顧客に転嫁するのではなく、直接負担することになるということです。もう少し詳しく説明すると、決済明細書にそれらのコストがより明確に表示されるようになると、加盟店は自社の決済体制がどのように設定されているのか、また実際に誰が主導権を握っているのかについて、疑問を抱く可能性がはるかに高くなるということです。

サーチャージ制度とは、顧客が端末で手数料を支払うため、実質的にコストゼロに近い状態でカード決済を受け入れられる仕組みでした。この仕組みは、小売から自動車業界に至るまで、オーストラリアのあらゆる業界で見られる「ゼロコスト端末モデル」の基盤となっています。つまり、プラットフォーム側が端末を無償で提供し、処理手数料を賄うためにサーチャージを設定するため、加盟店が自ら決済手数料を負担することはほとんどありません。営業チームにとって、「カード決済コストがゼロになる」という点は、常に他社を凌ぐ強力なセールスポイントでした。

10月1日から、これらのオファーは見直しが必要となります。これまで決済の請求書についてほとんど気にかける必要のなかった何千もの加盟店が、請求書を受け取り始めることになります。そして、請求書が届いた際、彼らが真っ先に問い合わせをするのは、端末に社名が記載されているソフトウェアプラットフォームでしょう。なぜなら、それが彼らにとって馴染みのある決済ブランドだからです。

なぜ今、組み込み型決済がより重要になっているのか

RBAによると、今回の改革により、企業の決済コストは年間約9億1000万豪ドル削減される見込みですが、加盟店がその恩恵を受けられるのは、決済サービス提供者がその削減分を加盟店に還元した場合に限られます。また、この改革では、カードブランドや大手アクワイアラーに対し手数料の公開が義務付けられており、これにより加盟店は各提供者を比較しやすくなるはずです。これら2つの措置はいずれも市場に変化をもたらすものです。

かつて加盟店がカード決済のコストを顧客に転嫁していた場合、決済プロバイダーの比較にはあまり関心を払っていなかったかもしれません。しかし、そうしたコストがより透明になった今、加盟店には他のプロバイダーを検討する理由が生まれています。その結果、貴社のプラットフォームを利用する加盟店は競合他社から狙われやすくなり、一方で、他社のプラットフォームを利用する加盟店を貴社が獲得しやすくなるのです。

しかし、店舗経営者は決済手段を個別に比較することはありません。店舗オーナーは、ある日はシフト管理ソフトのことを考え、別の日はカード決済処理のことを考えるようなことはしません。彼らが気にするのは、その夜の営業が円滑に進んだか、テーブルの回転が時間通りだったか、分割精算が数秒で済んだか、故障した端末が迅速に修理されたか、といった点です。彼らにとって、ソフトウェアと決済は同じ製品の一部なのです。  

10月以降、加盟店は、組み込み型ソフトウェアと決済体験が自社の業種やビジネスにもたらす総合的な価値によって、成功を測る傾向がますます強まるでしょう。加盟店は、プラットフォーム全体として、自社の事業運営にどれほど役立つかという点で、プラットフォームを評価するようになるでしょう。各加盟店にとって具体的に何が重要かは業界によって異なります。例えば、有効期限切れになることなく更新される会員契約、業者が敷地を離れる前に支払いが完了する請求書、あるいはシステムを切り替えることなく1日分の予約をすべて精算できるクリニックなどです。

これは、価格競争だけに対抗するための最善の策でもあります。手数料が公開されていると、価格こそが最も比較しやすい要素になってしまいます。しかし、決済機能がビジネスの運営方法に組み込まれていれば、比較も代替も難しくなります。 提携する決済事業者（アクワイアリングパートナー）は、決済が製品の一機能として残るように支援し、顧客に対して独自の価値を提示できる体制を整えてくれるべきです。他のプラットフォームに乗り換えた加盟店は、日々頼りにしている独自の機能を失うことになり、その損失は、他のどこでコスト削減できたとしても、ビジネスに与える影響の方がはるかに大きくなるでしょう。  

Nuveiが、オーストラリアのプラットフォームが決済体験を主導できるようどのように支援しているか

Nuveiは、組み込み型決済パートナーとして、オーストラリアのソフトウェアプラットフォームと提携しています。決済処理はお客様のプラットフォーム内で、お客様のブランド名のもとで行われますが、新規加盟店登録、運用、加盟店との関係構築については、引き続きお客様が主導権を握ります。その裏側では、Nuveiがアクワイアリング契約を締結し、取引を処理するとともに、PCIおよび各決済スキームのコンプライアンスを遵守します。加盟店やその顧客には、当社のソフトウェアではなく、お客様のソフトウェアが表示されます。さらに広く言えば、Nuveiの決済プラットフォームは、あらゆるチャネルにおけるオンラインおよび対面での決済体験をサポートするように構築されています。  

そのモデルは、4つの実用的な構成要素に基づいています。

1. 持ち込み端末（BYOD）：自分の条件に合ったハードウェア

「Bring Your Own Device（BYOD）」により、パートナーはハードウェアをより細かく管理できるようになります。すでに現場でデバイスを使用している場合や、継続して採用したい端末戦略がある場合は、主にPAX製デバイスを中心に、自社でハードウェアを調達・購入することが可能です。その一方で、Nuveiは決済ソフトウェア、認証、および取引処理機能を提供します。これにより、導入の迅速化、ハードウェアの柔軟性の向上、アクワイアラーが運営する物流への依存度の低減、および加盟店への展開管理の強化が実現します。

2. 統合スイート：ソフトウェアのライフサイクルを管理する

この統合スイートにより、加盟店ライフサイクルのより多くのプロセスを自社ソフトウェア内で管理できるようになります。4つのAPIとWebhookを活用することで、パートナー企業は、加盟店を別の決済ワークフローに誘導することなく、端末のアクティベーション、端末の交換、端末の設定、返金、ステータスの更新などを処理できます。つまり、端末に不具合が生じた加盟店は外部プロバイダーではなく貴社に連絡することになり、手動でのフォローアップを待つことなく、貴社のシステムで変更内容をリアルタイムに反映させることができます。より幅広い導入の柔軟性を求めるパートナー企業は、Nuveiの統合オプションもご検討ください。  

3. オンライン決済ゲートウェイ：オンライン決済のための組み込みセキュリティ機能

このオンラインゲートウェイは、パートナー企業が自ら完全なセキュリティ層を構築する必要なく、オンラインおよびカード非提示取引をカバーします。このゲートウェイは組み込み型の決済エンジンとして機能し、PCI DSSに準拠した処理が行われ、機密性の高い決済データはNuveiに保管されます。これにより、加盟店の皆様は自社プラットフォーム内で安全な決済機能を利用できる一方で、取引のセキュリティに関する負担は当社が負います。

4. ANZ Nuvei パートナーポータル：運用開始初日から利用できるバックオフィス機能

ANZ Nuveiパートナーポータルは、パートナーに導入初日から運用可能なバックオフィス環境を提供します。 まだ完全な決済管理機能を備えていないソフトウェア企業にとって、このポータルは、加盟店登録・有効化、登録状況の追跡、アカウントおよび対面・オンライン取引の監視、サポート案件の状況確認、レポート作成を一元的に行える場を提供します。これにより、すべてを事前に構築する必要性を軽減しつつ、パートナーは加盟店基盤に対する可視性と管理能力を維持できます。パートナーモデルを検討中のチームは、Nuveiのパートナープログラムについてもご検討ください。  

これらの機能を総合すると、追加料金導入後のより重要な疑問に対する答えとなる：

自社の製品の一環として、自社のスケジュールに従い、かつ既存の加盟店契約を維持したまま、決済処理を行うことは可能ですか？  

Nuveiを利用すれば、加盟店体験の管理権限を手放すことなく、自社プラットフォーム内に決済機能を組み込むことができます。

10月までに確認すべき事項

どのプロバイダーも、10月1日には準備が整っていると口にするでしょう。しかし、もっと重要なのは、その準備によって、9月30日にはできなかったことが、10月2日には実際に何ができるようになるのか、という点です。

• 加盟店管理は自社で行えますか、それとも依然として他社のチームを通じて行われているのでしょうか？
• 自社製品の中から、端末の起動、切り替え、設定、およびサポートを行うことは可能ですか？
• インターチェンジ手数料が下がった場合、加盟店に対して、何が変化したのか、また節約分がどこに回ったのかを明確に示すことはできますか？
• 自社で決済処理のインフラ一式を構築することなく、自社ソフトウェア内で、自社ブランドのもとで決済体験を提供し続けることは可能でしょうか？

こうした疑問こそが、今回の改革が実際に何を変えるのかという本質に迫るものです。追加料金を前面に押し出した提案は、現在撤廃されつつある規制環境に依存していましたが、ユーザーが真にコントロールできる決済体験は、より説得力のある提案であり、規制が変わっても失われることのないものです。

そして、規制は今後も変化し続ける でしょう。RBAはすでに、今回の見直しで対象とならなかった小売決済システムの一部――モバイルウォレット、3者間カードネットワーク、「今すぐ購入、後払い」サービス、eコマースプラットフォームなど――について、さらなるパブリック・コンサルテーションを実施する計画であることを明らかにしています。

こうした変化の中で成功を収める可能性が高いプラットフォームは、自社が保有する資産――商品の管理、サービスの管理、業務の可視性、そしてよりスムーズな加盟店体験――を基盤とした加盟店向けサービスを提供しているものです。もし貴社の販売戦略の一部が10月1日に期限切れとなるのであれば、今こそ、期限切れにならない戦略へと切り替えるべき時です。

10月までに、自社プラットフォーム内での決済導入について、NuveiのANZパートナーシップチームにご相談ください。