4つの信頼の形態：欧州初の自律型エージェントによる支払いが証明したこと

ある顧客が、友人のためにTシャツを探してほしいと店員に頼みました。店員はTシャツを見つけ、彼女に見せて、購入するかどうか尋ねました。彼女は「はい」と答えました。その後、彼女は何もする必要はありませんでした。代理店が購入手続きを行い、Nuveiが承認とリスク管理を、Arvatoが決済処理を担当し、数分後には、そのTシャツが2日後に届くという確認通知が届きました。

これは、Visa、Arvato、そしてファッションブランド「Kings and Priests」が協力して実現した、欧州初の完全自律型エージェントによる商取引でした。この取引が真に「エージェント型」であった理由は、「はい」と回答した後のすべてのプロセスが、販売者の決済ページではなく、エージェントの環境内で完結した点にあります。

私はAIではなく決済分野からエージェント型コマースの世界に入ったため、その経験が現在の状況をどう捉えるかに影響しています。モデル自体はすでに販売できるほど十分に完成されています。未完成なのは、その下層にある部分、つまり、銀行、加盟店、消費者のいずれもが、自分たちで構築していないソフトウェアによる購入を容認できるようにするための契約、管理体制、保証といった仕組みです。

ディスカバリーはすでに移転しました。支払いはまだ行われていません。

今日、消費者は、より充実した商品情報、より適切な価格情報の把握、そしてより良い意思決定体験を求めて、LLMを利用するようになっています。この傾向は現実のものであり、拡大しつつあります。Nuvei社の「How Agents Pay」調査によると、58％の人が、商品の調査や価格比較においてAIが役立つと感じています。

とはいえ、決済の段階になると、こうした購入プロセスのほぼすべてにおいて、消費者は販売者のチェックアウトページに引き戻され、2016年とほとんど変わらない形で標準的なeコマース取引を完了することになります。この引き継ぎこそが、現在、エージェント型コマースにとっての中核的な商業上の課題となっています。なぜなら、発見はあっても実行が伴わないということは、エージェントが販売に影響を与えることはできても成約には至らず、販売者にとっても新たな販路が得られないことを意味するからです。

根本的には、これは信頼のギャップです。当社のデータによると、2026年時点で、AIによる完全自動化された購買を望んでいる消費者はわずか1％にとどまっています。

今回のパイロット試験の目的は、（単なるデモ環境ではなく）実際の発行者、実際のカードネットワーク、および実際の加盟店を用いて、エージェント型取引が成立し得ることを実証するとともに、実践において信頼を確立するために実際に何が必要かを明らかにすることでした。

4種類の信頼：相互運用性、アイデンティティ、権限、リスク。

1. 相互運用性、すなわち翻訳の問題

エージェントは単一の言語しか話さない。購入意向は、OpenAIのACP、GoogleのUCPおよびAP2、MicrosoftのMCPといった新たなプロトコルを介して届く。どの加盟店も、これらそれぞれに対して個別の連携機能を構築・維持することはないだろう。また、これらのプロトコルのいずれも、承認、トークン化、あるいはスキーム規則の「言語」を扱っていない。

相互運用性とは、意図が正しく理解され、実行されるという信頼のことです。

その間を仲介し、変換を行う仕組みが必要です。Nuveiが「プロトコル互換レイヤー」として構築しているのは、まさにその仕組みです。これにより、加盟店が新しい規格ごとに技術的な負担を強いられることなく、エージェントからの指示を決済指示に変換します。加盟店は一度システムを統合するだけで、エージェントが使用する規格を問わず決済を受け付けることができます。決済はVisaとMastercardの両方のエージェント型フレームワークを経由して処理され、NuveiはVisa Intelligent CommerceおよびMastercard Agent Payの認証を取得しています。

2. エージェントについて知る

決済業界は、過去20年間にわたり、加盟店や顧客を把握する方法を学んできました。信頼は、取引を責任の所在が明確な身元に紐づけることにかかっています。

エージェントは、法的 personality を持たない第三者を仲介します。この第三者は数秒で作成され、機械並みの速度で動作します。エージェントの存在を把握しているということは、認証情報の検証、長期にわたる評判の評価、そして紛争時に有効な監査証跡が確保されていることを意味します。エージェントがいなければ、発行者は、誰もその正体を特定できない相手からの購入を承認するよう求められることになります。

アイデンティティとは、その主体が特定されており、説明責任を果たす存在であるという信頼のことです。

「Know Your Agent」は、その仕組みを導入しています。具体的には、エージェントの登録と資格認定、資金の移動に先立って顧客の委任状の有効性を確認すること、エージェントの実績を評価すること、そしてあらゆる行動を監査可能にすることです。

3. 任務

マンデートとは、エージェントに対して与えられる指示のことです。具体的には、何を購入できるか、どのような制限の範囲内か、どのカードで、そしてどのくらいの期間にわたるかといった内容です。

「マンデート」とは、その行動が正当かつ現実のものであるという信頼のことです。

万が一問題が発生した場合、消費者を保護するとともに、加盟店、ネットワーク、発行会社に対して、合意内容の共通の記録を提供します。パイロットプログラムでは、VisaNetを経由して送信された認証情報にその権限が付与されていたため、すべての当事者が、その購入が適用範囲内であることを確認することができました。

エージェント型コマースは、感情としての信頼に基づいて拡張されるものではありません。それは、承認時に検証可能な権限に基づいて拡張されるものです。

4. 誤った種を用いて学習された不正検知モデル

不正検知システムは、人間の行動――タイピングのリズム、ためらい、デバイスの利用履歴、セッションのパターン――に基づいて構築されています。私たちが頼りにしているシグナルのほとんどすべてが、人間を前提としています。

エージェントの挙動は異なります。彼らは躊躇せず、人間のようにサイト内を閲覧することもなく、その移動速度は従来のモデルでは攻撃と見なされることもあります。

リスクとは、その取引が安全であるという信頼のことです。

エージェントネイティブの不正検知には、非人間の購入者に対する新たな行動ベースラインが必要であり、これは学習を安全に行えるほど取引量がまだ少ない段階で構築される必要がある。

消費者は（まだ）その準備ができていない。だからこそ、今こそ建設すべきだという主張がある

Nuvei社の「How America Pays」調査によると、回答者の60％が、自分自身がAIを活用した購入を試す前に、他者がどのようにAIを活用しているか様子を見たいと答えている。

一見すると、エージェント型コマースはまだ初期段階にあると解釈されるだろう。しかし、より有益な解釈としては、非接触決済やデジタルウォレット、ワンクリック決済の場合と同様に、消費者は信頼関係が築かれるまでの間も、常に情報を把握しておきたいと考えているということだ。

これには実用的な意味合いがあります。つまり、インフラは両方の方式に対応していなければならないということです。その場で確定される購入と、委任契約を通じて事前承認される購入です。エージェント型コマースは、2030年までに世界全体の取引高を3兆ドル以上に押し上げると予測されていますが、その規模は、需要が発生してから構築されたインフラでは実現できません。

そのパイロット版の目的は

これらの4つの信頼の層を、単一の企業だけで定義することはできません。この取引を実現するには、ネットワーク、発行者、コマースパートナー、加盟店、そして決済インフラプロバイダーが、有効なエージェント購入とはどのようなものかについて合意する必要がありました。今日、オンライン決済の背後にあるルーティングや不正チェック、本人確認について意識する人は誰もいません。そのインフラは、信頼されるようになったからこそ、目に見えなくなったのです。私は、エージェント型コマースも同様の道をたどると確信しています。