消費者は、AIを使った買い物には準備ができている。しかし、AIによる支払いにはまだ準備ができていない。

58％が、AIは商品の調査や価格比較に役立つと回答している。

39％は、3か月前と比べて買い物中にAIを利用する頻度が増えている。

56％は、自分の承認なしにAIにお金を使わせることは絶対にないと回答している。

しかし、買い物を完全に自動化したいと考えている人はわずか1％にとどまっている。

Nuvei社の「How Agents Pay」調査で明らかになったこのギャップこそが、コマースの次の段階が定まる場となるでしょう。

消費者は、購入を検討する際の手段としてAIを受け入れています。しかし、購入を完了させる手段としてはまだ受け入れていません。彼らが挙げる理由は、製品要件として読み取れるほど具体的であり、そのほとんどはモデルそのものではなく、決済の段階に起因するものです。

問題なのはお金であって、モデルそのものではない

AIに代わって買い物をさせることについて、何が心配か尋ねられたところ、

消費者の76％が「不正利用や不正請求」を挙げている。

次いで「間違った商品を購入してしまった」という回答が33％を占めている。

そのエージェントが適切な商品を見つけられることについて、真剣に疑う人は誰もいない。

可逆性もそれに続いてすぐ後に控えている。

84％が、AIによって開始された購入を決済後にキャンセルまたは取り消せる機能は「極めて重要」または「非常に重要」であると回答しており、そのうち64％が「極めて重要」と回答した。

消費者が求めているのは、より賢いエージェントではありません。彼らが求めているのは、自分が承認した請求、自分で設定した利用限度額、そして何か問題が生じた場合にそれを取り消す方法です。これらは決済に関する問題なのです。

この業界では、ここ2年間、モデルの品質やプロトコルの位置づけをめぐって競争が続いてきた。調査によると、こうした競争はもはや「最低限の条件」に近い状況にある。消費者が待ち望んでいるのは、その下層にある要素だ。

業界が製品を出荷する前に、消費者たちはその操作方法について説明していた

「どのようなことがあればより安心できるか」と尋ねられたところ、

消費者の61％が「支出上限」を選択し、59％が「人による承認チェックポイント」を選択しています。

24％を占める「トークン化された決済情報」を含むその他の選択肢は、これらを大きく下回っています。

これは仕様に近いものです。7月、NuveiはVisa、Arvato Systems、そしてファッションブランドのKings and Priestsと共同で、ライブエージェント型コマースの概念実証 （PoC）を完了しました 。この実証では、加盟店側のAIエージェントが買い物客に代わって購入手続きを開始し、別の決済フローへ引き継ぐことなく、エージェント内で支払いを完了させました。 欧州各地の複数の発行機関が、Visa Intelligent Commerce内のトークン化されたVisa認証情報を使用し、Visaの実際の決済ネットワーク上でこの取引を承認しました。この取引は、利用限度額や承認済みカテゴリーなど、買い物客が設定した制限条件に従って管理されました。

「支出上限」と「承認済みカテゴリー」は、消費者が最も重要視する2つの管理手段です。この一致は偶然ではありません。Nuveiのグローバル顧客諮問委員会に所属する加盟店も、本調査の対象となった消費者も、同じ結論に達しました。すなわち、権限委譲は、その範囲が明確で、状況が把握できる場合にこそ効果を発揮するということです。

Nuvei Agenticの2つの構成要素のうちの1つである「Know Your Agent」は、その論理をさらに拡張するものです。この機能は、エージェントの登録と認証を行い、資金の移動前に消費者の指示を検証し、エージェントの評判を評価し、あらゆるアクションを監査可能な状態に保ちます。「このエージェントは誰なのか」「消費者はこれを承認したのか」「後でそれを証明できるのか」といった疑問は、これまでキーボードを操作するのが常に人間であったため、業界が問う必要のなかったものでした。しかし、調査によると、現在では消費者がこうした疑問を投げかけていることが明らかになっています。

この購入は、依然として販売者の側で行われる見込みです

消費者の58％は、AIを活用した購入手続きであっても、小売業者やブランド独自のサイトやアプリで行うことを依然として好む。

12％は、AIプラットフォーム内で手続きを完了する。

62％は、従来のチェックアウトページが一切ない状態でAIに購入手続きを任せることに抵抗を感じている。

これは、取引が最終的にどこで成立するかに関する知見であり、エージェントを構築するのが誰かという問題ではありません。どのような経路で商品を見つけたにせよ、消費者は、自分が購入先として選んだブランドのもと、自分たちが認識できる場所で決済が完了することを期待しています。その時点で「記録上の販売業者」としての立場と顧客との関係を維持している加盟店こそが、消費者が望む立場を確立していると言えます。

また、これがパイロットプログラムにおいて、ファーストパーティのエージェントが優先された理由でもあります。Nuveiの概念実証（PoC）は、加盟店自身のプラットフォーム上で実行されました。これは、消費者が最も慣れ親しんでいる環境であると同時に、加盟店が顧客との関係を損なうことなく、このチャネルについて学ぶことができる環境でもあります。同様の管理機能は、パブリックなサードパーティのエージェントが登場した際にも適用されます。 加盟店にとっての課題は、どのエージェントを構築するかということではありません。重要なのは、決済レイヤーが、加盟店自身の条件に基づき、いずれのエージェントからの購入も受け入れることができるかどうかです。

決済に関する意思決定において、これがどのような変化をもたらすか

決済部門の責任者や最高収益責任者（CRO）にとって、エージェント型コマースは、不完全な情報のもとで現在選択されているアーキテクチャの選択肢である。この調査では、保護すべき3つの要素が指摘されている。

1. まず第一に、オプショナリティです。

エージェントの規格は依然として変化し続けています。プロトコル互換性レイヤーにより、加盟店は一度の統合を行うだけで、エージェントが「Agentic Commerce Protocol」、「AP2」、あるいは「Model Context Protocol」のいずれの規格を使用しているかに関わらず、特定の規格に依存することなく、ネットワークを経由して送られてくる支払いを受け付けることができます。Nuveiは、「Visa Intelligent Commerce」と「Mastercard Agent Pay」の両方に対する認証取得を目指しています。

2. 2つ目は「制御」です。

マンデート検証、支出上限、エージェントの身元確認、そして完全な監査証跡こそが、消費者が申告した条件を、加盟店が実際に運用可能な形に変えるものです。また、これらは、エージェントによる購入をめぐる紛争が解決されるか、それとも単にチャージバックとなるかを決定づける要素でもあります。

3. 3つ目は、再建ではない。

エージェントへの支払いに必要な要素は、すでに大規模に運用されています。具体的には、PCIレベル1認証を取得した環境、世界各国での現地アクワイアリング、現地および代替の決済手段、そしてリアルタイムの不正防止・リスク管理ツールなどです。加盟店がすでに利用しているプラットフォームを通じてエージェント機能を構築することは、まだ形成途上のチャネル向けに決済スタックを再構築することとは、まったく異なるアプローチです。

仕様書はすでに作成済みです

マッキンゼーは、エージェント型 コマースによる 世界の取引高が、2030年までに約1兆ドル、2035年までに3兆～5兆ドルに達すると予測している 。これほどの規模の取引高が実現するのは、消費者がAIに熱狂するからではない。支払いを委任することがもはやリスクだと感じられなくなったときに、初めて実現するのだ。

消費者は、そのために何が必要かを明確に示してきました。自ら設定する上限。承諾できるタイミング。取り消す方法。責任を問える明確な対象。これらの一つひとつが決済の基礎要素であり、そのすべてがモデル層ではなく実行層に存在しています。

Nuveiの「エージェント型決済」に関する調査データの詳細はこちら こちら。

‍[1] https://www.trade.gov/country-commercial-guides/japan-ecommerce-0 [2] https://www.nuvei.com/jp/posts/nuvei-launches-in-japan. [3] https://www.researchandmarkets.com/reports/5987254/japan-online-retail-forecast-28