知っておくべきこと
- B2B決済の隠れたコストは取引手数料だけではありません。手作業による照合、断片化されたワークフロー、不正リスクは、ACHや小切手の「無料」という約束を上回ることが多い。
- エクスペリエンスはレールそのものよりも重要です。決済をERPシステムに組み込み、カード、ACH、銀行間のフローを統一することで、効率性、信頼性、そして企業にとってより良い結果を生み出します。
- ユーザーエクスペリエンスが次のB2Bの戦場である。ポータルの疲労を解決し、データを調整し、プラットフォーム間の接続を可能にすることで、どのプロバイダーが近代化の次の波をリードするかが決まります。
[1] https://www.trade.gov/country-commercial-guides/japan-ecommerce-0 [2] https://www.nuvei.com/jp/posts/nuvei-launches-in-japan. [3] https://www.researchandmarkets.com/reports/5987254/japan-online-retail-forecast-28
B2B決済はグローバル経済の金融配管です。しかし、請求書や小切手、ACHファイルといった表面的な決済の裏側には、複雑性の嵐が吹き荒れています。
消費者向け決済がタップ・トゥ・ペイやインスタント・アプリで注目を集める一方、B2Bは頑なにアナログのままだった。インターチェンジフィーが上昇し、小切手詐欺が急増し、最高財務責任者（CFO）が効率化を追求する今日、B2B変革の次の波はレールそのものではなく、それを取り巻くエクスペリエンスからやってくるかもしれない。
「B2B決済の追加コストについて話し始めると、虫の居所が悪くなる。
B2B決済は単なる資金移動ではないからだ。そこには文脈や義務、情報が含まれているのです。
「消費者はオンラインでチェックアウトするだけではありません。「2つのシステムが互いに会話しようとしているのです」。
「金銭の移動に関連するハードコストと、決済やその周辺で発生するタスクやワークフローに関連するソフトコストには違いがあります」と彼は付け加えた。
こうしたソフト・コストこそが、真の痛手なのだ。デジタル技術の革新にもかかわらず、米国ではB2B決済の40％近くがいまだに紙の小切手で行われている。しかし、これは変化への抵抗だけではない。紙のシンプルさと普遍的な受容性は、多くのデジタル・システムのバラバラなユーザー・エクスペリエンスに勝ることがある。
B2B（異なるプロセスとプラットフォームを持つ2つのビジネスが関係する取引）では、このシンプルさが重要であり、古いシステムを存続させてきた。
「いざとなれば、小切手を受け取ることになる」とシャープ。「小切手はどこにでもある。誰もが住所や私書箱を持っている。小切手を受け取るのに必ずしも技術は必要ない。
しかし、これからの10年は、紙のシンプルさを、同じようにスムーズに機能するデジタル・インテリジェンスに置き換えることだ、と彼は言う。
無料」支払いの代償
B2Bのバイヤーやサプライヤーにとって、支払いにかかるコストは手数料だけでなく、手作業による照合にかかる時間、不正のリスク、与信機会の損失、ユーザーエクスペリエンスの低下など多岐にわたります。特に、バイヤーが支払いを開始し、送金データが電子メールやポータルを介して個別に送信されるACHクレジットプッシュシナリオでは、照合は悪夢になりかねない。
「ACHのクレジット・プッシュであれば、おそらくバックオフィスで2、3人を雇って照合していることでしょう」とシャープ。「ACHはハードコストは無料かもしれませんが、ソフトコストは爆発的に増える可能性があります。
欧州や英国では、規制や標準化、文化的規範に後押しされ、銀行間決済の普及が進んでいる。米国では、銀行間決済はまだあまり利用されておらず、後回しにされることが多い。
「B2Bを提供するほとんどのアクワイアラーにとって、銀行間取引はカードに次ぐ二次的な経験として扱われている。「ほとんどの場合、それはチェック・ザ・ボックスか使い捨てのようなものです。
Nuveiは違った見方をしている、と彼は言う。同社は、決済フローをデジタル化するだけでなく、ビジネスのコア・システムに深く統合する、組み込み型エクスペリエンスに賭けている。これは、ERPに直接接続することを意味し、請求書、支払い、照合がすべて同期して流れるようにする。
「レールとソフトウェア・エクスペリエンスを組み合わせた場合、それは同じではありません」とシャープは言う。「私たちは、顧客が求めている結果をもたらす組込みエクスペリエンスに対して、顧客が喜んで高い料金を支払うのを見ています。
「B2Bにおけるイノベーションの大半は、鉄道というよりも、鉄道の中やその周辺での体験にあります」と彼は付け加え、これには、エラーや不正行為を減らすための即時の口座確認、購入者が銀行データを再入力する必要がないように保存された支払い資格情報、すべての支払いタイプ（カード、ACH）が1つのシステムで追跡される統一された体験などの付加価値サービスが含まれると指摘した。
「企業は取引しやすい企業と取引したがる。
しかし、"簡単 "というのは、作るのが簡単ということではない。
ユーザーエクスペリエンスがB2B決済の戦場になる理由
B2Bで最も見過ごされている問題の1つは、プロセスの所有権をめぐるバイヤーとサプライヤーの綱引きである。バイヤーは、サプライヤーが自社のポータルに請求書をキー入力することを望む。一方サプライヤーは、バイヤーが自社のインターフェイスからログインして支払うことを望んでいる。その結果、いわゆるポータル疲れが生じることも多い。
「APとARの自動化ツールは、どちらも取引先に手作業をさせるように設計されている。「バイヤーとサプライヤーの関係は、契約そのものを交渉する際に、実際の支払い条件やレールを交渉することが不可欠である。
断片化された経験は煩わしいだけでなく、非効率でコストもかかる。支払いは請求書から切り離され、照合に苦しみ、人間関係が緊張する。
「私たちは、顧客がどのようなレールでも、どのようなチャネルでも支払いを受けることができ、すべてを記録システムに結びつけることができる、この現代的なエクスペリエンスを提供することに非常に重点を置いています。ツールは揃っている。不足しているのは教育であり、変革への意志です」。
B2B決済の真の近代化には何が必要だろうか？
真の価値はデータ、特に自動化、透明性、正確性を可能にするデータにある、とシャープは言う。このビジョンでは、B2B決済はより豊かなデータ交換の一部となり、手作業を減らし、よりスマートなワークフローを実現する。
「決済のスピードよりも、プラットフォーム間の接続性の方が重要なのです」とシャープは言う。
[1] https://www.trade.gov/country-commercial-guides/japan-ecommerce-0 [2] https://www.nuvei.com/jp/posts/nuvei-launches-in-japan. [3] https://www.researchandmarkets.com/reports/5987254/japan-online-retail-forecast-28
原文：PYMNTS.com
[1] https://www.trade.gov/country-commercial-guides/japan-ecommerce-0 [2] https://www.nuvei.com/jp/posts/nuvei-launches-in-japan. [3] https://www.researchandmarkets.com/reports/5987254/japan-online-retail-forecast-28
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